1.5　支付基础名词

“万丈高楼平地起。”

——谚语

支付系统之间的处理机制犹如做菜流程，各个模块服务犹如菜谱，而这些支付名词的含义犹如菜性，细小而重要，知道了菜性才能知道如何做出不同的大餐，知道了支付名词才能设计出各种各样的支付系统。这些名词是进入支付领域必知必会的，要认真理解其中的每一个。

T+1：T是交易（Trade）的意思。交易日通常都是工作日，因此T+1一般用于指工作日，比如股市T日交易，T+1资金交割。在支付里，需要确定结算是T+1日结算还是D+1日结算，如果是T+1日结算，一般星期五发生的交易，需要到下周一结算到账。

D+1：D是日（Day）的意思。D+1指自然日，比如一个月30天，那么就是30个自然日。在支付里，如果是D+1日结算，一般星期五发生的交易，星期六会结算到账。

全额结算（Gross Settlement）：对交易的已收资金进行全数结算、划拨，不扣除费用。比如老王托老李帮忙卖东西，老李卖了100元，给了老王100元，这就是全额结算。至于老王要不要请老李吃饭，那是后话。

净额结算（Net Settlement）：对交易的已收资金先扣除手续费再进行结算、划拨；或者双方互有买卖，先对各自应收应付资金进行抵扣再进行结算。比如老王托老李帮忙卖东西，事先约好辛苦费10元钱，老李卖了100元，扣除辛苦费，给了老王90元，这就是净额结算。又或者老王卖给老李100元东西，老李卖给老王90元的东西，两人算了算，互相冲抵，老李给老王10元钱就好了，这是第二种情况。

日切：日切两个字拆开就是日子和切换，所以日切就是指上一个工作日结束的时间点。比如我们说日切时间是每天24点，一般不特别说明，下一工作日就是次日0点之后。交易的数据、给出的对账单数据等是以0点至24点为一个统计日的，0点以后的交易对账单就要到下一个工作日才会给出。0点比较好理解，举个非0点的例子，日切时间是16点，比如14日15点的交易，15日会给出数据；14日17点的数据，因为过了当日的日切时间，就要到16日才会给出数据。就跟老王开店一样，开的是个24小时营业的便利店，22点统计好当日流水，那么日切时间就是22点，23点的数据就要到次日再统计了。

头寸：头寸看起来很深奥，其实就是指款项的意思。头寸的英文是Position，资产负债表的英文是Statement of Financial Position。“头寸”这个词并非直接从英文翻译而来，而是个地地道道的“土特产”，关于其来历，有一个说法是这样的。

清末民初，中国的流通货币是银圆，民间俗称“袁大头”（见图1-11）。中国人收钱、攒钱、付钱，都喜欢10或5，所以一般以10个银圆为一摞，包好收藏；又或者买东西时，摞好10个，以此作为参照，摞好其他的银圆付钱。一寸是3.33厘米，10个袁大头的高度大概为一寸，因此叫作头寸。

图1-11　袁大头

头寸松与头寸紧：头寸是款项的意思，也就是钱的意思。头寸松也叫多头寸，就是钱松、钱多的意思，代表资金的需求量小于闲置量。头寸紧也叫缺头寸，就是钱紧、钱少的意思，代表资金的需求量大于闲置量。二者就像我们平时常说的手头松、手头紧一样，如图1-12所示。

图1-12　头寸

轧头寸：预测头寸的宽松还是紧缺的行为叫作“轧头寸”。就跟每天做生意一样，需要收银柜台准备零钱，太多太少都不合适，需要根据以前的经验推断应该准备多少。

调拨头寸：调拨款项。商业在于互通有无，钱上也是，多了的钱调到钱少的地方，毕竟轧头寸只是估算而已。就像生活里买东西，柜台没零钱，会临时向旁边柜台借一下。

轧差：互相抵消债权和债务后的净金额，叫作轧差。就像老王和老李之间做生意，老王卖了老李6000元钱的货，老李卖了老王5000元钱的货，两人一算，6000减去5000等于1000，老李直接给老王1000元就行。

借记：借记业务是收款行或者收款人主动向付款行或者付款人发起的扣款业务。“借”字是指资产的增加或者负债的减少，最常见的借记应用服务是借记卡，也就是储蓄卡。平时我们用储蓄卡时，不能透支，只要卡上有钱，就是资产，所以也将它叫作借记卡。比如你在银行储蓄，或者工资到账，对于个人来说，银行的资产多了，都是借记业务。

会计科目里面，对于个人来说，会形成这样一条会计记录：

借，银行存款；贷，现金。

贷记：贷记业务是付款行或者付款人主动向收款行或者收款人发起的付款业务。“贷”字是指资产的减少或者负债的增加，最常见的贷记应用服务是贷记卡，也就是信用卡。平时我们用信用卡时，额度减少，负债增加了，所以信用卡也被叫作贷记卡。比如你从银行转账到别的银行，或者从企业账户代付工资到各个员工账户，对于付款行来说，银行的资产都减少了，都是贷记业务。

准贷记卡：一种中国特色的信用卡，字面意思可以理解为类信用卡、非标准信用卡，也具备透支的功能。刚引进信用卡业务时，考虑到国情，国家发行了这样一款产品，目前它正在逐步退出历史舞台。普通贷记卡（也就是信用卡）至少有以下几个特点：一是可以透支，二是透支有一定免息期，三是预存款无利息。而准贷记卡的特点为：存款有利息，透支大多数无免息。

圈存：圈起来、存进去，就是圈存。圈存是指从资产账户（如银行卡）中把一定的资产（如现金）取出来（圈起来），存入指定的账户（存进去）。常用的有交通卡充值，比如从钱包中将200元钱取出来（圈起来）存入指定的交通卡里。

收单：提供商户受理终端受理用户各类支付工具并完成资金结算的服务，比如在线支付、二维码扫码、线下刷卡。常见的工具有POS机收单、二维码扫码枪等。

收单机构：提供收单服务的组织，可以是银行也可以是第三方机构，收单机构需要获得“银行卡收单”牌照。《银行卡收单业务管理办法》对收单机构的解释是：包括从事银行卡收单业务的银行业金融机构，获得银行卡收单业务许可、为实体特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构，以及获得网络支付业务许可、为网络特约商户提供银行卡受理并完成资金结算服务的支付机构。最早常称为“收单行”，因为最早的参与组织一般是银行，后来一些三方组织或者公司比如银联、杉德等也参与其中，大家逐渐称之为“收单机构”。

拒绝交易（charge back）：持卡人收到账单一定时间内，出于某种原因，向银行申请拒付账单上某笔交易的行为。

持卡人拒付时，银行会通过收单方联系商户确认交易情况。如果同意，则款项会退回给持卡人；如果不同意，则会进入调单流程。

常见拒付的原因见表1-3。

表1-3　常见拒付原因

调单：“调”是调取，“单”是单据。调单是一种对争议交易的处理方式，持卡人对自己的银行卡交易有疑问，进行质疑或者否认交易，联系发卡行，发卡行会对收单方发起调单，调取原始交易信息，包括卡信息、交易内容等，进而还原持卡人质疑交易的当时场景，并认定和划分责任。

调单流程如图1-13所示。

图1-13　调单流程图

掉单：受网络、系统等不确定因素的影响，支付服务方未把支付结果信息返回给下单发起方。

冲正：一笔交易在终端已经置为成功标志，但是发送到主机的账务交易包没有得到响应，即终端交易超时。这时由于不确定该笔交易是否在主机端也成功完成，为了确保用户的利益，终端重新向主机发送请求，请求取消该笔交易的流水。如果主机端已经交易成功，则回滚交易；否则不处理，然后将处理结果返回给终端。

补偿机制：交易无结果，没有明确返回响应时，通过查询、冲正、退货等措施明确交易结果，以及对明确结果的处理机制。

本代本：本行受理本行卡业务。比如从工商银行转账到工商银行，本行转账就是本代本。

本代他：本行受理他行卡业务。比如从工商银行转账到农业银行，跨行转账就是本代他。

IVR支付：IVR（Interactive Voice Response，互动式语音应答）支付是电话支付。在互联网支付出现之前，很多人选择电话支付，即根据提示输入卡号、密码信息，完成支付。

卡基支付：以卡片作为支付工具，通过各种媒介提供并验证卡信息进行支付的行为。资产存储在卡里，卡基的核心是卡号，媒介有POS机、闪付、电话支付、无磁无密等。

账基支付：以账户作为支付工具提供并验证账户信息进行支付的行为。资产存储在账户里，账基的核心是实名认证，账户可以有余额，可以绑定多张银行卡，最常见的有微信、支付宝。