三、商业医疗险

（一）什么是商业医疗险

丽丽近期经常加班，没有照顾好自己的身体而罹患重病。她在治疗期间共花费了16万元的住院费，她想通过社保报销住院费用，然而只能报销一部分费用。丽丽想起自己还购买了一份商业医疗险，也可以通过商业医疗险报销一部分费用，这对她的家庭来说无疑是“雪中送炭”。那么，什么是商业医疗险呢？

商业医疗险是指由保险公司经营的具有赢利目的的医疗保险。商业医疗险是相对于社会保险而言的，是以被保险人身体的健康状况为基本出发点，对被保险人因疾病或意外伤害造成的医疗费用和收入损失进行补偿的一类保险。被保险人可以报销各种看病费用，如住院费、手术费等。

（二）为什么要买商业医疗险

据统计，我国的医保覆盖率已达到95%，我国已基本实现了全民医保。说实话，很多人都会有疑问：“我有医保，为什么还要再买商业医疗险？”

传统意义上的医保限定报销比例，需要个人自付一部分。市级职工医保（含大额）的实际报销率约为70%，癌症患者的医保实际报销率则约为60%。

也就是说，除了医保报销以外，还有30%~40%的医疗费需要患者自付。一般而言，医疗总费用越高，实际报销的比例越低。

而通过购买商业医疗险可以报销医保不能报销的部分，商业医疗险是对医保的补充。例如，有很多通过医保不能报销的进口药费、治疗费等都是可以通过商业医疗险报销的。商业医疗险可以报销医保以外的合同里规定的合理且必需的费用，这就在更大程度上减少了自费，减轻了个人的经济压力。

社会医疗保险只能保障我们基本的生活需求，而一旦发生重大疾病风险，我们光靠社保是远远不够的（见图1-2）。所以，当我们有了一定的经济基础之后，可以根据家庭情况适当地配置一些商业医疗险，从而为家庭“保驾护航”。

图1-2 社会医疗保险报销情况分布

（三）商业医疗险有哪些类型

商业医疗险通常有以下三种类型。

1.低保额、低免赔的医疗险

这类医疗险没有免赔额，只要被保险人住院了就能报销；保额低，一般为1万元~ 5万元。此类保险可作为医保的补充，解决一些小额的住院、医疗费用。

2.高保额、高免赔的医疗险

此类医疗险有1万元免赔额，保额高，通常被称为“百万医疗险”，是目前市面上较为热销的保险产品之一。

3.高端医疗险

可直付公立医院特需部、公立医院国际部、私立医院等，保额相当高，通常用作巨额医药费的保障，当然，投保人所享受的服务也是顶级的。

例如，席女士住院总共花费了3万元，她通过社保报销了2.1万元，如果她买了一份有1万元免赔额的医疗险，那么保险公司不会赔付，因为席女士实际自费金额仅为9 000元，而不到1万元。

商业医疗险和重疾险不一样，我不建议大家重复购买，因为同一笔费用不能在多家保险公司重复报销。只有报销的费用超过保额了，才能先找一家公司理赔，剩下的费用再找另一家公司理赔。

例如，杨女士有医保，她又分别在两家保险公司投保了一份费用报销型医疗保险。2016年9月，她因病住院，花费了1.7万元，医保中心报销7 000元后，她向两家保险公司索赔。一家保险公司报销了3 000元，另一家保险公司以“只赔医保范围内、保险公司已理赔以外的部分”为由，只为其报销了几十元。

（四）如何配置商业医疗险

配置商业医疗险非常重要，下面，我们就探讨一下如何选择一款比较优质的商业医疗险产品。

1.选择覆盖医保目录以外费用的产品

我们能通过医保报销的金额是有限的，因此我们在买商业医疗险产品时，要尽量选择能覆盖医保目录以外费用的产品。

2.选择高报销比例的产品

商业医疗险并非能够报销全部费用。在有重大医疗费用开支的时候，高报销比例的产品比有固定免赔额的产品更加经济。例如，如果自费为50万元，0免赔，报销比例为80%，那么个人承担的费用为10万元；如果是1万元免赔，1万元以上的部分其报销比例为100%，那么个人承担的费用仅为1万元。因此，从防范重大风险的角度考虑，我建议大家尽量选择报销比例为100%的产品。

3.追求更高保额

商业医疗险保额的重要性是不言而喻的。达到一定额度后，保额的增加并不会引起保费的剧烈上涨。因此，从目前的医疗费用水平来看，我建议大家所投保额最好不低于100万元，同时在条件相当时尽量追求更高保额，以便有更多的操作空间。

当前市场上的百万医疗险产品基本上都可以满足大家的需求，大家可以根据自己的医保情况、身体状况、经济状况及喜好自行选择。

（五）为何要买医疗险

1.重疾险和医疗险的保障范围不一样

重疾险转移的是大病风险，既“得了大病才赔”；而医疗险转移的是看病的风险，即“无论得了大病还是小病都赔”，这一点和医保类似，但医保的报销范围较小，医保只报销医保目录内的医药费，而不报销目录外的费用。总而言之，三者各有侧重，谁都无法完全替代谁。

2.重疾险、医疗险、医保互不冲突

保险公司会直接给付约定的重疾保额，不会扣除已经赔付的医疗险保额和国家统筹基金已报销的那一部分费用。因此，医疗险对医保有补充作用。

所以，即便我们已经购买了重疾险，也需要买百万医疗险；即便有医保，也有必要补充一款商业医疗险。我建议大家购买高免赔额、高保额的商业医疗险，因为有医保，即使住院，我们自己也有能力承担医疗费，所以就没有必要购买小额商业医疗险了。

（六）注意事项

1.保障范围并非越大越好

商业医疗险的价格与保障范围密切相关。如果我们所购保险产品的保障范围超出了我们的需要（例如，我们根本不打算出国治疗，却买了全球范围的医疗保险），那么就意味着我们支付了额外的费用，这就非常不合适了。所以，我们要买适合自己的保险产品。

2.年轻人并非不需要医疗保险

很多年轻人觉得自己身体健康，不需要买医疗保险，其实并非如此。一方面，年轻人发生意外及患重疾的概率并不小，需要医疗保障；另一方面，投保年龄越大费率越高，我们如果不在年轻时投保，年老时就可能无力购买合适的医疗保险了。