什么是理财

简单地说，理财就是一种以获得未来货币增值为根本目的的经济行为。从这个概念来说理财主要有这样两个含义：

一是实现货币增值，以最大化个人收益为目的。这就意味着理财是一个经济行为过程，这样的过程持续的时间越长，未来得到的回报就越不稳定，风险越大。

二是经济行为，带有主观意识的经济行为。既然理财是一种行为，并且这种行为又受到人的主观意识和心理控制，也就是说，理财必然受人的心理影响。英国著名经济学家凯恩斯曾经用著名的“三大心理定律”之一的投资边际效率来阐释理财行为，他认为心理因素对理财的影响是很大的。

在实际生活中，哪些行为属于理财呢？人们在证券交易市场里购买股票和债券的行为是理财，在外汇和黄金市场上以升值为目的购买外汇和黄金的行为是理财，企业的股东们决定用尚未分配的企业利润来扩大生产的行为是理财，人们在房产市场上以贷款或是全款的方式购买房屋的行为是理财，人们在古董和邮票市场上购买喜欢的古玩和邮票的行为是理财……

仔细观察人们的诸多理财行为，我们可以总结出这样一点，即几乎所有的理财行为在本质上都是相同的，不管是出于追求经济利益的目的，还是出于其他目的，人们从时间跨度上依据自己的喜好来规划自己的过去、现在和未来的消费结构，这种规划的目的是实现现在和未来的效应最大化。因此，从本质上说，理财是一种延迟当下消费的行为。下面我们分别从几个角度来分析理财的概念：

从经济人的角度来分析，大到一个国家，小到一个家庭或个人时刻都在进行着种类繁复但本质一样的理财。比如，从本质上说一个国家的外汇储备就是一种理财产品，增加外汇储备就是指某个国家放弃当下消费，转而持有某些外币资产的经济行为。再比如，家庭储蓄也是一种理财行为，它是指某个家庭通过合理安排跨时间消费结构，从而保障家庭医疗、子女教育和其他支出的一种理财行为。从理财产品的角度来分析，我们也能够看到理财产品的本质，即延迟消费。比如，养老基金实质上就是一种理财行为，人们年轻的时候存下一部分收入，等到年老退休时再消费，这体现了延迟消费的理财本质。同样的，理财者购买股票、债券、期货、外汇、黄金、白银或其他金融衍生产品时，也是在延迟当期消费。

在非经济的其他人类行为中，延迟消费理财也比比皆是。比如，美国著名经济学家加里·贝克尔曾表示，人类的繁衍本身也能够看作夫妻放弃当下的物质资源和时间、精力等以获得养育子女和共享天伦之乐的幸福感的行为。因此，生儿育女也能够看作一种理财行为。“养儿防老”这句话本身就体现了一种理财性质。

确定了理财的概念——消费的延迟行为，我们很容易理解这样一点，那就是理财是一个过程。理财不是某种产品，也不是某个理财手段或理财工具，理财本身是一个计划。理财是一个能够帮助理财者实现某种目的的计划。那么，我们在理财的时候要注意哪些事项呢？

（1）理财者要明确自己当前的财务状况。一个人的财务状况是其理财计划的重要基础，很多理财决策都是在此基础之上确定的。如果财务状况不明，就无法对自己的财产做出合理有效的分配。

（2）理财者要明确自己的财务目标。一个人只有知道自己的目的地在哪里，他才能找到前进的方向。

（3）制订一份合理的理财计划（这一点在第一章“合理制订理财计划”一节已经详细阐述）。需要强调的是，对于普通理财者来说，拥有一位专业、独立的财务顾问是非常有必要的，因为他往往能够提出很多建设性的意见。不过这也就意味着需要为这个理财计划而缴费。

生活理财笔记

理财是一种延迟当下消费的行为，这也就意味着理财强调的是一个过程，而非结果，理财者需要关注的是理财之前、之中和之后的各种细节。理财的概念其实并不复杂，从狭义上通俗地来讲，它就是一种以钱生钱的经济行为。对于普通理财者来说，在进入理财市场之前先了解什么是理财是必需的。