纸币的弊端

纵观人类历史，主要存在两种持有货币的方式：拥有实物货币（现金、金币、牛、盐等），或者将钱存在像银行这样的可靠机构。

这两种货币持有方式都有各自的问题。

像现金、牛这样的实物货币所具有的弊端是显而易见的：它们很容易被偷，不能用于在线交易，也很难用于异地结算（与国外的卖家交易），经常被伪造，其存储和运输也比较麻烦。

由中间人调度的货币

为了解决上面这些问题，人类发明了由类似银行或地方长官等受信任的机构调度的货币。银行账户、银行贷款、信用卡、支票等都属于这一类。通过信任中央机构或中间人，你可以解决大部分实物货币存在的问题。

● 把钱存入银行一定比把钱放在家里安全。

● 可以进行快速的在线支付，此时付款就像让你存钱的银行和收款方存钱的银行更新你们的账户余额一样简单（你们的存款余额只是某个数据库里的数字）。

● 当一个受信任的权威机构能精确地追踪每个人有多少钱时，伪造货币就变得很困难了。（因为没有关于每个人有多少现金的中央记录，所以识别假币的唯一方法就是你自己能区分假币和真币。）

● 如果你相信中间人能保管你的钱，你就不需要随身携带它们了。

这种由中间人调度货币的方式非常了不起。人们仍在使用现金，而且一些商店只收现金，这是有原因的：由中间人调度的货币必须通过中间人，这导致这一类货币具有以下几个缺点。

第一个缺点是，当你的钱通过中间人流转时，你必须遵守他们的规则，这通常意味着你必须支付费用。当你用信用卡付款时，商家并不会收到全款，因为它们必须向信用卡组织支付费用。维萨信用卡、万事达信用卡、发现卡的费率一般为1.5%～2.5%，运通卡的费率为2.5%～3.5%。^[1]

用贝宝进行国际汇款的费率为3%，如果你是商家，接受贝宝付款也将花费你3%的费用。通过西联汇款^[2]、速汇金^[3]、Xoom或其他汇款业务进行跨国汇款的费率也是百分之几。

现在你明白为什么许多商店只收现金，或者针对信用卡消费设置最低消费额度了吧。

第二个缺点是，只有获得使用权限，才能使用由中间人调度的货币。这意味着世界上20亿没有银行账户的人不能进行任何涉及银行账户的交易，拥有不良信用或无信用的人不能使用信用卡。

第三个缺点是，在你把钱委托给中间人的同时也把你的个人数据委托给了它们。银行擅长保管你的钱，但是金融机构在保障数据安全方面表现不佳。2014年，黑客窃取了美国摩根大通银行1亿名客户的数据。2019年，美国Capital One银行的1亿名客户的出生日期、地址等敏感信息被窃取。更不用说美国最严重的数据泄露事件之一了：美国征信巨头Equifax泄露了近1.5亿美国人的包括社会安全号码在内的个人数据。

简而言之，实物货币是不安全的、使用不便的，而且容易被伪造，无法用于在线交易。由中间人调度的货币解决了上面这些问题，但其本身也在使用费用、使用权限和数据安全漏洞等方面存在缺点。但是，我们必须在二者间做出选择。

无形性

但是，如果你仔细想想，你就会发现我们真正需要的货币是无形的。由中间人调度的货币通过引入中间人为货币的无形性提供了可能：如果你委托机构为自己管理和转移资金，你就不需要持有实物货币了。但是，中间人也有自己的缺点。有没有办法在保留无形性的同时去掉中间人呢？换句话说，你能拥有一种既无形亦无中间人的货币吗？

你也许看出我们的意思了。事实证明，比中本聪发明比特币早几个世纪，人们就发明了一种无形的、不需要中间人的货币形式。为了见到这项发明的使用者，我们必须了解一下位于太平洋中部的密克罗尼西亚联邦的雅浦岛。