1.4 知晓信用卡的亮点与不足

如今信用卡几乎成了每个人的通行护照。这些信用卡让你摆脱了一时囊中羞涩而只能在橱窗购物的尴尬。可你在享受“轻轻一刷、便利贴心”的时候，有没有想到其实你只开发了信用卡的冰山一角？充分了解信用卡的优势与弊端，能让持卡人更好地利用整座冰山。

031 信用卡的特色亮点

信用卡作为一个很受市场欢迎的金融产品，一定有其许多有利于持卡人的方面；否则不可能从国外风行到国内。所以通过信用卡的有利一面来谋利，就是“卡神”必做的一件事，其优势主要有以下10项。

1．安全

信用卡携带方便、安全，一旦丢失或被窃，持卡人只要及时通知发卡银行，即可不负担挂失一定时间以后的损失。

安全是因为信用卡在线支付方式虽然是由第三方支付公司提供服务，但是由于第三方支付公司都是和银行及信用卡组织合作，所以除了第三方自身的风险控制系统外，更有强大的银行风险控制系统和信用卡组织的信用卡数据库作为保障。

2．便利

信用卡具有银行账户的特点，又比银行账户方便、快捷，具有多种功能。持有信用卡，如果需要转账，不一定要到开户银行去，持卡人可以在任何地方的发卡行的网点进行转账。

持卡人不论在何地收到现金，都可以直接在当地的发卡行的网点存入自己的信用卡账户中。不像一般银行账户，必须到开户银行进行存款。

持卡人在异地用款，可以在用款之前通知单位补足款项，马上使用，加速资金周转，避免占用资金。

3．灵活、快捷

采用信用卡办理异地转账结算不受地点、单位和金额的限制，可自由挑选客户，看准时机成交付款，掌握付款的主动权。

持卡人到异地联系办理结算时，只要在单据上签字确认所转账的金额，即使对方的账户开在其他银行，同样也可以通过交换的方式将资金转到开户银行。

4．干净卫生

信用卡除了自己使用外，接触的人就只有几个收银员，众所周知，现金在流通过程中不可避免地会沾染各类细菌和病毒，从而给消费者和收银员的身体健康带来威胁，而使用银行卡则可以有效减少细菌和病毒的传播机会，创造了一个安全、卫生的消费环境。信用卡用脏了，可以用蘸了酒精的棉球擦拭卡面（签名条不可以擦），如果卡片损坏或是卡片磨损较严重，也可以致电发卡行要求重新换新卡。

5．积累个人信用记录

申办任意银行的信用卡后，中国人民银行个人信用系统里就开始记录用户的个人信用信息。经常使用信用卡，并按时足额还款，建立良好的个人信用记录，对申请提高信用额度或者办理贷款都能起到帮助通过的作用。

6．随时获得信贷

获得信贷是信用卡数量迅速增加的主要原因之一。信用卡可使得消费者自由地使用信贷，不必到银行去申请需要按月偿还的贷款。使用信用卡，可以在到期日全部付清借款，或者在一定时期内偿还规定的最低限额。

7．增值服务

银行推出的各种信用卡都附带着一些增值服务，这些服务就像在超市买折扣商品一样，买得越多越划算。各银行推出的服务有现金回报、抽奖、购物折扣、免费保险、旅行服务、个人理财报告等一些增值服务。

8．拒付率低

信用卡不存在被冻结的情况，拒付率低。即使是对于做仿牌的客户，也不用担心国外的拒付，因为在信用机制健全的欧美等主流信用卡消费地区，信用卡消费拒付不但需要持卡人到持卡行进行办理，而且要出示相关的证据，同时若拒付了，会降低持卡人的信用评价，信用体系直接影响到持卡人的车贷、房贷等贷款问题。从多方面考虑，消费者是不会轻易拒付的。据VISA、Master卡信用卡组织调查显示，拒付率一般在0.5%以下。

9．尊贵身份独享

持卡人在申请信用卡时，可根据自己的资产能力申请不同类型的信用卡（如白金卡），而各银行对持卡人的信用记录和个人资产评估后，若符合条件则给持卡人核发高级别信用卡。一些高级别信用卡的透支额度相对于普卡、金卡来说会高很多，同时高级别的卡也是体现持卡人尊贵身份的象征，在很多场合使用高级别的卡消费能享受到一些普通卡没有的服务和优惠。

10．培养理财意识

张先生在某网站做频道主编。他刚工作时，因为自己的钱由自己做主，经常和朋友们出没在酒吧、KTV，结果成了“月光族”。后来认识了一个心仪的女孩，为了追到她更加入不敷出了，直到沦落到要向父母借外债的地步。张先生的父母教他通过算账来控制自己的收支平衡，张先生灵机一动：不如用信用卡来代替记账。他去餐厅刷卡，买花刷卡，选购CD也刷卡，就是去超市买生活用品还是照刷不误。每月银行都会给他寄一份月结单，上面详细列出了他的每笔消费支出。如果这个月购买服装超支了，那下个月就省着点用；这个月省下几百块，那下个月就可以提前透支买一个MP3来奖励自己。没想到，从此后他不但把女朋友笼络得牢牢的，也不再伸手向父母借外债，每月还多出几百块可以灵活使用。而随着信用卡消费越来越普及，相信今后他的账目将算得更细致。

032 信用卡的不足

信用卡是为鼓励消费而生存的，若想练成“万花丛中过，片叶不沾衣”的高超武功，用卡规则和误区不可不了解。只要你有心，把信用卡当成一项理财业务来经营，则处处都是学问和心得。信用卡的弊端有以下几点。

1．盲目消费

当今，随着科技的进步，带来了品质不断提升的物质生活，各种诱惑充斥在社会的每个角落。许多人为了提升自身的外表形象，显示自身的社会地位，开始注重外在表现，不顾经济承受能力而大把用卡消费。而用信用卡消费是看不到现金的，对于金钱并没有那么敏感，最容易导致盲目消费。

2．透支过度

在几年前，曾经有一项针对中国年轻人消费观念的调查显示，有接近63%的年轻人已经习惯提前消费，靠的就是信用卡的“透支功能”这一坚强后盾，用信用卡分期付款买高档车、装修高档住房以及用信用卡透支买时尚电器等，这些已经成为年轻持卡一族的信用卡消费行为。

3．需交年费

发卡银行对每种信用卡的年费都有明确的收取标准，实际操作过程中，目前金卡、普卡一般都是首年免年费（有几种特别类型的信用卡是必须交年费的，如建设银行的龙卡汽车卡），当年刷几笔（各家银行不同，有5次、6次等不同）可免次年年费，但白金卡及以上等级的卡片都是需要交年费的，从几百到几千元不等。

4．影响个人信用记录

既然信用卡和个人信用有关，如果长期恶意欠款，自然会影响个人信用记录，甚至被银行列入黑名单，从而很难再申请到信用卡和贷款。

5．恶意盗刷

若信用卡丢失、密码泄露、个人信息被冒用，都有可能造成卡片被盗刷，会造成不必要的麻烦或损失。

6．利息高

如果到最后还款日还没有完成还款，银行将按每天0.05%的利率收取利息，并且上期所有消费均不享受免息期。下期如仍然不能足额还款，利息按复利计算。