第一节　储蓄概述

一、储蓄的概念

广义的储蓄是指一个国家或者地区一定时期的国民收入中未被消费的部分，即收入减去消费。从资金运用的角度看，储蓄等于投资。因此，储蓄的范围不仅包括居民个人储蓄存款、企业存款和政府存款，还包括购买各种有价证券、商业保险以及手持现金等。概括地讲，储蓄包括一切未被消费的社会财富的各种存在形式。

狭义的储蓄通常被理解为居民个人在银行或者其他金融机构的存款，是个人货币收入减去消费支出后的货币结余。在我国，通常把企事业单位、机关、团体等在银行的存款统称为对公存款，而居民手持现金和各种有价证券也未在储蓄之列。因此，我国储蓄的概念可以概括为：居民将合法拥有的、暂时闲置的货币存入银行或其他金融机构，当存款到期或客户随时兑付时，由金融机构保证归还本金并支付利息的一种信用行为。

这一概念包含以下几层含义。

① 储蓄的主体是居民个人，不包括企事业法人或社会团体。

② 储蓄的对象是居民手中能合法支配或拥有的暂时不用或积余的货币。

③ 吸收储蓄的机构是经中国人民银行批准的依法办理储蓄业务的银行、信用社以及邮政企业依法办理储蓄业务的机构。

④ 储蓄是一种信用行为，其实质是货币使用权的暂时让渡。

二、储蓄的特点

（一）从储户角度出发

1.自主性

一方面，储蓄是储户对自己财产一种独立性的处理行为，存入银行的货币是其拥有的私有财产，有权自己支配。另一方面，储蓄是储户的自身需要，其根本目的是为了保证货币安全和满足自己将来的需要。这种信用关系必须建立在相互自愿和需要的基础上。

2.暂时闲置性、积累性

储蓄动机的产生，是因为有了剩余产品。在现代社会表现为个人收入扣除消费部分后的结余，是暂时闲置的资金。

储蓄具有积累性，是指闲置的货币在量上的积累。一般居民的收入是不能满足其全部消费支出的，如大件商品的购买，必须有收入结余的积累才能满足。另外，为了满足未来生活的需要和预防意外事件，也要进行资金积累。

3.储蓄的保值性、收益性

居民将货币存入银行，首先考虑的是能够保住本金，如果连本金都保不住，就更谈不上积累财富，居民也就不会参加储蓄了。因此保值性是储蓄的基本特征之一。其次是收益性，储蓄是将货币存入银行一定时期后不仅要收回本金，还要求获得利息。

图2-1为2002～2015年我国城乡居民人民币储蓄存款余额。

（二）从储蓄本身而言

1.安全系数高

银行的储蓄存款一直以来都被人们视为是一种最为安全的投资品种。因为相较于股票等投资工具而言，存入银行的本金不会有所损失；同时由于国家对银行的审批非常严格，所以银行的信用等级较高，其违约风险较小。

2.变现能力好

银行的各类储蓄都具备了良好的变现能力，能第一时间满足储户的现金需求，即便是定期存款，也可以立即变现。虽然定期存款提前支取会损失部分利息收入，但并不影响其变现能力，而活期存款随存随取，基本与现金等同视之。

3.操作简单易行

到银行等金融机构办理相关储蓄业务其流程都比较简易，不管是开户、挂失还是存取款业务，储户只需要携带身份证等相关证件便可办理。银行等金融机构不仅网点众多，电话银行、网上银行的使用也非常广泛，使得储蓄业务的办理更加简便、快捷。

4.收益性较差

根据投资的基本原则，即收益与风险正相关，储蓄的低风险因素决定了进行储蓄投资其收益率是较低的。因为利息是储蓄唯一的收入来源，且在不同的时期还可能会有利息税的扣除，这使得储蓄相对于其他的投资品种而言收益性较差。

三、储蓄的作用

对于理财来说，虽然银行储蓄获得的收益不是很多，但它却是其他理财方式所不可替代的。可以说，它是一种最为稳妥、风险最小的理财方式。具体来说，储蓄在理财中的作用有如下几点。

1.储蓄是所有理财手段的基础

只有通过储蓄才能积攒一定数量的货币资金，如果我们身无分文，自然就不存在理财的问题。对许多家庭而言，从每个月的收入中拿出一定数量的钱存入银行，这并不困难，困难的是如何养成这样一个习惯。储蓄不仅能为自己积攒财富，还能养成节约和按计划开支的习惯，所以它是理财的第一步。

2.储蓄是投资的蓄水池

一个家庭除去日常开支的现金外（实际上现在家庭的许多开支都可通过活期存折或其他银行卡支付），应尽可能地将节余及时存入银行，因为现金放在你手上是没有任何收益的。当“池水”中的金钱积累到一定的程度，再将它们转到收益更高的投资项目上。在其他投资收益兑现后，又可转回来，等待下一个机会。由此可见，储蓄是一个资金的中转站。它既是投资理财的先导，又是投资理财的后盾，往往是通向致富之路的第一站。

3.储蓄能够提高一个人应付危机的能力

个人或家庭储蓄的原因主要包括为不测事件建立储备金、为自己的老年积累资金、为保证家属的生活，或为了其他某一具体目的等。储蓄作为最传统的投资理财方式，凭借其高流动、低风险的特点，在个人或家庭面对突发事件所带来的经济损失时，不但能有效地缓解财务危机，还能为实现未来的财务目标积累资金。

4.储蓄能赢得别人的信赖

储蓄不仅是所有理财手段的基础，也是一个人自立的基础。它来源于计划和节俭，是一个人自立能力、理财能力的最初体现，也是最基本的检验。大银行家摩根曾经说过：“我宁愿贷款100万给一个品质良好，且已经养成储蓄习惯的人，也不愿贷款1000元给一个品德差且花钱大手大脚的人。”可见，一个连储蓄都做不到的人，除非收入达不到社会最低保障线，否则说明他缺乏自我控制的能力，更不可能指望他在财富管理方面获得成功。

四、储蓄的原则

为了更好地发展储蓄事业，保护储户的合法权益，国家规定银行等金融机构在办理储蓄业务时必须遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密”的原则。

① “存款自愿”是指储蓄必须出于存款者的自觉自愿，任何单位和个人都不得强制其他人参加储蓄。个人是否储蓄，选择哪一家储蓄机构，选择何种储蓄方式，存储数额、期限等都由储户个人选择决定。

② “取款自由”是指储户什么时候取款，提取多少存款，都由储户自己决定，银行和其他人都不得干预和查问。即使未到期的存款，储户也可以根据自己的需要按规定手续提前提取，银行不得以任何理由拒绝或限制。

③ “存款有息”是指储户对于其存入银行的存款有按照规定利率和实际存期获取利息的权利。银行对居民的各种储蓄存款应按中央银行规定的存款利率付给储户一定的利息。

④ “为存款人保密”是指商业银行对储户的姓名、住址、存款金额、储蓄种类、存款次数、提取情况、印鉴以及其他各种信息都要严格地保守秘密，不得对外泄露。对个人储蓄存款，商业银行有权拒绝任何单位或者个人查询、冻结、扣划，如果因经济纠纷或案件涉及个人存款需要查询，有关单位和个人必须依照法律程序进行。