引言 保险的起源

保险最早起源于海上运输。很久以前，商船在过海时，大约每十艘船中就会有一艘发生事故。对于商人来说，只要遭遇一次事故，一辈子可能就“白干”了。后来，有人想出了一个好办法：商船之间建立联盟，负责人把大家的货物分开来放，每艘船只放置其十分之一的货物。虽然事故仍然会发生，但因为大家提前做了安排，所以每人都只会损失百分之十的货物。

然而，这样做就要把货物多次装卸，还是有些麻烦，而且每次都凑齐十艘以上的商船也有一定的难度。后来，有人想出了更好的办法：他们直接收取百分之十的风险承担费用，如果船出事故，那么就按百分之百来赔；如果船顺利到岸，那么百分之十的费用也不再返还。海上保险，即最早的“保险”，就这样诞生了。

世界上最早的保单是一份由“圣·克勒拉”号商船的主人和商人乔治·勒克维伦订立的承担航程风险的契约。如今，这份保单被精心保存在图书馆里。现代意义上的保险合同是于1384年订立的“比萨合同”。当时的保险单上已经有“承保海上灾难、火灾、抛弃”等字样。这一时期，意大利在海上保险中“独占鳌头”。莎士比亚在《威尼斯商人》中就对海上保险及其种类进行过细致的描写。第一家海上保险公司于1424年在热那亚成立。

这种海上保险相当于今天的消费型保险。人们买保险不是为了赚钱，而是为了保全货物，这是保险的“初衷”。随着商船技术的进步及竞争的加剧，出现了返还型保险和分红型保险。后来，不仅局限于海上保险，一切可能遭到损失的财产都可被保险。再后来，从海上贩运奴隶开始，保险对象的范围扩大到了“人”的身上，随后，意外身故险、健康险、医疗险、重大疾病险、养老险、教育险等各类保险也逐渐发展起来。今天，从歌星的嗓子到演员的脸，一切关乎投保人未来发展的事物，都可以通过保险得以 “保全”。

随着社会的发展，人们越来越重视收益却忽略了保障。这也是目前保险行业和保险市场的现状，所以银保监会强调保险要回归保障的本质，我们买保险一定要做到先保障，后理财。因为保障型保险和理财型保险的功能是不一样的。

保障型保险：“保”的是可能发生的“人身风险”，也就是当被保险人发生“人身风险”的时候被保险人/受益人可以得到经济上的补偿，其核心原理是“以小博大”。保障型保险产品是保障未来的收入，为了让今天更安心。保障性保险买的是保额，保额越高，保住的收入就越多。

理财型保险：“保”的是可能发生的“经济风险”，也就是当投保人面临经济困境的时候，他可以有一笔备用的资金让生活无忧。理财型保险最大的优势不是投资回报，而是可以把未来一定要花的钱，以契约的形式固定下来，做到老有所养，幼有所护，财有所承，业有所依。理财型保险是保障过去的财富，为了让未来更踏实。理财型保险产品买的是保费，保费越多，留住的财富越多。