第一章
现在开始理财，改变你的一生

观念先行，理财活出精彩人生

很多收入不高的女性往往认为：理财是有钱人的专利，我不是有钱人，每月固定的工资收入只能应付日常的生活开销，根本没有余钱可理。

事实上，在芸芸众生之中，真正的有钱人毕竟是少数，而投资理财则是与生活休戚相关的事，即使不是有钱人，你也无法逃避，甚至越是没钱才越需要理财，因为捉襟见肘、微不足道也有可能集腋成裘，运用得好更可能是翻身契机，关键是你自己对待金钱的态度如何。

一个财务独立的女人，有了足够的经济能力，才能够有活力、才能够实现自己的梦想。女性争取财务独立的目的，其实不是争强好胜，而是让自己成为生活的主导者。

女人通常有很多手段让自己优雅：让生活变得云淡风轻的音乐；比财富更重要的健康；腹有诗书气自华的读书；轻松打点曼妙美味的饮食；一秒钟都不能懈怠的装扮；只为好风景而停留的一个人的旅行；参加社交活动做一晚的公主。这一切看起来多么美好，但试想一下，如果是个没有钱的女人呢？除了为生计奔波，上述这些很难出现在她的生活中。

或者，有些女性朋友要说，大部分人的钱也都是刚够维持生活而已，哪有钱去在意这些？再者，大不了找老公要就是，男人就是要挣钱养家。但是，经济的不独立，也就没有生活的独立。而且家庭状况有随时发生改变的可能，老公变得无法依靠……当这一切发生时，平时从不关心家中经济状况的女人会怎样呢？答案可想而知——手足无措，望著一堆烂摊子和嗷嗷待哺的孩子发愁。

所以说，如果我们在自己的精明打理之下，个人和家庭财产可以稳步增值，靠自己理财得到的财富，在花钱的时候，就可以理直气壮说，我花的可是自己挣的钱。这时，心里是不是踏实很多？

女人们都应该记住，爱情和婚姻并不意味著可以放弃个人的财务自主，不要妄图透过婚姻来解决自己目前的经济窘况，也不要只会储蓄，单纯的储蓄只会让你一辈子省吃俭用，却无法解决置业、创业、结婚、儿女学费、养老等一系列难题。而且，现在物价上涨的压力较大，存在银行里的钱就会有贬值的可能。

掌握金钱游戏基本规则，学会以钱生钱，积极追求财富的增长，才能真正达到经济独立的境界，将命运和未来紧紧掌握在自己手中！

踏入社会，就开始理财

年轻的女人刚踏入社会时，经济能力不强，理财之前，首先要明白，理财的前提是要有理财意识，然后再慢慢学习，逐步让自己成为理财好手。

年轻人决心理财，首先要懂得什么是金融，什么是资产，什么是负债。金融就是“钱之融通”，说得庸俗一点就是向人借钱和借钱给人，说高雅就是金融了。年轻人理财，最好是借钱给人家，因为那是钱生钱的投资；要是向人家借钱了，那就是钱追钱了。

资产就是向你口袋送钱的，负债就是把钱从你口袋掏出的东西，所以要想富，首先是多买资产，少买负债。要先学会储蓄，然后再去投资。如果储蓄少于投资，就会出现赤字；如果储蓄多于投资，投资所需的资源则可以由储蓄完全补充，就会有良好的现金流。想想看，如果你用铁铲挖土，别人用挖土机挖土，你就算拚命挖，试问要到何年何月才能把地基挖好，开始盖工厂，开始创业啊？储蓄，就是解决创业所需的挖土机。

再则，年轻人必须在能够承受的基础上，作出合理的决策。不论是房屋、家具、汽车、衣著，还是娱乐，都要与现状吻合。必须考虑好，是在收入范围内选择现代的生活方式，还是继续依靠父母支付帐单，享受不必要的高消费。

在投资市场上，一般规律是：普通投资者尽力将债务减至最少，而富有的投资者却增加对他有利的好债务。普通投资者尽量削减开支，而富有的投资者却知道如何透过增加开支使他们变得更富有。普通投资者拥有工作，而富有的投资者创造工作。普通投资者拚命工作，富有的投资者工作得越来越少，财富却越来越多。

年轻女人的“六脉神剑”

不同年纪的人，在理财上应用不同的方法。对于年轻的女人来说，理财时以下几个方面非常重要：

理想

谈理财，最重要的是有理想、有目标。这个目标，并不是单单指想买什么，而是对将来生活的目标。未来的生活怎么样过？要大富大贵，还是生活无忧？有了清晰的目标，然后朝目标进发，努力实践，这就是美好生活的开始。

勤勉

有了目标、有了理想，也不能只是空谈。将“成为百万富翁”经常挂在嘴上，是何等容易，但只有付诸实行，目标才能实现。成为百万富翁，必须要去努力工作，积极储蓄。能够以毅力去支持实际行动的人，成功的机会更大。

负责任

面对五花八门的诱惑，就算储到钱，最后也可能花在一些无谓的地方，让达到目标的时间又延长了。因此，人要对自己的承诺负责任，为未来的生活好好计划。有了这种责任心，就可以抵抗“现在要享受”的诱惑。

自我装备

自我装备，就是要好好学习相关的知识及技巧。理财是要经过实践、经验累积，甚至从失败中学习。除了理财的第一步——储蓄之外，如何保住财富，怎样有效管理资金、实现资金增值等，都是需要多听多看多学习的过程。

自我控制

控制自己的欲望，是很难的一件事，但即使难也一定要做到。因为人的欲望无穷，能力却有限，如果只顾满足自己的欲望，往往就会只顾得了现在而影响了以后的生活。正确的理财观念、学习理财技巧等，都是帮助抵抗诱惑的好方法。

慷慨

慷慨不等同于乱花钱。理财首先要懂得运用财富，而不是被金钱牵著鼻子走。当然，当我们生活无忧时，我们应该慷慨地去救助一些有需要的人。你会发现你是付出了金钱，但却换来了一些金钱买不到的东西，得到心灵上的满足。

缺钱时需要理财

我们中的大部分人都出生在普通家庭，但是，随著年龄的增长却会出现两种完全不同的情况：一部分人透过投资、理财，经济状况日渐好转，过上了比较富裕的日子；而另一部分人却生活依旧，终日为一日三餐而发愁，更谈不上个人发展了。是否善于投资、理财，对缺钱人来说，结果也往往截然不同。

生活中缺钱的人大致可分为两类：一类是安于现状、坐等机会、不思进取者，其结果自然是永远不会有钱；另一类是设法去理财、投资的人，其结果有两种：失败或成功。如果投资失败，就会雪上加霜，不过这也没有什么大不了的，反正都是没钱，只不过比以前更穷些罢了；如果投资成功，就可以告别穷人的生活。按概率来讲，在投资结果中成功的机会至少有一半，而不投资，其成功机会就为零。可见，投资理财总比不投资理财要好。

你也许觉得自己目前收入相对不稳定，不能理财投资。其实不然，这样的人也能投资。收入不稳定，生活就有风险，一旦某一段时间收入中断，生活就会陷入困境，生活品质时高时低，没有保障。这种不稳定的状况本身就是一种风险。你想使自己能保持稳定的生活，就必须要居安思危，及早作出投资、理财的安排。趁现在还有收入时，或加大储蓄，或购买债券，或投资于兑现性较强的项目，扩大进财管道，这样才能逐渐稳固经济基础，增强抗风险的能力，让自己不至于真正沦为没钱的人。

总之，不论你是有钱还是缺钱，都要先确定自己对待金钱的态度。有钱人之所以成为有钱人，大多并非因为他们拥有超人的天赋，也不都是依靠优裕的家庭条件和机遇的垂青，而是他们想的、看的、做的与你有所不同，他们时刻都在用心挖掘宝藏。

有钱时还要理财

俗话说得好，“穷不扎根，富不过三代。”不管你是富人还是穷人，没钱时都会有很多尴尬，而即使有钱，也同样会遇到经济紧张的时候。影视剧中经常有这样的场面：一些富豪们或在赌桌上将家产一夜之间输得精光，或无所事事、好吃懒做、贪恋女色、挥金如土，最后沦为乞丐。当然，这些是有些夸张成分的，但也反映出不善理财的后果就是坐吃山空、先富后贫。

随著我们的生活水准不断提高，个人的物质生活和精神生活消费都在呈上升趋势。对有钱人来说，理财自然非常重要。因为有钱是相对的，也许十年前你是一个比较有钱的人，但若十年后你的金钱或财富仍保持在原有水准，甚至有所消耗，那么你也许已是相对的穷人了。

对一般的职业女性来说，你也许算是个有钱人，因为你有不菲的收入，每月奖金也不少。但是，若你买了房、买了车，每月就必须要到银行交贷款，此时你可能就不很宽裕了。所以，不要以为有钱就不需要理财、投资，就可以放心享受了。明白这一点，你对那些百万富翁、亿万富翁仍积极投资的现象就不难理解了。

从某种程度上来说，有钱是一种优势，一种拥有做事业的资本优势。理财对有钱人来说首要的是保本，即保持有钱的优势。除此之外，还可透过理财将自己的财富像滚雪球似的越滚越大，使事业不断发展。因为有资本，有钱人比穷人更容易获取财富。有钱的时候去理财，远比出现经济危机时被迫去理财要好得多。

假如你的工作稳定，收入也比较丰厚，那么你更需要理财了。因为你的收入稳定，就意味著你发大财的可能性较小。而安逸的生活往往会慢慢磨掉你的斗志，让你逐渐安于现状，那么你必须透过合理理财来丰盈你的资产，使你的物质生活更加丰富。这样，你就可能实现自己买房、买车这些看似不可能的愿望。

俗话说：“人无远虑，必有近忧。”虽然你现在工作很稳定，但是，你不能保证目前的这一切永远不会发生变动，现在已经没有铁饭碗可抱了！只有早一步投资、理财，你才能使自己的生活真正无忧。所以，即使你目前的工作看起来像金饭碗，也一样要为自己的未来打算，为自己未来的安定提早设计一套投资、理财方案。