8.财务规划

拿破仑·希尔是全世界最早的现代成功学大师和励志书籍作家，被称为“百万富翁的创造者”，在他的著作《思考致富》中提到，把追求财富的欲望变成金钱的方法主要有以下几个步骤：一是在心中确定你想得到金钱的准确数目；二是确定得到梦想中金钱数目的日期；三是制订一个实现梦想的明确计划，然后立刻开始执行；四是每天把这份清单读两遍，睡觉前读一遍，早晨起来读一遍。

因此，如果你想通过构建资产让家庭过上丰衣足食的生活，先要明确自己这辈子大约需要多少资金，否则就像一艘没有航向的船，无法到达彼岸。有“欧洲第一金钱教练”之称的博多·舍费尔，在他的代表作《财务自由之路》中做了解答。他认为你可以从财务保障、财务安全、财务自由三个阶段去考虑你需要多少资金，进而保障自己的生活。

第一阶段：财务保障。财务保障是你需要的最低资金要求，用以对你的健康、幸福感和家庭负责。如果你没有这笔资金，你的安全感将得不到保障。财务保障所需资金=每月所需费用*6，意味着如果某一天你没有任何收入来源的时候，你可以利用这笔资金维持半年的生活开支。这笔资金是你必须储蓄的，以备不时之需，是你投资活动的首要目标。

第二阶段：财务安全。当你实现财务保障后，你已经成功一小步，接下来你要为财务安全考虑了。财务安全所需资金=每月所需费用*150，当你获得这笔资金后，只要你进行适当的投资（如年化收益率8%），每月带来的利息就足够保障你的生活，你有能力选择不再工作。这相当于有了一台赚钱机器，源源不断的给你带来现金，你可以致力于去做自己真正感兴趣的事。需要注意的是，实现财务安全后，务必要保护好这部分本金，无论遇到什么，你都不应该去动用它。

第三阶段：财务自由。财务安全可能是很多人的终极目标了，但有些朋友有豪车梦、豪宅梦，需要进入财务自由阶段才能实现。财务自由所需资金= 达到真正自由每月所需费用*150。那么如何计算真正自由每月所需费用呢？请将你所有的愿望罗列出来，并计算出总费用，再将这个数目除以50（如果是不动产，除以120），就可以大致算出每个月应负担的费用。把该笔费用加上每月生活的开销，得出的数字就是真正实现财务自由每月所需的资金。把这个数字乘以150，你就可以计算出这辈子需要获得的财富。

接下来，举个例子，让大家更好的理解以上知识。假设小张以前是一名月光族，没有任何储蓄，现在想要做出一些改变，希望未来能更轻松些，缓解金钱焦虑，而最终的目标是财务自由。那么，她可以为自己设立三个阶段的目标。假设她的家庭月开支是8000元，第一个目标就是实现财务保障，所需要的资金是8000元乘以6，也就是48000元，这是她必须存下的第一笔钱。

第二个目标是实现财务安全，只要能实现，她就没有失业带来的压力，所需要的资金是8000元乘以150，也就是120万元。很多人觉得这笔钱可能还不够买房呢，怎么能够实现财务安全？其实这个钱不包括自住房产，属于纯粹可以用以投资的资金，如果理财得当，如信托每年有8%的收益，正好能够覆盖小张每月8000元的支出。

第三个目标是实现财务自由，到了这个阶段，不但不需要工作，还能利用被动收入购买梦寐以求的东西。比方说这个阶段小张的每月开销还是8000元，但梦想中的房子是600万元，梦想中的汽车是100万元，现在利用简易公式计算下每月大概需要支出多少。房子的600万元要除以120，得出每月5万元支出；汽车的100万元除以50，得出每月2万元支出。那么财务自由阶段的每月总开销是5万元+2万元+8千元，得出78000。再把78000乘以150，得出1170万元，便是小张实现财务自由所需要的资金。

说到这里，你应该知道如何计算自己三个阶段所需要的资金了，那么立刻行动起来吧，当你有了目标，你可以按照拿破仑·希尔在《思考致富》里提到的步骤逐步去实现。刚开始你不要被第三阶段财务自由所需要的资金给震慑住，毕竟这是你这辈子在金钱上的终极目标，需要一些时间去实现。你不能急功近利，应该一步步来，对于大多数人来说，实现第二阶段的财务安全还是完全有可能的，而且也相当不错了，因为此时的你已经无需为了赚钱而被迫工作了。