018　保险是理财，也是投资

保险是拿没出事的人缴的保费赔给了出事的人，保险金分摊到每一个没出事的人身上。

如果谈投资，用保险的利率来看是不值得的。但是投资有风险，高收益伴随着高风险，不保证投资效益。

保险虽然不是投资，但在风险部分而言，它也带有投资意味。如某人今天买了一份保险，万一明天或者后天就发生了事故，保险公司赔给他的钱将是他今天所花的钱的很多倍。40岁以下的人，用年缴的保费对比，将不低于十倍，用月缴来看，更高达百倍以上。

常看到客户在计算所买的保险投资报酬率是多少，甚至营销员也在用这个数字引导客户。利率多少、分红多少、增值又多少等。这做法忽略了一个最重要的因素，保险的本质还是在于提供保障，而保障是要成本的。

我们来想一个商业常识：买了一张1000万元的重大疾病险，刚缴了一年保费就得了病，保险公司要赔偿1000万元，保险公司是商业机构而不是慈善机构，那它从哪里拿钱来赔？

这是拿没出事的人缴的保费赔给了出事的人，分摊到没出事的人头上。所以要想投资赚钱就不要买保险，买保险赚钱的可能只有一个，那就是发生事故。换句话说，保险费是不可以计较的，能计较出来的就不叫保险。

很多人因工作的关系享有保险福利，看病可以报销，觉得没有必要再买商业保险。但到60岁退休的时候，才得知公司买的是团体保险，只提供给在职者，不包括退休人员。只好又询问各保险公司，想重新给自己买一份医疗险，但得到的回答都是：已经超过投保年龄，无法承保或保费很高。

想到退休后没有了保险，而身体状况此时正开始走下坡，可以说是“一步一步走入死亡的界线”，心有不甘，但又奈何。真是“千金难买早知道，万般无奈想不到”。