前言

中国的商业银行作为共和国的“长子”，承担着巨大的社会责任，为中国经济社会发展做出了不可替代的贡献。未来10年，银行业发展之路充满巨大不确定性，银行业市场格局会发生超出想象的变化。面对即将发生的历史性巨变，银行的经营管理哲学、战略思维、士气开拓和创新活力能否适应数字化战略转型的雄心壮志，走出艰难的“跋涉期”，进入新的发展里程，是银行干部员工应当深刻思考的问题。

从战略发展角度看，如果说过去30年中国银行业高速发展的核心动能是历史上绝无仅有的房地产和基础设施建设狂潮对大量金融服务的需求，那么随着经营环境的巨变，高速发展积累下来的资产质量、业务结构、收入结构、人才结构等经营管理短板问题开始显现。银行去杠杆、金融严监管、人们消费和理财习惯的改变，重要战略客户投融资逻辑的转变，使几年前还处于“亢奋”状态的中小银行瞬间进入发展的“十字街头”。银行既要避免盲目地拥抱变化，走错战略方向，又要踏准新趋势的红利，走出迷茫的“舒适区”。因此，战略管理在银行生存、发展中的价值将更加凸显。未来的市场竞争是“战略思维+业务创新+科技创新+品牌声誉+市值管理”等“五位一体”的全面竞争，战略发展部门不仅是战略规划落地的推动者，还应成为促进银行创新与变革的强力部门，成为先进理念、技术的传播者。

从市场竞争格局看，任何有效的银行战略都必须首先明确或寻求银行运营的市场类型。银行的领导者需要做出决策，要么转变银行，使其能够在市场上有效竞争，要么使银行进入一个恰好适合其结构的市场。无论如何，银行都必须使其员工、组织架构、企业文化、战略实施和其所处市场环境相匹配，以有效应对相应挑战。如果说银行1.0是王国和统治性市场，银行2.0是战地和封闭性市场，银行3.0是丛林和竞争性市场，那么银行4.0则是前沿和开放性市场。银行必须加快从统治者型企业（门难进、脸难看）、战士型企业（西装革履营销忙）向猎人型企业（全渠道营销）、先锋型企业（数字金融生态）的战略转型。根据麦肯锡分析报告，未来10年第一梯队头部优秀银行的ROE（净资产收益率）水平有望达到GDP增速的近3～4倍，一些先锋型非银行金融科技公司、中小股份制银行和城商行及直销银行将异军突起，杀入银行市值头部俱乐部。经营发展理念落后、发展战略摇摆不定的尾部梯队银行的ROE水平，仅能达到与GDP平均增速相当的水平，有些银行的市场价值甚至会长期低于其资本成本，更多的中小银行将走向被收购兼并或破产倒闭的境地。

从银行发展路径看，中国银行业必须甩掉“阿喀琉斯之踵”和超出经营管理能力的沉重“资产肉身”。加快向精细化、敏捷化管理转变，打造“敏捷科技生态”，构建银行新核心竞争力，是银行未来的发展重任。中国高盈利银行将普遍采用轻资本经营模式，智能金融将在未来银行业大行其道。麦肯锡公司认为，商业银行要持续部署生态战略：一方面进行战略升级，从生态1.0战略升级为2.0战略。从银行传统业务在线上的延伸，转向在“用户运营－服务创新－价值转化”上形成经营闭环，严格践行“以用户为中心，以服务为导向”的原则。另一方面进行能力升级。银行应打造互联网式、场景化的用户运营能力，以及能支撑业务快速创新的企业级共享能力。持之以恒地贯彻“六化”战略，即“GBC”一体化，构建G（Government）端、B（Business）端、C（Consumer）端一体化经营模式，促进不同客群间的相互牵引；总分行区域网格化，建立总分行在生态经营中的联动机制；前中后台组织敏捷化，在内部建立能促进跨业务、跨职能快速协同的组织机制；客户经营互联网化，充分借鉴互联网企业的用户运营思路，通过服务创新获客、活客；业务能力平台化，搭建企业级的共享能力，以支撑业务发展；技术能力开放化，向业务伙伴输出金融科技能力，与科技合作伙伴共创产品服务，加速科技创新与银行业务的融合。

从业务发展趋势看，未来银行业务的内涵和服务形态将更加多元化、特色化。互联网金融业务重点将从个人互联网金融向产业互联网金融转变，打造卓越的智慧化交易银行产品与服务，成为商业银行绑定、维护高价值企业客户的关键手段。智慧零售银行业务将进入新的大发展时期，直销银行、虚拟银行将有巨大发展潜力。银行要保持战略定力，推进战略聚焦，确保各业务板块和利润中心围绕市场定位发力。

从数字化转型趋势看，银行要将数字化转型作为金融供给侧结构性改革的抓手，提高信贷融资可得性和智能化水平，做到金融活水对实体经济的“精准滴灌”。少数具有高超客户体验管理技能的银行将脱颖而出，广揽新型客户粉丝。扁平化将成为银行组织架构演变的大趋势，银行要走出传统体制的“围城”，打造平台化、生态化、数字化的商业模式。要围绕自身战略定位和资产负债配置需求，推进数字化转型；按照前台决定中后台的思路进行推进；要精心管理合作方及合作关系；通过与场景、客户、产业、金融科技公司的深度对接，保留对新技术、新模式、新架构的优先学习；要将对数字化升级的投入列为优先顺序第一位。

从银行人才角度看，越来越多的银行将部署用机器人代替部分员工的战略，帮助银行从战略上缩小成本规模。未来银行可能会更多地专注于咨询和顾问业务，而非交易业务。因此，银行最需要和最有价值的人才将是资深战略管理专家、新兴行业分析专家、数据科学家、机器学习专家、体验设计师、区块链整合专家、合规和风险程序员、人工智能伦理专家、复杂风险管理专家、高级投资顾问、私人银行家、智慧理财和金融行为分析专家、资源整合和配置专家、国际合规人才等。

从低增长时期的银行对策看，银行应当在“富矿”战略利润区进一步通过扩大市场份额实现增长；通过开发更多的高价值忠诚客户和利益相关方实现增长；通过开发和保持强势的金融服务品牌实现增长；通过借助金融科技和信息科技不断创新的金融产品、服务和体验实现增长；通过有效和有利的国际化经营实现增长；适应金融业全方位开放和供给侧结构性改革需要，通过合并、收购、联盟和混合所有制实现增长；通过建立良好的社会责任声誉实现增长；通过与政府和非政府组织合作实现增长。

本书从宏观到微观，从战略管理到业务经营，从传统银行到数字化转型等多维视角，对百年未有之大变局和新技术革命背景下的银行经营发展进行了深入思考。第1~3章分析了未来10年商业银行发展的经济环境、金融环境和市场竞争格局的演变趋势；第4~6章分析了商业银行转型发展战略、数字化转型战略框架、业务数字化转型的策略；第7~9章分析了数字时代银行的集团化管理、财富管理高级化、国际化经营的对策；第10章提出了未来10年商业银行防范和化解系统性金融风险，应对国际金融危机挑战的建议。这是一本具有一定思想性、实操作性的专业书，对于高度关注银行数字化转型的业内人士和理论界专家学者、相关专业本科生和研究生等具有一定的参考价值。

张春子