11　中国光大银行：构建以科技创新为关键基因的数字银行核心竞争力

杨兵兵　中国光大银行

金融与科技的深度融合，使得银行数字化转型成为大势所趋，推动银行业态转型升级，为促进实体经济发展提供强大动能。光大银行顺应国家产业政策导向，秉持“以客户为中心”的服务理念，持续加强金融科技能力建设，深入推进全行数字化转型，在实践中逐步形成一批转型案例，为数字经济提供优质金融服务，助力建设以国内大循环为主的双循环发展格局。

第1节　数字化转型背景

经过多年发展，国内主要商业银行线上化、数字化建设已取得长足进步，银行数字化转型进入深水区。

宏观政策聚焦数字化发展。国家高度重视数字经济。2020年3月4日召开的中共中央政治局常委会议明确指出，要“加快5G网络、数据中心等新型基础设施建设进度”。数字经济加速成熟已成定势，金融服务的数字化迫在眉睫。与此同时，金融监管政策做出适应性调整，科技监管加速成熟，监管沙盒逐步扩大试点范围，金融科技创新迎来政策机遇期。

客户习惯发生深刻变化。新冠肺炎疫情导致的隔离措施强化了客户使用线上服务的习惯，也使得客户对线上服务的诉求发生变化：从被动接受现有服务转向主动要求个性化服务，从单一功能服务转向端到端一体化服务，从特定渠道服务转向综合门户一站式服务。伴随客户线上服务使用习惯的转变，数字化服务价值进一步凸显。

市场环境从单一竞争走向生态竞合。银行业迎来更为复杂的竞争环境：一方面，宏观经济承压的大环境下同业竞争将更加激烈；另一方面，来自头部互联网企业的跨业竞争，要求银行以开放的心态迎接竞争与合作并存的新局面，积极应用金融科技和互联网模式，用最新的数字化技术提升运营效率，拓宽服务范围，提升服务水平。

银行数字化转型进入深水区。银行普遍认识到数字化转型的重要性。2019年中国互联网金融协会开展的商业银行数字化转型专题调研显示，86%的银行处于数字化转型的过渡阶段或者发展阶段，75%的银行正在或已经制定了“全行级数字化转型方案”，41%的银行将数字化转型作为“一把手工程”。2020年，商业银行非接触式的数字化服务能力在支持新冠肺炎疫情防控和复工复产方面发挥了巨大作用，可以预计商业银行的数字化转型将进入全面提速的快速发展时期。

银行数字化转型正从局部突破走向全面开展，从通用领域走向细分领域。全面转型体现在银行各业务条线和前中后台数字化的整体推进。银行数字化转型正从零售板块向所有板块扩散，从个别产品创新向生态协同创新转型。银行数字化涉及的不再是一类业务、一个部门或者一个版块，而是整个业务形态、管理机制和商业模式。深入转型体现在银行数字化的价值领域发生的变化，即从通用市场向细分行业市场转变，从传统金融场景向金融+生活场景转变，从银行客户群体向银行客户+互联网用户群体转变。

第2节　光大银行数字化转型实践

1. 数字化转型顶层设计

2018年，光大银行以中长期战略优化为契机，围绕“打造一流财富管理银行”总战略目标，制定了全行级数字化转型子战略，作为新版战略规划的重要组成部分。

2019年，光大银行将原电子银行部升级更名为数字金融部，作为全行个人及企业数字金融业务的统筹管理部门，以持续强化组织支撑，进一步推动全行数字化转型，构建以敏捷和科技为主体的共享生态圈。

2020年，光大银行提出“123+N”数字光大发展体系，并制定了16项关键指标的数字银行建设评价体系，通过明确重点金融科技的顶层规划和融合应用，培育以科技创新为关键基因的数字银行核心竞争力。“123+N”数字光大发展体系包括一个智慧大脑、两大技术平台、三项服务能力、N个数字化名品。

2. 互联网贷款生态化转型

“随心贷”是光大银行推出的智能化网络贷款品牌，旗下包括数据类、保险类、联合类等系列产品。随心贷一方面加快平台化建设，提升智能风控和多元化发展能力；另一方面加快细分场景产品建设，推动场景化、生态化转型发展。

随心贷平台建设。基于互联网大数据风控、人工智能等金融科技力量，搭建同业领先的智能化互联网融资平台，推进“数据驱动、科技助力、场景融合”，推动资产、资金的平衡发展，同时深入消费场景，为客户提供方便、快捷、智能的网络普惠金融服务。

实施数字化经营，基于大数据建立贷款风险审核、授信和贷后等各类模型，引入政府数据、信用数据、场景数据和社交等各类大数据；构建智能化风控体系，基于大数据、机器学习等技术，在获客、贷前、贷中、贷后等环节建立反欺诈模型、评分模型和预警模型等各类数据模型，实施智能化的风控管理；创新网络贷款产品，目前已推出种类较为丰富的零售融资业务，将推进对外开放合作，同时探索丰富对公网贷业务；推进资产平台建设，打造综合化资产管理服务平台。满足互联网融资业务刚性发展要求，加快资产流转，提高整体收益，同时减少对风险加权资产、信贷规模等各项经营资源规模的依赖。

随心贷场景化发展。随心贷深入医药、农业普惠金融关键领域，打造“阳光医药通”产品体系，推动“惠农贷”产品上线，积极探索为小微企业主提供普惠金融服务。

“阳光医药通”是光大银行基于医药行业电商经销平台，为医药流通供应链中下游零售药店、连锁药店、诊所等基层医疗机构提供的网络信用贷款服务，可有效缓解大型医药流通企业应收金额大、账期长、现金流周转紧张等痛点，实现多方共赢。“阳光医药通”从身份识别、客户开户、授信审批、贷款提款、贷款还款到贷后预警实现全线上自动化处理，产品授信额度有效期不超过1年，贷款期限不超过1年，支持多种还款方式。“阳光医药通”通过“互联网+”方式有效助力诊所、零售药店等机构的经营，为广大医药销售终端普惠客群提供服务，社会价值与经济价值并举。

“惠农贷”依托中华财险多年积累的农业保险经营优势、政策优势，借助蚂蚁集团及社会合作伙伴的互联网金融实力，利用开放平台和金融科技力量，构建了国内一流“三农+互联网+融资+保险”一体化服务平台。“惠农贷”主要服务对象为购买农业保险的农户。贷款期限最长不超过1年，还款方式为到期一次还本付息，支持随时部分或全额提前还款。惠农贷在线即可完成便捷申请，资金即时到账，改善农村金融融资难、融资贵问题，帮助农业企业实现“降本增效”的目标，从而打开三农产业新格局。

3. 产业链金融服务开放化转型

光大银行融合运用在支付结算和金融科技上的优势点，推进供应链金融发展，缓解小微企业融资难、融资贵问题，打造光信通、物流全程通等数字化产业链金融产品。

光信通是利用区块链技术创新的业务，可实现核心企业信用沿产业链多级有效传导，服务产业链上游，满足产业链中小微企业流动性即对外支付需要，促进产业链供应链稳定。

光信通实现核心企业在线记载付款人、收款人、金额、期限等账款信息，并通过电子签名的方式确认贸易背景且承诺到期无条件付款。流程包括签发、承诺付款、占用专项额度、签收、转让、融资、兑付、上链等环节，其中占用专项额度、融资环节依托对公网贷平台办理。其服务有四大特点。一是服务灵活、可选，可拆分、可转让、可融资、可持有。二是易融资。在线即可便捷地向光大银行申请融资，资金即时到账，解决融资难、融资慢问题，减少产业链账款拖欠或资金占用问题，加快中小微企业资金回笼。三是低成本。通过共享核心企业信用，解决中小微企业融资贵、融资不足问题。四是积累信用。相关交易信息上区块链保存，帮助中小微企业积累可信数据。

物流全程通是光大银行与网络货运、无船承运等物流互联网平台系统对接，通过线上账户管理与支付结算服务切入平台生态圈所提供的一揽子物流行业金融综合解决方案。

物流全程通可服务于网络货运平台等物流新业态内民营、中小微企业及货车司机。依托平台，光大提供账户和支付结算服务；同时，结合真实交易场景和交易数据，进一步为平台生态圈内的货主、物流公司、合作商户等企业提供经营类网络贷款，为平台货车司机提供基于ETC、加油等真实消费场景的个人消费贷款产品。

光大银行已在网络货运等物流新业态金融服务领域具备先发优势，形成了满帮、快成等行业标杆案例，正积极拓展物流全程通商户，推进物流全程通融资类产品落地，缓解物流行业中小微企业资金压力，推动物流行业降本增效、转型升级，促进小微企业数字化转型升级。

4. 自建电子商务场景

光大银行购精彩商城的服务对象为扶贫企业、具有拓展线上采销渠道及员工福利管理需求的企业，其目标是打造面向全网客户、融合金融业务、赋能实体经济、服务中小企业的数字金融新生态，助力全行以电商业务为切入点，与各地特色中小企业开展电商及金融业务的全面合作并开始建设服务于中小企业客户的B2B集采商城。

银政合作。购精彩平台联合地方政府推动扶贫企业脱贫致富。发挥银行电商优势，购精彩积极响应国家战略，服务社会民生，践行社会责任。购精彩与国家级贫困县政府合作，对全国贫困地区产品推行“三免一合”的优惠政策，即免开发费、免入场费、免导流费与合作营销，相继搭建河南兰考、湖南新化、湖南新田、江西瑞金等多个地方的扶贫专区，并联合县政府、扶贫县企业共同开展消费扶贫直播带货活动。购精彩还将积极对接各级政府机关，扩大扶贫帮扶范围，推进湖北和52个未摘帽县扶贫企业的对接辅导、商户入驻及商品上线，开展各类宣传推广工作，以促进消费扶贫。同时，进一步增强扶贫“造血”功能，计划开展送电商培训进贫困县，帮扶贫困县孵化培养有成熟电商经验的优质商户，培育更多的电商人才。

银企合作。特色服务促进企业多方发展。发挥对公对私渠道整合优势，购精彩深入帮扶中小企业拓展线上采销及企业客户的员工福利管理。助力全行以电商业务为切入点，与各地特色中小企业开展电商及金融业务的全面合作，如云南开远锦瑜农业、山东天下第一村烧饼、内蒙古赤峰野农优品、安徽霍山福康石斛、四川九寨沟县曲果食品、山东青岛马家沟生态农业、内蒙古蒙佳粮油、浙江小智电器等。同时，购精彩通过线上“福利购”集采专区、线下集采全程服务，共服务涵盖光大集团内外部多家企业的线上集中采购。购精彩将继续助力更多的中小企业拓展电商业务，进一步打通企业产销渠道。在购精彩2.0新系统建成上线后将会持续开发，支持以API的方式通过购精彩平台进行“引进来+走出去”的输入及输出合作，将购精彩优势商品或服务嵌入合作方，帮助合作企业拓展和维系其C端客户。

5. 手机银行财富管理平台转型

光大银行坚持“移动优先”策略，致力于将手机银行打造成“财富管理银行核心经营平台”，近年来持续更新迭代，为客户提供更加便捷、安全、智能的金融+生活综合服务。2020年6月8日光大银行正式上线手机银行7.0并发布“财富+”手机银行品牌。

7.0版手机银行进行了七大功能升级。一是财富管理智能+，用金融科技建立全面智能财富管理服务，将生物感知识别、TTS智能语音、自然语言理解等人工智能技术首次应用到理财产品销售流程中，实现销售流程中产品AI讲解、AI资料审核及AI风险揭示等功能；二是健康养老品质+，构建健康养老生态圈；三是幸福体验薪悦+，提升代发客户服务体验；四是智慧沟通服务+，依托人工智能技术，用“智”创造无边界沟通；五是账户服务账户+，在个人手机银行实现家庭账户管理与财富增值；六是社会责任公益+，围绕抗击疫情、扶贫攻坚等社会热点，践行公益社会责任；七是美好生活生态+，搭建智慧生活生态圈。

手机银行品牌升级，确立打造“财富+一个更懂财富管理的银行App”品牌定位。“+”具体表现在五个方面：通过金融科技，为客户实现财富增值的“加”；客户通过手机银行经营家庭资产，使家庭更和谐美好的“家”；不断提升服务，使客户获得更好服务体验的“佳”；如影随形，为客户提供线上便利金融服务和财富管理的“金融家”；“打造财富管理银行核心经营平台”，努力做到最好的“嘉”。

第3节　数字化转型总结

光大银行数字化转型秉持“以客户为中心”的服务理念，推动123+N数字银行发展体系建设，通过提升云计算、大数据和智能化技术能力，推动形成移动、开放、生态的数字化经营模式，并在此基础上匹配具有光大特色的数字化金融产品，为客户提供便捷、优质、安全的金融服务，实现银行整体经营转型、产品创新和业务增长。

1. 夯实基础金融科技能力

光大银行以强人工智能应用为指导，通过“一个智慧大脑”建设实现客户差异化、定制化、智能化服务。智能思维左脑不断丰富思维模型，实现自动化营销、智能化风控、精细化运营，充分挖掘数据规模价值。生物感知右脑持续拓展应用场景，实现客户身份识别、客户自助服务、客户智能推介等全流程在线支持。

推动云计算平台服务升级。以分布式架构转型为契机，推动应用全面上云。在基础资源层面，充分发挥容器云PaaS平台，利用容器云环境提供的以容器为单位的资源灵活调度、自动编排、弹性伸缩的能力，降低IT资源运行和集成成本，实现应用动态发布。

大数据平台加速科技能力转化。持续提升多源异构大数据平台的算力，提高大数据平台异构兼容能力，提升数据服务交付能力。基于数据湖平台，实现全行结构化数据和非结构化数据、准实时数据和批量数据以及外部数据的统一集中管理，提供实时对外服务。

2. 打造移动、开放、生态的数字化经营模式

推动银行服务加速移动化，把移动平台月活客户增长作为重点，将移动金融渠道打造成服务全行的流量引入平台和产品共享平台，对全行满足条件的标准化产品进行基于场景的精准营销，通过做大平台流量为其他业务赋能。

推动经营理念、业务模式到技术的全面开放化，从而实现客户、产品、服务、资源及关键能力的进一步开放共享。通过与各类企业平台合作，融入生态体系，构建线上与线下整合、金融与非金融业务整合、消费互联网与产业互联网整合的开放服务模式，突破既有客户群体及市场份额的限制，拓展光大银行服务外延。

致力于构建数字驱动的E-SBU生态服务体系。构建基于场景的获客和产品销售新模式，客户获取及产品销售从单点触达向生态化发展。数字化转型与生态圈建设相辅相成，以金融科技手段联通机构、平台和场景，使用户、数据和产品服务等在生态圈内有序流通，加速数字化转型进程的同时，助力打造财富管理战略高地和增长极，带动各板块协同发展。

3. 建设数字化名品体系

数字光大发展体系的内生逻辑是通过一个大脑、两大平台、三项能力，最终落地在持续打造数字化金融名品上。在充分应用数字技术及服务能力的基础上，光大银行发挥金融科技对业务创新的引领和驱动作用，实现产品基于场景和数据的精准定制与定价。光大银行努力打造N个数字化名品，目前已覆盖普惠金融、消费金融、供应链金融等多个金融服务领域，使渠道更立体、产品更聚焦、服务更智能。

[1] 作者系光大银行副行长。