第3篇 贫穷：人行道路线图

第5章 走得最多的路：人行道

当你是第一个信念有别于他人的人，你通常会说：“我是对的，其他人是错的。”这种处境令人非常不愉快，这种想法在令人振奋的同时也会招致攻击。

拉里·埃里森（Larry Ellison）

人行道路线图

大多数人终生都走在人行道上，他们是人行道路线图的追随者。人行道上的大部分人更注重今天是否有愉快的满足感，而不去考虑明天的安危。

走人行道的人时常处于一种破产的状态：生意失败破产、演出失败破产、失业后破产。在人行道上，你总是一个无家可归、濒临破产或者随时回到你父母地下室的人。

没错，有些走人行道的人还真的能挣到一大笔钱，但他们从来没有得到过真正的财富。别搞糊涂了，人行道上从来不会有通往财富的出口匝道，只有一个“此路不通”的标牌，厄运随时会来临。人行道旅途就是一个财务单行道，其最终结果不是破产，就是清算危机。

哪些是走人行道的人

走人行道的人没有财务目标，也从来不会有计划。一旦有闲钱，他们就会立即去旅游、买新车、买新款衣服，或者买其他火爆的新品。走人行道的人，毫不在乎陷入“生活方式奴役”的泥潭中，他们贪恋及时行乐，追逐感官刺激，获取即时的满足感。这使得危机周期加快，每个月的负担迅速增加，永远地奴役着他们的工作或生意。

人行道是大部分人选择的道路，因为它是阻力最小的路径。其中的诱惑在于能获得即时的满足，他们认为金钱是一个烫手山芋，必须快速花掉，才能修复一天的疲劳。想见识一下走人行道的人是如何生活和思考的吗？花几小时观看一下电视节目《朱迪法官》（Judge Judy）吧。女儿起诉妈妈要求支付100美元，人们不承担责任、不计后果，人们想要免费租房。严肃地说，这档节目应该重新命名为《人行道上的人生》。

走人行道的人的思维路标

走人行道的人的路线图包含驱使他们行动的思维方式。这些思维方式都是路标，亦称“思维路标”，会指引他的一生。

·对债务的看法：我依靠信用购买现在的东西！信用卡、整合贷款、汽车分期贷款，这些补充了我的收入，让我能够享受今天的生活！如果我现在要它，我马上就会得到它。

·对时间的看法：时间太充裕了，我毫无节制地花钱。谁知道呢？也许我两周内就死了，钱财乃身外之物，生不带来，死不带去。

·对教育的看法：我毕业后就完成了学业，万岁！

·对金钱的看法：如果你挣到钱，就炫耀一下！为什么要存钱未雨绸缪呢？我花的每一分钱都是我赚到的，我的大部分账单都按时支付，难道这不是对财务负责吗？

·主要收入来源：什么挣钱多，我就做什么。我追逐金钱！一切为了百元美钞！

·主要财富增长：净资产？我进赌场、买彩票，我还主动向保险公司追索赔偿……这些算吗？

·对财富的看法：死的时候，谁的玩具最多谁就赢！

·财富公式：财富=收入+债务。

·目的地：目的地？我为今天而活，不为明天烦恼。

·责任与控制：所有的坏事都摊到我身上，其他人真让我失望，我是一个受害者，这是别人的过错。

·生命感悟：活在今天，别管明天。人生苦短，不要去理会30天之后的事情。浮生若梦！你只能年轻一次！再说，我总有一天会撞到大运的。

令人不安的人行道事实

虽然这些假设的思维路标和评论听起来很荒唐，但事实会更令你震惊。根据美国人口普查局对2000个样本的研究（在2001年技术爆炸和2008年金融危机之前），以下是令人不安的事实：

·55岁以下的人中大约有57%很可能资产净值是零，或净资产为负数。

·据估计，62%的美国家庭资产净值都不足10万美元。

·35岁以下的家庭中，89%的家庭净资产少于10万美元。

·在35～44岁年龄段的人群中，净资产中位数为1.3万美元，不包括房地产。

·在45～54岁年龄段的人群中，净资产中位数为2.3万美元，不包括房地产。

2007年美国人口普查局调查显示，61%的人年收入不足3.5万美元。这些数据揭露了隐藏在肉毒杆菌注射和德国产豪华轿车事实背后的丑陋：走人行道的人是大多数，估计有60%的成年人走在人行道上。是的，世界上到处都是金融魔术师。受最近金融危机的影响，最新数据将会更加令人心寒。我估计，85%的美国家庭净资产为零或负数。但你可以打赌，他们家里有5个平板高清电视，上面不停地播放着650个有线电视节目。如果你超过35岁，你的净资产不到1.3万美元，恕我直言，你所做的工作并没有什么用，你需要一个新的路线图。

典型的走人行道的人：收入很低

典型的走人行道的低收入者是社会的中下阶层。他们为了微薄的工资而工作，为了炫耀自己而购买新奇玩意，但是他们没有积蓄，也没有退休计划。他们的未来完全押给了一种生活方式，即通过每月分期付款来透支自己的购买能力。他们的每一分钱都是有流向的：购买衣服、偿还汽车分期贷款或信用卡。

如果你以这种方式生活，就像是游走在悬崖边上，随时会碰触财务红线。人行道上的穷游者希望渺茫，因为他们的路线图被一时的满足感、自私和不负责任侵蚀了。这种有问题的配置方法排斥财富，并让其依赖的寄主不堪重负：纳税人、老板、朋友、父母和所爱的人。走人行道的低收入者是在自欺欺人：“生命是短暂的，给我让路，让我走下去！”

人行道症状：你有吗

从高中或大学毕业后你没有学到太多东西。

“我从学校毕业了，万岁！”

你经常换工作。

“拜托，我辞职是因为新职位报酬更多。”

你认为别人有钱是因为他们的父母很富有，他们运气好，或生活环境比你更有优势。

“我已经很努力了。如果我的父母能供得起我上大学的话，我可能就会有一份好工作。我的童年很坎坷，那些有钱人根本就不懂。”

你很容易给人留下深刻的印象。

“我喜欢名牌皮包、德国车、意大利服装和纯种狗。我努力工作挣钱，我应该得到它！”

你的信用记录很差。

“我有拖欠信用卡的记录……我之所以经常不能按时偿还信用卡是因为我实在无能为力。此外，银行和公共事业公司都是富有的大公司，它们是我的敌人。”

你希冀政客和政府来改变社会系统，而不是专注于如何改变自己。

“一个更强大的政府才能解决问题。政府应该承担更多的监管责任，提供更多的项目和服务。政府应该为人民服务。富人应该为他们的财富支付更多的税款，他们能够负担得起，而我不能！”

你把典当铺、发薪日贷款商店和信用卡视为额外收入的一种手段。

“不能再等下个月的工资了，我的家人要吃饭！此外，有一家商店在出售蟹腿，只要18美元一磅。”

你已经至少申请过一次破产了。

“这不是我的错，我开销太大，没料到会失去工作，我也没料到会遇上经济衰退。我不担心破产记录，因为记录清除了，我还可以重新开始。我已经申请到一张新的信用卡。”

你靠工资为生。

“等等，大家不都是这样吗？”

在你买东西的时候，人家如果多找你钱，你不会提醒他。

“你疯了吗？如果别人找错钱的话，我会留着。这不是我的错，是他们搞砸了。”

你没有储蓄，你的净资产为负或几乎为零。

“那又怎么样？不管怎样，你的储蓄账户利息才1%，再看看那些投资股票市场的人。愚蠢！至少我会花掉我的每一分钱，我不能白白地丢了它！”

你没有汽车保险，没有医疗保险，你和别人随意发生性行为，没有采取安全保护措施。

“我能说什么，我是一个敢于冒险的人。我知道保险和生育控制很重要，但现在还不是最优先的。”

你经常在赌场赌博或买彩票。

“这次能赌赢，是吧？先别管赔率，这次不一样，我能感觉到。”

你将自己沉浸在另一个世界中，包括网络名人、八卦博客、体育、视频游戏或肥皂剧。

“我只爱看《美国偶像》、《迷失》（Lost）、《幸存者》（Survivor）和《公民法庭》（Peoples'Court）。星期一至星期五从下午6点至10点，我知道我会在哪里。”

你已经在“致富”计划上花了很多钱。

“有一个简单的方法可以获取财富。如果我买这个软件/深夜电视购物产品，我就会得到秘籍！致富的秘密很容易知道，就在那里！”

当你开口要钱或者请辞的时候，你的家人感觉很烦恼，你自己也知道接下来等待你的是什么。

“天啊，只有500美元。我父母应该照顾我直到我死为止。他们不知道我有多辛苦吗？我是说，看看这套公寓！花岗岩台面需要更换！”

你能分辨出这些行为模式吗？这些思维都来自人行道上的人。希望你不会感觉愤怒或抵触，因为这可能表明了你的信念就是从人行道路线图而来的。

人行道上的引力：贫穷

经济衰退是道路上的颠簸。由于当前的经济危机，有多少人失去了自己的家园、积蓄、工作以及401K保险？走在人行道上的人得不到保护，因为你一无所有，无力承受打击。如果你被汽车撞了，你会死得很惨。如果你想在你的财务之旅中不可撼动，你得穿着结实的防弹背心，制订一个跨越几年的计划，而不是几天。

人行道上的生活自然会拉你下水，跌入贫穷之中。因为人行道是短期的，它永远不会长期起作用，你的未来会变成当下愉悦的背书。不幸的是，道路上的任何颠簸都会导致你负债累累：经济衰退、失业、加息、重新调整抵押贷款。毫不夸张地说，生活在人行道上，结局也是在人行道上。

如果你问任何一个走人行道的人，是什么导致他的财务失去了控制，他会马上将其归咎于一些外部因素。例如，我被解雇了！我的车坏了！我的脚受伤了却没有健康保险！法官判我多付20%的赡养费！当你加速财务引擎到极限时，它保证会烧坏。然后，讽刺的是，你愉快的今天会变成可怕的未来，你将面临更多的工作、更多的债务和更多的压力。

我不知道你的年龄，但请诚实地回答一些可能让你不舒服的问题：你确定能够在1.3万美元的净资产水平上退休吗，还是11.3万美元？你认为靠你的资产净值去再融资是合理的吗？你有没有想过下星期的薪水？你在什么情况下才会意识到应该换个方法或重新评估，有没有临界值？你做了5年、10年或20年的事情会突然奏效吗？反复做同样的事情，但期待不同的结果，这简直是痴心妄想。

除非你的策略是赌场、彩票，或是给你的配偶下毒以获得保险赔偿，否则人行道不会是通往财富之路。政府援助、社会保障、慈善事业以及“我的父母会很快去世，他们将留给我一笔财富”，这些都不是财务计划！如果你不想在凯马特（Kmart）工作到75岁，或者你不想在涵洞桥下的纸板箱里退休，你就需要制订一个计划。假如再给你50年生命，你的计划是什么？

逃离人行道的第一步，是要认识到你可能身处其中……然后用有效的方法代替它！

金钱解决不了金钱的问题

记住：人行道对金钱是视而不见的，它不关心你赚多少钱。你不能用更多的钱改善糟糕透顶的金钱管理。是的，你看起来有些钱，但还是游荡在人行道上。

走人行道的人来自各行各业，甚至包括那些看起来富有的人。他们拥有自己的事业，他们从事医生、律师等高收入的工作，或者是成功的演员或音乐家，他们挣钱非常多。但他们有着共同的特征：没有计划、没有储蓄，花的永远比赚的多，牺牲明天，享乐今天。

走人行道的人的财富公式是由收入和债务决定的，由他本人的可用信贷来决定。

财富=收入+债务

走人行道的人的奢华生活方式，一般要依赖债务达到收入和开销的平衡。所有走人行道的人都需要承受各种压力，例如，支付抵押贷款或租金、支付每日的账单、还上信用卡的最低还款额，这些都是发薪日短短快乐时光过后要考虑的事情。

走人行道的“富人”：收入很高

一个走人行道的高收入者宣布破产会成为头条新闻。你有没有想过一个很有钱的歌手，在出完最后一张专辑的3年后宣布破产呢？或者为什么一个著名的演员在退出公众视线多年后会申请破产呢？一个身价8000万美元的NBA签约球员，如何沦落到破产的境地呢？让我来告诉你：在人行道上，财富等于收入加上债务。

你不难找到一个高收入的走人行道的人。这些人看起来很有钱，但实际上那些钱就是一份工资，一张专辑或是一部电影的酬劳。一旦失败，他们无疑就会破产。虽然他们有巨额的收入，但他们将每一分钱都花到了购置奢华的装备上。他们的生活方式来自高额收入和巨大的信贷额度。是的，他们大手大脚地花钱，用本不属于他们的钱买了更多本来不需要的东西，他们相信这种巨额收入会源源不断地持续下去。

我嘲弄这些走人行道的人“全部依赖信用卡”，他们开好车、穿名牌衣服，然而一旦爆发金融危机，一切都是过眼烟云。

有一个快车道论坛成员在一家贷款机构工作，他在论坛中晒出一个关于人行道高收入者的帖子，内容如下：

“一个著名歌手6万美元的贷款申请被否决……尽管他的申请表中注明每月赚40万美元……然而，在过去的一年中他被撞两次，他一定会破产。他的信用记录也非常糟糕。我来告诉你，财务管理技能和良好的信用是非常重要的，即使你是一个很成功的人。”

由于走人行道的高收入者能赚到大钱，因此他们有设计师定制的衣服和配饰，有与他们的收入相称的爱好。例如，一个收入颇丰的走人行道的人，每月能赚到2万美元，他就会觉得买一双300美元的牛仔裤是很正常的。但问题是，和走人行道的低收入者一样，走人行道的高收入者并不满足于自己的消费，他们会花掉整月的收入，还要多支出许多额外的开销。这是一种不合理的生活方式，这些人似乎在担心钱花不出去就会消失。一个月赚5万美元？那就花6万美元；赚25万美元？那就花35万美元。他们花钱无度，支出总是超过收入。

一个每年赚200万美元的人和年收入2万美元的人一样，都容易踏入人行道陷阱。缺乏财务自律就会停驻在人行道上，这和你的收入或你开什么车，并没有直接关系。

人行道的收入/财富幻觉

请注意那些行走在人行道上的人，无论是低收入者还是高收入者都面临着相同的问题，只不过场景不一样而已。原因在于，更多的钱并不能解决财务管理不善的问题。糟糕的财务管理就像是在赌场赌博，随着时间的推移，坐庄的人总是赢家。把更多的钱花在有问题的地方，就像是试图用更多的水去堵塞大坝上的洞，再多的钱也买不到财务自律。

那些缺乏财务自律的人通过滥用金钱来拖延这个不可避免的事实。如果一年给你4万美元你都活不下去，那么一年给你40万美元，你也活不下去。当低收入者为900美元抵押贷款而烦恼的时候，高收入者可能在担心9000美元的抵押贷款。烦恼是相似的，问题是相同的，只是数额不同而已。只有转变对金钱的观念，才能解决金钱的问题。要改变你的思维方式，必须改变你的路线图。离开人行道，不要再把财富等同于收入和债务。