前言

20世纪50年代，曼哈顿的信贷专家弗兰克·麦克纳马拉在纽约一家饭店招待客人用餐，结账时发现忘记带钱包了，只好打电话叫妻子带现金来饭店买单，因而深感难堪，于是麦克纳马拉产生了创建信用卡公司的想法，并与好友在纽约创立了“大来俱乐部”（Diners Club），即大来信用卡公司的前身。大来俱乐部为会员们提供一种能够证明身份和支付能力的卡片，会员凭该卡片到指定的27家餐厅就可以记账消费，不必带现金，这就是最早的信用卡雏形。

1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡。此后，许多银行加入了发卡银行的行列；到了20世纪60年代，信用卡很快受到社会各界的普遍欢迎，并得到迅速发展，在美国、英国、日本、加拿大以及其他欧洲各国也盛行起来；20世纪70年代，新加坡、马来西亚等国家和中国香港、中国台湾地区也开始推广信用卡业务。经过六十多年的发展，信用卡已在全球95%以上的国家得到了广泛应用。

第一张人民币信用卡是在1985年3月，由中国银行珠海分行发行的中银卡。1986年，中国银行又发行了第一张可在全国范围使用的信用卡——长城卡。

随着人们生活消费水平的不断提升和技术的进步，中国的银行卡累计发行量和消费规模稳步上升，如今中国交易金额在全球银行卡清算市场份额中排名第一。

《中国银行卡产业发展蓝皮书（2019）》报告显示，最近十年，我国信用卡发卡量从1.86亿张增长到9.7亿张，交易总额从3.5万亿元增长到38万亿元。虽然中国信用卡行业在快速增长，但和其他发达国家相比，我国人均信用卡持有量明显偏低。

比如美国信用卡人均持卡量已从2016年的人均约3张增长到2018年的人均约6张，而中国信用卡人均持卡量至今仍不足1张。信用卡在各地的发展非常不均衡，北京、上海、深圳等城市人均持卡量在全国范围内遥遥领先。

与此同时，我国信用卡持卡人的授信和负债却不低。工商银行统计数据显示，我国“80后”人均信用卡负债超20万元，“90后”人均信用卡负债超12万元。过去有房奴车奴，在当今全民负债的经济环境下，有了卡奴。

但是，一群熟悉信用卡的持卡人，却能从信用卡上面赚取超额回报。他们不仅能够免费使用银行的钱，还能够免费享受银行提供的出行、健康、教育、生活等各方面的贵宾服务。比如免费坐飞机头等舱，免费住五星级酒店，免费享受机场接送、贵宾厅服务，免费体检、洁牙、医院挂号、陪同就诊，免费请律师，免费健身、高尔夫、SPA，免费看电影，免费喝星巴克咖啡，免费吃五星酒店自助餐等。

其实，信用卡并非洪水猛兽，它是一把双刃剑。正确使用信用卡，不仅能够缓解资金压力，还能改善生活、享受各种权益，更是人生的第一桶金，甚至是跨越财富阶层的敲门砖。

这里简单列举一下信用卡的优势，你就会明白玩好信用卡原来可以收益满满。首先，信用卡都有免息期，在免息期内全额还款没有任何资金成本，也没有利息，在缺钱的时候可以解燃眉之急。这比各种贷款成本更低，而向亲友借钱的“人情债”，代价可能更高。

同时，货币都是有时间价值的，巧用免息期，合理负债，能够以小博大，撬动信用杠杆，很多人都依靠信用卡赚到了人生的第一桶金。笔者在写信用卡内容的几年间，见证了很多人利用信用卡完成了资本的原始积累，获取了超额回报，迈入了更高的财富阶层。

另外，合理使用信用卡，也能养成良好的消费习惯，同时还可作为辅助记账的工具，帮助自己掌握开销情况，进行财务规划。

保持良好的信用卡使用、还款记录，对自己的信用提升也大有裨益。随着现代社会的发展，个人信用的重要程度不言而喻，良好的信用卡使用记录就是最好的信用证明之一。银行在审核房贷、车贷等贷款时都会查看个人征信报告，信用良好的用户更容易获得贷款审批，甚至获得更高的额度、更低的利息。

其实只要正确使用信用卡，能够获得的益处远远不止上面介绍的几种，受篇幅所限，此处不再赘述，正文有更多详细内容，欢迎阅读。

作者持有数百张信用卡并使用多年，积累了大量的信用卡行业相关知识和实操经验，并开设了专门的信用卡公众号，免费帮助过数以十万计的人正确使用信用卡，从“负翁”变成富翁。需要说明的是，各银行信用卡政策经常会发生变动、更换，请以各银行的实时信息为准。

本书由既明编著，参与编写的人员还有谭焱等人。因作者知识水平有限、编写时间紧迫，书中难免有疏漏之处，恳请广大读者批评、指正。

编者