第二节 5G对传统保险行业的影响
“一切历史都是当代史”，意大利史学家克罗齐在《历史学的理论与历史》中提出的著名观点言犹在耳。综观近现代世界商业史，以技术创新升级为主轴的工业革命一直是全球经济发展、商业模式变革的主线。
一、第四次工业革命大潮下的保险行业
从由蒸汽技术升级引起的第一次工业革命，到由电力技术升级引起的第二次工业革命，再到由计算机及信息技术升级引起的第三次工业革命，无不遵循着技术驱动商业模式变革的“三步走”逻辑：第一步是解决传统商业模式中的经营效率、产品质量等痛点，提升生产力；第二步是改变传统商业模式中的生产关系和运作逻辑；第三步是实现真正的模式重塑，形成全新的商业增长点，反馈至生产力，实现革命性的大发展。
5G的出现正推动第四次工业革命渐入高潮。传统意义上的5G，是对现有移动通信能力的升级，在1G模拟通信时代、2G数字通信时代、3G数据通信时代、4G数据交互时代的基础上，通过超密集异构组网、边缘计算、大规模天线列阵、智能虚拟网络等技术，实现了大带宽、高速率、超低时延及低功耗等效果，全面提升通信效能。
但5G带来的升级不止于此。正如上文所述，第四次工业革命的最大特点，是各种技术之间互相“纠缠”，从而搭建起同时具有计算环境、网络环境及现实物理环境的信息物理系统，也就是“数字经济时代”。在其中，各项技术既各司其职，又互相影响。
因此，可以说第四次工业革命既遵循“三步走”逻辑，又有与过往明显不同的特征。
自2000年以来，新兴技术的升级速度和影响力都在呈现爆发式提高。移动通信、大数据、云计算、人工智能、物联网及区块链等技术，正在深刻地影响和改变着人们衣、食、住、行的基本行为逻辑。
更为关键的是，以5G为主导的第四次工业革命也给传统保险行业未来的发展带来更多期待。事实上，随着互联网保险的快速发展，以及智能行销辅助工具的出现，保险行业的面貌正在改变。
二、中国当代保险行业的发展脉络
中国近代商业保险起源于19世纪，并伴随着民族产业的发展而兴盛。新中国成立后，尤其是改革开放以来，保险行业得到了全面发展，进入了飞速发展的黄金时期，主要经历了以下三个阶段：
第一阶段，从1979年至1991年，是市场形态转变期，以中国人保、新疆生产建设兵团农牧业保险、平安保险、太平洋保险的相继成立为标志，保险市场逐步从垄断走向市场化。
第二阶段，从1991年至2017年，是中国保险市场高速成长阶段，主要有三大特点：第一，保险公司数量不断增多，中资、外资、合资等多类型的保险公司分别成立，保险代理、保险中介、互联网保险公司等新型保险市场参与主体不断诞生，市场交易模式日益丰富；第二，市场规模不断突破，这一阶段保费收入规模年均增长率超过20%，到2017年底，行业总资产余额和资金运用余额分别为16.75万亿元、14.92万亿元；第三，市场秩序日趋规范，形成了以《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）为核心的法律体系和以原保险监督管理委员会为核心的监管体系，确立了保险市场化机制运作的宏观规范与微观管理细则。
第三阶段，从2017年至今，是中国保险市场逐步实现高质量发展的转型期。经过40多年的发展，中国保险市场已逐步成熟，参与主体多样，保费规模稳增，运作机制规范。但这也意味着，传统保险市场正趋于饱和：一是在马太效应作用下，市场格局基本确立；二是在边际效益递减规律下，传统保险的市场营销成本不断攀升，传统保险产品效益正在迅速下降。
三、保险科技浪潮的影响与不足
在5G时代，所有保险主体，无论特大型保险公司、还是中小型保险公司；无论传统保险公司，还是再保险、保险代理、保险中介等，都面临着转型升级的压力。在第四次工业革命的全面影响下，科技创新因其对保险行业解决成本痛点、提升效能乃至发掘全新的商业模式的“爆炸式”影响，成为主导保险行业转型的关键力量。
根据清华大学五道口金融学院的研究，“2017年是保险科技的元年，各种创新科技在保险领域的应用层出不穷，大数据、区块链、人工智能等技术首次进入保险业务流程中，从底层逻辑重塑保险生态价值链”。经过三年多的发展，保险科技已全面融入保险业务的各个场景，无论前端的产品开发和保险销售，还是中端的客服运营和企划经营，以及后端的风险管控，乃至战略规划、组织架构调整、企业文化，都受到了保险科技进步的影响。
但需要认识到的是，经过三年多的发展，虽然保险科技的影响力越来越大，但其对保险市场的影响仍处于“三步走”的第一步，只是局部提升了现有销售模式的效能，并未真正改变传统保险销售的基本逻辑，并未进一步实现保险销售的全面转型。其中既有技术本身并未十分成熟的原因，也有部分应用场景所需要的多类技术未实现全面融合的原因。举个例子，中国健康保险市场存在多类垂直应用领域，如基于家庭（个人）健康的“特护医疗保险”“保险+主动健康管理服务”等解决方案，就由于可穿戴设备、医疗大数据分析等新兴技术未成熟，以及保险公司本身的风险控制、生态化等能力欠缺，导致不少保险公司“起了个早市，赶了个晚集”，全行业未能形成可持续盈利的商业模式。
随着5G成为推动第四次工业革命的关键因素，保险行业的经营逻辑很可能会被彻底颠覆，拐点已至，真正的转型将正式到来。