第三节 子女生活支持

一、生前赠与的风险

案例3-3-1

吴总出身农村，小时候家境比较贫寒，靠着自己的勤工俭学，考上大学。大学期间，吴总遇到了同样境遇的吴太，两人两情相悦，很快就走到了一起，毕业后带着梦想和热血来到深圳，希望能淘金成功。

一到深圳，两人就领取了结婚证，先成家后立业。在深圳的前两年，两人在各自的岗位勤恳工作，把助学贷款还清之后，还小有积蓄。吴总不甘于打工，打算自己创业，初期非常艰难，不仅花光积蓄，常常要吴太工资补贴。儿子出生后，吴太压力非常大，而吴总为了事业在外奔波，陪伴太太和孩子的时间非常少。这期间，暗恋吴太的同事对吴太非常关心，嘘寒问暖，最终吴太选择了与吴总离婚，嫁给了同事。

吴总很伤心，还好坚持得到了儿子的抚养权，为了不离开孩子，吴总把母亲接到出租屋来照顾儿子，自己贷款坚持创业。努力终于有了回报，吴总的企业越做越大，创造出一份价值不菲的家业。

吴总工作勤奋，对自己要求非常严格，生活也很节俭，经常被朋友调侃为赚钱机器，但对家人却非常大方，只希望他们能永远过着幸福轻松的生活。尤其是对儿子，一直有着深深的愧疚感，觉得是自己为了事业没有照顾好家庭，导致儿子自年幼就缺乏妈妈的疼爱，所以儿子想要的东西，吴总基本没有拒绝过，吃穿用都是最好的。买的几套房子，除了一套登记在吴总名下，其他都登记在儿子名下，想着如果日后自己再婚，万一头脑发热把钱都给了配偶，至少自己的儿子还有多套房产。不过吴总有女朋友，却一直没有再婚。

吴总给儿子好的物质条件，但时间陪伴相对还是少，儿子主要靠奶奶带大，爸爸和奶奶都如此溺爱，小吴虽然聪明，但不能吃苦，没有定性，靠着父亲的高额赞助费读了最好的小学、初中、高中，还是没能考个好大学，英文不好，也不想去国外，就在国内的普通大学混了一张毕业证。毕业后也没有找工作，在吴总公司挂了个职，基本没有好好上过班，整日游手好闲，花天酒地，这让吴总很是头疼。

后来儿子交了固定的女朋友，这个女朋友吴总不是很喜欢，小吴跟她在一起后花销变得非常大，吴总觉得这个女孩子不太会勤俭持家。但小吴跟她在一起一段时间后突然变得非常乖，按时去公司，吴总说什么都态度很好地应承，吴总很是开心，想着儿子终于开窍了。半年后，小吴跟吴总商量，说是准备结婚，希望吴总把公司的大部分股份转给他，以免婚后再给成为夫妻共同财产。小吴这么一说，吴总觉得很有道理，而且自己的财富最后也是要给儿子的，于是就去办理了工商变更登记，将公司大部分股份登记在儿子名下，还给儿子又买了一套别墅，用作婚房。儿子结婚后，吴总慢慢放手，进入半退休状态，等着抱孙子，颐养天年。

然而，没有等到孙子，却等来了儿子在澳门猝死的噩耗。原来小吴与妻子交往时，就被带着一起吸食毒品，上瘾后花销极大。为了获得更多的钱，小吴开始赌博，结果欠债越来越多，最后选择假装顺从父亲，骗取父亲的信任成为公司股东，利用股东身份再次去借高利贷，同时将自己名下的房产拿去抵押，拆东墙补西墙，直到无钱可借。最后小吴决定去澳门玩一把大的，希望能赢钱回来还债，结果输个精光，最终客死异乡。

小吴去世后，小吴的债主起诉要债引发股权、房产被查封拍卖，吴总人财两空，最后养老都困难，吴总自此一蹶不振。

“富二代”原本只是客观描述身份的词语，却因为太多反面典型而让它成了贬义词。物质富养可以给孩子更好的资源和更高的起点，但如果没有好的家庭教育观、合理的家庭财富规划，则可能让孩子摔得很惨，甚至像这个案例中的小吴一样连累整个家庭。

财富传承的方式中，生前赠与是难度最高、风险最大的一种，如果决定生前赠与，建议咨询专业人士，做好财富规划，尽量降低风险来临时对家庭财富的影响。

二、大额保单为子女生活助力

案例3-3-2

王总最早是干土方工程的工头，后来变成开发商。在王总所在的三线城市，王总的企业算是数一数二的。王总自己读书不多，但很重视子女的教育，从小学到高中，花重金让儿子念最好的学校，在儿子高中毕业后还安排他去国外念书。王总的儿子小王并不是很热爱学习那种，没有如父亲所愿读研读博，本科毕业就回到了国内，但是又不想回到王总的企业接班，于是跟父亲提出，要一笔启动资金，与同学一起创业。创业一年后，钱花得差不多了，小王又来找父亲“借”钱，说是项目上线很顺利，只是盈利爆点还没有到来，需要再坚持一段时间。

对儿子的请求，王总很犹豫。如果真的是好项目，王总自然愿意支持，可是现在儿子创业的前景很不明朗，再给钱可能也是打水漂，而且，自己资助的这些钱有多少花在创业上王总也不清楚。王总觉得，儿子能创业成功、飞黄腾达当然好，但如果创业失败，不能连基本生活都无法保证。小王自己也很苦恼，毕业前的人生，从来没有担心过钱的问题，每个月父亲都会给充足的生活费，创业后钱都投到公司了，而且自己作为股东，还没有工资领，生活窘迫了很多。压力和高强度工作也让自己的身体状况变差了。

对于王家父子的现状，我们给出了如下建议：

1.王总可以与儿子商量以投资的方式把钱给儿子，一方面体现支持儿子投资创业的父爱，另一方面也可以在一定程度上参与和了解创业公司的经营，知悉钱的去向。王总可以委托专业人士帮儿子对创业项目进行评估，如果前景好，可以追加投资。

2.王总的企业经营也有瓶颈期，不可能无限期、无限量地给儿子公司花钱，必须要留一笔钱保障儿子的基本生活。因此，王总可以配置一份年金保险，投保人为王总，被保险人和生存金受益人为小王，身故受益人为王总。

（1）小王只能按时按量领取生存金，既可以保障小王的基本生活需要，不用担心小王一次挥霍，也相当于是小王的固定薪水。

（2）保单的投保人为王总，王总有保单的控制权，如果小王挥霍，则可以选择变更受益人或退保。

（3）小王创业压力大，长期疲劳，万一发生什么意外，身故受益人为王总，财富回流。

3.给家人都配置高端医疗保险和重疾险。