第三章　保险扶贫：宁夏“盐池模式”

一、风险是农户致贫、返贫的主要原因之一

农民面临多方面的风险，如自然灾害风险（旱、涝、风、雹等）、市场风险（价格等）、健康风险（疾病、死亡）等，贫困人口具有极强的脆弱性。风险、脆弱性是导致贫困户贫困、返贫的主要原因之一。

（一）近四成农户因病、因意外伤残致贫，健康风险成为致贫、返贫的重要因素

疾病、残疾是致贫的主要原因。健康风险导致贫困户人力资本低下，就业能力低和机会少。根据国务院扶贫办统计，全国建档立卡贫困户中，因病、因残致贫的贫困户所占比重约为42%。2016年，盐池县11228户建档立卡贫困户（共34046人）中，因病致贫农户占31.78%；因残致贫农户占10.97%，两项加总占全部建档立卡贫困户的42.75%。重庆48.2万建档立卡贫困户中有17.8万户因病致贫，占37.4%。贫困是多维的，贫困人口不仅仅是收入角度的贫困，在健康、医疗的可得性方面，也是贫困的。因此，不仅要防止贫困人口因病因残致贫，还要增进贫困人群在健康、医疗服务方面可得性，同时，改进生计水平，才能多维度摆脱贫困特征。

（二）农业风险制约脱贫致富，自然风险、农产品市场风险成为农户返贫的重要因素

我国的贫困人口集中在环境恶劣、自然灾害频繁、生态脆弱的地区，这些地区的农户大多以农业生产为主，并且大部分农民的收入主要来源农业。例如，重庆地区农村常住居民人均可支配收入中经营性收入为3402元，在总收入中占比为35.8%（工资性收入为3196元，占比为33.7%；转移性收入占比27.8%），其中，农业经营收入为2789元，在经营收入中占比高达82%。然而，农村地区自然灾害风险多发，农业生产周期长，农产品市场价格波动大，以务农为生的家庭容易受到风险影响，轻则出现亏损，重则血本无归，极易陷入贫困。但是，风险与机会是并存的。风险所引致的波动和不稳定，会使贫困人群产生一种不安的脆弱感，严重削弱其从事产业发展的动力。当出现产业发展的机遇时，考虑到风险特征，他们往往错失发展机遇。而有效的风险管理有助于贫困农民抓住增收机会，构建产业上下游合作关系，增加投资，采用农业新技术，进而脱贫致富。

（三）保险是农户风险管理的重要手段，是对社会保护（社会保险、社会救助等）的重要补充和强化

农户可以通过自身手段进行风险预防或者应对已发生的风险冲击，但是农户自身的风险管控手段比较有限，效率也比较低。政府作为社会服务的主要提供者，也可以通过基础设施建设、社会救助等方式帮助农户提供风险保障。但是，农户面临的风险类广量大，单纯靠政府也会使政府面临巨大的冲击和压力。

20世纪90年代末以来，小额保险（Microinsurance）成为帮助贫困人群走出贫困陷阱的重要手段。小额保险包括农业保险、健康保险、财产保险，以及与信贷相关的保险等。小额保险是专门针对低收入人群、通过定期缴费方式应对特定风险的一种保护措施（Churchill，2006a）。Churchill和McCord（2012）指出，小额保险有以下特点：（1）专门针对低收入人群；（2）费率低、保额有限；（3）多样化的保险组织与分销渠道。社会保护也是农村减贫、抑贫的重要手段。社会保护包括社会保险和社会救助，是一种对贫困群体的普惠式保护，对发生风险的农户可以起到雪中送炭的作用。小额保险与社会保护（社会保险、社会救助等）共同构筑贫困群体的“安全网”，也是农村脱贫增收的重要推动力。