2.1 金融科技的简要发展历程

一般认为，金融科技是指以大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的新兴技术在金融领域的应用，但本书认为这只是一个狭义的概念，广义的金融科技还应该包括应用于金融领域的传统信息化技术、其他新兴技术和前沿技术。本节从广义的金融科技概念出发，简要介绍金融科技的发展历程，选取其中的核心概念和关键里程碑进行展开，并简要介绍监管机构对金融科技的态度。

1.金融科技发展四阶段

金融科技的发展总体上分为四个阶段，分别是电子化阶段、信息化阶段、数字化阶段和智能化阶段。

1）电子化阶段，重点是将纸质文档中的各种记录通过电子化的方式进行记录和存储。

2）信息化阶段，重点建设和投产一批信息系统，将传统业务活动和管理活动从线下化操作转变到线上化运营，该过程伴随着曾经风靡一时的流程化再造。

3）数字化阶段，企业将电子化和信息化进行了深度融合与升级，将企业的所有经营活动及其记录用数字的方式进行再造，并将由此形成的数据作为新“石油”资产，打造数字核心竞争力，并推动数字化的组织、人才和系统变革。

4）智能化阶段，基于数字化时代积累的丰富数据资产和日益成熟的人工智能技术，得益于计算机的计算、感知和认知能力的提升，智能实物机器人和虚拟机器人能够取代人工操作，帮助人类解决重要的高难度问题。

电子化是信息化的前奏和基础，数字化是智能化的前奏和基础。

2.我国金融科技发展历程

金融科技在我国有着较长的发展历史，政府和民间向来都重视信息科技的研发与应用。在21世纪开始至今的20年互联网繁荣时代，我国的科学技术迎来了跨越式的发展，重大科研方向取得了突破性进展，也诞生了一大批新兴科技企业。这一基础再结合政策支持、有效监管和企业创新等因素，使得当前我国的金融科技发展水平位居国际前列。

早在1992年，我国就设立了中国科技金融促进会，这标志着金融科技在中国开始落地实施。中国金融科技的发展大体上经历了金融信息化建设、互联网金融和科技金融、金融科技三个主要阶段。

2017年5月，中国人民银行宣告成立金融科技委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调。

2019年9月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》，指出金融科技是技术驱动的金融创新。该《规划》提出和确定了以下6个方面的重点任务。

1）加强金融科技战略部署，从长远视角加强顶层设计，把握金融科技发展态势，做好统筹规划、体制机制优化、人才队伍建设等工作。

2）强化金融科技合理应用，以重点突破带动全局发展，规范关键共性技术的选型、能力建设、应用场景以及安全管控，全面提升金融科技应用水平，将金融科技打造成为金融高质量发展的“新引擎”。

3）赋能金融服务提质增效，合理运用金融科技手段丰富服务渠道，完善产品供给，降低服务成本，优化融资服务，提升金融服务质量与效率，使金融科技创新成果更好地惠及百姓民生，推动实体经济健康、可持续发展。

4）增强金融风险技防能力，正确处理安全与发展的关系，运用金融科技提升跨市场、跨业态、跨区域金融风险的识别、预警和处置能力，加强网络安全风险管控和金融信息保护，做好新技术应用风险防范，坚决守住不发生系统性金融风险的底线。

5）强化金融科技监管，建立并健全监管基本规则体系，加快推进监管基本规则拟订、监测分析和评估工作，探索金融科技创新管理机制，服务金融业综合统计，增强金融监管的专业性、统一性和穿透性。

6）夯实金融科技基础支撑，持续完善金融科技产业生态，优化产业治理体系，从技术攻关、法规建设、信用服务、标准规范、消费者保护等方面支撑金融科技健康有序发展。

3.监管机构的金融科技态度

2020年12月8日，郭树清在2020年新加坡金融科技节上就“金融科技的发展、挑战和监管”发表演讲，分享了以下3个方面的思考。

首先，中国的金融科技应用取得了很大成就。随着电子支付特别是移动支付的普及，中国已实现基本金融服务城乡全覆盖；数字信贷从根本上改善了对小微企业、个体工商户和农户的贷款服务；数字保险显著拓宽了保险覆盖范围；金融数字化为脱贫攻坚做出了巨大贡献；金融科技有力地支持了中国的防疫抗疫。

其次，应对金融科技挑战的经验教训，包括全面整治P2P网贷机构，规范第三方支付平台投资功能，推动互联网金融机构审慎经营，弥补数据隐私保护制度漏洞。

最后，指出一些有待深入研究和解决的问题，包括重视网络安全问题、促进更公平的市场竞争、关注新型“大而不能倒”风险、明确数据权益归属、加强数据跨境流动国际协调。

2021年1月，中国人民银行金融科技委员会会议在北京召开。会议指出，2021年要以深化金融数据应用为基础，以强化金融科技监管、加快金融数字化转型为主线，以风险技防能力建设为保障，全面提升金融科技应用和管理水平。具体实施为以下6项重点工作。

1）出台新阶段金融科技发展规划，加快推动金融数字化转型，发挥“技术+数据”双轮驱动作用，助力构建适应数字经济发展的现代金融体系。

2）健全金融科技监管基本规则和标准，推动金融领域科技伦理治理体系建设，强化金融科技创新活动的审慎监管。

3）出台金融业数据能力建设指引，组织开展金融数据综合应用试点，着力将数据治理好、应用好、保护好。

4）实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，加快无障碍金融服务体系建设，努力弥合不同区域和群体间的数字鸿沟，切实解决金融科技发展不平衡、不充分问题。

5）深化监管科技应用，推动建设国家金融科技风险监控中心，构建风险联防联控体系。

6）充分发挥系统内外部力量，强化金融科技基础理论、重点领域及关键技术研究。

4.新兴技术的发展趋势

2020年，Gartner发布的2020年和2021年新兴技术成熟度曲线介绍了许多领先的新兴技术，具体技术示例见表2-1。通过这两条曲线可以了解到，AI及其相关技术的覆盖范围进一步扩大，种类更加丰富，复合式AI、生成式AI、嵌入式AI和AI增强开发成为新的热点。可以预计，未来30年人工智能是新兴技术发展的一大趋势。领先金融机构应该深化人工智能技术的研发和应用，其他金融机构则十分有必要开始布局人工智能，紧跟技术趋势，避免被时代淘汰。由于在新兴技术的研发、管理和应用中，通常伴随着各类风险，因此风险管理人员应敏锐地捕捉到这些潜在的风险因素，并采取有效的措施进行评估和控制。