CASE 4  即使年收入超过1,000万日元也存不住钱

什么是“代谢综合征家庭”

有些家庭即使年收入超过1,000万日元，也无法进行有效储蓄。

初听到这个消息，有很多人会感到惊讶。但实际上，这种例子一点儿也不少见。在我这里进行家计咨询的家庭，甚至有年收入超过2,000万日元或3,000万日元的高收入者。

对于普通人来说确实有些难以置信，因为日本的平均年薪约为420万日元。1,000万日元以上的收入已经很高了。

那么为什么年收入那么高却存不下钱呢？有不少高收入者有这样的问题。

人物：铃木先生，45岁，男性。

烦恼：家庭年收入超过1,000万日元也存不下钱，到底是什么原因呢？

情况：铃木先生经营着一家小型建筑公司，月收入大约为70万日元。

43岁的妻子也在工作，每月收入14万日元。夫妻二人合计月收入84万日元，年收入超过1,000万日元。

他们有两个孩子，分别上初中一年级和小学五年级。

从他们的收入和家庭成员的状况来看，按道理每年应该能存下不少钱。

但是情况并非如此。

他们来进行家计咨询时，我们做了一下统计：住房贷款22万日元，教育费15万日元，伙食费13万日元，还有全家人的零花钱10万日元。综上所述，每个月都有60万日元的固定支出。

然后，剩下的24万日元也全都用完了。这个家庭就是一个“月光”家庭，每月的收入都能用得干干净净。

听到这样的支出金额，很容易想象出他们一家过着多么奢侈的生活——想花多少就花多少，而不是只进行必要的消费，这就是所谓“代谢综合征家庭”。

像这样随心所欲地花钱，即使收入再高也不可能存下钱。

伙食费和教育费容易膨胀

代谢综合征家庭的支出有以下几种倾向。

特别容易膨胀的是伙食费和教育费。

对于食物，有不少人存在一种信念，或者可以说是迷信，就是吃高级食物能让身体更健康。

他们对于食材十分讲究，喜欢吃用高级饲料喂养的优质牛肉，比如和牛。

像这类的高级食材，有些在附近的超市里面没有出售，那就驱车去远处的高端市场购买，或者付出不菲的运费等待送货上门。

像这样的家庭如果外出就餐的话，必然会选择食材和烹饪方法都很讲究的高级餐厅。

在吃上面这么奢侈，那么伙食费自然就很高。

此外，教育费的开支也没有限制。现在的补习班、兴趣班各种各样，名目繁多，如英语班、舞蹈班、游泳班等。如果什么补习班、兴趣班都想上的话，能花掉很多钱。

诚然，父母希望孩子成材的心可以理解，但孩子未必喜欢。各种补习班占据了太多时间，导致孩子们没有玩的时间。久而久之，补习班让孩子们产生讨厌的情绪，学不进东西，补习费也就白花了。

另外，这样的家庭购买日用品也会选择较高级的产品，而且往往会一口气买很多。比如肥皂、洗发水、化妆品、洗涤剂等，累积起来也是一个不小的数目。

高收入者有一种执着的情绪，买某些特定的东西要买到满意为止。金钱观念麻痹就是他们的特征。

明确支出，制定优先顺序

那么，要怎么做才好呢？

重复一下，这样的高收入家庭是把普通收入者难以想象的金额进行支出固定化，一味消费且从来不省钱的代谢综合征家庭。

因此，把支出按照必要和不必要进行分类，再按照优先级排一下先后顺序，这件事说起来似乎很简单，但是对于这样的家庭来说，几乎是无法做到的。

铃木先生和他的妻子都认为所有支出都是必要的，如果缩减的话，日子简直就过不下去了。

“我会赚更多的钱。”铃木先生说，“但生活费绝对不能少。我坚持这一点。”

我劝他：“虽然能赚更多的钱，但是你的工作量也会增加。如果搞坏了身体，那你的孩子怎么办？”

而且就算他赚了更多的钱，那他们的家庭支出多半也会随之升级，到时还是存不下钱。这种散漫宽松的消费观念，使许多浪费的支出变成了固定的支出，如果不从观念上进行改变，那么家计是无法改善的。

所以还是应该对目前的支出进行重新规划。

对妻子和孩子过于溺爱

这位无法储蓄的高收入者，其特征是对妻子和孩子太过溺爱。

比如说，他甚至无法要求妻子拿出管理生活费的记账本，也没法对她说每月该买什么且不能浪费。

他每月会给孩子很多零花钱，有时甚至会超额给。可以想象将来等孩子大了，他也很难避免被啃老。

确实，从妻子和孩子的角度来看，他是一位温柔的丈夫和慈爱的父亲。

当然，有钱的时候尽管大方花钱，没有关系。但是，一旦出现什么变故导致家庭收入下降，他可能就无法一直做温柔的丈夫和慈爱的父亲了。

所以，如果你的家庭也是“代谢综合征家庭”，请务必重视起来，重新整理家庭的每一项支出。

代谢综合征家庭支出的典型例子

月收入

丈夫：418,000日元 妻子：227,000日元 不动产收入：120,000日元

总收入：765,000日元

储蓄

丈夫：600万日元 妻子：300万日元

剩余：收入-支出=0

*不动产收入是丈夫婚前购买的公寓的租金收入。

*代谢综合征家庭事实上比列表中花费更多。

*丈夫：公司职员（47岁）。妻子：公司职员（怀孕中）（42岁）。孩子：幼儿园（4岁）。

对应伙食费：买了太多的食材导致浪费。减少购物数量很重要。记住要充分使用所有食材后，再去购买新的。

对应教育费：这是孩子的教育费用。很明显，上的补习班太多了。要学的东西多，孩子和父母的负担都重。

对应零花钱：零花钱有多少就会用多少。但是不建议首先缩减零花钱，因为会产生纠纷。

家庭理财陷阱

缺乏储蓄，就缺乏应对危机的抗风险能力。别以为永远会有钱，以及父母会帮助你，是时候进行家庭预算，改善家计了。