二、金融科技Fintech之火

Peter很能理解Tom的老板——张总的愿景和焦虑。对于银行业的从业者来说，近年最火的一个词就是Fintech。这个词既指传统银行在金融科技方面的努力，也被用于称呼提供金融服务的互联网企业。例如，美国媒体说蚂蚁金服是中国最大的Fintech公司，同时也说Fintech对于银行业非常重要。这个单词很巧妙地说明金融科技对于传统金融业来说，既是威胁，也是需要努力的方向。

近几年，希望参与金融业务的互联网企业对于传统金融业的威胁越来越显露。在大洋的彼岸，美国最大的银行摩根大通的首席执行官杰米·戴蒙（Jamie Dimon）说过：“硅谷的威胁即将到来，如果银行不加大力度，科技公司将接管该行业的业务。有成百上千的初创企业拥有大量的头脑和资金，正在研究传统银行业务的各种替代方案。”

在2018年致股东的时事通讯中，戴蒙再次谈到了两个技术主题：云计算和人工智能。关于云计算，他认识到云不仅仅是外包的另一个术语。云提供了超越摩根大通现有能力的指数级计算能力；云提供了他们内部没有的数据集、高级分析和机器学习功能；云提供了无摩擦的开发体验。戴蒙表示，他们将快速重构大部分应用程序，以充分利用云计算。在人工智能方面，他们开始起步，已经在摩根大通使用人工智能来降低风险和欺诈，提升客户服务，改善承销和增强营销。他提到了基于机器学习功能的DeepX产品在他们的投行部门中执行股票交易的例子，他们还将部署虚拟助理来处理诸如内部帮助台、跟踪错误和路由查询等任务。

摩根大通的高管们相信，创建一个数字生态系统将有助于该行从行业传统的收费模式转变为更有利于消费者的生态系统模式，从而更好地与客户的利益保持一致。

为此他们采取了一系列措施来提升自己的能力。第一，招聘技术人才是头等大事，摩根大通正在尽一切努力吸引、培训和留住顶级技术人才。第二，摩根大通还拥有行业领先的信用卡网络。通过精英奖励网络，摩根大通能够利用其信用卡作为杠杆来吸引和留住有价值的客户。第三，在数字支付方面，摩根大通也没有落后，他们在十年前就开始押注于支付，且一直没有放慢脚步。摩根大通正全力以赴在美国创建一个卓越的移动支付系统。第四，摩根大通还是美国第一家向所有零售客户提供免费交易的消费银行。摩根大通通过推出其平台You Inverstment，确立了对零售投资的新关注，并报告在2019年推出了自己的智能投顾系统ROBO-Advisor。

在国内，金融科技同样是热点。2019年，中国人民银行印发了《金融科技（FinTech）发展规划（2019—2021年）》。该规划为金融科技的发展指出了方向。

“金融科技是技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。在新一轮科技革命和产业变革的背景下，金融科技蓬勃发展，人工智能、大数据、云计算、物联网等信息技术与金融业务深度融合，为金融发展提供源源不断的创新活力。坚持创新驱动发展，加快金融科技战略部署与安全应用，已成为深化金融供给侧结构性改革、增强金融服务实体经济能力、打好防范化解金融风险攻坚战的内在需要和重要选择。”

“金融科技成为推动金融转型升级的新引擎。金融科技的核心是利用现代科技成果优化或创新金融产品、经营模式和业务流程。借助机器学习、数据挖掘、智能合约等技术，金融科技能简化供需双方交易环节，降低资金融通边际成本，开辟触达客户全新途径，推动金融机构在盈利模式、业务形态、资产负债、信贷关系、渠道拓展等方面持续优化，不断增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。”

“目前以人工智能、区块链、云计算、大数据为代表的新技术快速发展，在金融领域重构了客户关系、业务模式、运营体系，对金融格局产生了深远影响。传统银行的价值创造力和可持续发展力遇到严重挑战，银行必须主动实施金融科技战略，优化完善科技创新体制机制，力求以科技激发传统金融的供给侧输出能力，进而推动银行商业模式乃至发展方式变革。”

金融科技的影响不仅仅在政策层面体现，在金融业的财务报表上更清晰可见金融科技的热力。

光大银行2019年半年报显示，2019年上半年，该行营业收入实现近6年来的最快增幅，而净利润创下近5年来的最快增幅。其中，数字金融业务成为该行的重要亮点之一。据介绍，该行数字金融转型升级成效明显，上半年手机银行APP客户已达3430.43万户，比2018年年末增加了224.67万户，云支付、随心贷等网络产品收入大幅增长。另外，云缴费平台上半年新增1801项，缴费用户2.37亿户，同比增长41.36%，缴费金额1414.15亿元，同比增长79.78%。

据光大银行相关负责人透露，光大银行目前已将原电子银行部更名升级为数字金融部，“升级后的数字金融部为全行个人及企业数字金融业务的统筹管理部门，致力于进一步落实数字金融战略，推动全行数字化转型升级。在职能上，数字金融部承担全行数字化业务的统筹管理、数字金融业务落地的平台建设及创新业务的试验田和孵化地等角色”。

在半年报中提到数字金融的不是只有光大银行。招商银行半年报显示，截至报告期末，招商银行APP累计用户数达9275.80万户，借记卡数字化获客占比提升至25.78%；掌上生活APP累计用户数达8083.94万户，信用卡数字化获客占比提升至62.65%。

招商银行“数字化获客”成效显著，直接带动零售业务强劲增长，半年报显示，其零售金融业务税前利润383.02亿元，同比增长20.86%；零售金融业务营业收入742.13亿元，同比增长20.38%，占公司营业收入的57.38%。

尝到了金融科技的“甜头”，商业银行转型步伐加快，对科技的投入不断增加。例如，平安银行披露，2019年上半年，平安银行科技投入在去年较高增长的基础上，继续大幅增加，IT资本性支出及费用合计同比增长36.9%；招商银行披露，该行上半年信息科技投入36.33亿元，同比增长63.87%，占营业收入的2.81%。

2019年10月23日，招商银行公告称，中国银行保险监督管理委员会已核准该行的章程修订。新章程中重要的一条修改是招商银行首次明确每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于上一年度该行经审计的营业收入（集团口径）的3.5%。这也是第一家将金融科技投入比例写入章程的商业银行。在招商银行2018年度业绩发布会上，招商银行董事长李建红表示，银行业未来发展最大的挑战不是在“同业”竞争上，而是在“异业”的竞争上，尤其是科技金融的发展。李建红表示，银行业发展的挑战和风险主要在金融科技。“以前银行也好、实体经济也好，一般都以资本为核心来开展业务。现在和未来我们以资本为核心还不够，还要以科技和人才作为核心来发展。”

Tom能够得到高薪的机会，也需要感谢银行业这一轮对于科技的巨大投入。

Peter举杯说：“再次恭喜你又赶上一轮发展浪潮啊！你这个新官上任的第一把火是什么？”