摘要

随着金融科技的发展，2016年G20峰会正式提出数字普惠金融，金融科技在农村的应用越来越广泛。在金融科技的作用下，不断创新的农村金融服务、更安全便捷的资金流适应了农村经济快速、多元化的发展需要，发展了农村普惠金融。表现为：在金融科技的应用下，更多的金融机构、科技企业和其他非金融机构参与到农村金融，通过金融服务和金融产品满足农村多样性的金融需求，使部分地域传统农村金融无法抵达、金融服务低收益以及涉农金融需求受到抑制等方面的问题，均在较大程度上得到了解决。

金融科技的应用促进了资金信息化，有利于通过基于数据的决策发展普惠金融。金融科技对普惠金融的作用机理是应用金融科技发展普惠金融的关键问题，在研究该问题的基础上，本书更进一步地研究以下内容：①金融科技作用于农村普惠金融的机理；②以四川为例，实践中的金融科技对农村普惠金融的影响效应；③金融科技发展农村普惠金融的路径。

本书以信息经济学的供求理论、网络经济理论和农村金融理论为基础，首先对金融科技应用促进农村普惠金融的发展进行了经济学分析，揭示了金融科技促进普惠金融的机理；其次以四川全省和三个样本市（州）为研究对象，以截面数据、时间序列和面板数据等为基础，归纳和分析了农村普惠金融的基本特征，并采用计量经济模型研究了金融科技对农村普惠金融的综合效应、结算能力提升和信贷获得性增加的影响；最后，结合DCEP应用，提出了应用金融科技发展农村普惠金融的路径和政策建议。

本书的主要结论是：

（1）金融科技发展农村普惠金融的机理是通过技术的手段降低金融服务成本和风险，促进金融供给和需求协调发展，提高农村金融市场效率，实现农村金融服务向所有人的全覆盖。

（2）金融科技应用在经济的作用下，能有效提升农村普惠金融的发展水平。相比经济发展对农户信贷增长的影响，金融科技应用对农户信贷规模的促进作用更大。在对农村普惠金融的各层次的影响中，金融科技应用对结算账户扩大规模的促进作用更明显。

（3）农村普惠金融的有效路径是“互联网+”的 O2O（线上/线下）模式。围绕农村普惠金融两种模式下的金融科技应用，不断完善农村普惠金融体系，促进农村非现金交易和优化信贷风险管理，在乡村振兴战略的支持下，促进农村普惠金融和农村经济的协同发展。

本书的主要贡献有：

（1）运用信息经济学的基本原理，揭示了金融科技对农村普惠金融提升的内在机理。

（2）采用三个维度测度金融科技应用水平，对金融科技提升农村普惠金融的三个层面的效果进行计量经济分析，然后比较了金融科技对三个层面的普惠金融的边际效应的差别，提出金融科技在提升结算能力方面效应最大，金融科技应用促进了农村普惠金融的发展。

（3）结合DCEP应用，根据金融科技发展趋势，提出我国农村普惠金融的路径应是“互联网+”的O2O模式，不断完善金融体系，线上促进农村非现金交易，优化信用风险管理；线下推动技术在小微金融网点的使用，深挖DCEP下的金融服务创新，提高其金融服务能力。

关键词：金融科技；普惠金融；农村金融；作用机理；DCEP