3.1.1　风险滋生

风险的生命周期依靠业务生命周期发展，新的风险的产生具有延迟性，一般是在业务发生中或发生后开始产生，风险的滋生通常是在业务的酝酿期以及发展期。就如现金贷业务，起初现金贷还是线下业务的时候，主要面临的风险是信用风险，风险审核重点关注借贷人的还款意愿和还款能力。随着线上业务的拓展，现金贷业务开始线上化，业务流程、业务发生方式改变，新的业务漏洞也会增加，此时的现金贷业务面临的风险分为市场上常规的风险如信用风险，以及市场上不常规的风险如欺诈风险，由于欺诈风险是新的风险类型，且很多是事后才暴露，因此拦截的规则主要还是分析规则和专家规则相结合。

一个全新的现金贷业务在上线初期会根据已有的风险拦截策略制定、部署风控规则、风控模型，实现对风险的控制。设计好业务线上方案以及风险控制方案后，现金贷线上业务进入试单阶段，此时是业务生命周期的酝酿期，高风险的客户因为起初的风控策略可以被很好地拦截，这样的风控效果是很理想的。另一种情况就比较糟糕，金融市场曾经就有因为没有做好起初的反欺诈风控、信用风控，直接导致放贷出去的资金大部分被恶意借贷人员借走，造成了严重的经济损失，使得公司新上线的业务还没有发展起来就被风险直接扼杀在摇篮中。线上现金贷业务的线上借款人是远端操作，所以业务背后总是隐藏着各种攻击，不断试探业务的风控漏洞，漏洞一旦被击破，风险的控制就面临着失效，会造成严重的损失。实际上，在业务风控漏洞没有被击破的时候，风险也会一直伴随业务的全生命周期，只是优秀的风控会让风险始终停留在滋生期。