一领到薪水就该做的事

理财有道的家庭肯定对自己的生活成本一清二楚。而记录开支，通常会带来两个好处：其一，只要把握了自己的当月花销，你就清楚有多少钱可以用来投资；其二，它还可以让你对每一笔开支负责，这显然会鼓励大多数人厉行节约，遏制消费。

下一个步骤是要精确计算你平均每个月能拿到的报酬。

从月收入中扣除每月的平均开销，就能得到每个月可用于投资的金额。不要等到月底再去投资，而应该在拿到薪水当天就把这笔余钱转存进你的投资账户。否则，到了月底的时候，你永远都不会有足够的余钱（只需彻夜狂欢几个晚上）去贯彻自己的理财计划。

在结婚之前，我妻子就犯过这样的错误：只在每月月底或每年年底把账户里剩的那点儿钱拿去投资，管它是多还是少。后来，她开始转变思路，在拿到薪水的当天，就自觉自愿地把一笔钱转入投资账户，结果，她用于投资的钱比以前足足多出一倍。

理财故事

记账3个月，存款翻2倍

2005年，我和一对同为教师的夫妇共进晚餐。席间，我们提到了储蓄的话题。他们想知道为将来退休存多少钱合适。和那些享有退休金的公立教师不一样，这两位朋友和我算是难兄难弟：作为私立学校教师，我们必须要为退休后的生计作打算。

我随便说出一个我认为他们每个月应该省下来的最低数字。但这居然是他们目前每月储蓄的2倍。

那位女士朱莉认为这个数字努努力是可以达到的，她的丈夫汤姆则认为这极不靠谱。于是，我让他们做下面这几件事：

写下近3个月需要花钱购买的所有物品，包括食品、抵押贷款、汽车加油费和健康保险。

在这3个月快过完时，算出每个月的平均花费。

在我们的另一次聚会上，两位朋友把他们的结果告诉了我，说实话，这让他们自己都大为震惊。朱莉对自己在外出吃饭、买衣服以及购买星巴克咖啡等零碎物品上的花销感到有点不可思议；汤姆则觉得他与朋友外出打高尔夫球时在俱乐部酒吧喝啤酒花掉的钱实在太多了。

在随后的3个月，两个人逐渐觉醒了。掏出塞在钱包里的购物发票，每天晚上把当日花销记录下来，这让他们意识到自己正过着怎样挥霍浪费的生活。正像汤姆说的那样：“我知道，我必须要在每天晚上记录开支，将它当作可衡量的标准。于是，我变得不那么乱花钱了。”

1年之后，他们用于投资的金额就翻了1倍。2年之后，我们再次聚会，得知他们的投资额已经达到最初的3倍了。两个人都不约而同地说：“我们以前从来不知道每个月的钱都花到哪儿去了。尽管感觉现在的生活与3年之前没什么区别，但我们投资账户的存款不会撒谎。我们的储蓄已经增加了2倍。”

记录每月开支一段时间之后，你或许就没必要再一点一滴地记下花掉的每一分钱。你会自然而然地养成一种健康的消费习惯，所有闲钱都会自动转入你的投资账户。于是，你会看到，这个投资账户随着时间的推移在日益增长。

还有另一个小秘诀。几年之后，你的薪水极有可能会增加。如果你的工资在某年增加了1 000美元，你至少应该把其中的一半转入投资账户，然后把剩余资金当作特殊用途备用金存入另一个专用账户。这样，你就可以因为这次加薪而获得双倍报酬。

还清信用卡负债=获得最高税后收益率

在盘算有多少钱可以用于储蓄和投资之前，有一个非常重要的问题需要先弄明白。你还要为信用卡支付利息吗？如果需要的话，那你的投资就没有任何意义了。大多数信用卡每年都要收取18%～24%的利息。如果不能每月按时全额还清信用卡欠款，你最亲爱的信用卡公司（你永远拿得起放不下的朋友）就会像静脉抽血那样，一点一滴地把你的钱吮干吸净。即便是一个五年级的小学生也知道，一边指望通过投资带来10%的收益率，一边却要为信用卡负债支付18%的利息，这无异于穿着衣服在大浴缸里泡个凡士林浴，然后站在公交车顶上迎着寒风回家。

因此，还清信用卡负债，就相当于获得18%的免税收益。这世上恐怕没有什么投资能给你带来这么高的税后收益率了。

如果有理财顾问、广告公司或是投资机构向你承诺18%的年收益率，想想臭名昭著的美国金融家伯纳德·麦道夫（Bernie Madoff，纳斯达克股票市场公司前董事会主席，世界金融史上最大的金融欺诈案主犯。—译者注），然后赶紧逃得远远的。没有任何人能保证如此之高的收益率。当然，除了信用卡公司。它们每年可以从你身上赚到18%～24%的收益率（前提是你欠着它们钱），但绝不会让你赚钱。