陈光甫 聚餐谈话录
人物小传
陈光甫（1881～1976）
原名辉祖，后改辉德，江苏镇江人，清光绪七年十月二十六日（1881年12月17日）生。美国圣路易商业学校肄业，1906年后转入宾夕法尼亚大学沃顿财经商业学校就读，毕业后在美国银行实习。1911年任江苏都督府财政司副司长，同年12月任江苏省银行总经理。1913年辞职后一度任中国银行顾问。1915年6月与庄得之创办上海商业储蓄银行，任总经理。1918年任上海银行公会副会长。1920年任银行公会联合会议上海代表。1927年3月任“江苏和上海财政委员会”主任委员，主持发行“江海关二五赋税库券”。1933年10月任全国经济委员会棉业统制委员会主任委员。另曾任淮海实业银行董事，常州商业银行董事，中央银行理事，中国银行常务董事，以及交通银行、上海女子商业储蓄银行、浙江实业银行、江苏银行、上海通和商业储蓄银行董事，中国国货银行常务董事，江苏省农民银行监理委员，徐州国民银行董事长、总经理等职。1936年3月代表国民政府财政部赴美谈判并签订《中美白银协定》。全面抗战爆发后，一度任国民政府军事委员会下属贸易调整委员会主任委员。1941年4月任中英美平准基金委员会主任委员。1945年10月，以国民政府首席代表身份参加国际通商会议，呼吁对中国投资。在美国时，与李铭及美国人合资成立“中国投资公司”，又设立“上海银行纽约通讯处”。后曾任宝丰保险公司董事等职。1949年3月赴曼谷参加联合国远东经济会议，会后定居香港。改上海商业储蓄银行香港分行为上海商业银行，不久在台北成立上海银行总管理处，晚年迁居台北。1976年7月1日去世。
聚餐谈话录
一九三〇年九月十八日
本行创始至今，十五年间，孜孜不怠，奋勉图功，所以得有今日之地位者，实全赖社会所赠予。所以能信用普遍，存款已达八千万元，中外各界，均见赞许者，亦为社会所栽培。因此本行同人更应感念社会赐予本行之厚，愈加奋勉服务。须知本行所恃为命脉者，即为服务二字，此外既无发行钞票之权，亦无其他特种权利，可谓一无所恃，惟有以服务社会为根本立场。
服务社会，第一不可自满，本行虽蒙社会信用，然仍须时时警惕，不存丝毫骄傲之心，于进步中再求发展，量发挥其服务社会之能力，方能博得社会之好评，营业发展之基础即在于是。倘以为我行信用已甚坚固，现有存款甚多，即存志得意满之心，因此对于服务上不免敷衍，则非但不能进步，且恐有退步之虞，此同人应加以深切之注意者。
本行所恃，既全在服务二字，则应以平等眼光，招待社会人士，不可以贫富贵贱，而显示招待上之区别。譬如有一破衣赤足之农夫，欲与鄙人谈话，鄙人即当引至经理室，和蔼招待，遇有询问，尤当诚恳答覆，全行同人均应如是。当知社会无论何人，愿与本行接近，即为本行之光荣，亦即服务社会之真精神也。
凡一银行初开办时，如人在青年时代，有勇猛精进之心，迨开办多年，金融界已有相当之基础，社会上已有稳固之信用，即如人到中年，经验较深，眼光较确，对于进展事务，能权衡利害，稳健进行，不复如青年时代之一往直前，倘在此不存勉励之心，转抱骄矜之意，则如老年人之精神颓敝，只求敷衍，不尚事功，此之谓血枯症，是银行之大忌。
银行对于社会，无论顾客与非顾客，最不可缺同情心。在此世界之中，即遇漠不相识者，亦应发生同情心而互相扶助。况社会对银行之信任，即为社会所表示之同情心，吾人更应以同情心表示服务社会之态度。而同人相互间之感情，亦当以同情心表示其亲爱团结之精神。若同人间不相亲爱，则彼此隔膜，缓急不相助，利害不相关，同舟共济之人，讵宜如此，此亦同人应加注意者。
一九三〇年十二月二十六日
一、总行最近有三项措施：（甲）增加资本已经十一月董事会议决再增二百五十万元，连原股共五百万元，所增新股，半由股东认购，半由行员认购。此项用意是欲行员与银行关系益为亲密，办事更能勇往直前，即本行标语所谓“银行是我，我是银行”之意。再本行股票因数目不多，证券交易所并无定价，有时值一百二十元，有时值八十元，由售方购方需要而定，吾人不必因其上涨而喜，亦不必因其下落而失望，本行能深入社会，得社会之信用，行务自然发达，行基因此巩固。（乙）本行在沪建筑新屋之用意。总行新屋在宁波路江西路北京路之中央，两月后即可完工，占地八亩余，建筑费一百十万两，每年尚须付广肇公所租费八万两，约计五十五年之后，方可将建筑费打除。惟本行用意非因工程大而睥睨同行，亦非指望由此多收存款，实因现在顾客，平时每日总数在千人以上，偶遇放假之第二日，即有二千人以上，屋小人多，对于顾客时间上极不经济，办公室内亦座位挤满不能再添，故有新屋之需要。并恐设计不能周到，特聘在美国Wells Fargo Bank and Union Trust服务十五年之Mr. Wallace代为布置，此君对于银行设计，极负盛誉，将必满意而予吾人以最新之方法。（丙）本行因具有送银行深入社会，不愿使社会走到银行之旨，故在沪市设分行七处。所堪告慰者，分行所到地均受社会人士欢迎，现在静安寺路分行创办信用小借款，订额五百元，有二人担保即可放给，利息一分，自创办以来，放至十万元，仅一笔未清，余均按期收回，细查借款用途，大半因婚丧暂时借用，或因早借重利印子钱，向我借款还清，在借到时已十分感激，故轻易不肯丧失其信用，本行尚以未能普遍，拟再进一步，即杂货店小水果铺亦愿为之服务。尚有新分行之设立在筹备中。
二、此次经过南京及第二区所属各行情形：（甲）南京分行自李桐村君接办以来，抱服务志愿，上下一心，最近举办两种业务，其一即淮盐商人在银行或钱庄用款，不办手续，全恃信用，我宁行已办到改用押汇方式，即盐从十二圩装民船时，向宁行押汇，到汉口进仓，改归汉行押款，以数百年只凭信用之盐商而能依照手续办理，非有服务决心不能感动。又其一知中国最要立场，现时不在工业，不在商业，而在农业，愿进一步为农民服务，曾与金陵大学农学院商妥，供给款项，转贷农民，该院在乡村有农民信用合作社之组织，由此入手将来必有直接为农村服务之机会。（乙）芜湖支行月前存款十五万元，放款约一百万元，因水路交通便利，内地出产汇集于此，将来尚可发展。（丙）临淮蚌埠为津浦路通过要点，亦有一部分出产，对于仓库尚可尽力进行，蚌埠经已购地，如时局就此平定，即拟动工。（丁） 徐州有津浦陇海两路交叉其间，所有江苏山东河南腹部货物之转移，集中于此，并有海州为之吞吐，发达未可限量，该地国民银行，我行已加入资本，如时局平定，亦可尽力进行。
三、济南青岛两地情形：在报告之先，有句话说，即本行向来于稳健中取干净态度，为社会服务，不为军阀政客服务，故遇当地法律不能保障，发生横征勒索之时，本行随时可以收市，机会一到再重张旗鼓，如济南常州前次停业及此次复业即其证明，北平支行亦着手恢复。济南复业来业务大增，当地设有仓库，认为将来有希望之地。青岛因有胶济路线，为海口吞吐口岸，每年棉花面粉及土产，其数不亚于天津，对于押汇生意可望无限制发展。
四、余对天津分行之推想与上半年在津观察之比较：当在沪未动身之前，仅知亦在努力期中，及实地观察，见全体颇有秩序，整个进展实出预料之上。但此等进步只做到筹备二字，尚未做到将天津上海银行服务精神送入社会，使一般人士可以欣然享用地步。且非天津一地发展即为成功，今姑定一初步界线，即天津、北平、石家庄、张家口、唐山、奉天等地为一圆圈，在此圈内，津行应有充分发展，而华北营业枢纽全在天津，津行之努力恐未有止境。
五、本行将来有四种计划，有两部分尚在筹划进行，先为同人申述一番：（甲）银行业在本行初创办时，因银行人才甚少，特聘钱业老手作为指导。钱庄出身者向知以银两为本位，对于银元存户主张不给利息，并借兑换取巧，我行未加采用，毅然给洋户利息，在当初未尝不为腹谤，讥为外行，但以后无一家银行有对银元存款不给息之说，并且给息已超过从前利率。故吾人知银行为社会服务，是辅助社会，不是剥削社会。清季票号交结官府，声势赫然，一旦革命，即随清政府消灭，其原故何在，盖平时不为商为民着想，对社会未有特殊贡献，天演淘汰，势所难免。现有银行以来将二十余年，取票号而代兴，自有一部分精神，然渐染暮气，吾人于警惕之余，应筹不随潮流变动而消灭之办法，应做到我行是民众需要之银行，有民众即有我行，如此志愿，如何进行，是又在全体同人策群力以赴之。（乙）本行之办旅行社于今七年，因为旅客服务者只此一家，亦得到一部分赞许，但是人家越说好，吾人愈觉惭愧。远观欧美各国，其旅行机关服务之周备，实足惊叹。我社之成功真遥无日期，愿同人熟思深虑筹奋斗办法。尚有一层，本行欲往某地发展，先在某地办旅行社，取得社会一部同情后再设银行，故谓旅行社为银行之先锋队，银行同人应不分畛域辅助而培植之。此次经过徐州车站时，见旅客在站候车，多席地而坐，门窗均无，朔风刺骨，殊难忍受，徐社将营建大招待所，备头贰叁等旅客转车时休息，略备茶水火炉以求旅客精神安慰。并曾与徐社招待在站作数小时友谊谈话，须知总经理与招待，仅负责任上一种记号，其为旅客服务，宗旨则一，且招待与旅客接近之机会多，每天不断，即认为旅行社之先锋队亦无不可。（丙）关于仓库部者，本行所在地之自建仓库已有不少，将来尚拟为大规模之计划，另组总机关以综其成。将于津浦线先行发展，现在临淮蚌埠已觅得地址，时局平定，即可动工，他如明光滁州一带亦着手考虑。盖仓库之为用，可以辅助商人输运，可以保存货物安全，兼可由是融通资金，至于旧有堆栈之积弊应力为扫除，如汉行对于顾客遗落在地之货，仍汇集交还客人，革除陋习，受人欢迎。（丁）关于保险部者，现在世界保险总机关，不在纽约，仍在伦敦，本行欲自办此部，亦是挽回利权之意。因商人自营商业，向外人机关投保已成惯例，欲全数挽回，势非一朝之功，拟先着手联络太古各家，加入保险公会，商定联保办法。历来保险公司对于保户之出险，往往一梁一柱，横加挑剔，希图少赔，我行自办此事，因联保而责任较少，将谋赔款迅速以立信用。
六、对津行及同人之希望：前述津行应以石家庄等地成一圆圈为发展目标，又有上述四种计划，余愿以后每来津行一次，而津行成绩亦优越一次，并盼于最短期内将柜上各部分类划开以求顾客醒目，而保管箱办法亦可试办，更须留心觅地点适中房屋，有宽敞办公地位以备日后发展。津行之发展程序既无限量，则津行同人之做事机会亦复正多，二三年后，在座诸位均可为一部分领袖无疑。不过尚有一层必须注意，诸同人应就目前之需要，充分预备，譬如欲办保险，对其历史章程及几家公司内容，均应彻底了解，方可到时应用，其他类此者正多，所谓宜未雨而绸缪，毋临渴而掘井，同人其共勉之。
七、人生在社会有一真正快乐之事，此非饱食暖衣，亦非逍遥无事，即为快乐，并非有钱有势即为快乐，是树一目标，创一事业，达到目的地及成功，为最快乐。此种快乐从艰危困苦中得来，尤为永久，尤为有纪念价值。试看饱食暖衣及有钱有势之快乐，须随潮流而变更，即是到手，亦不过如此，毫无回味，而且担惊受怕，不能说到快乐。如吾人合大众知识与力量，使本行达到成功目的，即为吾人之成功，其中快乐真可宝贵。目前我行经十五年之经营，虽负有薄誉，亦不过比较上成功，以与外人银行业相比，相距犹远，用告同人及时奋勉，兼以自励。
一九三〇年十一月
今有一最要而极有关系之事，即同人所书洋华数码，多不整齐，在同人以为此最小之事，但期不误，何必求工，殊不知对方之想象，可认为小事如此草率，何况大事。
外国之经商者，先须留意学问，譬如有人来询谓欲存款，章程如何，诸君将何以答之，若先告以本行存款章程，殊嫌太琐，应先询以是长期抑短期，如彼答存长期，则再询其定期几时，经彼决定存期，始再告以利率若干，章程若何，如此则时间经济，次序分明，此即以至简驭至繁之方法。吾辈从业银行，银行为社会最主要之事业，可以实在扶助社会之建设，与空谈计划不同。银行服务社会，社会实受其益，希望同人正心诚意，通力合作，人人有负责之贡献，处处存振兴事业之心，此为服务之真精神，本行所恃着亦惟此精神。有真精神者方能成大事业，同人不必以薪水之多寡为念，但能力趋于振兴事业之途，则人不求钱而钱自至，换言之，学问与本领即金钱之宝库。人生天地之间，对社会有贡献，即对职务应有贡献，有贡献方能振兴，同人苟能致力于振兴事业，俾行务蒸蒸日上，本行之益即同人之益。
一九三一年一月十八日
适才杨区经理报告，自十七年至今，本行进步极为迅速，此实诸君服务之结果，甚堪欣慰。尚望诸君继续锐进，贯澈到底。汉行在社会上实居重要地位，因汉埠东通吴会，西达巴蜀，南联湘赣，北接豫陕，为中国南部之重镇，居长江上游中心，贸迁所至，商务繁盛。长江流域与南满为中国今代之两大富源地，南满状况不佳，我国银行事业不能前往发展，惟长江流域较为安定。汉行所处环境既佳，又得诸君匡助，行务日形发达，今又进展到四川及其他各埠。此次鄙人来汉，见行中同人，面生者居其大半，即联想到先进同人已调往他处，担任较为重要之职务，努力创造，又觉非常愉快。
今有足与诸君谈话资料者，先将总行近来所办各事，略分三端言之：（一）增加资本以厚基础，（二）添设分行以利顾客，（三）总行新屋陈设器具均采用近代化配备，以期便利顾客及敏捷办事。
去年十月三十日股东会议，增加资本二百五十万元，因原有二百五十万元，而存款已达九千万元，深恐头重脚轻，不能相配。承股东全体赞成，咸以本行能以服务社会取得充分之信任，并承社会给予本行以甚多之优美机会与助力，乃有今日，遂订所增新股以一百二十五万元由原股东认购，旧股两股认购新股一股，由历年所藏准备提出二十五万元分配股东，故新股按八折实收，另以新股一百二十五万元分配行员认购，使行员皆成股东，实行劳资合作，庶几团结力量益臻巩固。股东投资目的，欲在社会上共同表现其贡献，本行承此目的，自应将此意旨输入社会。现在总行已就本埠设立分行七处，各该处均为上海重要繁盛区，本行对社会实际表现服务成绩，便利各区顾客，以免往返不便，消耗时间与用费。总行新屋将于四月落成，布置配备均采用现代化，以引起顾客美感与好印象，并在美国Wells Fargo银行聘请Mr. Wallace代为设计，凡安置桌椅均求适当地位，为办事求敏捷，即为顾客谋便利，庶几免天演进化之淘汰。
再将鄙人此次到各行视察情形，及战后景况，与吸收新印象及感想，为诸君言之：
自沪出发至宁，复往临淮关，蚌埠，徐州，济南，青岛各地，又折回济南再往天津北平以至郑州汉口，此行乃视察各行近况。到徐州时，见津浦与陇海换车，相距只二十分钟，旅客搬运行李，须自雇夫役，任其需索，方能及时赶到，否则即将误车，如此情形，公家既乏相当设施，如旅行社能予帮助，力求便利，当可得旅客之赞许。到青岛时，曾闻市上一般银号之对于本行，有虑原有生意将为本行所做，存款亦将移贮本行之论调，感情似不融洽。本行为服务社会而来，非与人攘夺生意，当设法联络以谋合作，免贻“船多碍港”之讥。津浦路沿途，货栈甚少，本行除明光滁州临淮已设有堆栈外，尚须酌量添设，此非专为招揽押款，实为商人求便利，为顾客谋安全，以免货物沿站堆置，有风雨飘零之损。故本行之添设仓库，是有意义，有宗旨，有系统之组织，为客商尽一分力量，即为社会尽一分责任。到北平时，闻本行颇得社会赞许，并有人相告，谓本行无论在何处，无不受人欢迎，又谓汉口分行办理甚善，业务亦颇发达云。鄙人对于本行愈得社会之矜宠，愈觉毛发悚然，皇恐无地，诚恐有因应未周之处，实际未能勉副此种优美之批评。
再就北平近况言之，该地为文化及名胜区域，外人前往游历者甚多，自此次战事后，来者更络绎不绝，而学校林立，学子尤多。就鄙人观察，该地分行宜注意于旅行与汇兑两事。又本行虽以辅助工商为宗旨，吾国农民占人口百分之九十五，其于农业社会，应酌量扶助，兹已聘曾任清华及农业两校校长金仲藩先生为平行经理，并与华洋义振会筹商举办合作事业，以期于协辅文化及促进农村，均有贡献。
南行至郑，适值大雪，极目所视，冰天雪地，行旅维艰，触景生情，决拟返沪后对于郑徐两旅行社妥筹办法，凡旅客所遭之困难，本社必就事实上所可能，尽量招待，为之解除。由郑至汉见一路车辆轨道残坏不堪，此固为战事后应有现象。然该路达二千余里，占交通上重要地位，其受病原因，在与商务方面太无联络，管理亦不妥洽，权限不分，运输不畅，偷漏之弊更层见叠出。鄙人在美国时，适坎拿大之商办太平洋铁路，因煤每吨加价二元，势须亏耗，该路总理计划，若能减省用煤二成，即可保持原状，遂召集全体执事会商救济方法，议决不加车价，力求节省煤斤，凡机车离站到站，开关机器，以正确核算距离地点，结果乃减去百分之二十五，此即共同努力之效。如平汉路亦能借镜于此，改良整理，何尝不可发展。由此可知在社会上无论作何事件，必须先有坚决之心，方能达到圆满之地，即就本身事业言，各同人均当共存努力合作之意志，勇往直前，为社会服务。
汉口社会，市政方面大有改革，虽为时代进化变迁之现象，考其原始之创造，南皮张之洞督鄂时推行新政颇力，有铁厂，兵工厂，针钉厂，及纱布丝麻四局，与铜元局，造币厂等，励精图治，鄂人以张文襄造福社会，至今称道弗衰。犹忆二十五年前，鄙人随侍先君来汉，遵严命以清晨铁厂放汽声为起床之标准，此种印象，深镌脑中。比时适有拳匪之祸，各国在我境取得租界，开辟马路，设电灯，其对待华人常有无理压迫，乃有今日收回租界之反响。余在当日即感想外人在租界之种种设备，何以不能自己建设，乃激动出国留学之决心，期求新知识与新思想，以尽服务社会之责任与使命。
社会现已入新兴时代，应办之新事业正多，本行前途甚可乐观，可随新事业以发展，如开发矿产以辟利源，修筑铁路以便交通，此二者为中国最急需之图。即如六河沟与中兴煤矿而论，经营虽未见顺利，仍可不抱悲观，盖破坏之极方能入新兴建筑之途，以前测量中兴一矿有三千六百万吨之煤，如该矿能搜罗人材，择其确有新知识与忠实者加以任用，不计艰巨，努力进取，五年后可获巨利，其时一般银行存款亦可随以增加。更进一步言之，时代进化，社会上之事业新陈代谢，有其天演之淘汰。数十年前，我国尚无银行之名称，而掌握金融枢纽者为票号，代理各省藩库收解，及商业上之汇兑，在票号则自视甚高，以为特殊阶级，与各商极形隔膜，渐因时代变化，事实上失其需要，以致不能立足。于是钱庄应运而起，盛极一时，至于今日，时代更见进步，钱业如不能利用新法，恐亦将随时代变迁，因社会之不需要而有所更替。由此观之，社会之事业，随时代之进步，及需要与否为转移，本行及旅行社堆栈同人，亦当依据时代进化之情形，随时研究社会上有无需要本行之处，如何可以革新，如何可供社会之需要，抱定自强不息四字为办事之基本观念，切勿以在行服务仅为糊口而来之论调，障碍进展之精神。凡存此心作此言者，既误一己，又误他人。尤宜互相警戒，有所惕厉，各自奋勉，共策行务之进行。否则在此新兴时代，事业经营不能有进步之方法以适应需要，则至社会无所需要之时，将受天演之淘汰而无以自存。
社会上凡作一事，欲求成功，须先有精密之研究，而后为努力之实行，方可达到目的，是研究乃成功之母。吾人研究社会需要本行与否，又须认识本行环境及社会情形，悉心推求立异标新之经营方法，使本行在社会之地位确为各业之中心，各商及社会之于本行，均有彻底之了解与绝对之信任。吾人更当明了在此新兴时代，一切均在建设，即如汉口市政自开马路以至水电，人口日多，需用益广，而粤汉路行将完成，商务必更增繁，凡此皆与本行全部有密切关系，自应运用脑力，吸收新知，以改良营业方针，迎接社会需要，以免他人起而代之。
本行是有组织有意义之银行，凡于行务有应兴应革事项，同人有所建议，尽可尽量发挥，甚望能以卓见远识充分供献于行。虽各有所司，难于越俎代庖，混淆权限，但本行博采群言，凡所言确有见地，极愿容纳，借收交换知识之效，谋行务进行之利。
以第一区全区之范围言，所辖地面较德法为大，生产蕃殖，商业繁兴，直接间接于本行业务有关，诸君精密研究必有助于本行贯澈服务社会之使命与责任，愿与共勉。
一九三一年二月
鄙人每值星期轮流约同人聚餐一次，即为欲求与诸君认识，并欲同人间得互相认识之机会，幸在座勿受拘束。鄙人平时无暇与诸君谈话，故每值聚餐之期，无论如何，必乘此机会与诸君晤谈。惟本行同人数百，鄙人难免记错有张冠李戴之时，然必力求能以认识，亦盼诸君设法认识他人，并求他人之认识本人。
今日在座大半为柜上服务者，柜上服务最为重要，须振作精神，一丝不懈，方能令顾客满意。日前见有人在柜上阅报或吸烟，此非所宜。外国银行在办事时间不得吸烟阅报，亦有上午不得吸烟而下午弛禁者。总之无论柜上事务繁简，均不宜吸烟阅报，顾客一见柜上人员吸烟阅报，即生不能专心服务之感想，故吾人应表示以全副精神接待顾客，始能得社会之好感。近来本行名誉少逊于前，同人每于忙迫之时，将出入现金及折据向顾客任意抛掷，此固由于匆促间不暇传递，然究非服务之道，即顾客不因此而觉吾人之骄傲，受而不较，吾人亦宜自省。
今日欲与诸君谈者，即为新屋将次落成，六月一日即可迁入，迁入新屋后吾人应以新精神全力振作。何谓新精神？所谓新者，无非去除旧染之污，将一切腐败陈旧习惯改革无遗，讵非至佳之事。但言之匪艰，行之维艰，轻轻一言欲完全实行，谈何容易。古语有云，放下屠刀，立地成佛，屠刀即腐败陈旧之习惯，只能放下即可成仙成佛，为圣为贤。然吾辈皆是凡人，并非圣贤仙佛，不能有此造诣，故吾之所谓新精神，即欲诸君立志为改革腐败习惯之人，人人具此志愿，下此决心，切实做去，将来或能改革十分之一二，若谓立时可以完全改革，恐徒托空言，实际未能做到。
本行在十六年前仅资本十万元，今日存款已达一万万元。当鄙人创办本行之时，即以服务社会为第一行训，彼时人笑其迂，谓银行旨在图利，空言服务，何有利之可图。不知本行志愿在于以服务换取酬报，能尽其为人服务之责任，使顾客对我满意，而换得分内之报酬，此即所谓正当之利益也。苟不正当之利益，虽一文亦不苟取，非若他人之惟知牟利，而于顾客之利益漠不关心。举例言之，吾人旅行乘火车往南京，倘车厢污秽不堪，车行速率极慢，当局不尽其服务之责任，吾人心中感想何如。然而十六年来，昔时以鄙人之服务社会为迂者，近无不以服务为号召。服务之道，既当为顾客力谋便利，尤当以和气为先。满面春风，殷勤招呼，顾客自乐于接近，来往既多，营业亦自可因而推广。新精神不但重在精神，即形式亦宜讲求，同人面手均应清洁，衣服亦当整齐，在顾客心理，亦每以形式尚且欠佳，安有精神可言之意，故此层亦不可不注意。
银行业务，不若他种商店有陈列货物可以任人选择，银行之货物即为服务，故我行一无所恃，可恃者乃发挥服务之精神。新屋中式式皆新，全赖同人以新精神为人服务，不可少存骄满之心。吾人服务银行界，仰赖社会之欢迎，顾客之信用，始幸得有此一日，何有可恃，足以自骄，如妄事骄矜，足为讥者所笑。
一九三一年三月二十六日
往来部登帐一职，在表面上观之，虽并无兴味，亦无可研究之处，其实此中大有可以研究者在。譬如某厂、某号、某公司，本月与本行之往来若干，其中以何家为最多，何家为少，较上月份之往来是否增多，抑为减少，今年与上年之比较若何，倘就此详为研究，即可得其消长盈虚之消息，并可由此窥测其业务之盈亏，连带及于市面商务之情形。具此知识，即可调充营业员，担任跑街事务。虽以前并未与各该商号之执事人接洽，而于其营业情形，了如指掌，自可胜任愉快。此即登帐者之自寻出路也。故无论何种枯寂之事，一经蓄意推求，无不有其研究之价值，既有研究之价值，则兴味即由此而生，所谓于职务中觅取兴味，即是此意。
存款部同人，在银行中地位亦最居重要，第一须和气待人，第二当手续敏捷，第三应不嫌烦琐。倘以事烦而应接不暇，即生厌恶之心，亦即失去服务之本意。其尤重要者，平日收付较多之户，应一见其支票或签字，即能识为某户所签，且能记其存款数目，无须核对，即可径予给付。外国银行之办事人，强半具有此种能力，假如鄙人在彼银行经过数次之往来，彼即能指识我为何人，确认我签字之式样。苟存款仅有五百元，而支票签付五百二十五元，持票人乃为本人，其时彼脑中已明知存数不敷，然恐顾客不悦，则谓“吾试为君一查簿册”，迨查阅后，则又谓顾客曰，“顷见君之支票，似觉存款略有不符，今乃果然”。顾客平时颇有信用者，则仍照票面给付，且告以存款虽不足额，仍可照付，请君随后解入可也。试问如此对待顾客，顾客心中之感想何等愉快。若我国银行者，则一经查阅簿册之后，惟有立即掷还其支票，直告以存款不敷而已。两两相较，顾客之感情又将何如。苟以我国银行与外国银行相比较，则华商银行之程度直为小学生也。
现在储蓄处收款付款尚分两组，将来为便利顾客计，拟将两组合而为一，收付既合为一组，对于办事有联络统一之效，对于顾客又有经济之利，且可借此与顾客多所认识，此事在外国银行已行之十余年，特我国银行尚未有人起而仿行。
一九三一年十月二十八日
今日鄙人有一种意见，特为诸君言之，在此无金融制度之下，办理银行，欲求其业务发达，诚为不易。何以谓之无金融制度，吾国今日尚无币制之可言，无币制即无金融，无金融则商业又安能立足。以上海市面而言，即有四种货币：（一）汇划银两，（二）汇划银元，（三）划头银两，（四）划头银元，此银钱界之通货也。此外各商肆有以大洋计算者，亦有以小洋计算者，陶乐春菜馆前用小洋，今用大洋，味雅菜馆则至今仍用小洋，倘外出购物或访友宴客，归家而后，钱囊中乃有小洋铜币角票等种辅币，凌杂不可名状，此为任何国家及商埠（外国商埠）所无者。此犹在上海也，如出门至外埠，则平汉路陇海路两线之杂币尤多，币制既不统一，金融界又少组织，但知在各处各埠竞设分行，他无目的，而只以谋利为标准。本行以服务社会为目的者，不幸当此无金融组织之下，又安能不振奋精神，求达服务本旨。
欲求确实之服务，有两法焉：（一）有礼貌，以和蔼之礼貌，谆诚之态度对客，俾顾客乐于亲近，（二）辅助顾客，当竭力以扶翼顾客之事业，而解除其困难，不以市面银根之紧松，而妨碍进行。譬如纱厂放款，合同期满，而以银根既紧，遂不能与彼续订合同，而纱厂当此时期，亟待购办棉花，以应需要，倘供给用款之来源一朝停顿，即有不能营业之虞，又譬如有人向我国外处购纽约汇票，欲往办货，而国外处以金汇市面问题，不得不好言推出。此直为呼之即来，挥之即去，何足以言彻底服务。美国各银行之准备金，法定额仅为百分之十八，核以本行一万二千万之存款，亦止须准备二千一百六十万元，然我行之准备，已达百分之二十七，尚虑不敷，其故何耶，盖美国有联邦准备银行，可为各银行之后盾，其他尚有若干之辅助机关，即有不敷周转之时，亦可求准备银行及其他机关之辅助，中国则并无此种辅助机关，故我行即有百分之二十七之准备，银根松时，固无须如此多数，迨银根一紧，则又虑其不敷。其根本上之弊病，即在于无货币本位，无金融制度。而同业又各自竞争，不相联络，吾人在此种情形之下，应极力研究新意，使金融安定，无论何时，咸有运用流通之能力，不至如今日呼之即来，挥之即去，始可谓之服务。吾敢谓此项计划，如能成功，银根决不至松紧无常，再现今日之状况也。
吾国今日之金融机关，有百分之二十七之准备者，恐尚甚少，普通心理，均谓营业即为图利，血本所关，安可不肆力运用，然而运用竞争之最后结果，势必至于众皆无利可图。今社会间一闻汇丰银行将放押款，银根看松，彼此相传，靡不欣然色喜，此尚足以言爱国，言抵制乎。国不成国，社会不成社会，在此环境之下，而高谈服务，讵非废话。求其原因何在，即为群众对此问题无研究，而对社会无贡献之结果。
今日要义，第一须金融界对社会有良好贡献，如一时不能实行，则当先修其内。柜内之人，均能有知识，有意义，再行对外宣传，欧美之银行，可以不用宣传，无论其柜内柜外以及各方面之人，知识咸能相称，吾国人之程度，恐尚未到此一步。修内云者，即各部分首领，先具有知识意义，然后引领部属人员，作有知识之谈话，有意义之行为。
今日金融制度之亟待改良，其策有四：（甲）废两改元，（乙）有调剂金融之中央银行，（丙）成立票据交换所，（丁）往来帐应改良，俾较为活动，不再如从前之呆板。吾人应基此四种策划，而为有组织之进行，倘一时仍难实现，则退一步而言维持现状，此次本行之向各界收回放款，吾思之极为痛心，但为根本问题，不能不加厚准备，但能集足相当准备后，仍须照常放款，盖营业不能不顾也。
制度有待于人之执行，故欧美制度虽佳，仍以集合现金为重。吾国习惯，根本反对集合现金，平时不肯呆搁利息，临事则以为尽可向人通融，此实不合商业原理，不可为训。吾国但能将以上四事办成，则人民自能信用，银拆何至高翔。将来币制确定之后，纸币之发行额，必须增加，从前之发行一万万元者，恐他日必加至三万万，然仍须以现金为信用之保证。
贝淞荪君自国外归来，谓环视世界，现金太少，而所办之事业太多，此实扼要之论。总之吾国金融制度不佳，因此而令我不能服务，不但当顾本身，更须兼顾社会，兼顾环境，此吾人所以必须为有意义之服务，而尤当努力以求制度之改良也。
一九三二年三月三十一日
东北三省现已入日人掌握，我国苟无妥善挽救之道，则不三五年，恐日人将发展其贸易，举东北各地之新旧产品，倾销于华北各埠长江一带，彼时上海各工厂产品之销路，必大受打击。从前内地工商业不发达，而上海无锡等处，工厂林立，所出货品均可运销内地，平津一带，尤为各工厂销货之重要地点。将来日本如果完成其大满洲计划，从东北运货至大连，再由大连分运华北及长江各埠。东北三省本为天府之区，其物产之多，蕴藏之富，每为他省所无，而东北所特有者，加以日人极力经营，其成绩必大有可观，彼时上海之工商业，将蒙绝大影响。今日鄙人为此预言，庶凛于后日之艰难，而时时警惕。
鄙人前往台湾，参观日人所经营之制糖厂，依照台湾法令，在糖厂左右前后之蔗林，不准售与他人，非售与糖厂不可。余询其经理曰，君在此创办制糖事业，缔造艰难，亦可略告一二乎？彼语困难之事，何止一端，约言之，亦在十端以上，即举一端为君言之，已可知其困难。此间蔗种虽良，但有一种小虫蚀其根株，无法驱灭，蔗根被蚀，蔗亦萎枯，不得已而辗转调查，知小吕宋古巴爪哇等处，产生一种小虫，能食此害蔗之蟊贼，乃往以上各处取得虫种来台，冀其蕃殖，不料此虫到后，以地气关系，非但不能孳生，且一到即死，甚有在半途即毙者，经数次之徒劳往返，于是将此小虫分纳于小格之中，而令人随带身上，谨慎保护，结果验得以爪哇种之虫为最宜，幸而不死，又按人体之温度，特建暖室，以居此小虫，始渐蕃育，播入蔗田之中，此种困难，始得解除云云。
鄙人又尝至东三省之抚顺煤矿及鞍山铁矿考察，此两矿早在日人势力范围，该处有一炼焦厂，为中国境内之唯一大厂，因炼钢非用焦炭不可，而焦炭又须先行提炼，计煤质中可以提出各种成分，如硫酸铔、颜料及药物，均可在煤中提出，又可出产煤气，充燃料之用，且鞍山铁厂，其铁矿成分，仅占百分之四十以上，按照矿质而论，铁矿当合铁质百分之五十以上，方能合格，然日人经之营之，不遗余力，卒能利用此较劣矿质制成钢铁。即此可见外人之办事精神，能以百折不回之果决，战胜种种困难，虽中日现在发生战争，但日人此种精神，殊不可及，此可为吾人取镜者也。该厂办事精细，招待外宾，亦属质朴不浮，鄙人前往考察之时，承该厂招宴，进餐时，仅有咖啡一巨盃，此外即为牛排面包，别无珍品，牛肉且冷而不热，宴客如此，平日之俭约可知。鄙人又在美国至一炼银厂参观，系于铜质中提炼白银，该厂经理亦邀鄙人进餐，其饭厅之规模，略与鞍山铁矿相似，肴核虽较盛于鞍山，然亦皆寻常之品，又可见外人起居饮食之俭。现在本行自建新屋，宏爽高敞，冬有水汀，夏有电扇，进餐时肴馔多而且美，其他之日用起居，亦无不以物质文明，谋同人之舒适，然按实际言之，此种舒适，实于同人有损无益，享受既惯，习性已成，他日如调至内地分行办事，或半途与本行分手，又将如何度日？非若鄙人等早年均从艰苦中来，他日即令环境变更，亦无所苦，诸君幸深思此语，勿以目前之享受为乐，而忘却从前之艰苦，忽视未来之困难也。
本行新编之各种存放款情形一书，诸君已阅过否？此书详载本行存款之情形，及其比较，并有各项图表以说明之。苟详阅此书，即对本行业务，一目了然，假使有人询问，当可按图索骥，详晰应付。倘遇顾客询问存款若干，放款若干，而不能答覆，讵不为人所笑。故同人乘此略为闲暇之时，宜悉心研究本行业务之情形，探讨有用之典籍，以备将来实用。光阴瞬逝，一去即不可复来，幸勿虚掷此有用之光阴。
一九三二年四月二十一日
本行各外国公司之存款，集有成数，即为提去，此虽表示其尚未完全信任我行之意，然得来已属不易。我国连年内战，益以外侮，外人之不信任华商银行，亦无足怪。但天下事在人为，今日虽为外人轻视，但能尽其在我，竭力从服务社会，推广信用上做去，基础日见稳固，外人自有完全信托之时。回忆本行创始之初，资本仅有十万，局面极小，中外商家，对我皆不重视，而经吾人十七年之奋斗，资本已增加至五百万元，设再加以十年二十年之扩充，或再加增资本数百万元，何患不能得人信用？吾人做事问心无愧，就安心做去，但亦不免受他人背后之讥评，此不必引为忿懑，亦不必心怀不平，当知刺激之深，益足以磨砺吾人之志气，而鞭策吾人之进步也。
本行新屋，合自用与租出之两部分计之，每日用煤不少，管理者应详为考察煤价之高下，及煤质之良窳，燃力之优劣，能否适用于此种锅炉，加以计划，俾资撙节。又租出部分，夜间仍须燃煤，而自用部分，则夜间可以节省燃料，应设法截断其两部分通连之管，而另置锅炉，是亦撙节经费之一端也。
中国旅行社所发行之旅行杂志，稿件甚佳，编辑亦善，惟广告不多，亟宜设法推广。如本埠旅社饭店，与旅行有密切之关系，宜设法与之接近，兜揽广告，如彼等不欲刊登，则尽可先行送刊，以博感情，如此办法，必可达到推广之希望。再旅行社有如此精美之杂志，亦宜先在南洋各埠择人赠阅，国内之厦门、汕头等处，并可随时推行，庶几令人知中国旅行社能为中外人民服务，于业务上不无裨益也。
八仙桥分行左近之旅馆极多，而旅行支票之业务，不甚发达，大约旅客对于本行旅行支票之性质，尚未完全明了，以后应妥为招揽，务令各旅馆中之旅客，多数能与我发生关系。如旅行支票也，汇款也，往来也，领取支票也，多生一种关系，即增加吾人一分服务社会之机会，是在同人之善为研究而已。吾人既供职于银行，即当为银行研究推广业务之法，以求本身地位之增高，若早来晚去，徒为机械式之工作，则不进即退，未免虚度此大好之光阴矣。
（《海光》四卷五期，1932年）
一九三二年五月二十二日
此次来汉，与诸同人晤谈多次，较在沪相见之时，反多接谈机会，因在沪时，余以事务较繁，无暇久谈。今所欲与诸君告者约有五端：
（一）在此种天灾内讧外患相逼而来之环境中，银行决难积极发展，深盼妥慎办理，以维持现状为原则。但于维持现状中，仍不应忘发展之准备，今年如能丰收，则下半年业务尚可稍有希望，得苏喘息，在上期已无生意可做，但能不做生意而维持现状，不致吃亏，深望共体此意。
现在虽谆嘱不做生意，维持现状，但绝非停止营业之意，苟不担风险之业务，仍可酌量进行，即如汇款一项，虽感调拨上之困难，然风险绝少，自当设法尽量发展。汇款全赖各地币值之差额，应熟悉各地行市，方有把握。此次与余同船来汉者，有一外商银行之西人，余与谈话，询以该行营业情形，彼云，该行今年必能获利，因沪行大班前在纽约伦敦及孟买三处之银行中，办事多年，对于他地商情行市，均能了如指掌，汇兑可操必胜之券云云。此项人才，亦正为我行所需，惟不可多得耳。
（二）际此金融呆滞之际，随时有发生恐慌之可能，各分行须厚集准备，以为万一之用，应按总行历次通告办理。
（三）总行现拟派视察员四人，分往各分行处视察，现已派定二人。因余对各分行之大体情形，固能明了，而对业务详细状况，或未免尚有隔膜，故设立视察员，以期业务有所改善，并可因此而使总分行间免去隔阂，希望合作。
第（四）点甲项，旅行社为本行重要事业，粤汉铁路迟早必须通车，湘行亟应预设旅行社，为将来通车后之基础。至于沙市宜昌各处，如能分设旅行社，亦当随时举办。
第（四）点乙项，保险事业，在我国尚属幼稚，我行有关之保险公司为：（1）大华保险公司，三年以来，尚有盈余。（2）中国第一信用保险公司，专为信用上之保险，英美烟公司太古洋行等外商公司职员均已投保。（3）宝丰保险公司，本行与太古各投资二十万元，零股十万元，共五十万元，汉口已设立分公司，所得社会之反响，颇为良好。
就余观察，将来保险业务之发展，颇有希望，在长江一带分行，随时注意推广。查保险一业，每年吾国保费之流入外国者，有二千万元，现能自办，不但可以杜塞漏卮，且可为青年多谋出路。
（五）太古为极大组织之公司，办有糖厂、轮船、堆栈、保险、码头，并为汇丰银行股东，近来与我行颇能合作，请各分行随地与之联络，以收互助之效。
一九三二年九月八日
调查科之复核调查表，每易犯一流弊，仅审核其填写是否合式，而于其内容，不加深切之稽考，而研究其是否确实。既不知其内容，自无从加以纠正，即觉有不实不尽之处，亦为模糊之印象，不能一语破的，予以揭发，此种依样葫芦之工作，未免感觉枯燥。据某君云：“营业员所填之调查表，为兜揽生意起见，均系照式填写”，但复核者，应就其内容，详晰复查，譬如本人有颜料业之亲友，常常往来，较为接近，则可对颜料业各号，详为调查，各该号营业若何，资本若干，股东何人，各人之经济情形家庭状况若何，如由此渐推及于其他各业，行之积年累月，咸有相当之认识。倘遇调查表有不实不尽之处，即可立时指出谓某项如何错误，某项如何不符，使人心悦诚服。如本身对各业之认识尚不充分，非特无从纠正，即指出之误点，亦难服人。故凡事须于枯燥中生出调节之方，俾于无可生发之中，发生兴味，本身既获知识，而于行务亦增效用。否则如此单调之工作，绝无生发，安能不感枯燥？
外国银行有托本行代为调查某号内容，倘我仅据调查表所载以答复之，其中即可发生危险，假如甲公司与乙银行有往来，乙银行已贷给款项，而甲公司之内容并不见佳，因此而又欲与丙银行往来，丙银行以甲公司为乙银行之多年顾客，特向乙银行调查其内容，乙银行表面证明其殷实，丙银行因乙银行之证明，遂亦与往来，其结果乃为甲公司贷丙还乙，乙银行之贷款收回，而丙银行乃受其影响，况吾人对此项调查表，如未必确信其为可靠，倘即据此以答复他人，未免太不忠实，是应戒免。
余尝见某医士验血，极其迅速，惊叹其医术之精。后有友告我，谓彼何尝检验，不过虚填一表，填明红血输若干，白血输若干，以及其他若干而已。余闻之恍然大悟，在友人未告之前，余但知赞其医术之高明，何尝知其竟未检验耶？所谓不经一事，不长一智是也。
人生最难得者是机会，而机会又如风卷云驰，瞬息即逝，苟不急起直追，则机会将立时失去，永不复来。训练班诸君，得此求学机会，疑问可以剖析，不知之事可以询问，实大不易，万不可听其失去。若我辈当年求学，何尝有人可问，即问亦无人肯答，惟有自行揣摩，从黑暗中觅取光明之路耳。
余此次在青岛听戏数次，观马连良之《借东风》《一捧雪》《甘露寺》等剧，觉其唱做均甚不易。可知演剧一事，伶人欲出人头地，亦甚艰难，与办银行者相仿。办银行只求敷衍不难，只求牟利亦不难，然而银行有银行使命，有银行之天职，如欲尽其天职以行其使命，则欲达到目的，其难有甚于伶工之演剧。
此种聚餐会晤，在座者，原无职务之高下，自总经理以至学生，人人俱可自由发表意见，并随意与任何人谈话，一律平等。诸君当知在职务上虽有阶级之殊，然而所谓阶级，不过表示其一种责任，实际上人人平等，诸君尽可在聚餐时，发挥平等精神。
一九三二年九月二十二日
近来信托部之保管箱，全部租出，供不应求，顾客有向隅者，业先登记，以待新箱之装置。新箱虽可于短期中装就，而吾人对于顾客，终觉抱歉，因此余将自己租用之保管箱首先让出，俾顾客得以尽先租用。顷间朱君亦慨然愿将保管箱让出，余极为赞许，必须具有此种精神，方能贯澈服务社会之宗旨。故本行同人，皆应以本行为重，所谓公而忘私也。
银行人员最重要事务，即为联络顾客之感情，勿令发生不良印象，尤勿以为执业银行，地位甚高，而有轻慢顾客之念。须知顾客均有亲友，设吾人偶失和蔼谦恭之态，顾客留此不良印象，必将传说于其亲友，则对我行留不良印象者益多，浸假顾客之亲友再为辗转传说，则影响何等重大。勿以轻慢一二人为事甚小，而轻轻略过。服务之范围极广，不为顾客服务，而反以轻慢粗疏之态度施诸顾客，斯为违背行训，藐视纪纲，此断断不可者。
西门分行附近，学校较多，与我行往来者亦夥，尤宜谦恭接待，和气迎人，一有不周，教育界朋友更多，不可不格外注意。近来社会对于银行，颇不满意，大约以银行拥有多金，而不能尽量投资于工商各业为憾。然银行所运用之资金，并非股东所有，而为存户所委托，不得不依照性质，审慎从事。吾人在此情形下，接待顾客，更宜小心翼翼，如有开罪，较之开罪于股东董事经理之问题，尤为严重，同人共体此意，幸勿视为老生常谈。
去年今日，正为提存风潮发动之时，其时沪市忽对本行制造谣言，谓本行之汉口分行，在水灾中损失数百万元，总行在标金及公债上又损失千余万元，此种谣诼之来，亦有数种原因：第一，各省水灾，第二，九一八沈阳事变，第三，去年昨日英国废止金本位。综此三项原因，同时又继以公债之暴跌，于是谣言蜂起，酿成风潮，数星期中，存款减少至二千万元。然本行实力充足，准备丰盈，经过数星期之应付，社会已知本行实力之可恃，风潮渐见平息。在提存时期中，大都改存汇丰银行，汇丰买办曾向浙江实业银行谈及，谓此次华人存入汇丰之款，皆非从兴业实业两行提出，而悉由上海银行提出，可见当时风潮之烈。吾国经济，本来落后，存户之积蓄，皆历年惨淡经营所聚，虽欲维护本国人事业，但遇有谣言，纷纷搬至外国银行，此亦人情之常，未可非难。自去年九月二十二日至今日，屈指已达一年，各项存款，虽已恢复，吾人仍当牢记，不可忘却，用以策励迈进。吾国人每事过境迁，即淡然忘其以往所受之教训，此实不宜。
今日吾人苟开罪顾客，亦仍有令顾客提出存款，改存外国银行之可能。外商银行与华商银行并立，伺机竞争，人人认为可虑，余独认为可喜，盖外商银行与吾人并立，不啻为华商银行之监督机关，足令华商银行自动生其戒惧谨慎之心，而防止不宜之行动，讵非佳事？故余不以为忧，而以为可喜。
储蓄与存款两部之收付人员，对顾客应设法与之攀谈，攀谈者，乃向之周旋亲近之意。即非收付款项之人员，亦可与相识之顾客设法攀谈，不必作长篇大论之言，有一二语之应酬，即可表示好感，未尝不令顾客精神愉快。
我行所以采用机器者，特取其速而不误，但机器是死的，人是活的，只知利用机器之速而不误，而不知运用人之脑筋手腕，是人亦变为机器矣。顾客光临时，见此机器式之机器，与机器式之人，安能发生好感？故机器一成不变，而人则可以积极发挥其手与脑，庶不致成为机器式之人。余近来迭接外界来函，详论本行对顾客之缺点，有关八仙桥分行者，有关总行者，顾客遇有不满意之事，而肯具函相告，其对本行，仍抱热心，希望我之改良进步，我行应对之表示感激。倘不肯函告，仅个人指摘我行不合之点，则我行不知，反无从改良。
一九三六年八月
乙、对外
（一）全体业务之推进。凡百事业，皆在竞争之中，我国银行事业亦已趋入剧烈竞争之途，吾人应努力于竞争中以求生存。本行二十年前，以小小资本而获得今日之成就，即在二十年如一日，上下一致，不断研究，不断进取，行务遂能与日俱进，随时随地开风气之先，重服务，办储蓄，推进押汇，倡办旅行社，处处谋应社会之需要，以求业务之健全发展。过去如此，今日亦当如此，将来更当如此。故今后各行处，上自经理，下至员生，务须秉承过去之精神，对于全行业务，一致推进。就中如利用已有顾客，利用汇兑而增加存款，利用信托招徕储蓄，利用服务而增进行务，研究顾客心理，适合社会需要，应付经济环境，保持本行令誉，则虽处千军万马之中，斗争剧烈之场，行务尽可蒸蒸日上，出人头地，此吾人可敢断言者也。
（二）押放款之特别注意。银行业务，一方固须策进存款之增加，而一方尤须求放款之确实。本行今日权其二者之轻重，更在放款之流动安全。存款之多，固为本行之竞争武器，而放款之流动安全，尤为本行之最大武器。今后呆倒之帐，须绝对防止，上面已经谈过，非力求其实现不可。但欲阻止呆帐之发生，则全在平日押放款之特别注意，过去之呆帐，已给与吾人最高代价之经验。故自今日而后，全行各行处负责人员，务须日夜警惕，触目惊心，随时随地，切记下举各条：
（1）努力求认识商品。研究其来源、去路、品质、产量、交易习惯，以及各种陋规。就中如棉花、棉纱、棉布、杂粮、米、麦、面粉、食盐、糖类、蛋品、桐油、茶叶、大豆等等，人生衣食住所必需之商品，尤为吾人日常之课程，为不可一日忽略者也。
（2）注意信用调查。银行业务之两大原则，即在受信与授信。本身无信用，固无资格受托社会之资金，顾客无信用，更不可与其往来，信用实为金融界之原动力。历来呆帐之发生，端在经手人未能充分注意信用之调查。故今后各行处经理主任，务须对于各当地往来行家与个人，切实调查其信用，编制信用记录及倒账人名录，秘密保存。此对人信用，所以补对物信用之不足，不可不切实注意者也。
（3）商品押款之要则。同是商品押款，此中大有分寸，应付稍一不慎，往往贻患甚巨。举其要则，如冷门货不可做，估价须以实进净价为标准，折扣须预留买卖佣金、上下力、利息、保险费等各项费用，市价之涨跌与断然处分，押款须以实际市价为准则，并须注意税单、提单、仓单、保险单等必要之证据，诸如此类，要在经手人细心考察，庶几可策安全也。
（4）堆栈之严密管理。堆栈之作用有二，一则借以招徕押款，一则所以保护押款。然货物种类甚多，经营方法亦异，而此种陋规恶习，比处皆是，管理稍一疏忽，银行押款即受其祸。故今后对于各地堆栈，务须严密管理，以策万全，外栈货物之不能做押款，即此意也。
（三）谋收益之确实增加。银行虽非贪得厚利之机关，实为营利机关，决非慈善事业。其资金来源，不外两种，即一为股本，一为存款。股本须付股息，存款须付利息，若无切实可靠之收益，既不足以应股息与利息，亦不足应各项开支。节省开支，固为消极的增加收益，然开支之节省，自有一定限度，故银行须谋积极的增加收益，始可维持事业于无穷。
（四）经济环境之应付。我国自改革币制以来，经济环境，日在转变移动之中。以前交通未发达，消息不灵通，事业范围不广大，各种法规未釐订，经济社会之变化极微，凡百事业，容易应付。今后则不然。交通渐次发达，消息日见灵通，事业范围日趋扩大，国家法令日有颁布，就中最与银行事业有切身关系者，如通货之如何管理，中央银行之如何组织，特殊银行之如何产生，商业银行之如何前进，信用膨胀抑通货膨胀，自由经济抑统制经济，棉纺织工业管理局之成立，与金融业发生若何关系，农本局之创办，与银行业有何影响，他如全国经济委员会之设施，国民经济建设之运动，军需工业之创办，进出口贸易之如何增加，此不过举其重且大者而言。此外国家一切经济设施，无不与银行事业发生密切之关系。何况国外经济之各种波动，更千变万化，层出不穷，在在皆为从事银行业者所不可不加以研究者。不然，决难应付今后之环境。山西票号，方其盛时，固一世之雄也，因不能应付辛亥革命后经济社会之转变环境，遂致没落，于是银号钱庄代之而起。然银号与钱庄，又因不能应付废两改元之经济转变，今日亦已成强弩之末，新式银行乃代之而起。至银行今后在剧烈生存竞争之中，当然亦支配于优胜劣败之原则下。能追随经济社会之转变，能应付今后之经济环境，自必与日俱进，乘风破浪，光大发扬，进而执金融界之牛耳。否则醉生梦死，好安逸，求舒服，得过且过，不能追随经济潮流，当然在淘汰之列。以行而言，不能应付经济环境，即为落伍之行。以人而言，不能研究经济环境，即为落伍之人。天助自助者，决不赖他人之扶助，此更为全行同人所急宜警醒而从事努力者也。
（如无特别注明，均选自《陈光甫先生言论集》，1949年）
编后絮语
一家优秀的商业银行，必然在经营管理上有值得研究的成功之道。在近代中国金融史上，上海商业储蓄银行在业务经营中的不少举措，都具有相当大的影响力和示范性。例如通过行员持股等形式增加资本数额，设立本行调查部，开办中国旅行社和中国第一保险公司，创办信用小借款，支持农村合作事业，开发旅行支票等等，在为社会提供优质服务的同时，极大地开拓了银行自身的业务渠道。在陈光甫先生的谈话中，既有对不同时期经济环境的判断与思考，也有对诸如柜面文明服务、记账数码整齐、谣言应对、新屋建造与管理等细节的关注。所谓“从大处着眼，从小处入手”，或许也是所有成功银行家的必备素质。