梦想赚很多钱，先做一份诚实的规划

一份规划至少可以挡掉80%的意外烦恼，剩下的20%，对于一个不断成熟、阅历和能力不断增加的人来说，并不是问题。

托上一本书《远离迷茫，从学会赚钱开始》的福，有段时间我的微博忽然多了很多新读者，他们大多是看了上一本书后，按图索骥找来的。

他们说，看这本书之前很少琢磨理财的事，虽然觉得钱很重要，但并不知道该如何面对赚钱这件事。

还有的人问得更直接：

“刀哥，你就直接告诉我，怎样才能赚大钱？或者怎样才能快点赚到钱？”

对不起，这个我真回答不了。我要知道能轻松迅速赚大钱的方法，还会告诉你？

即便是现在这个阶段，我的钱也不是在很短的时间内就赚到的。

钱在什么时候才会显得特别重要？当然是你缺钱的时候。

所以我写的理财文章都是在过去20年中，为了不让自己缺钱总结出来的经验。是的，整整20年，任何一件小事放在这么长的时间内都可能变得完全不同。

在赚钱这件事情上，不同的人有不同的答案，但就算答案再不同，也有一定的共同点。

1

很多朋友最开始理财的时候都问过类似的问题：

刀哥，我是一个理财小白，看了你的书之后，特别想开始我的理财计划，请问我应该怎么做？

不，先别急着做，先梳理一下自己，然后做出一个属于自己的规划。贴合实际的规划，就是我说的共同点之一。

不管是百万富翁、亿万富翁还是普通人，在真正决定做某件事之前，一定是先做一个整体规划。赚钱也是这样，这个规划通常会包括以下几个方面：

1. 目标；

2. 时间；

3. 方式。

目标很简单，那就是我们希望达到的目的。

时间更简单，就是我们需要多长时间完成这个目的。

方式好理解，就是我们用什么样的方式实现最终的目标。

说得更明确一点，如果赚钱只是一个大方向，那么这个规划足以让这个大方向变得清晰明确，把赚钱这个本来虚无缥缈的设想，变成一个又一个可供筛选和比较、能够理解和执行的具体方法。这就简单了很多。

很遗憾，很多人只对赚更多的钱感兴趣，却对规划这件事情不太“感冒”，甚至觉得多此一举。“我还能不了解自己吗？这世界上还有人比我更了解自己的吗？我当然知道自己要什么，既然这样，规划有什么用？”

当然有用，很多事情绝对没有你想的那么简单，规划就是这样。可以这么说，十个不知道如何实现自己财富梦想的人里，至少有九个都没有给自己做过规划，或者不知道如何做规划。

有些朋友是做了规划的，但是这些规划都过于简单粗放。如果按照这种简单粗放的规划执行，做着做着就会发现跑偏了，然后要么回头弥补，要么从头再来。无论哪种都是对时间、精力的浪费，特别不合适。

2

规划中的第一条就是你自己的财务状况。

在很多人看来，财务状况不外乎两大方面，一方面是收入，另外一方面是支出——听着没问题，实际上并不是这样。

或者说，绝不仅仅是如此。否则为什么一件看上去那么简单的事，实际上很多人都做得不好？

先说收入情况，大部分人对此的答案非常具体和明确，比如每个月5000元、1万元或者2万元。

如果再问一个问题，在未来几年中，你的收入有可能会以怎样的幅度上涨时，大家的回答就有点含糊了。

其实这是一个比较重要的问题。

你能一口说出来的具体数字，其实只是你现在的收入；你在未来三到五年有可能达到的目标则是你在可见的未来能获得的收入，或者说它是你的预期收入。

这两个数字，一个是短期的，一个是远期的。在计算收入的时候，绝对不能只计算眼前的收入，也要对未来的收入有所考虑，因为这对后面要做的事情非常重要。

再说你的支出。

很多朋友会简单地把支出理解为生活开销，这当然没错。生活开销通常是指我们每个月的吃穿用度、房租水电、交通开支、通信开支等等，但跟刚才说的短期收入一样，这些其实也只是支出的一部分。

说得再简单一些，生活开销基本都是小数目、高频次的支出，我们经常用到，所以说到支出第一反应就会想到它们。

而那些低频次、大数目的支出，因为不太常用，我们常常会把它们忘在脑后。

比如教育费用，这里所说的教育费用不仅包括子女的教育费用，同时也包括我们自己为了提升自我价值的继续教育费用。

还有健康费用，这里面不仅包括我们身体出现健康状况时需要进行的医疗救治的花费，也包括我们在身体还没有出问题时的“保养”费用。

还有保险费用，这里面不仅包括我们为医疗、养老提前进行的规划，也包括为意外、失业等特殊情况准备的保障性费用。

有些朋友会说，我现在没孩子，我们家老人还很健康，为什么要把这些也算到我的支出里去？

请允许我说一句实在话：如果你在没有遇到这些情况的时候不考虑这部分支出，那么当你遇到了这些情况，多半会手足无措、无力承担。

难道你准备到时候也去水滴筹或轻松筹上哭天抹泪寄希望于别人的同情与怜悯吗？

实际上很多人做的财务规划中，收入只包括眼前的收入，支出也只包括眼前的支出，这肯定是有问题的。

3

除了财务状况之外，这份规划还必须包括健康规划。

要记住，一个人的健康规划是他的财务规划得以顺利进行的最重要保障。包括这个人年龄所处的阶段、健康状况、可持续工作时间以及在未来是否需要特别留意哪些方面等等。

举个例子，如果你是20～30岁这个年龄段，通常健康状况都会比较好，工作和生活的健康压力也会相对较小。

如果你是在30～45岁这个年龄段，那么你已经进入中年阶段，健康状况就多加注意，否则就容易出问题。

一旦迈过45岁，你就要多考虑体力和精力的下滑给工作带来的影响，比如工作时长、劳累程度等。

如果过了60岁进入老年阶段，那么就要考虑到防病需求，尤其是一些大病的治疗。

之所以把这些阶段都梳理出来，是因为在生活中，我们的健康状况和收入常常是成反比的：

在我们年轻、身体条件最好、健康状况也最好的时候，我们的收入常常是最低的。

到了中年阶段，收入上来了，我们的健康状况开始下滑；到了老年阶段，我们不仅有退休收入，还会有子女的帮扶，可那个时候我们健康状况的压力是最大的。

两相对比，就应该知道我们在理财规划上需要怎么做：

1. 在年轻的时候多为后来打基础，到了年老的时候才能更多地享受到以前未雨绸缪带来的好处。

2. 持续向好的身体不仅会减少你的医疗开支，还会增加你的收入，因为任何一个工作都需要你精力充沛、体能充分。

3. 我们当然也可以等到出问题再弥补，但在还没出问题时就有所考虑，你为之付出的成本无疑是最低的。

4

规划的第三方面就是我们的社会关系，其中首先是我们自己工作所属的行业变化。

举一个例子，前几天有一个前同事告诉我，我最早工作的那个单位效益下滑非常严重，业务接连收缩，可能面临裁员。

你知道吗？在20年前，那家单位在全国都赫赫有名、引人注目，每个人都削尖了脑袋想进去，一天的广告收入曾高达300多万。

可是短短20年之后，整个行业的变化急转直下，如果我依然在那个单位待着，一旦遇到什么事情估计也得硬着头皮上众筹网站求助了。

这就是对社会关系进行规划最简单的例子。

我们在这份规划中之所以特别郑重地谈到社会关系，是因为它决定了我们在这个行业中的发展前景，并且直接关系到我们的收入预期。

因为只有在朝阳行业，你的收入才能有可见的、持续的增长，行业一旦进入下行阶段，那就比较难了。

一旦你处在不景气行业，改变行业是自我提升很重要的方式。

除了工作的社会关系之外，我们个人的社会关系就集中在感情生活或者家庭关系上。

这两年法律上关于夫妻双方在婚姻关系中债务问题的相关内容的修订引起了很多人的关注，因为夫妻双方一旦有一方瞒着另一方欠债，就会“连带”惹来很多麻烦。

所以我们更需要对这类社会关系进行思考——

比如配偶的经济能力、经济前景、收入是否稳定，以及能否共同达到想要的目标；如果不可以，是不是应该构建一道经济风险“防火墙”？

实际上很多人平常根本不会考虑那么多，事到临头才发现天塌地陷。

5

经历了以上三个部分之后，最后一部分才是我们的目标——计划赚多少钱、用多长时间完成这个目标，以及用怎样的方式去实现这个目标。

正因为我们已经对收支情况、健康情况、社会关系进行了仔细梳理，再次回到这个理财规划或者赚钱目标的时候，心里肯定踏实多了。

如果我们的远期目标是20年挣到500万的话，按照每年的复利8%来计算，我们每年至少需要投入10万元。

这个规划看着很简单，实际上你会发现周围并没有那么多人通过这个看似简单的傻瓜理财法，在20年以后获得500万的收益，为什么？

因为很多人没有考虑到收入前景，在刚开始的阶段每年投入10万元，对于很多年轻人基本不大可能，因为收入可能都没有达到10万，所以常会选择放弃。

如果考虑到职业发展及健康前景，我们就会知道，以后的收入肯定会远远超过这个数字，所以到时候再把这部分补齐就好。

其实这是一种“双倒挂”的规划方式：

在前期健康条件好的时候，我们的收入低，投入可以低一些，但是要花更多的时间；

到了中期，收入提上来了，健康状况开始下降，投入要相应上升，时间也会缩短；

进入老年阶段，面临着更大的健康和收入降低的压力，前面几十年的积累已经足够我们应对生活的风险，到时候反而能节省时间。

很多人就是没扛住第一个阶段，因为时间通常是最难熬的。

6

无论哪个阶段，都可以按照一定的比例持续投入理财。

对大部分年轻人来说，我以前说的“三三制”很实用——

即月可支配收入的30%用作现金储蓄，30%拿来做固定投资（包括基金、债券、理财或其他，我是选择了基金），还有30%则作为日常备用，这部分备用累积到年底可以转化为一次性投入，其余的10%则是固定的保险和健康开销。

这种资金分配方式至少在35岁之前都是行之有效的。

一旦你结了婚、有了孩子，面临着赡养老人、孩子教育这些现实的支出问题时，你的收入多半也已经涨了，这个时候你可以做相应的调整：

比如现金储蓄部分由30%降到20%，定期投资部分也可以降到20%。别担心，尽管比例下降了，但由于你收入的基数变大了，绝对数量并没有变化；

而多出来的20%，则固定作为孩子教育资金，要知道九年义务教育之后的教育开销是很大的，你不可能到那个时候再掰着手指头算钱。

而剩下30%的备用金以及10%的健康保险投入保持不变。

这样不管你面临什么情况，都足以淡定地面对生活的各种问题，最关键的是它带给你的那份踏实感，能够消弭掉很多不确定性导致的心理恐慌。

7

做完了这个规划之后，再回头看看先前的那些问题，是否心里就踏实多了？

这样的一份规划当然不可能把所有的问题都考虑进去，也不可能解决我们生活中所有让你措手不及、意料之外的变化。但是相信我，以我这么多年的经验，它至少可以挡掉80%的意外烦恼，剩下的20%，其实对于一个不断成熟、阅历和能力不断增加的人来说，并不是问题。

那么，做这个规划的时候最怕的是什么？

是我们的心思飘忽。

尤其是在年轻的时候，因为钱太少而心生退意，觉得钱太少，自己完全可以不管不顾，结果养成了“月光”的习惯，这样财神可能会躲你一辈子。

好不容易收入增加了，却又心生自满，总觉得世间一切尽在掌握，大手大脚，挥霍无度，真当变化出现时可能很快就崩溃了。

一个现实的例子就是，甲骨文在很多人眼里是个多好的公司，顶级外企，收入丰厚，结果前段时间传出裁员消息。虽然n+6的补偿标准已经是业界最高，但如果你是一个四十多岁的人，在此时失业，你还能轻易找到像样的工作吗？

我们不能等到自己真的到那个时候才开始想办法，在这之前就应该做充分的准备。这并不是说我们要准备失业，而是不管失不失业，我们都要有足够的经济实力维持相应的生活。

就像我现在，失业或裁员，我都不害怕。

如果大家因为这本书对于理财产生了一点兴趣的话，也请你一定要按照这样的方式进行梳理和规划。

不妨问自己几个问题：

你如何评价自己的收入？

你如何评价自己的净资产？

你如何评价自己的投资理财知识？

你如何评价自己的总体财务情况？

如果五年以后你的财务状况和现在一样，你会满意吗？

如果你不满意，你觉得应该怎么做？

……

这些问题考虑得越早，你未来遇到的麻烦就会越少。

因为一个人成熟的标志，首先就是要有稳定的经济能力。这个经济能力跟我们能挣多少钱有关，更和我们思考金钱的方式有关。