第三节　储蓄理财的策略与技巧

一、个人储蓄的动机

所谓储蓄动机是指居民为什么而储蓄，即居民储蓄的目的或目标，它决定了人们的储蓄行为。由于每个家庭或个人的经济收入以及消费结构各不相同，安排在即期、近期和远期的消费以及节余能力也因人而异，这就决定了不同人群在不同时期进行储蓄的目的各不相同。概括起来，个人或家庭的储蓄动机主要包括以下几种。

1.预防动机

在中国人的传统观念中，始终存在着较强的生活预防动机，人们需要为将来生活中可能出现的变数提早做好防备，比如失业、收入减少、子女上学、老人生病等，都需要有一定的积蓄和储备，才能在意外情况出现的时候有所接济。虽然从时间价值上看，5年后100元的消费可能抵不上现在的90元，但是人们需要把钱暂时储蓄起来以备不时之需。这种为“天有不测风云”而进行的储蓄被称为预防性储蓄。

2.积累动机

对一个普通家庭而言，在收入固定的前提下必须先保证基本生活资料的支出，如购买汽车等高档消费品或筹集住房、子女升学及嫁娶等费用，往往需要通过长时间的财富积累才能实现。出于这种动机的考虑，人们往往通过银行储蓄聚少成多，逐步积累，最终实现储蓄目标。

3.增值动机

在个人或家庭闲钱较多，不想购置东西，也没有特定的用途，短期内派不上用场，这种情况下人们参储带有储蓄财富的性质。因此，人们往往选择一些期限较长、利息较高的定期储蓄种类。虽然银行存款收益率较低，但毕竟风险较小，对于一些保守的投资者来说，这也是使闲置的货币得以增值的好方法。

二、储蓄理财的原则

1.留足现金原则

储蓄来源于家庭闲置的收入和货币，是家庭日常生活开支后的节余。因此应该留足日常开支使用的现金，在不影响日常支出的情况下安排储蓄。

2.建立目标原则

储蓄是一项长期的投资规划，因此应该事先建立储蓄理财目标。通过制订自己近年内的储蓄数额目标，确定平时的储蓄数额。

3.储蓄优先原则

在每月领到薪金后，首先将钱存入银行，这有利于抑制消费欲望，培养强制储蓄的习惯，从而有效地控制支出。

4.利率比较原则

各种储蓄种类有各自的特点，储户要根据自己储蓄的用途和目的，按照各种储蓄利率的不同，采用“长短结合、统筹兼顾”的方法，尽量增加利息收益。

5.连续性和长期性原则

储蓄贯穿着人的一生，只要日积月累就一定能有一笔可观的积蓄。当然，理财就意味着善用钱财，要根据自己的理财规划，做到适度消费，乐于享受钱财，乐于享受生活，去赢得身心的健康，去获得人生的乐趣。

三、储蓄理财的方法

储蓄是比较简单也是风险较低的一种理财方式，几乎每个家庭都在使用。或许大多数人都认为，储蓄方法只有两种：定期和活期。其实不然，储蓄也有技巧，存款方式灵活多样。储户如果能根据自己的财务状况选择适宜的储蓄方式，或将其进行有序组合、合理配置，便能获得一些意想不到的收益。下面为大家介绍几种实用的储蓄方法。

1.阶梯储蓄法

阶梯储蓄法是将资金分成若干份，分别存在不同的账户里，或在同一账户里设定不同存期的储蓄方法。存款期限最好是逐年递增的。这种方法既可获取高息，又不影响资金的灵活使用。

具体方法为：假定准备储蓄5万元，可分成5个1万元，分别开设1年期存单、2年期存单、3年期存单、4年期存单（即3年期加1年期）、5年期存单各1个。1年后，就可以用到期的1万元，再去开设1个5年期存单。以后每年如此。5年后，手中所持有的存单全部为5年期，只是到期年限不同，依次相差1年。由于每年都有1万元到期，这样每年需要钱的话，可以只动一个账户，避免提前支取带来的利息损失。这种储蓄法具有较强的计划性和灵活性，既能应对存款利率调整，又能获取相对较高的定期存款利率。

2.月月储蓄法

又称“12张存单法”，即每月存入一笔钱，每笔钱的存款期限相同（比如都存一年期），一年下来就会有12张一年期的存单。这样，从第二年起，每月都会有一张存单到期，有需要可支取，不需要可自动续存。这种方法是阶梯储蓄法的延伸和拓展，不仅能很好地聚集资金，又能最大限度地发挥储蓄的灵活性，即使急需用钱，也不会有太大的利息损失。

具体方法为：假如你每月固定拿出1000元来储蓄，每月开一张1年期存单。当存足一年后，手中便会有12张存单，而这时第一张存单到期。把第一张存单的利息和本金取出，与第二年第一个月要存的1000元相加，再存成1年期定期存单。依此类推，手中便时时会有12张存单。一旦需要用钱，只要支取近期所存的存单就可以了。这种方法既能减少利息损失，又能解燃眉之急。而且，在利率变动较为频繁的时段中，一个月一次的定期存款也较为灵活，可以根据利率高低适时调整。另外，在办理定存时，每张存单都开通自动转存业务，就可免去存单到期后每月跑银行的麻烦，适用于每月有固定金额节余而又无暇理财的工薪阶层。

3.四分储蓄法

假设现在你手中有1万元现金，打算年内出去旅游一次，但用钱的具体金额、时间并不确定。为了让这1万元钱尽可能获取“高利”，可选择四分储蓄法，即把资金分别存成四张存单，但金额一个比一个大，呈金字塔状，故这种方法又称“金字塔”法。对于在一年之内会用到，但不确定何时用、一次用多少的小数额闲置资金来说这种储蓄法最实用。因为金额较少的活期账户不仅利息少得可怜，还可能随着金融市场波动而越变越少。用四分法进行定期储蓄，不仅利息会比存一笔活期储蓄高得多，到用钱时也能以最小损失取出需要的数额。

具体方法为：假设你有1万元现金，把它分成金额不同的四份——1000元、2000元、3000元、4000元，然后分别存成四张一年期的定期存单。这样可以在急需用钱时，取出与所需数额最接近的那张定期存单，避免只需取小数额钱却不得不动用大额存单的弊端。这样既满足了用钱需求，又最大限度地得到了高额利息。

4.组合储蓄法

又称“利滚利”储蓄法，是将一笔存款的利息取出来，以“零存整取”的方式储蓄，让利息“生”利息，是“存本取息”方式与“零存整取”方式相结合的一种储蓄方法。

具体方法为：假如现在你有3万元现金，你可以先把它存成存本取息储蓄。一个月后，取出存本取息储蓄的第一个月利息，再用这第一个月利息开个零存整取储蓄账户。以后每月把利息取出后，都存到这个零存整取储蓄账户上。这样不仅得到了利息，而且又通过零存整取储蓄使利息又生利息。这种储蓄法在保证本金产生利息之外，又能让利息再产生利息，让储户的每一分钱都充分滚动起来，使其收益达到最大化。只要长期坚持，相信能带来较为丰厚的回报。

5.交替储蓄法

如果手上闲钱较多，一年之内不会用到，用交替储蓄法会更方便。

具体方法为：假设你有3万元现金，把它平均分成2份（各1.5万元）分别存成半年和1年的定期存款。半年后，把其中到期的那一笔改存成1年定期，并将两份1年期存款都设定成自动转存（即存款到期后如果你不取出，就会自动延长一个储蓄周期）。这样交替储蓄，循环时间为半年，在每个半年时间到期后需要用钱时，你都会有到期的存单可以支取。

四、办理储蓄的注意事项

虽然绝大多数人都认为银行储蓄是最为安全稳妥的投资理财方式，但如果我们在平时的日常生活中对储蓄不加注意的话，也有可能遇到很大的麻烦，甚至遭受一定的损失。所以，为了保护自己的合法权益，我们在进行储蓄时应注意以下事项。

一是存款实名。所谓存款实名指的是储户存折或存单上的姓名要与自己合法证件上的名字保持一致。因为这是反映储蓄存款究竟归谁所有的真实凭据。万一存单或存折遗失，储户须持与存单或存折上的户名一致的身份证件才能向银行申请挂失。如果使用化名，储户与银行间原有的债权债务关系则不再受法律保护。需待银行、公安部门进一步核实后，才可重新确定此种关系。

二是认真检查。现在，随着科学技术手段的进步，几乎所有的银行都采用电脑记账、打单。这样一来，就有可能因为电脑故障等多种原因而造成差错。所以，储户必须认真检查银行开出的存单或存折打印出的户名、存期、金额等是否清晰正确，以及存单、存折上的公章、私章是否齐全，如有差错，应及时要求银行更正。千万不能等到回家以后才发现问题，这时候就不容易说清楚了，从而很容易与银行发生纠纷。

三是记录要素。储户应准确及时地记录好存单或存折上记载的各项要素。如户名、账号、存款种类、存入日期、存款银行地址或名称。这样，万一存单、存折遗失或被盗时储户可凭记录向银行提供存单或存折的要素，以便银行迅速找到记录并在挂失时有据可查。

四是分开保管。储户应分开保管存单或存折、身份证及印章。此外，也应将记录存单或存折要素的笔记本与存单、存折分开保管。

五是及时挂失。储户一旦发现存单、存折被盗或遗失，应及时带上身份证件，到存款开户的储蓄机构申请挂失，5日之内及时补办书面申请。

六是预留密码。储户应尽量采用存单加密码存储的方式。密码只要自己记住，即使存单被盗，小偷也无法取款。另外，在选择密码时尽量不要采用自己的生日、身份证号码、工作证号码或手机号码等数字作为密码，因为这些数字比较容易被破译，一旦被别人掌握，存款就有可能被冒领。