前言　无限想象与超乎想象

金融科技经过20年的发展，已经到了一个新的阶段。之所以说是新的阶段，首先，是金融科技面对的环境发生了根本的变化。当前，可以说已经进入了数字化时代，虽然数字经济、数字生活、数字社会还在深化发展的过程当中，但数字化已经实实在在地展开了，这与前20年是完全不同的。其次，在经历过狂飙突进式的创新试错洗礼之后，金融科技无论是在应用创新，还是制度建设、监管机制上，都进入了理性、有序的发展阶段。此时的金融行业对金融科技和数字技术都有了更加深入的认识，更加理解技术的可能与局限，对技术的未来发展也有更加美好的展望，也逐步认识到不同金融领域的特殊性和社会性。

技术的创新与技术应用的创新，是两件完全不同的事。对于应用来说，在乎的是技术在业务创新中的可用性，而不是技术创新。作为银行管理人员，关心的是新技术是否有助于更好地创新金融业务、是否有助于降低成本、是否有助于赢得客户、是否有助于提高效率、是否有助于管理风险等。所以，所谓试错，是试新业务的错，而不是试新技术的错。既然是应用数字技术对金融业务进行创新，我们就必须真正理解金融业务，理解目前发展形势下金融所面临的种种问题，分析和总结前20年金融科技发展的成功经验与失败教训，畅想未来可能创新发展的金融新领域。数字技术要真正在金融创新中落地，而不能就技术论技术。

我们对科学技术的未来、应用，可以有无限的想象，但只有在技术被真正地应用以后，人们才会发现，完全超乎想象。一方面是许多想象中的应用并没有实现，或并不被人们接受；另一方面是更多的应用并没有出现在当初浪漫的想象中。最终，人们发现再怎么超乎想象的应用，实际上也不是不可想象，因为它们都符合一定的规律。新技术的应用，会带来新产品替代老产品，新业务模式颠覆旧业务模式，新行业冲垮旧行业的现象，但这些都只是产品、模式、行业的形式变化，至少在经济领域和金融领域，技术不可能改变经济规律和金融逻辑。

当你认识到金融业务创新中的许多问题不是金融科技能解决的时候，你才会发现更多金融科技可以真正发挥作用的领域。

在本书出版之际，我要特别感谢中国金融四十人论坛资深研究员、中国证监会原主席肖钢先生。肖主席对金融科技和智能金融的建设有着非常全面、深入的研究，给了我很多启发，这次拨冗作序，更是对我的极大鼓励。

此外，我还要特别感谢中国金融四十人论坛秘书处的廉薇女士和孟凡钰女士，她们设计了本书的框架结构，参与了本书所有稿件的编辑，并负责出版的协调与沟通。尤其是廉薇女士，不仅用心确立了本书的定位，策划了选题，更重要的是，一年多来，她对我的不懈催促和耐心交流促进了本书的完成。没有她们的努力与坚持，出这本书，对我来说是不可想象的。我相信，她们的这些工作，技术是不可替代的。

刘晓春
2022年6月9日星期四