前言

学习金融知识是一项基本人权

财商或者说金融智商，指的是通过了解金钱的运作方式来获取、管理和实现财富增长的能力。决定写这本书很偶然。2018年年初，爷爷奶奶在回国前，提前给了我6岁多的儿子和3岁多的女儿一些压岁钱。为了让上小学一年级的儿子对金钱和金融机构有个初步认识，我在春节过后带着他去了我家附近的社区银行开户，将压岁钱以他的名义存了起来。

在新泽西的银行帮儿子办的存折

不承想，一路上儿子特别兴奋，蹦蹦跳跳地问我什么是银行，什么是利息，为什么要存钱。幸好我是研究金融的，不然有些问题我还真回答不上来。到了银行，我才知道很多美国家长帮自己的孩子办了类似的储蓄账号。而且这家银行为了鼓励家长这么做，给小孩账户的存款利息是1.5%，而成人账户的利息才0.25%。

更让我惊喜的是，这家银行给孩子办理的居然是“上个世纪的古董”——存折。现在一般银行开户只发卡，不发存折。在实际生活中，很多人银行卡也不用了，直接用支付宝或微信支付。但存折对孩子来说有个特别的功效，可以让他看清楚每笔资金进出、利息是多少，让他对钱的收支有切实的感受。

回到家中，我有感而发写了一篇名为《金融教育要从娃娃抓起》的公众号文章。文章经过转载后，一些读者和朋友鼓励我多写些这方面的文章，因为国内对孩子在金钱和财富方面的教育是如此匮乏。其中一位读者就是本书的编辑黄益聪女士。我真心感激益聪的支持和鼓励，更被她的热情所感染。于是我想，为什么不能在给自己年幼的子女进行金融基础教育的同时，和大家分享过程中的点滴呢？

多数人都认为学习金融知识是一项基本人权，但世界各国包括发达国家在普及这项基本人权方面做得很糟糕。根据2020年美国各州经济教育调查委员会的报告[1]，全美虽然有21个州要求高中学生必须修个人财务课，但实际效果并不理想，大多数学生高中毕业后几乎没有理财方面的知识。该报告指出对个人的理财教育能够让学生更好地理解美国和全球经济，更倾向于为退休存钱，削减个人债务，增设紧急储蓄基金，减少使用高成本借款。

家庭和学校应该共同努力来传授财务技能。资金管理、理性消费是每个学校都应该教授的基本生活技能。虽然中国绝大多数的中小学目前没有提供任何金融相关课程教育，但让人欣喜的是，国家相关部门已经意识到金融基础教育的重要性。2019年3月15日，中国证监会与教育部联合印发了《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》，计划在学校（包括大中小学）教育中普及证券期货知识。

我们在为证监会和教育部点赞的同时，也要意识到证券期货基础知识只是金融知识中的一小部分，这部分可能更适合高中生和大学生学习。对于年纪更小的孩子来说，家长是培养孩子财商、影响孩子财务行为的主要负责人。剑桥大学的两位学者在一份研究[2]中指出，金钱方面的习惯——包括提前规划和延迟满足的能力——通常是在童年早期形成的。

对于打算从小培养孩子财商的父母来说，金融知识固然重要，但也许更重要的是让孩子们在实践中做到：重视金钱的时间价值与机会成本，懂得货比三家和质疑财经专家和权威，知道“想要”和“需要”的区别及如何做基本的研究分析，明白教育是人生最好的投资，体会到给予和获得之间的关系，不轻易上当受骗，等等。

基于这个认知，我决定写作此书，并确定了本书的主要内容。希望本书能给家长提供一些帮助，更重要的是，让家长意识到财商教育的重要意义，让孩子们在童年养成良好的财务习惯，建立对金钱的正确认识，这将使他们受用终身。

[1]https://www.councilforeconed.org/survey-of-the-states-2020/.

[2]Whitebread,David,and Sue Bingham.Habit formation and learning in young children London:Money Advice Service,2013.