第3章 更新理财观念，女人变有钱其实并不难

理财是与女人生活休戚相关的事，即使不是有钱人，你也无法逃避，甚至越是没钱才越需要理财，因为捉襟见肘、微不足道也有可能集腋成裘，运用得好更可能是积累财富的最好契机，关键是你自己对待理财的态度。

理财要有正确的观念，因为观念决定财富

投资理财没什么技巧，最重要的是观念，观念正确就有赢得财富的机会。

很多人都抱怨自己的收入低，认为自己没有变成富翁的希望。这实在是一种可悲的观点，一旦出现这种想法，即使一个人的收入很多，也永远不可能成为富翁。因为她们根本没把“小钱”放在眼里，也不懂得水滴石穿的道理。

现实生活中有这样一种现象：越有钱的人越抠门，而穷人往往会很大方。我们应该想到，如果没有吝啬的精神，任何人都不可能成为富翁。抱有“船到桥头自然直”的得过且过之心来对付自己的财富，是个人理财过程中最普遍的障碍，也是导致有的人面临退休时，经济仍无法自立的主要原因。许多人对于理财抱着得过且过的态度，总认为随着年纪的增长，财富自然会逐渐增多，当他终于警觉到理财的重要性时，才开始计划理财，却为时已晚。

很多年轻女性总认为理财是中年人的事，或是有钱人的事，到了老年再理财也不迟。在此要再次提醒女性朋友，理财致富，与金钱的多寡关联性很小，而理财与时间长短之关联性却相当大。人到中年面临退休，手中有闲钱才想到要为自己退休后的经济来源作计划，却为时已晚。原因是，时间不够长，无法让“小钱”变“大钱”，因为那至少需要二三十年以上的时间。十年的时间仍无法使“小钱”变“大钱”，理财只经过十年的时间是不够的，非得有更长的时间，才有显著的效果。既然知道理财需要投资在高报酬率的项目上，并经过漫长的时间，那么我们应该知道，除了充实投资知识与技能外，更重要的就是即时的理财行动。理财活动应越早开始越好，并应该培养持之以恒、长期等待的耐心。

今天导致我们理财失败的原因，是不知如何运用资金能够达到以钱赚钱、以投资致富的目标。这是我们教育上的缺失。我们的学校教育花大量的时间教给学生谋生技能，以便将来能够赚钱，但是从不教导学生在赚钱之后如何管钱。大学生练习理财的途径——投资股票，往往被校方视为投机、贪婪之道。

不要再以未来价格走势不明确为借口，而延后你的理财计划，又有谁能事前知道房地产与股票何时开始上涨呢？每次价格巨幅上涨，人们事后总是悔不当初。价格上涨前，没有任何征兆，也没有人会敲锣打鼓来通知你。对于这种短期无法预测、长期具有高预期报酬率之投资，最安全的投资策略是：先投资，再等待机会，而不是等待机会再投资。

人人都说投资理财不容易，必须懂得掌握时机，还要具备财务知识，总之，要万事俱全才能开始投资理财，只有这样才能成功。事实上并不尽然，其实，许多平凡人都能够靠理财致富，投资理财与你的学问、智慧、技术、预测能力无关，也和你所下的功夫不相干。归根结底，完全看你是不是做了投资理财该做的事。做对的人不一定很有学问，做对的人也不一定懂得技术，她可能很平凡，却能致富，这就是投资理财的特色。一个人只要做得对，她不但可以利用投资而成为富人，而且过程也会轻松愉快。因此，投资理财不需要天才，不需要什么专门知识，只要肯运用常识，并能身体力行，必有所成。因此投资人根本不需要依赖专家，只要拥有正确的理财观，就可能让财富变得更多。

投资理财没什么技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢。每一个理财致富的人，只不过是养成一般人不喜欢，且无法做到的习惯而已。你是否知道理财可以创造财富且可以致富？如果你知道，你是否真的去尝试过？从另一个角度来看，其实投资理财是一件相当困难的事。它之所以困难，倒不是由于需要高深的学问，而是投资人必须经常做一些与自己的习惯背道而驰的事。这对大多数的人人来说，并非易事。

比起男人，女人在理财上更具优势

对女人来说，理财并不是一件难事，只要你肯认真学，并一步一步踏踏实实地执行，相信你一定会成为一个理财高手。

很多女人在学生时代最讨厌的科目恐怕就是数学了。初中时候成绩还马马虎虎，感觉数学有点意思，可是一到高中之后，什么函数、微积分……现在想想，都会让人感觉一个头变两个大。

女人本身就对数字没有什么感情，现在却还要把它当作理财的工具，看着那些枯燥乏味的数字怎会不让她们感到害怕？面对理财这种难题，相信很多女人都会冒出这样一个念头：这么烦琐复杂的事情，还是交给男人来做吧。

的确，在我们还不了解理财的具体操作步骤之前，对于这个陌生领域的陌生事物我们很可能没有好感，心里排斥也是无可厚非的。但是，女人们，这种懒惰的想法必须从你的脑子里除掉。你的财产终究是要靠你自己打理的，如果交到了别人的手上，最后能属于你的还有多少恐怕连你自己心里都没底吧。

再说，理财说起来也并不是多么可怕和困难的事情，又不是要你去计算原子弹爆炸和运载火箭升空的公式，只要你会加减乘除，只要你会计算，没有必要担心自己不会理财。而且，与男人相比，女人在理财方面也有着不小的性别优势呢。

第一，女性更加感性，更加注重细节，更注重家庭。作为家庭的一分子，女性的理财目的很简单，那就是改善生活，而男性的理财则很大程度上是自我价值的一种实现，也是得到别人认可的一种方式。正是由于这种单纯的投资目的，使女性理财体现出以分散投资、追求低风险、稳定收益为主的特点。

第二，女性更善于接受别人的建议，善于和别人交流。女性会多方听取别人的意见，更加多地从保障的角度出发，从而有效地控制投资风险。一个很简单的事实就能证明这一点：找理财顾问进行财务规划的人当中，女性比例要明显高于男性。女性喜欢听取别人的意见，而男性则更喜欢自己拿主意。

第三，女人更懂得精打细算。与男人的粗枝大叶相比，女人精打细算的优势很容易被凸显出来。因为本身心思细腻，所以很容易从生活的各个方面发现省钱和生钱的契机。买东西会货比三家，选择性价比更高的商品是女人的强项；同时，多年的血拼砍价经验会为你省下不少银子，这一点男人们肯定没法比；还有，别看大部分的女人上学时对数学极不“感冒”，但是到了个人消费上，小算盘照样打得叮当响。不管这种能力被男人们定义为“精明”还是“小气”，但都不失为一种理财天赋，非常值得姐妹们发扬光大。

第四，女人比男人更有耐性。相对于男人理财上的浮躁，女人则更具有耐性，在理财投资上不会像男人那样轻易改变方向。在投资的内容上女人更加沉得住气，不做好调查绝对不会贸然做出改变。这其实跟女人的性格有很大的关系，都说“女人善变”，其实这种说法是很不准确的，女人变是因为她们没有安全感，没有找到一个让自己安定下来的理由。一旦满足了令自己放心的心理需求，女人才不愿意去做任何改变。这条定律不仅符合对男人的态度，对于理财投资也同样适用。所以，西方的一项调查显示：女人理财收益更高。原因就是女人不愿意在自己做出选择之后轻易改变，如此一来就更容易做“长线”交易，所谓“放长线才能钓大鱼”就是这个道理。

第五，女人拥有无敌的理财“直觉”。女人的“直觉”有时候非常“可怕”，因为常常准到让人目瞪口呆。至于什么理由，可能自己都说不清，纯粹就是“凭感觉”，好像做哪项投资只要“跟着感觉走”就能赚到钱，这是所有男人都望尘莫及的“超能力”。其实女人的直觉并不是完全没有根据的，因为女人天生敏感，这就让她们比男人的思维更加敏锐，跳跃性更强，同时加上平时自己有意无意的细微观察，便能在很多事情没有发生之前就捕捉到信息的变化，很自然地做出先发制人的惊人之选择。

综上所述，我们可以得知女性理财具有天生的优势，而且这种优势是男人无法超越的。所以，女人完全没有必要将自己或家庭的财政大权交给男人，要知道，女人本身就是一个理财的好手。只要你用心去做，就会发现理财其实也没有那么难。只要做好以下4个方面，你就能让自己的理财之路畅通无阻。

第一，清点你的家私。也就是搞清你现在的财产状况以及未来的收入预期，只有先弄明白自己到底有多少财可以理，理财之路才不会毫无头绪，这也是女人们理财的大前提。

第二，给自己的财富发展确定方向。你要知道自己的财富目标是什么，才能从时间、数额和完成步骤上制定出具体的计划和合理的安排，才不会盲目行事。

第三，寻找适合自己的理财类型。自己承担风险的能力、对各个理财类型的驾驭能力、自身所承担的家庭责任都要在你的考虑范围之内。在能最大限度地降低自身和家庭财务风险的情况下选择适合自己的理财种类，才能对自己的财富操控驾轻就熟。

第四，对你的资产进行战略性分配。合理安排自己现有的资产，哪些钱是用来做什么的一定要做好规划。投资的话一定要用自己手里的“闲钱”，要保证自身生活不受影响。至于“拆东墙补西墙”的事情，姐妹们还是少做为妙。

走出观念误区，矫正理财心态

每个人都渴望拥有财富，但并非每个人都有正确的理财观念，有的人甚至常常走入观念的误区。

在理财方面，女性容易步入误区，从而在很大程度上阻碍女性理性理财。以下就是一些常见的女性理财误区。

误区一：“做得好不如嫁得好”

许多女性往往把自己的未来寄托于找个有钱老公，平时把精力都用在了穿衣打扮和美容上，却忽视了个人创造、积累财富的能力的提高。许多女性凡事都依赖老公，认为养家糊口是男人天经地义的事情，但长此以往，必然会受制于人，女性在家里的“半边天”地位也会发生动摇。所以，作为现代女性，应当依靠为自己充电、掌握理财和生存技能等方式，自尊自强，在立业持家上展现“巾帼不让须眉”的现代女性风采。

误区二：理财求稳不看收益

受传统观念影响，大多数女性不喜欢冒险，她们的理财渠道多以银行储蓄为主。这种理财方式虽然相对稳妥，但是现在物价上涨的压力较大，存在银行里的很可能会“贬值”。所以在新形势下，女性理财应更新观念，转变只求稳定不看收益的传统观念，积极寻求既相对稳妥，收益又高的多样化投资渠道，比如开放式基金、炒汇、各种债券、集合理财等，以最大限度地增加家庭的理财收益。

误区三：跟随别人避免理财损失

许多女性在理财和消费上喜欢“随大流”，即常常跟随亲朋好友进行相似的投资理财活动。比如，听别人说参加某某集资收益高，便不顾自己家庭的风险抵御能力而盲目参加，结果造成了家庭资产流失，影响了生活质量和夫妻感情；有的女性见别人都给孩子买钢琴或让孩子参加某某特长培训，于是不看孩子是否具备潜质和是否爱好，便盲目效仿，结果最终收效甚微，花了冤枉钱。

针对以上女性在理财方面容易出现的障碍，特提出相关的策略，可以作为女性朋友的参考。

策略一：相信自己能做得到

许多女性在各自专业领域已经相当突出，在理财上可能因为不是自己的专业，似乎有些不够自信。但是由于关系到自己未来的生活是否可以过得更惬意，女性应该多了解一些理财方面的知识，不妨考虑交一个会理财的好朋友，甚至可以咨询一些理财专家，或是多阅读一些理财方面的报刊、书籍。其实以女性的敏锐思考能力，假以时日，绝对会把自己培养成为理财高手。

策略二：广泛涉猎相关知识

女性喜欢钱的程度不亚于男人，与其让自己的钱一元、两元地往上储蓄累加，何不努力多搜集相关信息，找出一套适合自己的投资理财方案，让投资代替存钱呢？

策略三：尝试多种投资

女性对于需要冒险精神、判断力和财经知识的投资方案总是有点敬而远之，认为太过麻烦。但是当女性简单地将钱存入银行而不去考虑投资回报和通货膨胀的问题，或太过投机而使自己的财产处于极大的失败危险之中时，她们却忘了这将给她们带来更大的麻烦。

策略四：新女性不握现金

现在已经不流行身揣巨款去消费了，用信用卡、电子钱包就可以搞定一切。只需在银行户头里存够半年用的生活费，剩下的钱就应该放在获利高的投资工具里。只要对理财有正确的认识，就不会把很多钱放在银行里生小利。

以上提出的几点意见对女性朋友理财是很有帮助的。只要能走出理财误区，采取相应的理财策略，那么你就可以成为真正的理财专家了。

理财应该了解相关宏观经济知识

想要获得良好的理财收益，通过理财让自己的生活质量得到大幅度的提升，让自己过上幸福的生活，在理财的时候就必须对宏观经济有一定的了解，并能紧跟国家宏观经济调控的相关政策。

投资理财不是想到什么就投什么，必须了解一些经济规律，尤其是做长线投资的人，对宏观经济必须有一定程度的了解，事实上，很多人之所以在投资时屡遭败绩，就是因为对宏观经济缺乏必要的认识和了解。

了解宏观经济，平时多关注国内外的经济形势，对投资理财有很大的帮助。那么，具体地讲，女性朋友应该如何了解宏观经济呢？一般来说，可以从以下四个方面做起。

第一个方面，应该了解一些经常会听到的量化指标。比如GDP，也就是国内生产总值。在经济学教科书上，GDP的定义是：一定时期内（一个季度或一年），一个国家或地区的经济中所生产出的全部最终产品和劳务的价值。GDP增长，说明经济也增长了，反之则说明经济衰退了。

第二个方面，了解国家金融调控政策。大家都知道，一个国家的金融调控政策关系着国家金融业的兴衰，而国家金融业的兴衰又决定着公民手中的货币价值的增多与减少。比方说，在“利息税”开征以后，我们在去银行存钱的时候就必须考虑“储蓄利息税”的问题，随之也就有人为了回避“储蓄利息税”，开始运用自己的经济学知识。再比如，当了解到“教育储蓄”是国家禁止征利息税时，那些家里有孩子正在上学的家长，便会选择“教育储蓄”作为自己存款的第一个选择。所以说，在我们理财和投资的过程中，一定要对国家金融调控政策有所了解，只有这样，才能够收到理想的理财效果。

第三个方面，对宏观经济调控政策引发的市场动向要有所关注，而不是在投资理财时盲目跟风。可以这么说，每一次宏观经济调控政策的出台，都会让当前的市场经济趋势出现很大的改变，所以我们在理财的过程中，一定要注意宏观经济调控政策出台所引发的市场动向。如果宏观经济调控政策出台之后，市场趋向于快速发展，那么此时我们就应该做好投资的准备，因为通常经济在快速发展的时候必定会增加市场上的流动资金，即增加货币发行量。而货币发行量的增加一般受益最明显的就是投资市场，所以在这个时候我们应该投资股票或购买基金等，以期让自己的理财效益最大化；而如果宏观经济调控政策出台之后，社会经济的发展速度逐渐降低，那么此时我们就应该增加储蓄，减少投资，因为通常在经济增长速度逐渐放慢的过程中，政府都会回收市场上的流动资金，即减少货币发行量，而减少货币发行量的最有效方法莫过于加息，再者回收市场流动资金的时候投资市场也会出现一些波动，所以在这个时候我们应该增加银行存款，减少股票或基金等投资，让自己的理财获得稳定的收益。

第四个方面，对宏观经济调控政策的认识要有远见，当然，这并不是说我们要像经济学家那样去分析和认识，而是说根据自己的生活状况要做出一定的预测。比方说，国家在某一天出台了“遗产税”。按照国际上的“遗产税”惯例，“遗产税”在一般情况下税率都在40%以上。面对税率如此之高的“遗产税”，我们当然需要未雨绸缪，按照我国的现行法律，任何保险金的所得税都是不征税的，子女作为父母保险金的受益人是无须交纳个人所得税的。所以，我们可以在国家出台“遗产税”的时候，选择为父母或为自己交纳保险的方式去理财，有意识地选择用巨额资金购进投资型保险，这样就能够使得我们的财产有效保值。

总之，投资理财时对宏观经济必须要有一定的了解，我们不必成为专家，但一定要认真学习。诗云：“不畏浮云遮望眼，只缘身在最高层。”当你站在宏观经济高度，对经济形势有了总体的把握时，就可以拨开云雾看清真相，那样，你的收益肯定不会少。

理财是女人一生的事：三岁不早，六十不老

理财是一生的事，从三岁玩童，到耄耋老年，只要你需要生活，你就离不开理财。

理财界有一句俗语，叫作“三岁不早，六十不老”。这是一句形容理财不分长幼的俗语。现实生活中，那些学历虽高、但初入社会便负债一身的人不在少数，所以理财专家也把理财形容为“从3岁就开始的幸福人生”。

先来回答这样一个问题：你认为金钱是万恶之源吗？假如回答不是，那就证明你有科学理财、让钱生钱的想法。那么接下来再回答一个问题，你是从什么时候开始进行理财规划的呢？很多人会说，当然是在资金宽裕以后，钱少的话怎么理呀？也有人会说，我现在都退休了，一辈子都是稀里糊涂地挣钱、花钱，现在才开始理财，是不是为时已晚？但事实并非如此，国内外理财专家的研究和一些理财实例表明：理财是一生的事，从三岁顽童到花甲老人，只要活着，只要有金钱方面的需要，就不应该离开理财。

美琳和苏媚都是大四学生，俩人的家庭经济条件都不错，每个月的家庭供给的生活费都是800元。美琳的父母是做生意的，他们从小就十分重视培养孩子的理财能力。美琳上幼儿园的时候，他们就把买零食、学习用品的开支全权交给孩子自己处理，自己则只是在旁边予以指点，就这样，美琳的理财能力从小就高于一般孩子。上大学以后，美琳每个月将800元的生活费进行了很好的规划，购物货比三家，花钱精打细算，这样每个月都有结余，也逐渐有了一些储蓄。后来她见学校鼓励勤工俭学，便用结余的钱从图书市场批发一些学生喜欢的畅销书，在学校内摆摊出售。从小养成的理财能力和经济头脑，使她很快成为学校有名的小书商，此后的大学生活她不但没有再花父母的钱，而且还攒下了一笔积蓄。

和美琳不同，苏媚是在父母的溺爱中成长的，她的父母是收入稳定的公务员，从小学到升入大学，苏媚的各种开销都是父母一手包办，她自己几乎没有和钱打过什么交道。上大学以后，这种教子方式的弊处逐渐露出端倪，苏媚在理财上的缺点越来越突出，800元的生活费经常稀里糊涂地花掉，有时甚至还要靠借债度日。

从上面这两个大学生的例子可以看出，从小重视孩子的理财教育可以影响孩子的一生。

一个人对钱产生概念性的认识在两三岁，孩子知道这些图案不一的纸片能换取玩具和零食，这时父母就应该让孩子区分各种面额的钞票，并灌输一些钱的概念；六七岁的时候，孩子可以适当地帮父母买一些东西，这时父母不妨将买东西剩下的零钱送给孩子作为“收入基金”，引导其正确地进行支配，并且要让孩子知道父母赚钱的辛苦，养成勤俭节约的良好习惯。总之，对孩子的理财教育越早越好，家长要注重引导，刻意培养，这会使孩子受益终生。

另一方面，人在退休之后也离不开理财。退休之后，收入一般不会再增加，而是依靠积蓄和养老保险维持生活。这时，能否将积蓄和养老保险金进行科学打理，将直接影响晚年的生活质量。有的老年人觉得理财“太过复杂”，有的人认为投资“风险不小”，于是便选择把钱存成活期或定期储蓄；有些精明的老人则不甘于这种“被动”理财，而是积极涉足一些既稳妥、收益又高的国债、开放式基金、收藏等新投资渠道，比如选择一家好的开放式基金，年收益会达到20%以上，是任何储蓄无法相比的。晚年不注重理财，只能坐吃山空，生活质量将很难保证，而积极主动规划“夕阳理财”，则会不断创造新的财富，使晚年生活迈向富足快乐的健康之路。

会赚钱不等于会理财，会理财也不等于会发财

对于想要理财的人来说，把赚钱与理财、理财与发财画上等号是最要不得的。理财最重要的目标是谋求生活的保障，而不是用来发财致富。

美国曾有一份研究资料显示这样一个现象：那些中大奖的彩民一般都会在5年之内把赢来的钱全部花光。在300个中乐透奖的百万富翁中，居然有60个人经历了财务危机。

这是为什么呢？“百万富翁”怎么倒陷入了财务危机中呢？但事实的确如此，没有钱是问题，有了钱也避免不了问题，有了一大笔钱反而可能是大问题。因为许多人没有很好地处理和规划这笔钱的能力，所以这些钱来得快，去得也快。

所以说，会赚钱的人不一定会保住钱，当然，前提是他不会理财。这其中的道理很简单，比如，你赚了100万，你就会想，这钱我应该如何处理呢？在找不到合适的方法后，你可能就会在无意识中很快把这些钱统统花光，这样你就成了上面讲的“中彩者”，生活迟早还是会归于贫穷；你也可能将这些钱存起来，但几年之后，这100万很可能就“缩水”了；你可能会说，那我拿去投资总可以了吧？是的，关键的问题就在这里，如果你不是投资专家，又没有很多精力去打理的话，你会发现自己投资总是很失败，就像香港著名歌星钟镇涛，他虽然很能赚钱，但因为不善于投资理财，最终导致了破产。还有拳王泰森也是一个很好的例子，他在拳坛声名赫赫，赚的钱比世界上绝大多数人都多，可就是这样一位“大人物”，最后，居然沦落到演色情片赚钱，是什么原因造成的呢？就是因为“我需要钱”，泰森如是说。是的，他很能赚钱，身价最高时超过了4亿美金！但他理财能力却是一塌糊涂，而且挥金如土，每个月的生活费高达40万美元（还不包括买名车和别墅），宠物则是一只每顿吃掉一条马腿的名叫“肯亚”的白老虎。

钟镇涛和泰森这两个人就是典型的会赚钱不会理财。所以，对于会赚钱的人来说，如果不善于理财，那么，最好的办法就是请一个专业的个人理财顾问帮助自己进行理财规划，这才是对自己最负责的做法。

接下来的一个问题是，会理财也不等于会发财。

对于理财的认识，往往会有一种误解，那就是容易将理财与发财画上等号，好像就是今年投资10万元，明年就一定收获20万元，抱有这样想法的人，在投资的时候往往会为了追求更高的报酬率而忽视了高报酬后面的高风险。事实上，由于理财不当而带来资产缩水的人并不在少数。记住，真正意义上的理财不是所谓的省吃俭用、勤俭持家，也不完全等同于风险投资、投资回报，更不是单纯地指发财、博彩。理财，是指对于生活的一种中长期的财务规划，通过对资产、负债的合理安排，以及对经济手段和金融工具的合理运用，来达到预期的经济目标和生活目标，它更强调对于风险的承受、把握和规避。

对我们大多数人来说，投资理财是用来改善生活的，而不是用来改变生活的。改变生活，积累财富的方式应该是通过自己的工作和职业来实现，比如创业或者努力提高薪水。事实上，只有一种人可以通过投资来改变生活和积累财富，那就是职业投资家，但这样的人太少，而且即使是职业投资家，真正能赚大钱的也是少数。所以说，如果你不是职业投资家，而是普通上班族、企业主或公务员，那最好就别奢望理财能让你发财。当然，客观上这种可能性是存在的，但主观上最好不要刻意追求，否则就是冒很大的风险去投机了。

投资理财需要心平，不能太贪，更不能把理财当作发财，比如以下几点就需要特别注意。

（1）不要借钱或抵押房子去投资。

（2）把自己私人的钱和公家的钱分开。

（3）把养家糊口的钱和投资的钱分开。

（4）不要轻信确保30%以上的收益承诺。

目前，市面上有很多投资理财的书籍，都在告诉人们如何能赚钱。而现实生活中，一些理财者，尤其是那些新手，更是整天想着，自己把钱投进去，按规律计算什么时候就会有大把大把的钞票跑到自己口袋里。事实上，想通过投资理财来实现发财速致富是一个最大的陷阱。你只有脚踏实地，一步一步地往前走，一点一滴地积累经验和技巧，才能走出最合理、最科学的投资理财之路。

谢萌今年28岁，在外企工作多年，月薪2万元以上，资金实力雄厚。谢萌是一个有勇气、有胆识的“女汉子”，别人炒股她做期货，就想投得多，赚得多，最好是能大捞一笔，一夜暴富。刚开始投资的时候，她还是比较谨慎的，但在有了一些盈利后，她就被收益冲昏了头脑，觉得只要投就一定能赚钱，于是，她不断地增加资金，满仓运作，但没想到不久后行情逆转，不但之前赚的都赔了，还欠下了一大笔债。

很多女性在投资理财时都会像谢萌一样，渴望一夜暴富。最典型的就是那些股票投资者，很多人将自己所有积蓄投进去，最终却赔得血本无归。

“君子爱财，取之有道”。对于现代女性来说，投资理财已成为生活中不可或缺的重要课题。是长线投资还是短线投资，是放长线钓大鱼、财富累进还是赚钱就跑？这些都是每个女性投资者自始至终应该思考的问题。投资理财是一种理念，而渴望一夜暴富则是一种典型的赌博心理，是科学的投资理财必须避免的。

所以，在投资理财之前，一定要多了解想要投资的产品的性质和合理报酬，衡量自己的风险承受能力和心理承受能力，筛选适合自己的理财方法，彻底摈弃“马无夜草不肥，人无横财不富”的暴富心理。

请将理财当作一种基本的生活方式

在很多人看来，理财是非常深奥复杂的财务问题，却不知道自己平常生活中随时随地都在理财。

一个犹太人拎着豪华的皮包走进一家银行。他大模大样地坐了下来。

“请问您有什么事情吗？”贷款部经理一边问，一边打量着来人的穿着：豪华的西服、高级的皮鞋、昂贵的手表。

“我想借点钱。”

“可以，您打算借多少？”

“1美元。”

“只借1美元？”

“是的，只借1美元。不可以吗？”

“当然可以，只要有担保，再多借一点儿也没关系。”

经理刚说完，犹太人从豪华的皮包里取出一堆股票、国债等，放在经理的写字台上。

“50万美元，够了吧？”

“当然，当然！不过，您真的只借1美元吗？”

“没错，只借1美元。”说着，犹太人接过了1美元。

“只要您付出6%的利息，一年后归还，我们就可以把这50万还给您。”

“谢谢。”犹太人说完，就打算离开银行。

这时银行的分行长，怎么也弄不明白，一个有50万美元的人，为什么会来银行借1美元。

于是走过去问犹太人：“先生，我实在不明白，您有50万美元，为什么只借1美元呢？要是您想借30万、40万美元的话，我们也会很高兴的。”

“没必要，因为我实际需要的是一个保险柜，在我来贵行之前，问过几家金库，他们保险柜的租金都很昂贵。所以我就打算在贵行寄存这些股票。这里的租金实在太便宜了，一年只需花6美分。”

大多数人都想成为像这个犹太人一样的理财高手，让自己的每一分钱都发挥最大作用。几乎所有人也都在谈论金钱或者与之相关的问题，比如工资、奖金、股票、基金、房子、保险等。可是，关于理财的实质不见得有多少人明白。

理财是生活的一部分，买一棵大白菜是理财，卖掉平时不要的书籍也是理财，只要涉及钱进出就都是理财。可事实上，我们不少人忽略了生活中习以为常的理财细节，误解了生活中最基本的理财行为，进而使不少人的理财观念长期以来定格在“投资才是理财”的模式上，认为做生意、投资房地产、买股票、炒外汇等行为才是真正意义上的理财。

在“投资才是理财”观念的引导下，我们绝大多数人的生活方式失去了理财的影子，思维方式缺少理财的滋养，“月光”白领比比皆是，一贫如洗的富翁老板随处可遇，养老难题危及中国社会，家庭破产也开始频频爆发……比如婚姻，有些女人一谈到婚姻与理财就很厌烦甚至表现得痛心疾首，觉得这样是对纯洁婚姻的玷污，但她们忽略了理财对婚姻以及婚后生活的影响。通俗地讲，婚姻好比是合伙公司，夫妻间财务独立好比是有限责任公司，夫妻间财务融合则好比是无限责任公司。如果我们从理财的角度来分析夫妻财务状况，合理规划家庭责任，建立有效的家庭计划，那么不论是哪种婚姻方式，都不会对家庭幸福造成太大的冲击，反而有利于形成夫妻间人格独立的生活方式。

下面这些道理，在大多数情况下都是成立的。

第一，你所拥有的金钱与财富的多少，和你的自由、幸福、尊严的程度，有相当大的关系。

第二，一个社会要倡导公平正义，要关心弱势阶层，但作为一个个体，却应该把创造富裕、富足的生活，作为自己的基本责任。

第三，要富足，就不能不理财，也就是从财务角度规划和实施一生的收与支。

所以，结论很简单，我们应该把理财作为一种基本的生活方式。

优雅女人理财的四大原则

当手中的积蓄逐渐多起来时，人们慢慢了解到，理财不仅仅是勤俭节约这么简单，更是人们实现人生理想的重要途径。但面对着越来越多的理财工具、理财方法，我们又经常为了鱼与熊掌之间的选择大费脑筋。其实，“大道至简”，理财也是如此。

形象地说，理财就像学自行车，只要掌握大原则，会了就是会了，骑车不需要再时时刻刻去想着，更不用为每辆新车去改变自己的骑车方式。而理财大原则，说穿了不外乎下面几项。

原则一：聚沙成塔

你知道吗，从各种资料来看，一项中等风险程度的投资工具，长时间统计下来，平均年收益率达到10%只能算普通的成绩。再算算看，假如我们每天存2元，投资到平均报酬率10%的理财工具中，大约50年后，你就是百万富翁了！再问问自己，每天2元难存吗？多数人都会说不难，只要每天早起15分钟，自制早餐，自己煮咖啡，2元就回到自己的口袋了。

说来简单，然而据一项调查显示，年龄在38岁以上，还没有作理财规划的人中，高达四成以上的人自认“钱不够”而没有进行理财活动。他们的钱都花到哪里去了？

每个月先将15%的收入拿去投资，剩下的才用来支付长短期开销，这是许多理财专家的一致建议。为了达到目标，专家建议每个月的房屋贷款应该控制在收入的25%以下。拨拨算盘，夫妻俩月入1万远，扣掉15%的投资与25%的房贷，剩下来的6000元要养活一家，衣食住行加上孩子的各种费用。没错，不管手头多么紧，也不要挪用“投资金”，力行“精、抠、省”，才会有更好的明天。

至于那些月入3000元却想买车，或是明明囊中羞涩却忍不住想跟朋友出国旅游的人，应该重新打打算盘，早日戒除“冲动型”、“发泄型”以及“炫耀型”的消费习气，免得跟财富绝缘。

原则二：先人一步

理财是“有钱人的游戏”吗？很多人将“努力赚钱”作为理财的第一步，不过钱不是“努力赚”就有的，如果要等自觉收入宽裕了才开始理财，只怕会遥遥无期。别忘了，理财最惊人的就是它的时间复利效果。以10%的复利计算，1万元变2万元要花七年半，2万元变3万元不到5年，从3万元变4万元只要3年即可。换句话说，随着时间的累积，要赚回一个资本额将会越来越容易。

某甲从19岁就开始投资，分8年，每年2000元，报酬率为10%，总共投入16000元，之后不再投入，只是放着生复利。某乙27岁才开始投资，每年2000元，65岁之前30多年不间断地投入，到了65岁验收成果，发现某乙连本带利约不到90万。而某甲只靠年轻时的投入，竟平累积了103.5万！

原则三：不随波逐流

下定理财决心后，应该从哪里着手呢？

以最热门的股市来说，面对上千种股票，以及其他数百种投资工具，究竟要选择怎样的投资工具？要什么时候、以什么价位切进去？都令人越想越心烦。

专家建议，新手最好从定期定额投资共同基金开始，因为新手定性不够，如果手上有股票，心情必定跟着指数上下震荡，不如选择绩效较稳定的基金，让专业的基金经理人替你伤脑筋。专家特别提醒投资人，基金要3~5年的长期投资才能增加报酬、降低风险，因此选择时不要以一个月或一季度的绩效为标准，应该拉长至最近一两年的绩效，尤其要避开那些大起大落或是操盘经理人常常更换的基金。

至于股票，理财专家建议，只要在前景不错的产业中，寻求获利良好、公司经营状况稳定、正派经营的企业，应该都是不错的标的，譬如信息业的前景在可预见的未来都会继续维持，如果没有天灾人祸，都将保持不错的获利，可以投资。至于传统产业的龙头股根基相对稳固，在市盈率适中时买进，投资风险应该不高。

要谨记，不管基金还是股票，切忌随着一时的涨跌交易，只要每季关心一下投资标的的盈利状况以及该产业的前景，没有基本面大幅转坏的情况，就值得继续投资。根据调查，国外的百万富翁绝大多数持有股票，但其中很多人一年内根本没有交易纪录，因为一旦中途买卖，“时间复利”的威力就会中断。投资是长期的，40年论输赢不迟。投资人切勿贪快，不要把自己平均的年报酬率定在15%以上，那是不切实际的。

原则四：预留后路

广义来说，理财是聪明地管理钱财，包括存钱、借钱、消费、投资、保险、节税等等都包括在内。除了投资外，其他项目虽然不能积极增加财富，却可能是构筑人生经济安全港的更重要支柱。环顾四周，有些人收入颇丰，却在重病一场、退出职场后，发现生活很快地陷入窘境。凡此种种，都足以令人懊丧不已。如果你认为经济稳定对你的人生很重要，别犹豫，今天就花一点时间，好好思索一下自己的财务吧。

借助现代化的科学理财手段

真正聪明的女人都懂得理财的重要性，但又苦于能力和时间的约束，这时如果手中有一本随时刷新的个人账单、一组不同角度的分析图表，那无疑会起到很好的辅助作用。

现代社会，要实现真正的理财自由，就一定离不开现代化的科学理财手段与条件。

科学理财的重要性是不言而喻的，会计不仅仅是企业的语言，对于个人来说，同样起着促进资金良性循环的作用。当理财范围扩大到一个家庭的时候，使用科学的方法梳理账目就显得尤为重要了。

借助电脑，理财软件会把你和金钱的关系表达得淋漓尽致。

理财软件诞生于20世纪80年代的美国。当年，一位名叫斯科特的美国人在妻子整理家庭账目时发现了创业机会，决定开发家用理财软件，为此他动用了所有的储蓄和父母的养老金。这就是曾经在世界软件业中仅次于微软的Intuit（灵感）公司。产品一经问世，即风靡全美。

在美国，家庭理财软件在一定程度上可以起到家庭理财事务所的作用，即可以为单个家庭提供理财指导、咨询及代办服务，使有限的家庭收入保值、升值。事实上，在投资建议功能的设置上，灵感公司确有出众之处，因而占据了绝大部分的市场份额。

当灵感公司开发的理财软件Quicken被数以千万计的家庭采纳时，微软开始意识到这一市场需求是多么的可观。于是着手开发了名为Money的理财软件。但在数年的竞争之后，微软并未影响到灵感的风光，于是微软打算卖掉自己的软件，将灵感公司买下来。这一念头立即被认为是垄断意图，迅速被处处伸手的反垄断法打了回去，但理财软件的魅力由此可见一斑。

目前看来，理财软件业在中国已经初露锋芒，诸多创业者们对此雄心勃勃。他们密切跟踪着普通家庭财产结构和消费结构的变化，以提供相应的服务。价格在100多元的国内第一张家庭理财软件面世不久，销量即以万为单位。

随着网上银行、网上购物、拍卖、炒股等局面的打开，现实消费被虚拟空间替代，理财软件有了越来越多的舞台。它可以直接对家庭的电子商务活动进行记录、管理。

有什么样的工具，就有什么样的生活。这毫不夸张。理财软件导入的是一种节奏感很强的生活方式，一种精打细算的日子。它不仅影响了这代人的生活方式、生活理念，更重要的是将影响下一代人的生活观念和生活方式，影响如何建造合理理财、有效投资的生活氛围。

目前推出的家用理财软件，几乎都是从人们的简单需求出发到未来欲望，设计了理财的步骤、规则、项目、目标及理财的进度等系列模块，几乎可以达到全鼠标操作。有些几乎完全是Quicken的中文版，除了分期付款、外汇买卖、股票现值的一些计算功能外，理财软件还具备一系列分析功能。如自动生成月度收入支出表、净增值图等，用直观的柱状或饼状图提醒你的经济状况。事实上，国外的理财软件往往都具备相应的建议功能，根据不断变化的现金流，提供一些投资消费的综合建议。

中国一些软件公司针对国内市场情况开发的通用型软件，在产品的研制开发及功能设计等各个方面，对家庭理财过程、理财习惯都加以考虑，并且与银行、保险公司进行深入的合作，在软件中加入了银行电子钱包的功能，使电子货币的应用特别是在网上购物过程中的应用得到了充分体现。

此外，相应的网站建设和软件的网络功能同步进行，一些炒股理财二合一的软件还可以直接进行在线炒股，并提供了技术分析和智能管理等功能，使家庭财务管理的计划性和易管理性大大加强。从另一角度看，这也是改善新型网络购物环境的重要步骤。

最基本的理财规则不外是财务记账、财务分析、资金组合、制定消费规划、设定生活目标（这包括未来保障设置、合理避税、分期付款等愈来愈迫切的内容）。理财软件的重要功能和基本工作方式就是把简单记账的方式，过渡到全面的收支记录、投资管理、理财计划、统计分析的方方面面。

1．总账管理。总账共分8类：现金、信用卡、储蓄、支票、货币交易、负债、资产和投资。用户按类选择建账，每大类中可建无数个账本。

2．科目管理。根据中国家庭经常发生的现金收入与支出项目进行分类，每个科目下可进行具体分类，如保险类下可分：医疗保险、人寿保险等。

3．账目报表。主要有：现金流量报表、使用资金报表、货币投资报表、资产累计报表和净资产报表等。

4．自定义报表和自定义图表。可根据用户的意愿生成报表或图形。

5．轻松图表分析。用饼形图和柱形图显示月收入支出情况、月支出对照情况、净资产累积状况等。

6．投资分析和证券明细。用户如想对投资进行分析和判断，即可按自己的操作方式查看买入、卖出记录及趋势图。

7．投资账本。选择投资方式或项目，设定投资期限，记录投资金额、数量及预期收益，软件将自动计算佣金或酬金。

8．分期付款。对用户的借贷消费实施计划性管理，如：买房、购车、保险和教育等，根据贷款数额、初始偿还期限、付款频率和当前利率等，用户的付款进度将一目了然。

9．外币管理。用户输入外币现金或外币存款后，选定操作形式，软件根据您的货币类型及汇率金额，自动计算总金额和交易额。

10．到期提示。将日历上的全部事务（包括已发生和将要发生的事项）列出，给用户一个回忆或提示。

11．日历计划。自行设定日期，安排日常事项，对日常财务支出实施期限性预算。

总的说来，理财软件带给了一些人商机，但更大的意义是给所有人都带来了更先进的理财技术，借助这些理财技术很多人成为理财达人。那么，聪明的女人，你还在等待什么呢？

抓住财富增值的运行轨道

财富就像一棵树，是从一粒小小的种子开始长起来的，而理财高手所存的第一块钱就是种子。在种子长成大树的过程中，理财高手还会精心地浇水、施肥、治虫等，这其实也正是大多数富人的理财之道。

只播种不培育，种子是难以长成大树的。因此，越快播下种子，越认真地培育树苗，就会越快让“钱”树长大，就越快能在“树荫”下乘凉，越快采摘到丰硕的果实。

在《圣经》中有这样一个关于财富增长的故事：一个财主把财产分成三份，分别托付给三位仆人，要他们善加管理。第一位仆人用这些钱做了各种保值投资；第二位仆人则买回原料制成商品出售；第三位仆人为安全起见，把钱埋在树下。一年后财主召回三位仆人检视成果，前两位仆人管理的财富均增长一倍，第三位则原物奉还。他向主人解释说：“唯恐运用失当而遭到损失，所以将钱存在安全的地方，今天将它原封不动奉还。”无疑，这第三位仆人是最愚笨的理财者。

现实中也有一例关于财富增长的经典故事：1896年诺贝尔奖创立之初有980万美元基金，每年5位诺贝尔奖得主分获100万美元。初时诺贝尔奖奖金管委会订立章程，规定基金的投资政策是安全且有固定收益，例如存银行或购公债。但到了1953年，基金只剩下330万美元。此时管委会做出决定，将基金投资股票和房地产。到1993年，基金总资产增长到2.7亿美元。

从这两个故事里，我们可以看到，财富的增长，很大程度上取决于理财的方法。理财得当，财富便可迅速增加，而如果不会理财，或者理财不当，则不仅不能增加财富，而且还有可能使自己过去积聚的财富萎缩甚至损失。

理财，简言之就是“打理钱财”，把握财富增长的轨迹。理财方法的正误与理财能力的高低，决定了财富的多少。有的人拼命赚钱，有的人也省吃俭用，但却并没有成为富人，一个不可忽视的原因便是缺乏正确的理财方法与较高的理财能力，没有把握住财富增长的轨迹。

不少人将有钱人致富的原因，直接归因于他们生来富有、他们创业成功、他们比别人聪明、他们比别人努力或是他们比别人幸运。但是，家世、创业、聪明、努力与运气并不能解释所有致富的原因。我们都熟悉自己生活中的不少有钱人，他们并非出生在有钱人家，也不是什么大生意人，也不见得很聪明，并且也不是都受过高等教育，但他们却硬是富了起来。凭什么呢？凭的是他们较强的理财能力，把握住了财富增长的轨迹。

我国台湾理财专家黄培源研究大量致富者后，得出一个结论：1/3的有钱人是天生的，1/3的靠创业积累财富，1/3的靠理财致富。他认为，诞生于富裕之家的毕竟是少数，而创业成功的比率也只有7%，因此，理财得当是普通百姓致富的最佳途径。

有人认为，理财不过是精打细算而已，最多只是改善一下个人或者家庭的财务状况，与我们的致富目标相差甚远。有钱人听了这话，肯定会偷笑不已，因为这实在是非常错误的想法。

理财本身就是一个很好的致富之道，而且利用理财致富，是人人可以做到的。你不需是有钱人、不需是高收入者、不需是高学历者、不需要具备专门的知识与高超技术、不需要靠运气，你所需要的只是正确的理财习惯。因此，一个人有没有钱不重要，收入高低也不重要，影响一个人未来财富之多寡，在于有没有学会理财，有没有开始理财。这项工作看起来简单，但做起来并不轻松，不过无论如何，都绝对值得你去做！

这是个变化快速、财富充沛的时代，同时也是个强迫理财的时代。在市场经济体制下，每个人均渴望发财致富，借以提高自己的生活水准或达到人生的目标。在这攸关未来财富地位的关键时代里，你不能再对理财漠不关心，或者对投资一无所知。你必须趁早接受正确的理财观念，不断地提高自己的理财能力。只有沿着财富增长的路子走下去，才能在追逐财富的过程中赢得胜利。

你不妨现在就检视一下自己，你是否养成了较好的理财习惯？是否制定了明确的投资计划？是否在沿着追逐财富的正确轨迹上前进？这是决定我们能否变有钱的重要因素。大多数人将资产存在银行而不投资，一旦开始投资理财，又只想快速致富，结果钱存在银行发不了财，而从事快速致富的投资，反而弄得血本无归。殊不知，致富要靠理财，理财要靠方法。不敢投资与盲目投资都是致富的大忌。

俗话说：“你不理财，财不理你。”这也正是富人与穷人的区别之一。那么如何有效地利用每一分钱？如何及时地把握每一个投资机会？理财的要诀就是开源和节流。所谓开源，便是争取资金收入；所谓节流，便是计划消费，预算开支。成功的理财可以增加收入，减少不必要的支出，改善个人或家庭的生活水平，从而使自己走上富裕的道路。而利用理财致富又是人人办得到的，也是人人应该做的。

Test：测测你的理财观念和理财盲点

出国旅行，购物是一项很重要的活动。尤其是“跳蚤市场”，不但价格极有弹性，还可以“挖到”不少宝贝，回国后可能价位会翻好几倍。看看你会买什么东西收藏，这能反映出你的理财观念和盲点。

问：出国旅行时，你对下列哪一项物品最感兴趣？

A．古董相机 B．手工织毯 C．古银首饰 D．书画艺品

答案：

A．你对于钱财的运用没有什么观念，开源和节流两种工作，你宁可只做前者。认为花钱就是要让自己开心的你，自然不愿意委屈自己。吃好的，住好的，用好的，每一件物品你都觉得花得很值得。所以你可以试着去投资，因为品位很不错，能够选到可以增值的物品，这样，你的收藏癖好，就不再只是让你花大钱，而是还能有所回报。

B．你的情感丰富，耳根子软，对人毫无防备之心。你对于推销员的话会照单全收，所以每次出门总是令家人为你提心吊胆，生怕将所有家产都典当，还不够支付你信用卡的账单。因为你是感性消费，支出数目有高有低，最好是先列出预算，控制自己的花费，才可能挽救你的赤字。

C．你对于每一分钱都很重视，认为财富就是靠这样一点一滴积累起来的，当然不能小觑。虽然你从各方面都可以省下一些钱，为数也很可观，可是这样的速度还是嫌慢，而且趋于保守，没办法有效率地管理钱财。如果有一笔暂时不需动用的存款，就试着去做一些投资，结果会让你满意的。

D．你有一点不切实际，不论做什么都只为了完成梦想，一点儿都没有做现实的考虑。对于理财，你也觉得十分头痛，不知该怎么开始做起，也不愿卷入股票游戏中，终日对着数字荧屏发呆。所以你就这么拖着，虽然知道要留意相关信息，但还是很被动。这样的你，最好能够找个可信赖的人，帮你打点这一切。