商人贾米勒

在公元前1800年前后，乌尔城（现位于伊拉克）的一条名叫乌尔利基巷的巷子里，生活着一个名叫贾米勒（Dumuzi-gamil）的商人。贾米勒早年做过外贸，他将乌尔的谷物、手工制品贩卖到伊朗的山区换取青铜，积累了一笔不小的财富。

后来，贾米勒老了，干不动了，也厌倦了旅途的劳顿，企盼安定的生活。

当然，重要的是，他积累了丰富的人脉。贾米勒在乌尔有了一定的地位，“谈笑有鸿儒，往来无白丁”，他的座上客，不是寺庙僧侣，就是王宫官员。而且，多年的历练，也使贾米勒十分了解农民、手工业者的生产生活情况。

于是，他决定在乌尔开始他的金融投资事业。

一方面，贾米勒从寺庙、宫廷以及商人朋友那里吸收存款。

当时的美索不达米亚平原还很富饶，能够生产大量谷物、牲畜，提供许多羊毛和皮革，河边大片的苇秆可以编成席子、篮子和箱子。但除此之外，那里一无所有，没有交易用的贵金属，没有锻造武器的青铜，也没有建筑用的石材。为此，寺庙的僧侣或官员发明了支付利息的贷款，支持商人离开平原，去今天的埃及、伊朗甚至阿富汗，出售商品，换取平原需要的物质。

寺庙、宫廷需要贾米勒这样的专业人士，帮助他们理财。为此，他们要求的年利率在6%—12%之间。

出门在外的商人，也需要一个信得过的人帮他管理资产。比如贾米勒有个好哥们儿叫阿布（Shumi-abum），是一名青铜贸易商，靠着从乌尔到迪尔蒙（Dilmun）的海上探险发了大财。

公元前1796年，在寺庙官员的见证下，贾米勒和阿布签订了一份合约。阿布借给贾米勒250克白银，而贾米勒承诺5年后归还阿布297.3克白银。这是一笔5年期的定期存款，按今天计算年利率约为3.78%。

这笔存款的利率着实不高，和今天央行规定的基准利率差不多。利率代表社会经济运转水平，低利率意味着国家发展比较兴旺。贾米勒生活的那个乌尔，正处在一个黄金时期。

贾米勒撸起袖子从家门口的泥坑里搬出一块湿漉漉的泥巴，做成方方正正的土块，趁土块还没有干透，他用芦苇把协商好的内容简洁地写了上去，双方无异议后，他把土块装入事先准备好的陶土信封，并盖上借方印章。

在寺庙官员的见证下，贾米勒向太阳神起誓，若有违约，天打雷劈。这可能是世界上最早的存折了。贾米勒以这种低息方式，吸收了很多存款。

另一方面，他进行了一系列投资。

比如，他曾给一位远行的商人提供资金支持，为商人的创业梦想加油点赞；他曾投资了供应寺庙的面包店，成为国王的粮食供应商；他还建立了一个青铜加工厂，帮助国王打造兵器。

此外，贾米勒还将部分资金，作为短期贷款借给了当地的农民和渔民，帮助他们缴纳“献祭”，维修灌溉系统，度过经济周期，平滑消费。

这些针对平民的小额信贷，十分考验贾米勒的风险管理能力。

为此，贾米勒索求年利率高达20%的利息。如果还不起，不好意思，依照当时的法律，债务人就得到卷铺盖到贾米勒家做苦工，直到还清债务为止。