第三节：破产时代，银行是否还值得信赖

银行可以依法破产的消息冲击着所有人的心。于是乎，担心、纠结、忧虑等情绪开始接踵而至，人们不禁要问，银行还值得信赖吗？

一、银行一旦破产，存款安全吗？

经常有人会问我，银行都可以破产了，那么我存在银行里的钱还安全吗？

我告诉他们：钱到底在哪里安全，这个问题还真的是有点复杂。

因为安全的定义是什么？是名义资产安全即我的钱还在？还是实际资产不贬值即我的钱有一定的正收益？

我告诉他们：

第一，把钱存在一个银行50万元以内本金是安全的。

根据国务院正式发布的自2015年5月1日起开始施行的《存款保险条例》，和银监会正在起草的《商业银行破产风险处置条例》，银行可以破产的时代将要到来，以前大家认为的钱存在银行最安全的时代已经过去了。但是根据《存款保险条例》的相关规定，银行破产时对单一个人储户最高偿付限额为50万元，且明确7个工作日足额偿付。这就意味着即使银行破产，如果一个储户在一个银行存款50万元以内是绝对安全的。所以，如果从安全的角度考虑，你可以将现金分散存入不同的银行，每个银行以50万元为限。

第二，银行大额存单相对安全。

我国银行业的大额存单是2015年6月15日正式推出的，目前的银行大额存单的起点为20万元，大额存单比同期限定期存款有更高的利率，一般情况下会在基准利率基础上上浮40%，也有的银行上浮45%。大额存单本质上仍然是储蓄的一种，是保本保息的，风险程度与定期存款相同。所以，你如果希望得到更高的利率可以购买大额存单。

有朋友问，如果大额存单到期，而银行却没有足够的钱支付你的本息，那会怎么样呢？我告诉他们：

首先，银行的钱不仅仅是钞币和现金，而是账上的数据。

银行的钱实际上就是资金，虽然老百姓存钱取钱经常使用现金，但在银行内部现金和资金是一个概念，都是银行的钱，所以有的时候可能是银行没有那么多的现金，但不代表银行没有足够的钱。有时，大家误认为到银行取钱要预约是因为银行没有钱了，其实这种情况仅仅是银行需要提前准备现金，因为通常情况下银行准备的钱只是满足正常的现金支取需要，遇到大额支取可能就不够当天的正常支取了。所以，不要认为银行没有现钞了就是银行没有钱了。

其次，大额存单到期都是转账支付，不存在银行没钱的问题。

一般而言，银行的大额存单客户在提取时都是转账支付，有的是继续存在银行，有的是通过银行转账支付，一般情况下不存在银行没有钱支取的情况。当然，如果你要求支取现金肯定要提前预约，金额巨大要转走最好也提前向银行打招呼，以便银行准备头寸。还有一种情况，是你不打招呼急需用钱，最多银行内部赶紧调头寸而已。

其三，如果银行真的没有钱支付是什么情况？

如果银行真的没有钱支付了会怎么样？这种情况就是银行的流动性出现了困难或者叫周转失灵，比如如下几种情况：

（1）遇到大额挤兑而无法兑付。

（2）地方小银行或信用社可能出现短期头寸不足。

（3）银行系统整体出现支付困难。

一旦出现上述情况，银行会采取几个措施：一是从上级行下借，即向总行调拔资金保证支付；二是向同业借款，通过向同业借款保证支付；三是向人民银行借款。通过这几种方式，银行可以完全满足支付需要，不会出现大的支付困难。如果真的无法进行支付，那么这家银行可能也就离破产不远了。

第三，普通小额存款安全吗？

还会有朋友经常问一些存款的安全问题。比如有朋友问：我在银行存款，如果银行不按约定利息付息该怎么办？我告诉他们，不会出现这种情况，银行是有严格规定的，不会多给你，也不会少给你。

也有朋友问：有的地方银行一年定期存款利率达到5.3%，是不是靠谱？我告诉他们肯定不靠谱，如果是5.3%的一年期定期存款利率，肯定是理财产品，结构性存款，或者是银行工作人员忽悠你的。

更有朋友咨询：说钱存在银行里，被银行的职工拿走了，银行会不会赔付？

我告诉他们：现实中确实出现过一些人的银行存款出现了问题，从而导致对银行的信任出现了质疑。但是，普通小额存款的安全性是没问题的，也就是说，银行里的存款是不可能被银行内部员工拿走的。这是因为，银行的客户存款存取有严格的程序和操作规范要求，要求手续要齐全，同时很多业务要求本人办理，如果是代理办理还要审核代理人的材料，正因如此，很多人认为到银行办理业务手续太繁琐，而正是这些严格的手续和审核，确保了存款人的资金安全。同时，银行内部对每笔业务还要复核，当天业务结束以后还有人进行后督，以再一次审核当天的所有业务。

至于钱被转走的个别现象，大致有如下几点原因。

首先，外部人员动手脚的可能性最大。

有的人银行存款丢失或被转走，大多数是一些外部人员动手脚造成的。比如，银行卡被克隆盗刷、网络黑客窃取了银行卡信息和密码、存款人家人利用银行卡信息和密码提取了存款等。但是由于很多存款人对存款的去向和支取完全不知道或者根本不了解银行卡信息和密码的重要性，认为把钱存到银行自己不去支取就是安全的，所以对出现的这些问题缺乏应有的认识，更无及时的处理措施，于是认为是银行把钱弄丢了。

其次，银行内外部人员互相勾结。

有一些客户的银行存款出现问题，是外部人员与银行内部人员互相勾结导致的结果。这种现象又分两种：一种是存款人完全不知情，犯罪分子知晓存款人的存款长期不动，然后就进行挪用，在这一过程中银行人员虽然可能是起次要作用，但其作用是其他人不可替代的，银行是有责任的；另一种情况是存款人知情，并拿了用款人的好处，这个问题就比较复杂了，银行到底有没有责任？有多大的责任要看具体情况。

最后，受到银行人员的欺骗。

有的银行工作人员为了拉存款或者满足企业的资金需要，或者为了满足自己的私利，欺骗存款人说已经正常办理存款手续，实际上却没有把存款存入银行，即这笔存款是不存在的。比如，有的存款人将钱给了银行工作人员，银行工作人员只给的是欠条，这就很难说清楚银行的责任到底有多大；还有的存款人在存款之后，在银行工作人员的诱导下，将存折或者银行卡、个人身份证或者复印件、密码都交给银行的工作人员，银行的工作人员取走了存款，这种情况下银行和存款人都有责任。

应该说，随着监管趋严，上述几种情况，一般情况下不会遇到。一旦不幸发生，银行会不会赔付及赔付多少，主要取决于银行有无责任及责任大小。如果存款人自己也有责任，那就要看法律的界定银行到底应该赔付多少了。

二、银行一旦破产，理财安全吗？

有朋友问：有没有利率高、风险小的理财产品？我明确告诉他：没有。因为风险和收益是对等的。也有很多朋友问：银行都会破产了，那么银行的理财产品还安全吗？

我告诉他，你如果问银行的各种理财产品安全吗？我可以明确地告诉你：不安全。

你如果再问：有安全的理财产品吗？我的回答很肯定：没有。

因为所有的银行理财产品都会有一句提示：理财有风险，投资需谨慎。不要说银行有破产的可能，即使银行没有破产的可能，银行的理财产品也有不安全因素。

首先，所有的理财产品包括银行的理财产品都不是存款，理论上都是有风险的。

理财产品既然不是存款，那么就可能有风险。银行的理财产品划分为不同的等级，不同的等级风险程度不尽相同。所以，每个人在购买理财产品之前，都会有风险等级测试，一般情况下银行的风险等级是5个等级，第一等级和第二等级适合相对稳健型的投资者，后面的等级匹配的投资者，所能承受的风险也是不同的。

其次，收益水平越高，风险等级越高，风险也就越大。

购买任何金融理财产品，购买者当然希望风险越小越好，收益越高越好，但是现实和愿望往往是相反的，只要收益高的理财产品，风险等级一定越高，风险也就越大，这就是风险与收益对等原则。

其三，银行的理财产品是相对安全的。

目前，在所有理财产品中，银行的理财产品是相对安全的，以前银行的理财产品有保本保息的品种，应该说是绝对安全的。如今，由于监管政策打破了刚性兑付，必须由一个理财产品的运营情况实际兑付，而不是理财池兑付，所以所有的理财产品都有可能出现风险。但银行可以投资的资产毕竟相对可靠，而且银行对于低风险理财产品的资产配备相对风险较低，所以出风险的概率较低。

三、银行破产了，员工怎么办？

最近几年，关于银行裁员的消息不时见诸报端，那么，在银行可以破产的大背景下，银行人的焦虑感上升是必然的。既然压力日增，银行员工又该怎么办呢？

有朋友说：我在银行工作压力太大了，是不是应该辞职呢？对此，很多人会认为这是身在福中不知福，因为毕竟在人们的眼里，银行工作体面、大气、收入高，如果再长得帅一点，就是典型的高富帅了；也有人会认为，这种抱怨太矫情，多少人梦寐以求想进银行，你进去了还不知道珍惜？

客观来说，在银行里工作过的人都知道，银行员工确实压力很大：各种考核、各项指标、到处求人、还不能出差错，更不能出不良资产，否则你会麻烦缠身；业绩不达标：下课；任务未完成：解聘；考试不合格：扣钱；出了不良资产：下岗清收，只拿基本工资或者基本工资的百分之几十。

想做好一笔业务、想出点成绩：对外要去求客户，陪客户吃喝玩乐、打麻将、洗桑拿，甚至负责接送客户的孩子放学、看病找大夫；对内要说服你的支行长、分行的公司业务部门、信贷审查、信贷审批、信贷专审专员、信贷审批处长、信贷审批主管行长，要放款了还要向资金管理部门、计划财务部门献殷勤，甚至还要向总行的相关部门和相关人员请客、送礼，一笔业务下来，你都觉得自己不如孩子。

而且，目前银行业的竞争激烈，业务环境越来越差，好的企业和项目越来越难找，不出风险也越来越不容易，更重要的合规的压力越来越大，监管的处罚越来越重。

因此，上述种种情绪，也真实反映出银行工作人员对银行现状和未来的焦虑。

身边的案例比较有代表性。一个领导的孩子小李，大学毕业在一家银行工作了两年。觉得未来没有什么前途，问我是不是应该转行？

我告诉他，大学时代再丰满的理想也难免让骨感的现实硌得生疼。至于是不是应该转行，我不好直接回答，只是问了他三个问题：

首先，你是不喜欢银行的工作还是不喜欢工作？

其次，你是不喜欢现在银行的工作还是不喜欢整个金融工作？

其三，你未来喜欢的工作是什么？

听完我的三个问题，小李陷入沉思。至今，他还在转不转行的问题上纠结着。

另一个朋友小张，35岁时，从某银行支行副行长的位置上裸辞了。有人感到惋惜，有的人感到不解，更多的人则是猜测：到底是为什么？

选择放弃已经奋斗多年的职位和环境，肯定有他的理由。一个人作任何的重大决定都需要勇气，特别是对于已经取得一定成绩的人来说，要放弃曾经努力过的一切，需要更大的勇气。

也许，能力得到锻炼的他有了自己的想法，他要么需要一个新的发展平台，要么需要自由放飞的空间。又或许，他担心银行的未来。

四、银行破产了，贷款要还吗？

有一个做小企业主的朋友问我：现在都说银行可以破产，如果我用银行贷款购买住房，因为银行贷款的期限很长，有的是20年甚至30年，当住房贷款没有还清时，银行却破产了。那么，银行贷款还要还吗？

面对这样的问题，我有时候会陷入深深的沉思之中：这是一种怎样的现实逻辑和认识基础？难道银行破产真的是民众期待的吗？

我告诉这个朋友四点现实。

首先，银行破产并非百姓之福。

银行的破产无论是对银行本身，还是银行的存款人以及社会经济金融秩序都是一个很大的冲击。再严重的话，可能会引起全社会的经济和金融危机，所以，我们当然不希望银行破产，经济和金融秩序的稳定才是百姓之福。

其次，即使银行破产银行的贷款仍然要还。

先不说我国的传统理念和文化传统是“杀人偿命，欠债还钱”，我们也经常讲诚信为本，人无信而不立。从法律上说，从银行的贷款可以不还，又不承担任何法律责任在任何情况下都是不现实的。有些人希望欠债不还，这种没有契约精神和缺乏信用思想的观念是可怕的。更重要的是，我国法律保护银行的资产包括债权不受侵犯，即使银行破产，借款人的借款仍然要还。

其三，住房贷款不会因为银行的破产而消除。

住房贷款是受国家法律保护的银行债权，受法律保护，绝对不会因为银行破产倒闭而消失。就算银行破产倒闭，也会成立银行清算委员会，这个委员会会对银行的所有债权进行清理并负责追偿，或者委托其他机构代为追偿，或者通过债权转让的方式更换新的债权主体，总之对银行的债务是不可能消除的。

其四，银行破产时会进行清算，清算包括资产和负债。

根据商业银行破产风险处置规定，每个人的存款基本保障是50万元，如果银行破产清算的资产不能保障50万元的清偿保证，那么银行存款保险基金会负责赔偿50万。但是，对银行的资产包括大家所说的住房贷款、企业贷款、同业存放、抵押物品都要进行全面的清理和处置，处置回来的资金用以赔偿员工拖欠的工资、居民存款、企业存款、同业资金等债务。

五、商业银行破产了，银行还值得信赖吗？

答案是肯定的。

商业银行有其特殊性，与一般企业不尽相同，银行破产对社会的破坏性较大，与老百姓的利益息息相关，这就注定了银行不能随随便便就破产，银行的破产要比一般的企业破产更严格、更规范。那么，什么条件下银行可以宣布破产呢？

第一、商业银行不能清偿到期债务。也就是说商业银行不能对存款人及时地还本、付息利息。

第二、丧失正常运营能力。也就是商业银行的资产不能偿还总债务，就是我们常说的资不抵债，这是商业银行的法律破产界限。

第三、国务院银行业监督管理机构审查同意。具体来说，得由银行保险监督管理委员会批准同意。一般情况下，当商业银行可能倒闭时，监管机构采取两种方式：一是认为如果采取措施可以帮助商业银行渡过危机，就宣告接管，然后进行重组以避免破产；二是如果认为已经没有挽救的必要，则批准同意商业银行进行破产，正式进入破产程序。

第四、人民法院宣告破产。宣告商业银行破产的权力属于人民法院，而不属于监管部门，除人民法院以外，任何单位和个人都没有权力宣告商业银行破产。