赢在起跑点，别靠富爸爸

中国有一句古话，“富不过三代”。第一代积累财富，第二代守护财富，第三代则把它挥霍一空。

美国学者的研究也表明，大多数千万富翁的财富并不是来自继承，这似乎与我们的想象截然不同。在这些接受调查的富翁中，超过80%的人属于白手起家。

在新加坡私立学校任教时，我发现大多数外籍学生都来自富庶家庭。我曾半开玩笑地告诉这些学生，他们是创业守业链上最容易造成家业败落一代。每个父母都希望帮助自己的孩子，但中国人早在几千年之前就知道把钱财留给那些还没学会赚钱的孩子会发生什么：这些钱财必定被他们挥霍殆尽。

在托马斯·斯坦利的经典之作《邻家的百万富翁》中，作者告诉我们，当成年子女从父母那里拿到“资助性”财产，比如股票、现金或不动产时，他/她最终积攒下来的财富通常会低于那些收入相当但却完全自食其力的人。

很多父母似乎很难接受这样的理念。在他们看来，把钱财留给自己的孩子，就相当于让他们有了一个强大的助跑器。但从统计学上说，来得容易的钱浪费得也多。

斯坦利对拥有高等教育背景的四五十岁人群进行了一次广泛的调查，并按职业对他们进行了分类。之后，他把这些人划分为两组：一组接受过父母的资助，另一组则没有。资助的手段包括赠予现金、协助子女还贷、购置汽车或是直接帮助交房产首付。他发现，在收入最高峰阶段，接受过父母资助者拥有的财产更有可能少于未接受任何资助者。也就是说，接受财产施予阻碍了他们独立创造财富的能力。

例如，那些曾接受过父母资助的会计师，他们的平均财产拥有量比未接受过资助的会计师少了43%。与此形成鲜明对比的是，在接受了财务资助之后变得更富有的两个职业群，就是学校教师和大学教授。

我父亲是一名机械技师，我是他凭借工资养大的4个孩子之一，因此，在我的成长过程中，我们根本就没有多少钱可以花费，更不用说挥霍。从15岁开始，我自己赚钱买衣服。16岁，我就用在超市兼职打工赚来的钱给自己买了一辆汽车。我不得不自食其力，但工作并没有给我带来快乐。和大多数孩子一样，我更喜欢在海滩上闲逛。

因此，对我而言，钱的含义就等同于工作。即便我看到自己中意的东西售价“仅仅”为10美元时，我也会问问自己，为了这10美元，我是不是愿意到超市去拖地板，或是把50英镑的马铃薯袋子摆到货架上。如果答案是否定的，那么我就不会买。我从来没有接受过“不劳而获”的钱财，这让我养成了一种“负责任”的消费习惯。

今天，我和妻子的生活衣食无忧。我们不仅拥有一辆高档奔驰汽车，还拥有一辆经济实用的马自达。我们可以无所顾虑地周游列国，已经去过25个国家。我们住的是自有产权的豪华公寓，配有大型游泳池、宽敞的庭院、网球场和健身房。我们喜欢按摩，每年52个星期都可以享受到按摩服务。只要经营好现有财产，接下来的40年我们都能继续享受下去。

我们之所以能有今天，源自我早年对负债的极端厌恶。我对负债憎恨无比。大多数人可能会觉得这太偏执，但对我来说，欠钱就像是在和魔鬼作交易。一提起负债，我总会想到那些最糟糕的画面，我会不由自主地担心，一旦失业而无法还债时会发生什么。

我并不是要让梦想提前退休的年轻人都像我二十几岁时那样去生活。但是，把负债视为危及生命的传染病，绝对符合我的财富观。下面这个故事是我的亲身经历，你是若有所思也好，大呼上当也罢，我认为至少能让你开怀一笑。

理财故事

一个“前守财奴”的自白

大学毕业几个月之后，我到一所学校教授7年级课程。那时，我盘算的就是凭着低房租和低生活成本还清自己的学生贷款。这听起来似乎是一个不错的主意，但即便是大城市里的乞丐，也会在我的极端简约主义面前甘拜下风，为我哭泣，向我致敬。

马铃薯、意大利面条和蛤蜊就是我所能找到的最便宜的“美食”。蛤蜊可以提供大量蛋白质。于是，我就和一个叫奥斯卡的家伙，拎着篮子在沙滩上四处闲逛，我们每次都能收获一大堆蛤蜊。奥斯卡总能把这些拾获物变成美味佳肴，但我的做法就比较简单了：用微波炉烘烤马铃薯，或用水煮熟意大利面，把蛤蜊一股脑地扔进去，再加一点橄榄油。瞧瞧，这就是不到1美元的晚餐！只要最初几天你适应了这么清淡寡味的饭菜，就没什么大不了的了。日复一日地吃如此乏味的东西，和吃狗粮似乎没什么区别。不过，每月只花掉工资的30%，也确实让我的负担不断减轻，因为我可以用70%的工资偿还负债。

与室友分担房租也能削减生活成本。但我根本就不想支付房租，于是，我开始寻找那些为躲避冬日寒冷而去南方度假的人，看看他们是不是想找人为他们看房子。

住在不用花钱的房子里，不管冬天多么寒冷，我都不会打开加热器。为了控制成本，我把所有的衣服层层套在身上，在屋子里踱来踱去，而窗外正是大雪纷飞。如果房间里有壁炉的话，那当然是求之不得了。夜里，我会把火烧得旺旺的，裹个毯子在壁炉旁边睡觉。待早晨醒来，炉火早已熄灭，我经常能看到自己呼出的白气。

12月的某一天，父亲因公务进城，于是，我邀请他与我同住。尽管我们的聚会一如既往充满快乐，但当我告诉他“爸爸，我不打算开加热器了”时，他突然一反常态地沉默了。我想的是，在寒冷刺骨的房间里，深夜拥着炉火相互偎依，或许是父子之间最温情的时刻。但他肯定不是这样认为的。于是，在第二次进城的时候，他选择了一个人住进酒店。

由于对独处的自由情有独钟，我最终租了一间地下室，每个月的房租只需要350美元。但是，低房租同样也会带来很多不便。在这段时间，我每天为了上班而不得不长途跋涉—从公寓到学校足足有35英里的征程。

假如我当初再聪明一点，完全可以开车上下班，那段日子也就不至于那么不堪回首了。当时，我有一辆破烂不堪、已经开了20年的大众汽车，是花1 200美元买的（两年之后，我以1 800美元的价格卖掉了它），但我舍不得为这段往返70英里的路程支付油费。于是……我只好骑自行车了。

每天骑着一辆破旧的山地车顶风冒雨飞奔70英里上下班，也给我带来了致富之路上笨鸟先飞的优势。我在那时已经有了自己的投资组合，足以让我用现金全款购买一辆全新的运动跑车，也可以租一套海滩公寓，但问题是我不想这么做。和我一起共事的人，肯定以为我早就破产了。

有一天下班回家时，我在加油站遇到了一位同事。我们都是去加油的，但我买的是食用油。就在我跨上自行车准备开路时，她跑上来，把一块叫“能量棒”的运动员食品塞进我的嘴里，充满怜悯地说：“安德鲁，我们真应该在学校里帮你捐点东西啊！”如果我以为她是在开玩笑的话，我肯定会捧腹大笑。可惜我真的笑不出来。

过了一段时间之后，连我自己也觉得这样的生活方式有点太极端了。为了让生活轻松一点，我决定搬到一个离学校稍近点的地方，于是，我在当地报纸上刊登了一份小广告：“教师求租房，月租不超过450美元。”尽管这样的房租远远低于正常水平，但我还是用这份广告表明了自己的身份：我不仅有工作，而且是负责的。透露身份还有一样好处，那些想找个信得过的房客的人或许会被吸引过来。

我只接到了两个电话，好在其中的一个还算中意，于是，我别无选择地接受了。

我从19岁起就开始投资，因此，我已经拥有了一枚不断长大的金蛋。但我丝毫没有卖掉一部分投资去偿还助学贷款的想法。我把扣除生活成本之后的全部收入都用来偿还贷款。在从事这项全职工作的一年之后，我终于还清了债务。这一年的日子简直与苦行僧无异，之后，我开始信心百倍、满腔热情地用全部剩余收入进行投资。

在还清助学贷款的6年后，我在海边买下了一处房产，此时，我又开始盘算着如何尽早偿清这笔抵押贷款。为了提高还款的灵活性，我甚至接受了更高的利率。

在还清这笔抵押贷款之后，我马上将余钱再次转向投资。

不得不承认的是，很少人会像我这样仇视负债。不过，那种无债一身轻的感觉是无法言喻的。

千万不要误解我的意思。我的这段理财历史并不是想为年轻人杜撰一份新手致富手册。在那个时代，它给我带来的是欢乐，但现在对我来说却是另一番滋味。多年以后嫁给我的妻子也承认，那样的经历对她毫无吸引力，永远也不会给她一点点期待。我想说的是，如果你想致富，那么，节俭一点肯定会让你的成功概率更大一点，尤其是在你还年轻的时候，勤俭节约就更重要了。