3.3.3　设计信贷工厂的4个方面

信贷工厂设计是指引入产品模板、模型概念，通过参数配置，进行组合设计，实现产品创新，让定制化成为可能。信贷工厂基于消费需求和使用场景，构建以客户为中心的金融业务形态，支持信贷产品的灵活配置，即角色权限配置、业务流程配置、产品参数配置、基础功能配置。

1.角色权限配置

要想在贷款申请、进度查询、额度授信、借款下单和贷后管理整个过程中有效执行信贷业务，关键是给不同的用户分配不同的角色权限。信贷工厂支持快速创建角色，并设置权限，能够适应信贷业务的变动。

以信贷角色配置为例，为了有效地管控贷款，我们可以基于贷款业务的各个环节，定义贷前管理、贷中管理、贷后管理等角色，如图3-17所示。

图3-17　信贷角色配置

贷后管理主要包括还款管理、展期管理、逾期管理、催收管理等。以催收管理为例，我们可给用户分配查看逾期案件、AI外呼、委外催收、催收任务处理、催回明细监控等权限，如图3-18所示。

图3-18　信贷权限配置

2.业务流程配置

我们可根据信贷产品的不同节点、对象、场景、规则去配置业务流程，从而引导信贷业务员在某阶段做适合的业务操作。根据金融企业不同阶段的需求，业务流程灵活变动，以提高运作效率。

征信系统被应用到信贷业务的各个环节，帮助金融企业提高审贷效率。以信贷流程定义为例，我们可在征信环节定义征信报告上传、征信核录、征信审核等流程，如图3-19所示。

图3-19　信贷流程节点

把信贷节点权限梳理清楚，完善信贷的贷款准入判断、客户申请评分、额度授信估算、风控策略模型等，可以有效降低信贷风险，如图3-20所示。

图3-20　信贷节点权限

3.产品参数配置

产品参数配置是最关键的环节。我们可根据不同项目配置评分卡、决策树、规则库、表达式等产品参数，以适应企业业务的调整或变动。基于参数设置信贷产品，定义产品编码、贷款额度、贷款利率、贷款期限、还款方式、循环额度、贷款用途、申请人身份等贷款的所有元素，并提供各种产品费用计算、试算、反算服务，可以满足各类信贷业务需求。

信贷产品是指特定产品要素下的信贷服务方式，主要有贷款、担保、承兑、信用支持、保函、信用证和承诺等。以信贷产品类型为例，根据消费场景、个人周转、中小企业流动性资金需求、房产交易等贷款需求场景，贷款可细分为消费贷、小额贷、经营贷、房抵贷等产品，如图3-21所示。

图3-21　信贷产品类型

以小额贷为例，我们可根据贷款产品的业务属性，新增信贷产品类型，自定义贷款产品的贷款金额、所属渠道、产品类型、附件类型、贷款期限、还款方式、额度循环、借款用途等信息，如图3-22所示。

图3-22　新增信贷产品类型

4.基础功能配置

我们可将信贷产品的各种基础功能进行定义、封装，并根据不同客户需求，配置贷款基础信息、业务开办地区、贷款资金路由、审批流程节点、借款金额试算、还款计划试算、逾期代偿代扣等产品功能。

信贷面签是一个审核借款人信息的流程，通常面签审核通过才会放款。大部分信贷产品会有时间限制。我们可以根据借款人的时间安排，灵活配置多个面签时间，如图3-23所示。

图3-23　信贷面签时间配置

信贷面签审核时间一般比较短，最快当天就有可能出审核结果。根据面签预约流水，在规定的时间进行远程面签或临柜核验，可以验证贷款真实性并缩短放款时间，如图3-24所示。

图3-24　信贷面签预约流水

信贷工厂模式依托业务系统、审批系统、征信系统、催收系统、账务系统，以及评分机制、风控模型、决策引擎等，颠覆了传统的信贷融资模式，为客户提供全方位信贷服务，也让信贷业务逐步模块化、系统化、流程化、标准化。

未来，信贷工厂将以SaaS服务的方式实现信贷业务的插线板应用，即业务组件化、模块随意插拔，避免重复造轮子。