2.1 银行零售信贷产品的产品特征和业务流程
银行零售信贷业务的分类如下。
1）从参与机构来看，包括传统商业银行、商业银行信用卡中心、持牌消费金融机构、汽车金融公司，以及近几年出现的互联网金融信贷机构。既包括提供资金的资金端机构，也包括贷超、导流和助贷类机构。
2）从产品形态来看，除了传统的个人贷款和信用卡外，也包括消费金融贷款、虚拟信用卡和信用卡代偿等形态。
3）从业务渠道来看，既包括自建传统线下渠道，也包括自建线上渠道，以及合作商户、电商导流、贷超导流等合作渠道。
4）从信用方式来看，既包括传统抵/质押，也包括纯信用类产品（信用消费贷款、信用卡等），而且随着业务线上化和银行数字化转型的推进，信用类产品占比将会越来越大。
各类零售信贷产品的产品结构和业务流程各有不同，评分卡模型以及风险策略构建过程必须充分考虑这些差异，在业务层面做好顶层设计。
零售信贷产品主要包括个人贷款（含消费贷）和信用卡，这两大类零售信贷产品又包含多种细分产品，各种产品特征和产品条款存在较大差异。本节对这两大类信贷产品的产品特征和业务流程进行介绍。
2.1.1 个人贷款
个人贷款面向的是符合贷款条件的自然人，用于生活消费或生产经营的各类贷款，包括房贷、车贷、个人消费贷、个人经营贷，以及信用卡业务中大额分期业务等。
个人贷款的主要特征是贷款品种多、贷款用途广、贷款便利、还款方式灵活。
1. 个人贷款产品种类
个人贷款产品可以从不同维度进行分类，如图2-1所示。
图2-1 个人贷款产品分类
图2-1所示的产品分类对于建立评分卡模型时进行模型细分有指导意义，这些分类维度也是信用风险的主要驱动因素，在进行评分卡建模时需要重点关注。对于各类细分产品，其市场参与方、产品分类、担保方式的情况如表2-1所示。
表2-1 个人贷款各类产品详情
2. 个人贷款产品要素
个人贷款产品要素是贷款产品的关键特征，对于每一笔贷款，这些产品特征会体现在贷款合同中，产品要素如表2-2所示。
表2-2 个人贷款产品要素
上述产品要素也是风险策略构建需要考虑的关键因素，例如在准入环节，需要制订授信额度策略和风险差异化定价策略。在银行展业过程中，也应当根据借款人的实际情况，主要是现金流情况以及风险等级，提供适合的贷款期限、还款方式、首付条款等。
3. 个人贷款业务流程
个人贷款产品业务流程如图2-2所示。
图2-2 个人贷款产品业务流程
（1）前端渠道营销获客
零售信贷业务开展的起点即前端获客渠道，获客方式即进件渠道有以下4种。
1）自有线下渠道：通过银行网点的柜台获客，或客户经理线下拓客。
2）自有线上渠道：主要包括网上银行、手机银行、微信银行等。
3）合作商户渠道：主要对于消费贷和信用卡，通过业务场景合作商户进行获客。
4）线上导流渠道：主要是与线上流量提供方开展合作，包括互联网公司、贷款超市、助贷机构等。
建模时需要考虑渠道差异，即不同渠道客群风险特征差异以及不同渠道可用数据差异。
（2）申请受理与贷前调查
借款人提交贷款申请，填写必要的申请信息，同时一般银行会要求签署“征信查询授权书”等文件。银行收到申请后会展开贷前调查，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。
线上渠道和线下渠道的调查方式不同。线下渠道获客一般由客户经理对借款人身份及其提交材料的完整性和真实性进行确认，通常需要借款人提供学历证明、婚姻证明、收入流水证明、社保公积金证明等材料，对于经营贷等产品，还需要提供必要的贷款用途支撑证明材料。
线上渠道获客包括两种形式，线上获客线下受理和线上获客线上受理，这里重点介绍线上获客线上受理的流程。线上受理首先通过人脸识别、活体识别证照比对、三要素四要素验证等技术手段对借款人的身份进行确认，并检查材料的完整性，之后通常会联机查询人行征信、第三方外部数据，以及行内借款人信息（如有）等。2020年5月9日，银保监会出台《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，对线上业务做出了相应的规范和规定。
贷前调查的方式应以实地调查为主，间接调查为辅，包括现场核实、电话照会以及信息咨询等途径和方法。贷前调查的内容包括但不限于以下内容：借款人基本情况、材料一致性、借款人信用情况、借款人收入情况、对外负债授信担保情况、借款用途等。
贷前调查的重点是核验工作，完成信息收集以及信息核验，确保满足基本准入条件，保证申请材料的完整性和真实性。贷前调查也会有一定的评价性工作，但更多是为中台授信部门提供参考和依据。
（3）贷前审查与贷款审批
贷前审查和贷款审批基于贷前受理和调查环节收集的信息进行贷款决策。
贷前审查是对贷前调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注贷前调查人员的尽职情况和借款人的偿债能力、诚信状况、担保情况、抵质押情况、风险程度等，贷前审查应起到审计功能，确保提供给后续审批环节的材料的准确性。
贷款审批是核心决策环节，包括组织报批材料、审批、提出审批意见，业务部门根据贷款审批人的审批意见进行后续工作。贷款审批分为单人审批、双人审批、多人审批。初次审批意见可能是“同意”或“否决”。对于审批意见是“否决”，且申报机构（部门）认为有充分理由的，可以提请复议。申请复议时申报机构（部门）需要针对上一次审批提出的否决理由补充相关资料。对于提请复议的业务，申报及审批流程和初次申报审批相同。
对于大型银行，贷款的审查和审批一般都由信贷审批中心负责。
完成贷前审查和贷款审批后，贷款审批部门签署审批意见，审批表连同有关材料退还业务部门。银行信贷审批需要严格遵守“审贷分离”制度，即前端业务和审查审批部分职能分离，这也是银行业务内控的要求。
（4）贷中签约与支付发放
在信贷审批部门同意贷款后，由前台业务部门推进后续签约流程。贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同，贷款人应健全合同管理制度，有效防范个人贷款法律风险。贷款签约主要流程包括填写合同、审核合同、签订合同。
在完成合同签约后，进入贷款发放流程，贷款人应加强对贷款发放的管理，遵循审贷和放贷分离的原则，落实贷款发放条件，发放满足约定条件的个人贷款。借款合同生效后，应按合同约定及时发放贷款。在贷款发放前，应落实贷款发放条件，然后划付到约定账户。
（5）贷款回收与贷后管理
贷款发放后，借款人应当按照合同约定的还款计划按时、足额履行还款义务，银行按时执行贷款还款划扣和回收。
银行贷后管理主要内容如下。
1）贷后检查与持续地贷后资产监控预警，以及必要的贷后尽调。
2）贷款风险分类和不良贷款管理。
3）合同变更管理。
4）贷款档案管理。
5）押品管理。
其中贷后检查是以借款人、保证人、抵质押物为对象，通过客户提供、访谈、实地检查、行内查询等途径获取贷后信息，对影响贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查与分析，并采取相应的风险防控和补救措施，从而判断贷款的风险状况，提出相应的事前预防、事中预警、事后补救措施。
（6）逾期催收
逾期催收属于贷后管理，但因为具有特殊性，一般单列出来。
逾期催收是指借款人未能按照合同约定的还款计划履行还款义务时，银行通过短信、电话、信函、上门、委外、诉讼等方式对欠款进行催缴。催收是重运营的工作，工作重点在于优化催收资源配置，提高催收效率。
（7）不良处置
不良处置属于贷后管理，但因为具有特殊性，一般单列。
对于不良资产的处置，除了催收之外，常见的处置手段还包括不良贷款重组、核销、转让出售、资产证券化、债换股等。
近些年随着信贷资产规模扩大，虽然不良率稳中有降，但总体不良余额仍然较大，行业也出现了很多不良资产处置服务的公司，未来不良资产处置仍然是行业热点领域。
4. 个人贷款风险管理
对于个人贷款风险管理，可以从狭义和广义两个角度来理解。从狭义角度，银行最关注的信贷风险包括贷前申请欺诈风险和信用风险。从广义角度，信贷风险还包括利率风险、流动性风险管理、抵押物价格波动风险，以及银行内外部操作风险、信贷业务相关营销风险等。
2.1.2 信用卡
信用卡是记录持卡人账户信息，具备授信额度和透支功能，并为持卡人提供相关银行服务的各类介质，具有消费支付、分期付款、转账结算、存取现金等全部或部分功能。
经过几十年的发展，信用卡产品已经很成熟，并衍生出多种产品形态，特别是在20世纪80年代信用卡引入中国后，衍生出了很多具有中国特色的产品形态。
1. 信用卡产品种类
信用卡可以从不同维度进行分类，如表2-3所示。
表2-3 信用卡产品种类
2. 信用卡产品要素
信用卡产品要素如表2-4所示。
表2-4 信用卡产品要素
在信用卡业务系统中，信用卡业务信息按照持卡人、账户、卡、账单、交易的层级依次组织。
3. 信用卡业务形态
信用卡业务包括消费、循环、取现、分期等多种形态，如图2-3所示。
图2-3 信用卡业务分类
不同业务形态发生在不同阶段，具体如下所示。
1）商户分期、消费分期发生在出账日前。
2）账单分期发生在出账日后、应还款日前。
3）循环（最低还款）发生在应还款日后。
4）额度内现金分期、额度外专项分期比较特殊，性质类似于个人贷款。
4. 信用卡交易结构
信用卡业务交易结构以及参与主体如图2-4所示。
图2-4 信用卡交易结构与相关参与方
5. 信用卡收益来源
发卡行、收单行和清算机构角色不同，收益来源也有所不同，如表2-5所示。
表2-5 信用卡收益来源
商户返佣分成是按照约定比例在发卡行、收单行和清算机构分成。
6. 信用卡业务流程
信用卡与个人贷款相比，产品特征有较大差异，因此业务流程会有所不同，信用卡业务流程如下。
（1）前端渠道营销获客
信用卡的获客渠道包括自有线下渠道、自有线上渠道、合作商联名卡商渠道、线上导流渠道等。
（2）申请受理与贷前调查
申请人填写并提交申请资料，同时银行会要求签署“征信查询授权书”等文件，银行收到申请信后即展开贷前调查，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。
贷前调查的方式以面审面签或者电话照会为主，同时银行联机查询人行征信以及外部数据。贷前调查的内容包括但不限于：材料一致性、借款人基本情况、借款人信用情况、借款人收入情况、对外负债授信担保情况、借款用途等。
贷前调查的工作重点是完成信息收集以及信息核验，确保申请材料的完整性和真实性。
（3）贷前审查与发卡审批
相对于个人贷款而言，信用卡业务比较标准，信用卡审批一般以集中的自动化审批作业方式为主，少量申请需要人工审批介入，需要进行特例审批的，则有相应的特例审批环节。信用卡审批一般需要几个工作日。
（4）制卡发卡
审批通过之后，进入制卡发卡环节。对于实体卡，相关卡片信息会移交制卡中心，制卡后邮寄给持卡人。
（5）激活
持卡人收到卡片后，一般需要通过银行电话客服或手机银行进行激活。
（6）动卡消费、出账还款与贷后管理
信用卡激活后可用于消费刷卡，每月在账单日出账，持卡人应在应还款日还款。
对于银行而言，贷后管理的主要内容如下。
1）管理客户关系。
2）管理营销活动。
3）管理商户。
4）进行贷后检查、持续的贷后资产监控预警以及必要的贷后尽调。
5）进行贷款风险分类和不良贷款管理。
6）管理合同变更。
7）管理贷款档案。
（7）逾期催收
逾期催收属于贷后管理，但因为具有特殊性，一般单列。
逾期催收是指借款人未能按照合同约定的还款计划履行还款义务时，银行通过短信、电话、信函、上门、委外、诉讼等方式对其进行催缴。
（8）不良处置
不良处置属于贷后管理，但因为具有特殊性，一般单列。
对于不良资产的处置，除了催收之外，常见的处置手段还包括不良贷款重组、核销、转让出售、资产证券化、债换股等。
7. 信用卡风险管理
信用卡业务涉及发卡行、收单行、清算机构等，所包含的风险非常复杂。
（1）发卡风险管理
发卡风险包括：信用风险，如信用审批、额度管理、交易授权、逾期催收；欺诈风险，如虚假申请（身份伪冒、资料虚假）、未达卡欺诈（克隆卡、白卡、变造卡）、伪卡欺诈、失窃卡欺诈、非面对面交易欺诈、账户盗用欺诈、持卡人欺诈（道德风险）等。
（2）收单风险管理
收单风险包括商户信用风险、商户虚假申请、商户套现、终端违规移机、合谋伪冒交易、侧录（盗取账户信息）、欺诈性多笔交易、卡号测试、商户违规受理、复制（伪冒）POS终端、欺诈性联机退货等。
（3）清收风险管理
清收风险包括国家风险、清算风险、系统操作风险、项目风险、品牌风险、合规风险、国际汇率风险等。