自序

理财虽然“反人类”，却也是伴你一生的乐事提到95后，你会想到什么？

在菜导[1]这个85后看来，最大的感慨莫过于自己突然之间就变成了95后口中的“中年人”、“大叔”，开始和这些刚刚从象牙塔走出，并即将成为新的社会中坚的年轻人打交道，当然也期许他们能拓出更大的舞台，实现更好的人生。

作为曾经被舆论贴过标签和社会反复“研究”过的85后，菜导深知每一代人有每一代人的困惑、迷惘和苦楚，也终将把握属于自己的机遇、阶梯和风口。不过值得看到的是，与更早的85后、75后甚至65后相比，95后多数都是含着金钥匙出生的。

作为中国第一代真正意义上的“互联网原住民”，95后对信息更为敏感，有着快速接受新事物的能力。这让他们在很多细节上给人的感受，都跟其他年龄段的人不一样。

95后更自信，更愿意及时行乐；消费行为从一开始就和“透支”紧密联系，且极少认为这有什么不对；热爱钻研与分享，享受冲动与激情，在更容易被“种草”的同时，看上去也更容易“进坑”；对于爱情、婚姻和生育的态度，也和其他年龄段的人有所不同……

所以，才会有那么多关于95后的话题，才会有那么多对于这个群体种种行为的讨论，也才会有那么多“老一辈”的人们，千方百计地想要给95后支招、引路。

但实际上，每一代人都有其特性和使命，该犯的错、该踩的坑、该付出的代价和成本，都不会因为那些善意且周全的告诫而有所减少。能体现出一代人自身独特性的，并不是简单粗暴的代际标签，而是这一代人中到底有多少人愿意为了自己的梦想去努力、去付出。

具体在理财这个话题上，每一代人的理解也是不一样的。75后会把节省、稳健作为自己的理财关键词；85后会把收益、杠杆挂在嘴边，而95后关心的则是消费和透支。

但无论你是几零后，我们理财的目的，其实都不是为了多赚点利息或者实现所谓的财务自由。我们之所以要学习理财、尝试理财并在人生的大多数时间与理财这件事紧密相连，就是因为真正意义上的理财，是指个人和家庭科学地规划现在以及未来的财务资源，并综合利用各种社会资源，在正确的时间以正确的方式和心态做好每一个家庭财务决策的过程。所以，菜导写这本书的出发点，并不是想“教导”95后该怎样理财，也不愿让95后的读者们产生一种中年大叔苦口婆心来“劝诫”大家的感觉。只希望菜导从自己的一些经验和感悟中，给大家分享一些切实可行的理财办法，给95后一些力所能及的帮助。毕竟，如今要想理好财，需要面临的困难和挑战比以前更多。

从大的时代背景来看，让95后衣食无忧的经济快速发展期已经告一段落，在市场环境、金融政策、投资方向等领域，近年都发生了令人印象深刻的重大变革。

如今，在新冠疫情这只“黑天鹅”的影响下，我们不仅要面对史无前例的全球经济大衰退，还有随之而来的“逆全球化”浪潮的开启。这些变化虽然看似离我们普通人的日常生活还有些距离，但实际上正在切实地改变我们工作、投资和理财的基本逻辑。

比如，为了对抗疫情，全球各国争相进入零利率时代，受此影响，中国人民银行（简称央行）也开启了小步降息的步伐，市场上各类金融产品的收益也越来越低。

换言之，在这个不断洗牌的世界里，我们已经不能再用以前的思维来看待这个世界，每个人或多或少觉得知识不够，认知不够。如果不能及时跟上时代的节奏，就很容易变得焦虑。

这种焦虑已经体现在很多95后身上。首先是由校园到社会，发现世界并不如自己所设想的那般美好的经验焦虑；然后是社会发展、行业变幻、职场升迁带来的知识焦虑；以及相对旺盛的物质需求和相对有限的劳动收入之间的财富焦虑。

越来越多的95后也由此明白，自己需要改变。但从个体角度上来说，寻求改变本就是件艰难的工作。毕竟我们都是凡人，而凡人都有惰性。在现代社会的高节奏压迫下，多数人都偏向于在现有的舒适区安稳度日，不想做那种看起来“无必要”且“很痛苦”的事。

以理财为例，多数95后其实或多或少都曾在微信推文、朋友圈分享等各种渠道里，接触到一些零碎的理财概念和技巧。看了文章、直播，恍然大悟般开始理财规划，但坚持不了多久以后，就会把之前听过的各种理财观念都抛诸脑后。一切回归原点，该吃吃该喝喝，该“剁手”该分期，一个都不会落下。

这也是菜导为什么一直强调：理财的学习和实践一直都是一个“反人性”的过程。因为这需要我们做好消费支出的规划，也就意味着要控制消费、强制储蓄，这与绝大多数95后“想买就买、想花就花”的方式相悖。

更何况，在现在的大背景下，理财也不再是随便投资，而变成一个精心挑选、小心翼翼、细水长流的过程，不仅无法给人一夜暴富的刺激，反而一不小心就容易进坑受挫。从局外人的角度来看，必须通过长期的规律消费支出和持续的科学投资才可以最终有所收获的体验，着实少了些趣味，也来得太慢、太艰难了些。

但是，如果你真正了解过、学习过、尝试过并最终系统地实践过，你会发现理财的过程本身也是一种乐趣，一种享受，一种与人生中其他事情截然不同但又紧密相连的成就。

如果要想在这个不确定的年代，为自己的人生谋得一个相对确定的开端，除了要在职场努力打拼、生活乐观向上之外，还真就必须建立起终身理财的打算和准备。

好消息是，虽然95后都还处在踏入社会、努力赚钱、寻求自身独立的这样一个看似“三不靠”的人生阶段，但从理财规划的角度来看，这个阶段又恰恰是人生财富积累的黄金时期。

所以，尽管你现在收入可能不多，但只要掌握了属于自己的理财知识体系和投资组合套路，往后的人生就会走得更宽广、更轻松。

股神巴菲特曾经说过：“如果到四五十岁，你还不能在睡觉时也赚钱，你就太失败了。”这意思就是，如果一个人不能在创富能力最为旺盛的青年阶段创造财富并尽早掌握理财投资的技巧，那在步入中晚年时，就很难拥有稳定且优质的生活品质，只能为了生活和家庭疲于奔命了。

所以，菜导希望通过这本书，能帮你多积累一些理财知识，多识破一些套路，让你在10年、20年以后，也能像巴菲特所说的那样，成为一个“睡觉也能赚钱”的理财达人！

洪佳彪（菜导）