通过业务指标体系管理原则

具备设计、开发和分析管理指标体系的能力是管控消费信贷业务的关键，这些指标包括运营数据、收入与支出数据等，同时该指标体系不仅能够预测业务发展趋势，也能准确报告业务的当前实际现状。在一个运转良好的资产组合中，能否迅速定位问题是检验管理信息系统建设得是否完善的标准之一。例如，运转良好的机构可以迅速定位不符合预期的贷款质量问题（例如，美国西部9月的次级贷款风险已超过预期的8%，达到了27%的高风险水平）。而在资产组合管理不善的机构中，很多简单的基本问题都无人能答。例如，为什么8月的单位成本计划为75美元，实际成本却达到了156美元？管理层甚至在会计汇报“上月费用超标”之前不知道监测哪些指标。

建设管理信息系统的一个小窍门是尽量展示简练的数据，给管理层提供汇总的重要信息，而不是冗长的细节数据。例如，虽然评分经理以评分（620、625、650等）、月、年、产品或子产品等维度生成的资产组合绩效报告展示了评分系统运行的有效性，而且专家也能读懂此报告，但是容易被数据淹没。将大量细节管理信息（也称为“数据”）中的关键数据用可视化的图表展现出来，如将上面的报告用如图1-3所示的折线趋势图表示，管理层便可一目了然地判断评分系统的运行是否有效，且可迅速获取关键信息对业务的发展趋势的影响，并进行预测。

图1-3　坏账率与信用评分

如图1-3所示，低信用评分的高风险账户具有较高的坏账率，且确实与预期相符，坏账率随着信用评分的提升呈平缓下降趋势。如果高信用评分账户的折线反转，即高信用评分的账户呈现高坏账率，管理层立刻会意识到当前的业务存在问题，并对可能的原因进行询问和分析。优秀的管理信息系统可以汇总如业务早期预测与当前实际发展趋势对比等重要信息，并用可视化效果展示，以便管理层迅速掌握并做出决策，而不需要花费大量时间在成堆的数据中发现问题。贯穿本书的示例表明：没有优秀管理信息系统的消费信贷业务很难取得成功。关于设计、开发和分析管理信息系统的详细内容将于本书第12章中论述。

最后，掌握信息后必须做出决策并采取行动。21世纪前10年初期发生的房贷问题就是没有及时采取行动的经典失败案例。当时房价急剧上涨，相当简单且很多管理者都关注并评论过的房价指数报告（第10章中有实际报告样例），即将近100年主要市场的房价增长率与通货膨胀的匹配性进行分析的报告，足以证明房价已脱离正常规律而盲目上涨，各初、中、高级管理层都应该采取管理措施。

因此，得知业务发展不正常却没有采取行动会酿成大祸。确实有些人从2000年科技股急剧上涨，20世纪80年代如加州和佛罗里达等州的房价急剧上涨，随后又大幅下跌的震荡中幸存下来，但更多的人并不希望业务从繁花似锦的井喷态势转为深不见底的下滑破灭之势。因此，再次强调消费信贷业务必须具有良好的管理信息系统，并对其进行汇总与提炼，最后做出决策并付诸实施。

权责清晰的风险管理原则

消费信贷业务的风险责任人必须被参与业务各个环节的所有人员明确知晓。在多种风险职责分配方式中存在两种极端情况：①每个人都是风险管理者；②机构风险由专职风险管理者进行全面检查和协调，其他人分别完成扩大业务量、降低成本或其他业绩目标。在此种方式中，由于每个人的业绩目标局限于具体业务范围内，因此需要专人进行整体监督与协调以保障机构顺利运转。

以上两种风险管理方式都可行，但前者需要所有人员专业且丰富的管理经验和极强的风险意识。后者经常应用于各大机构，使用此种管理方式的好处在于多个业务领域的专家可以使用先进、简练且相同的管理信息公开并直接地解决分歧。

需要牢记的是究竟选择哪种风险管理方式合适并没有简单的答案。同时，如果机构没有能够辨别风险与报酬之间细微差别的风险专家进行整体协调，那么无论其选择何种管理方式，都会陷入困境。

以上五个精心提炼的原则是理解和管控整个消费信贷业务周期的基础。接下来，本书将对用于描述和定义消费信贷业务的概念模型（见图1-4）进行介绍。

图1-4　消费信贷业务的概念模型

如图1-4所示，整个消费信贷业务的五个环节有：产品规划、获客、账户管理、催收和核销。其中借助信息广泛、流程严谨的管理信息系统进行的管理工作贯穿整个流程的每个环节，处于模型中心。在整个消费信贷流程中，前一环节的结果会流入下一环节，而且所有环节都是相互关联的，催收和核销环节的账户数量及类型是规划新产品或完善已有产品必不可少的信息。同样，额度提升或准入政策变化后的账户表现信息也能有效反馈至前期的产品规划环节。

本书总结了21世纪初期消费信贷业务的知识和经验，这些知识涉及优秀风险管理者为确保大规模业务有效运转的诸多领域，具体有吸收大量优质客户抵消不可避免坏账的重要性、控制业务规模、激励优质客户、淘汰劣质客户、管理预期利润等。

我们尽量避免为消费信贷业务披上需要大量统计技术的神秘面纱，正如我的前任领导所说，“消费信贷业务并不复杂，其商业本质仅仅是以低利率融资，高利率放贷，从而赚取息差利润”。该定义言简意赅，却明确指出了一个常见误区——一些消费信贷从业人员沉迷于大量的统计分析，忽视了业务的基础原则。

单纯依靠技术做出业务决策的管理者是相当差的管理者；相反，应该利用信息技术的优势，高效地从错综复杂的业务表现中分析提炼问题的根本原因，做出明智的决策。管理者必须有充足的知识和经验提出正确的问题，且不被那些缺乏行业背景、无业务全局观、正确决策辨识能力不足、所谓的夸夸其谈的“专家”蒙骗。

本书为读者提供了大量的消费信贷知识，至少可以帮助读者如何正确思考业务问题，寻找业务方向。