3.1.4　风险迭代

风险迭代是指风险阻塞后，在当前业务场景下新的关联风险、新的风险漏斗被创造。风险阻塞后风险没有完全消失，只是得到了控制。随着业务的不断发展，风险会不断变异，寻找新的风险漏洞，伺机再次爆发。风险迭代是新的风险或者变异风险孕育期，它在风险生命周期中最易被忽略，但是往往会造成严重的损失，因此风险迭代期也是风险控制的重要环节。风险迭代决定业务稳定期的长短，风险迭代期优秀的风控可以确保业务长远的稳定发展，防止业务衰退期提前到来。

在现金贷业务风控流程信用评级环节，黑灰产客户可能会利用风控漏洞，如黑灰产人员通过单个移动设备冒用他人信息进行贷款申请，最终套取贷款金额获利。如果在贷中监控的时候发现相同移动设备出现在多个订单中，需要分析确认该类订单是否存在欺诈嫌疑，若存在则启动风险漏洞紧急修补方案，在贷前申请风控策略中加入移动设备号命中已有设备号拦截规则，有效控制该类型风险漏洞。虽然该风险漏洞短期内得到了修补，但是并不意味着风险就完全消除了，黑灰产从业人员会不断寻找新的漏洞或者利用其他技术对抗现金贷企业的风险拦截规则，如黑灰产人员寻找到改机工具对移动设备刷机，变更移动设备号突破风控拦截规则。在现金贷业务风险迭代期，类似的关联风险会在风控拦截策略下卷土重来，风险迭代期的风险控制形势依旧严峻，同样要求具有优秀风控。现金贷业务针对单设备多次申请欺诈风险漏洞快速封堵，风险进入迭代期后应该深入洞察欺诈行为，本质是识别是否有单人利用移动设备伪冒进行骗贷，风险控制的目标是识别单人伪冒欺诈，从人和设备两个对象进行全面风控策略设计，引入生物识别技术确认借贷本人是真实的申请人，另外对单一移动设备号的规则设计更迭为对移动设备的风险控制，包含设备的型号、设备的信号、设备的IMEI、设备的位置、设备的IP、设备的电量等多维度的异常拦截。提前对人和设备两个对象设定较为全面的欺诈风险拦截策略，可以确保现金贷业务风险迭代期风险可控。

业务催生风险，风险在业务场景中经历着风险滋生、风险爆发、风险阻塞、风险迭代的生命周期，以此形成了风险生命周期模型。