第二章 财富保障与规划
一、单选题（下列选项中只有一项最符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）
1对于普通家庭而言，潜在的家庭风险中对客户影响最大的是（ ）。[2018年10月真题]
A．人身风险
B．信用风险
C．财产风险
D．投资风险
【答案】A
【解析】家庭面临的风险主要有人身风险、财产风险及投资风险等，其中对家庭影响最大的是人身风险。
2随着通胀预期增加，客户找到理财经理小王，希望能够推荐一款具有抵御通胀影响的寿险产品，小王应推荐该客户购买（ ）。[2018年6月真题]
A．保额递减定期寿险
B．定额定期寿险
C．定额不定期寿险
D．保额递增定期寿险
【答案】D
【解析】保额递增定期寿险的保险金额会随着时间的推移而增加。该类保险通常被作为一种附加险，用来抵御通货膨胀对保单持有人支付能力的不利影响。该类保险的保额通常根据权威的生活费用调整指数（如消费者价格指数）来进行调整。当物价指数上升时保额自动增加，如果物价指数回落，保额则保持不变。
3李某为自己投保一份人寿险，保额100万元。指定其妻为受益人，李某有一子9岁，李某的母亲60岁且自己单独生活。若李某因故身亡，则该份保险金依法处理的方式为（ ）。[2016年11月真题]
A．李某的妻子获得50万元，其余50万元由李某的孩子，母亲和妻子平分
B．李某的妻子获得50万元，其余50万元由李某的孩子，母亲平分
C．李某的妻子获得100万元
D．李某的妻子，孩子和母亲平分100万元保险金
【答案】C
【解析】受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。受益人领取的保险金归受益人独立享有，不能作为被保险人的遗产处理。本题案例中李某已指定其妻为受益人，保险金由其妻独立享有。
4人寿保险包括（ ）等险种。[2015年10月真题]
A．收入保障保险
B．特定意外伤害保险
C．长期护理保险
D．生存保险和两全寿险
【答案】D
【解析】人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。人寿保险可以简单划分为普通型人寿保险和新型人寿保险，普通型人寿保险按照保险金给付条件的不同可以区分为死亡保险、生存保险和两全寿险；常见的新型人寿保险包括投资连结保险、分红寿险和万能寿险。AC两项属于健康保险；B项属于意外伤害保险。
5属于家庭财产保险中一般可保财产的是（ ）。[2015年10月真题]
A．朋友寄存在家的一把红木椅子
B．一盆花
C．一包现金
D．一把红木椅子
【答案】D
【解析】家庭财产保险简称家财险，凡存放、坐落在保险单列明的地址，属于被保险人自有的家庭财产，都可以向保险人投保家庭财产保险。保险公司对家庭财产进行区分，将家庭财产分为一般可保财产、特保财产和不可保财产三类。一把红木椅子属于室内装修、装饰及附属设施，是可保财产。A项，朋友寄存在家的一把红木椅子不属于被保险人自有的家庭财产；B项，花的价值无法鉴定，是不可保财产；C项，现金属于不可保财产。
6某被保险人投保100万元的财产保险，在保险期限内，由于第三者的责任导致被保险人的财产损失50万元，被保险人从第三者那里获得赔款40万元，同时被保险人又向保险人要求赔付50万元，对此保险人的处理方式是（ ）。[2017年6月真题]
A．不予赔付
B．赔10万元
C．赔50万元
D．赔40万元
【答案】B
【解析】保险的补偿原则是指当被保险人发生损失时，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而得到额外收益的原则。保险补偿原则包含两个基本含义：①只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任；②被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，即保险人的补偿恰好能使保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态，而不能使被保险人获得多于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的利益，这是保险补偿原则的量的限定。本题中，保险人实际损失50万元，已获第三者赔偿40万元，按补偿原则，保险公司只需赔付10万元。
7（ ）是对企业、家庭或个人正面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。
A．风险识别
B．风险估测
C．风险评价
D．评估风险管理效果
【答案】A
【解析】风险识别是对企业、家庭或个人正面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因。
8赵兰特别喜欢自己活泼可爱的小侄女，打算在她12岁生日时为其侄女投保一份定额寿险，没想到保险公司拒保，其拒保的理由是（ ）。
A．赵兰违反了最大诚信原则
B．赵兰侄女年龄太小
C．赵兰对其侄女不具有保险利益
D．赵兰违反了损失补偿原则
【答案】C
【解析】保险的基本原则之一是保险利益原则。根据《保险法》第十二条规定，人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。投保人对下列人员具有保险利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；④与投保人有劳动关系的劳动者；⑤被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。本题中，赵兰女士对其侄女是不具有保险利益的，所以会遭到保险公司的拒保。
9王先生的自行车刹车闸已损坏，但是为了不耽误上班使用，王先生抱着侥幸的心理继续骑车上班，这种行为从风险管理的角度考虑是存在风险的，自行车刹车闸的损坏属于（ ）。
A．风险事故
B．损失
C．风险载体
D．风险因素
【答案】D
【解析】风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。本题中，自行车刹车闸损坏增加了王先生摔倒受伤的可能性，属于风险因素。
10邱先生在购买保险的时候，发现保险合同中所载明的风险一般是在（ ）的基础上可测算的且当事人双方均无法控制风险事故发生的纯粹风险。
A．大数法则
B．高等数学
C．利息理论和数理统计
D．概率论和利息理论
【答案】A
【解析】保险的基于原理之一是大数法则。大数法则是指当有规律性重复一件事的次数越多，所得的预估发生率就会越接近真实的发生率。
11一个保险事故的发生可能具有多种原因，这些原因具有一定的先后顺序，下列对于近因原则解释正确的是（ ）。
A．近因是指时间上最接近的原因
B．确定近因的方法只有执果索因
C．近因是指空间上最接近的原因
D．近因是对保险标的损失持续地起决定或有效作用的原因
【答案】D
【解析】近因原则是判断风险事故与保险标的的损失直接的因果关系，从而确定保险赔偿责任的一项基本原则。对于单一原因造成的损失，单一原因即为近因；对于多种原因造成的损失，持续地起决定或有效作用的原因为近因。
12唐先生在学习《保险法》的时候，了解到保险合同的履行是建立在事件可能发生也可能不发生的基础上的，这体现的是保险合同的（ ）。
A．射幸性
B．双务性
C．附和性
D．单务性
【答案】A
【解析】保险合同是射幸合同，这种合同的效果在订立时是不确定的，保险人赔偿义务的实际履行带有偶然性。按照保险合同约定，当未来保险事故发生时，由保险人承担损失赔偿或给付保险金责任。由于保险人所承保的保险标的的风险事故是不确定的，而投保人购买保险仅支付较少量的保费，保险标的一旦发生保险事故，被保险人所能获得的赔偿或给付将是保费支出的数十倍甚至数百倍或更多。
13以（ ）作为标准进行分类，保险可以分为财产保险和人身保险。
A．保险标的
B．保险性质
C．实施方式
D．承保
【答案】A
【解析】以保险标的作为分类标准，保险可以分为财产保险和人身保险；按承保划分，保险可以分为原保险、共同保险、重复保险和再保险；按照实施方式分类，保险可以分为自愿保险和强制保险两种形式。
14我国对保险人的告知形式采用（ ）的方式。
A．无限告知
B．询问回答
C．明确列明与明确说明相结合
D．明确列明
【答案】C
【解析】按照惯例投保人的告知形式有无限告知和询问回答告知两种，保险人的告知形式有明确列明和明确说明两种。在国际保险市场上，一般只要求保险人做到明确列明保险合同的主要内容。我国则对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明相结合的方式，要求保险人对保险合同的主要条款尤其是责任免责条款不仅要明确列明，还要明确说明。
15下列关于弃权与禁止反言的说法不正确的是（ ）。
A．弃权通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权
B．禁止反言意味着无论是保险人还是投保人，如果弃权，将来均不得重新主张
C．代理人的弃权行为不视为保险人的弃权行为，保险人可拒绝承担责任
D．弃权与禁止反言常因保险代理人的原因产生
【答案】C
【解析】C项，从保险代理关系看，保险代理人是以保险人的名义从事保险活动的，其在授权范围内的行为所产生的一切后果应由保险人来承担。所以，代理人的弃权行为即视为保险人的弃权行为，保险人不得为此拒绝承担责任。
16文先生为女儿投保了一份意外伤害保险，受益人为文先生的妻子，则该保险合同的当事人是（ ）。
A．文先生、文先生的妻子
B．文先生、文先生的女儿
C．文先生的女儿、保险公司
D．文先生、保险公司
【答案】D
【解析】保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议，保险合同的当事人包括：①投保人，又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人；②保险人，又称承保人，是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。本案中投保人为文先生，保险人为保险公司。
17保险合同与一般合同相比较，保险合同具有其特殊性，因此是一种特殊类型的合同，下列四项中不属于保险合同的特殊性的特点为（ ）。
A．双务合同
B．附合合同
C．最大诚信合同
D．实定合同
【答案】D
【解析】保险合同的特殊性包括：①保险合同是有偿合同；②保险合同是保障合同；③保险合同是有条件的双务合同；④保险合同是附合合同；⑤保险合同是射幸合同；⑥保险合同是最大诚信合同。
18小何与朋友合伙购买了一辆卡车，小何负责驾驶与经营，他为车投保了第三者责任险和车损险，并指定自己为受益人。不久，小何在一次交通意外中死亡，车辆全损，则（ ）。
A．保险公司不赔，因为小何与朋友合伙购车
B．保险公司赔付，因为小何负责驾驶经营，有可保利益
C．保险公司不赔，因为小何已死亡
D．保险公司赔付，保险金给小何的朋友
【答案】B
【解析】保险利益是保险合同有效成立的要件，保险合同有效必须建立在投保人对保险标的具有保险利益的基础上。题中小何与朋友合伙买车且负责驾驶与经营，具有可保利益，保险合同成立，保险公司应该理赔。
19小董与朋友到华山旅游，结果不幸跌下山崖，导致右腿骨折，在山下等待救援时因天气寒冷感染肺炎死亡，在其死亡后，小董的母亲发现了一份意外险保单，则（ ）。
A．不赔，肺炎是意外险的除外责任
B．赔一部分，因为小董不全因为意外死亡
C．全赔，因为是意外导致其感染肺炎
D．不赔，因为是寒冷导致其感染肺炎
【答案】C
【解析】对于多种原因造成的损失，持续地起决定或有效作用的原因为近因。如果该近因属于保险责任范围内，保险人就应当承担保险责任。该题中，意外为近因，保险公司仍然承担偿付责任。
20某企业以500万元的固定资产价值为投保对象，向甲保险公司投保了250万元的财产险，同时该企业又以同样的固定资产向乙保险公司投保了500万元财产险。则该企业的保险方式属于（ ）。
A．原保险
B．再保险
C．共同保险
D．重复保险
【答案】D
【解析】重复保险，指投保人对于同一个保险标的、同一保险利益，在同一期间就同一保险责任，分别向两家或两家以上的保险公司订立且保额总和超过保险价值的保险合同。根据《保险法》规定，财产保险中，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险公司的赔偿金额的总和不得超过保险价值。
21在保险中，以生存为给付条件、时间间隔相等定期给付生存保险金的保险称为（ ）。
A．投资连结险
B．万能保险
C．分红保险
D．年金保险
【答案】D
【解析】年金保险是指以生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。目前在保险市场上，年金保险多数为养老金保险，就是以养老保障为目的的年金保险。
22于某由江西老家进京打工，从事建筑工作，月收入1200元，家中母亲年迈，没有收入来源，于某最需要的保险产品为（ ）。
A．长期重大疾病保险
B．人身意外伤害保险
C．万能保险
D．养老保险
【答案】B
【解析】人身意外伤害保险是指被保险人因遭受意外伤害，而导致身体残疾、死亡或保险合同约定的其他事故时，保险公司按照合同约定的残疾给付比例支付残疾保险金、或者按规定的保险金额支付身故保险金、或其他事故的保险金额支付保险金的一种人身保险产品。于某属于低薪阶层，其收入是家庭的主要收入来源，人身意外伤害保险最适合于某购买。
23刘某作为医师刚刚开始执业，由于从事的治疗是新技术，受到客户质疑的可能性较大。刘某最需要的保险产品为（ ）。
A．普通医疗保险
B．长期重大疾病保险
C．产品责任保险
D．职业责任保险
【答案】D
【解析】职业责任保险承保各种专业技术人员因工作上的疏忽或过失致使他人遭受损害的经济赔偿责任。专业技术人员包括医生、律师、会计师、工程师、设计师等，职业责任保险一般由提供专业技术服务的单位如医院、设计院、会计师事务所或律师事务所等向保险公司投保。
24客户对保险“禁止反言”的原则通常很难理解，保险公司在解释这一概念时应注意强调这一原则在保险实践中主要用于约束（ ）。
A．投保人
B．被保险人
C．保险人
D．受益人
【答案】C
【解析】禁止反言也称“禁止抗辩”，是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。事实上，无论是保险人还是投保人，如果弃权，将来均不得重新主张。但在保险实践中，它主要用于约束保险人。
25补偿原则集中体现了保险的宗旨。坚持这一原则对于维护保险双方的正当权益、防止被保险人通过保险补偿而得到额外利益、避免道德风险的发生具有重要意义。但也有一些保险产品不适用于该原则，如（ ）。
A．财产损失保险
B．人寿保险
C．责任保险
D．信用保证保险
【答案】B
【解析】保险补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同，对人寿保险合同则一般不适用。
26理财规划的各部分是相互联系的，其中某些产品的设计要同时考虑多个规划的需要。比如年金保险产品除了是风险管理和保险规划的重要工具，还是（ ）规划经常需要考虑的。
A．现金
B．消费支出
C．子女教育
D．退休养老
【答案】D
【解析】年金保险是指以生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。目前在保险市场上，年金保险多数为养老金保险。
27在以下保险中：①定期寿险；②生存保险；③两全寿险；④年金保险，只有在保险期限内才提供死亡给付的保险是（ ）。
A．①②
B．①
C．②③
D．④
【答案】B
【解析】定期寿险具有固定的保险期限，只有当被保险人在保险期限内死亡，且此时保险合同还有效时，保险公司才会向受益人支付保险金。生存保险是指以被保险人的生存为给付保险金条件的人寿保险；两全寿险是指无论被保险人在保险期间死亡或在保险期届满时仍然生存，保险人均给付保险金的人寿保险；年金保险是以生存为给付保险金条件，并按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。
28保险合同当事人对合同条款有争议时，法院或仲裁机关要做出有利于（ ）的解释。
A．投保人
B．被保险人和受益人
C．保险人
D．独立第三方
【答案】B
【解析】根据我国《保险法》第三十条的规定，采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。
29造成损失的间接原因是（ ）。
A．风险事故
B．风险因素
C．风险损失
D．风险载体
【答案】B
【解析】风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。
30（ ）使风险的可能性转化为现实性。
A．风险因素
B．风险事故
C．潜在风险
D．风险损失
【答案】B
【解析】风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。
31在保险实务中，下列不属于间接损失的是（ ）。
A．财产本身损失
B．额外费用损失
C．收入损失
D．责任损失
【答案】A
【解析】损失是指标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。损失通常包括直接损失和间接损失两种形态。直接损失是指与风险事故有必然因果关系的、在量上可以确认或界定的损失。间接损失是指风险事故的发生触发了新的风险事故，或改变了风险事故的既定状态，而导致的损失。
32下列关于风险事故的说法不正确的是（ ）。
A．风险事故是指由人身风险引起的偶然事件
B．事件可能发生，也可能不发生，两种可能同时存在，缺一不可
C．一些偶然事件虽然可以判断，但究竟何时发生，很难预料
D．事件的发生是意外的，排除当事人的故意行为及保险标的的必然现象
【答案】A
【解析】A项，风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因。
33（ ）是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的行为。
A．商业保险
B．人身保险
C．财产保险
D．责任保险
【答案】A
【解析】B项，人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险；C项，财产保险是指以财产及其有关利益为保险标的的保险；D项，责任保险是以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律应负的赔偿责任为保险标的的保险。
34下列哪一项不属于人身保险？（ ）
A．人寿保险
B．责任保险
C．健康保险
D．意外伤害保险
【答案】B
【解析】人身保险是以人的寿命和身体作为保险标的的一种保险，包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险等保险业务。B项，责任保险属于财产保险。
35人寿保险是以被保险人的（ ）为保险标的的保险。
A．身体
B．死亡
C．寿命
D．寿命或身体
【答案】C
【解析】人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险。而人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
36下列关于责任保险的说法正确的是（ ）。
A．属于狭义的财产保险范畴
B．以合同的权利人和义务人约定的经济信用为保险标的
C．以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律应负的赔偿责任为保险标的
D．责任保险中的责任指侵权责任
【答案】C
【解析】责任保险是以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律应负的赔偿责任为保险标的的保险，它属于广义的财产保险范畴。根据承保的责任范围不同可以将责任保险区分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险和宠物犬主责任险。
37（ ）是指当义务人不履约而使权利人遭受损失时，由保险人提供经济赔偿的一种保险。
A．财产保险
B．人身保险
C．信用保险
D．保证保险
【答案】C
【解析】信用保险是以各种信用风险为保险标的的保险。当义务人不履约而使权利人遭受损失时，由保险人提供经济赔偿。信用保险的主要业务种类包括：商业信用保险、出口信用保险和投资保险。
38（ ）是指保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。
A．重复保险
B．共同保险
C．再保险
D．原保险
【答案】D
【解析】原保险是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。A项，重复保险是指投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同且保险金额总和超过保险价值的一种保险；B项，共同保险（也称“共保”）是由几个保险人联合直接承保同一保险标的、同一风险、同一保险利益的保险；C项，再保险（也称“分保”）是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。
39有A、B、C三家保险公司，A、B两家为财产保险公司，C为再保险公司，某企业引进了一套价值5000万元的机器设备，若该企业准备为这套设备投保财产保险，那么在下列方案中，该企业最合理的选择是（ ）。
A．向A公司投保5000万元
B．向A、B公司分别投保5000万元
C．向C公司投保5000万元
D．向A、C公司分别投保2000万元和3000万元
【答案】A
【解析】A项为足额投保，此方案可行；B项为重复保险；CD两项不可行，该企业不能向再保险公司投保，再保险公司只接受保险公司的保险业务。
40（ ）是指保险双方当事人通过签订保险合同，或是需要保险保障的人自愿组合、实施的一种保险。
A．财产保险
B．法定保险
C．自愿保险
D．社会保险
【答案】C
【解析】商业保险按照实施方式可分为强制保险和自愿保险。自愿保险是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。
41下列关于自愿保险的说法不正确的是（ ）。
A．投保人可以自由决定是否投保、向谁投保
B．保险人可以根据情况自愿决定是否承保、怎样承保
C．产生于国家或政府的法律效力
D．投保人可以选择所需保障的类型、保障范围、保障程度和保障期限等
【答案】C
【解析】自愿保险是在自愿的原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。C项是强制保险（法定保险）的特征。
42（ ）的保险关系产生于国家或政府的法律效力。
A．共同保险
B．自愿保险
C．法定保险
D．普通保险
【答案】C
【解析】商业保险按照实施方式可分为强制保险和自愿保险。强制保险（又称“法定保险”）是由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。
43保险的（ ）主要是指通过经济补偿，减少社会摩擦，减轻政府压力，并促进社会各领域正常运转和有序发展。
A．社会管理功能
B．保障功能
C．资金融通功能
D．防灾减损功能
【答案】A
【解析】保险的“社会管理功能”是指通过经济补偿，减少社会摩擦，减轻政府压力，并促进社会各领域正常运转和有序发展。商业保险作为社会保障体系的重要补充，其社会管理功能主要体现在以下几个方面：①缓解政府压力，完善社会保障制度；②减少社会摩擦，协调社会关系，维护社会安定团结；③调节资金配置，降低金融机构的运营风险；④加强信用管理，保证经济活动的顺利进行。
44（ ）是商业保险的承保对象。
A．雇佣劳动者
B．工薪劳动者
C．自愿按照合同缴纳保险费的人
D．法律法规规定的社会劳动者
【答案】C
【解析】商业保险法律关系的确立，是投保人与保险人根据意思自治原则，在平等互利、协商一致的基础上通过自愿订立保险合同来实现的。
45在保险合同关系中，对当事人要求遵循的（ ）原则远比一般民事活动严格。
A．保险利益
B．补偿
C．近因
D．诚信
【答案】D
【解析】保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。由于保险信息的不对称性和保险合同的特殊性，保险活动中对诚信原则的要求更为严格，要求做到最大诚信。
46下列关于实质性重要事实的说法正确的是（ ）。
A．指保险人认为重要的事实
B．指被保险人认为重要的事实
C．以某一个特定保险人的看法为标准
D．对保险人而言，是指那些影响谨慎的保险人承保决策的每一项事实
【答案】D
【解析】实质性重要事实是指那些影响保险双方当事人做出是否签约、签约条件、是否继续履约、如何履约的每一项事实。对保险人而言，是指那些影响谨慎的保险人承保决策的每一项事实；对于投保人而言，则是指那些会影响善意的投保人做出投保决定的事实，如有关保险条款、费率以及其他条件等。
47下列关于保证的说法不正确的是（ ）。
A．是影响保险合同效力的重要因素
B．保险合同中均存在默示保证
C．保险保证必须是保险合同的一部分
D．保险合同保证义务的履行主体是投保人或被保险人
【答案】B
【解析】保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。保证通常分为明示保证和默示保证。
48在海上保险中，保险人已经知道被保险轮船改变航道而没有提出解除合同，而后因改变航道而发生的保险事故造成的损失，保险人就需要对其作出赔偿。这在保险中通常被称为（ ）。
A．不可抗辩条款
B．禁止反言
C．弃权
D．不可抗力
【答案】B
【解析】禁止反言也称“禁止抗辩”，是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。
49下列关于保险标的与保险利益之间关系的说法不正确的是（ ）。
A．保险利益就是指保险标的
B．投保人对保险标的具有保险利益是保险合同有效的基础
C．保险标的是保险利益产生的物质载体
D．保险利益体现了保险标的与投保人或被保险人的经济利益关系
【答案】A
【解析】保险利益是构成保险法律关系的一个要件。保险利益是保险合同有效成立的要件，保险合同有效必须建立在投保人对保险标的具有保险利益的基础上。
50保险公司一般不接受以会计账册为标的物的投保，其原因在于所有人在会计账册上所具有的利益是（ ）。
A．不具有利害关系的利益
B．非经济上有价的利益
C．不确定的利益
D．不合法的利益
【答案】B
【解析】会计账册不是实际物资，是难以鉴定其价值的财产，属于不保财产。
51下列各项符合保险利益构成要件的是（ ）。
A．违反法律规定或损害社会公共利益而产生的利益
B．政治利益
C．根据有效的租赁合同所产生的租金收益
D．刑事责任
【答案】C
【解析】保险利益是构成保险法律关系的一个要件。保险利益是保险合同有效成立的要件，保险合同有效必须建立在投保人对保险标的具有保险利益的基础上。保险利益的具体构成需满足三个要件：①可保利益必须是合法利益；②可保利益必须是有经济价值的利益；③可保利益必须是可以确定的和能够实现的利益。
52下列关于近因的认定与保险责任确定的说法错误的是（ ）。
A．单一原因致损，且该原因属于被保风险，则保险人负赔偿责任
B．多种原因致损，且多种原因均属被保风险，则保险人负赔偿责任
C．连续发生的多项原因致损，若前因属于被保风险，但后因属于除外责任的，保险人不负赔偿责任
D．在一连串连续发生的原因中，有一项新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂并直接导致损失，该新介入的独立原因为近因，如果该近因属保险责任范围内的风险，则保险公司应对所致的损失予以赔付
【答案】C
【解析】近因原则的含义为只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围内时，保险人才应承担保险责任。对于单一原因造成的损失，单一原因即为近因。对于多种原因造成的损失，持续地起决定或有效作用的原因为近因。如果该近因属于保险责任范围内，保险人就应当承担保险责任。
53小高以自己的房屋为抵押向银行贷款。银行贷给他35万元，同时为抵押的房屋投保了35万元的1年期房屋火险。按照约定，贷款人半年后偿还了15万元。不久，该保险房屋发生重大火灾事故，则银行可以得到的赔偿金额是（ ）万元。
A．10
B．15
C．20
D．30
【答案】C
【解析】被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，即保险人的补偿恰好能使保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态，而不能使被保险人获得多于损失的补偿，尤其是不能让被保险人通过保险获得额外的利益，这是保险补偿原则的量的限定。题目中银行实际损失为向小高贷款的总额35万元减已偿还的15万元，即20万元。
54陈波的妻子在保险公司为其购买了15万元的终身保险。陈波在保险期间不幸因交通事故身亡。按照有关法律规定，肇事司机应该赔偿其家属5万元。陈波的妻子持保单向保险公司索赔，保险公司对该案件的正确处理方式是（ ）。
A．赔偿15万元
B．先赔偿15万元，然后再向肇事司机追偿5万元赔款
C．赔偿10万元
D．不赔，因为不属于保险责任
【答案】A
【解析】保险补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同，对人寿保险合同则一般不适用。肇事司机赔偿后不影响被保险人向保险公司索赔，因此保险公司应赔偿死亡赔偿金15万元。
55保险合同具有双务合同的特征，这就意味着保险合同双方当事人（ ）。
A．都必须遵守最大诚信
B．相互享有权利、承担义务
C．被保险人的行为限定在保险人规定的范围内
D．并不必然履行给付义务
【答案】B
【解析】保险合同是有条件的双务合同。在保险合同中，被保险人要得到保险人对其保险标的给予保障的权利，就必须向保险人交付保险费；而保险人收取保险费，就必须承担保险事故发生或合同届满时的赔付义务，双方的权利和义务是彼此关联的。
56保险合同作为一种附合合同，在订立合同时做出是否同意的意思表示的一方是（ ）。
A．保险人
B．投保人
C．代理人
D．受益人
【答案】B
【解析】保险合同是典型的附合合同，因为保险合同的基本条款由保险人事先拟定并经监管部门审批。投保人即使需要变更合同的某项内容，也只能采纳保险人事先准备的附加条款。
57寿险合同属于（ ）。
A．给付性保险合同
B．补偿性保险合同
C．足额保险合同
D．不足额保险合同
【答案】A
【解析】寿险属于人身保险。人身保险合同是给付性合同，即根据投保人的实际需要和支付保险费的能力确定一个保险金额，当危险事故发生或保险期限届满时，由保险人按照事先约定的保险金额承担给付保险金责任。
58下列哪一项不是合格的投保人应当具备的条件？（ ）
A．投保人必须具有相应的权利能力与行为能力
B．投保人必须对保险标的具有保险利益
C．投保人需符合保险合同规定的健康标准
D．投保人应承担支付保险费的义务
【答案】C
【解析】投保人又称要保人，是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人应当具备以下三个条件：①必须具有相应的权利能力和行为能力；②对保险标的必须具有保险利益；③应承担支付保险费的义务。
59（ ）是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。
A．保险人
B．投保人
C．被保险人
D．受益人
【答案】C
【解析】被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。被保险人的具体含义包括：①被保险人是受保险合同保障的人，即保险事故发生时遭受损失的人；②被保险人是享有保险金请求权的人。
60对于受益人来说，（ ）是索赔和获得保险保障的最高限额。
A．可保利益
B．保险价值
C．保险金额
D．保险费
【答案】C
【解析】保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险金额既是计算保险费的依据，也是保险合同双方当事人享有权利承担义务的重要依据，因此必须在保险合同中明确规定。
61下列各项不属于保险人的法律特征的是（ ）。
A．是保险基金的组织、管理和使用人
B．履行赔偿损失或者给付保险金义务
C．是依法成立并允许经营保险业务的保险公司
D．享有保险金请求权
【答案】D
【解析】保险人具有以下三个法律特征：①保险人是保险基金的组织、管理和使用人，在保险事故发生时依保险合同履行赔偿或者给付保险金责任；②保险人是履行赔偿损失或者给付保险金义务的人；③保险人应当是依法成立并允许经营保险业务的保险公司。D项，被保险人是享有保险金请求权的人。
62根据《保险法》规定，人身保险合同投保人解除合同，已缴足二年以上保险费的，保险人应当（ ）。
A．退还保险费
B．按照合同约定在扣除手续费后，退还保险费
C．发出终止合同书，但不退还保险费
D．退还保险单的现金价值
【答案】D
【解析】根据《保险法》，保险公司在以下情况出现时，应当按照合同约定向投保人退还保单的现金价值：①保险公司根据规定解除保险合同，且投保人已经交足二年以上保险费；②以死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立之日起二年内被保险人自杀；③被保险人故意犯罪导致其自身伤残或死亡，且投保人已经交足二年以上保险费；④投保人解除合同，且已经交足二年以上保险费。此外，《保险法》还规定，投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或疾病的，保险公司不承担给付保险金的责任。
63保险人接受被保险人提出的委付，并按保险金额全数赔付后，依法对保险标的所取得的权利属于（ ）。
A．保管权
B．使用权
C．所有权
D．占有权
【答案】C
【解析】物上代位是指保险标的遭受保险责任范围内的损失，保险人按保险金额全数赔付后，依法取得该项标的的所有权。
64冬天下雪高速公路上结冰，交通部门将会对高速公路实施必要的封路措施，因为路上结冰有可能导致风险事故、产生损失，关于损失的说法正确的是（ ）。
A．损失是必然发生的
B．损失是预期的经济价值的减少
C．损失只包括直接损失
D．损失可以用货币来计量
【答案】D
【解析】损失是指标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。损失通常包括直接损失和间接损失两种形态。直接损失是指与风险事故有必然因果关系的、在量上可以确认或界定的损失。间接损失是指风险事故的发生触发了新的风险事故，或改变了风险事故的既定状态而导致的损失。
65关于人身保险的保险金额，下列说法正确的是（ ）。
A．根据保险价值确定
B．不能超过投保人保险标的的保险价值
C．由投保人和保险人双方约定的，法律一般不作限制
D．如果投保人以保险价值全部投保，保险金额与保险价值相等
【答案】C
【解析】人身保险的保险金额是由投保人和保险人双方约定的，法律一般不作限制，只受投保人本身支付保险费能力的制约。
66李某在某保险公司为其名贵手表投保，在保险合同履行过程中，李某为了尽快获取保险金，谎称其手表被人偷走，请求保险公司给付保险赔偿金，后保险公司经过调查发现其手表并没有丢失，而是被李某藏了起来，据此，保险公司可以（ ）。
A．解除合同，退还保险费
B．解除合同，不退还保险费
C．不得解除合同，但可以相应降低保险金
D．不得解除合同，但投保人应当赔偿保险人因此遭受的损失
【答案】B
【解析】根据《保险法》规定，投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。
67下列（ ）不属于人身保险给付保险金的条件。
A．被保险人死亡、伤残、疾病
B．个体经营破产风险
C．达到合同约定的年龄
D．达到合同约定的期限
【答案】B
【解析】根据保险合同的基本原则和约定，对于保险人来讲，属于人身保险的，按照保险标的的不同，对被保险人死亡、伤残、疾病等保险事故发生，或者对被保险人达到合同约定的年龄、期限时，承担给付保险金责任。
68再保险的基本职能是（ ）。
A．转移风险
B．防止风险的发生
C．抵御风险
D．避免风险
【答案】A
【解析】再保险（也称“分保”）是保险人将其所承保的风险和责任的一部分或全部，转移给其他保险人的一种保险。
69人身保险合同中，关于受益人的规定，下列说法错误的是（ ）。
A．被保险人或投保人都可以指定受益人
B．投保人只能指定一人为受益人
C．投保以死亡为给付条件的保险时，被保险人和受益人不得为同一人
D．根据投保人的投保情况，投保人、被保险人可以为受益人
【答案】B
【解析】受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，受益人可以是一个人或数人。受益人为数人的，须确定受益顺序和受益份额；未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权。
702013年1月，陈甲以其7岁的儿子陈乙为被保险人投保了一份5年期的人寿保险，未指定受益人。2015年6月，陈乙因病住院，由于医院的医疗事故致使陈乙残疾。按照保险法的规定，下列选项中不正确的是（ ）。
A．陈甲既可以向医院索赔也可以同时要求保险公司承担责任
B．保险公司应向陈甲支付保险金，并且不得向医院追偿
C．陈甲投保时无须陈乙的书面同意
D．如陈乙不幸死亡，则推定陈甲为受益人
【答案】D
【解析】受益人如未指定，被保险人的法定继承人即为受益人。本题中未指定保险合同的受益人，因此保险金应当作为被保险人陈乙的遗产由其法定继承人继承，不得推定陈甲为受益人。
71甲企业向乙企业买了一批货物，约定由乙企业负责运送，甲企业负责对货物投保，甲企业根据约定与某保险公司签订了保险合同。货物运输过程中，乙企业运送货物的船舶与丙公司的船只发生碰撞，导致货物和船只均受损，经调查，本次碰撞事故丙公司船舶负主要责任，对此，下列说法错误的是（ ）。
A．甲企业有权请求保险公司赔偿保险金
B．甲企业有权要求丙公司赔偿损害
C．乙企业有权请求保险公司赔偿保险金
D．保险公司赔偿保险金后，享有对丙公司的追偿权
【答案】C
【解析】被保险人和受益人享有保险金请求权。乙企业既不是被保险人，又不是保险合同的受益人，无权请求保险公司支付保险金。
72某客户周先生今年32岁，妻子28岁，二人均在国有企业工作，享受健全的社会保险与公共医疗，他们还有一个1岁半的孩子，周先生年收入为160000元，周太太年收入约为80000元。关于周先生家庭建立保险规划，下列做法中错误的是（ ）。
A．周先生家庭需要补充的商业保险最好不要超过年缴保费24000元
B．优先保障一岁半的孩子
C．优先保障收入较高的周先生
D．周先生的保费支出应高于妻子的保费支出
【答案】B
【解析】成长期的客户家庭责任感逐渐形成，夫妻双方也正处于收入高峰期，对子女、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全寿险储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成家立业期客户的保险组合应为终身寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险。
73小李购买了某公司的终身寿险，终身寿险的本质特征是无论被保险人何时死亡，保险公司都要支付死亡保险金。下列关于终身寿险的描述错误的是（ ）。
A．不具有固定的保险期限
B．终身寿险不具有保单现金价值
C．无论被保险人何时死亡，保险人都要给付保险金
D．现金价值的存在使终身寿险具有了储蓄的功能
【答案】B
【解析】终身寿险具有保单现金价值。保险单现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”，是指被保险人要求解约或退保时，寿险公司应该返还的金额。
74万能寿险是在传统寿险的基础上发展起来的，具有许多传统寿险不具备的特征。下列选项中不属于万能寿险的特征的是（ ）。
A．保费支付灵活
B．保单面额可适时调整
C．运作机制完全透明
D．在保单存续期间，投保人不可以从万能账户中领取部分账户价值，供自己支配使用
【答案】D
【解析】万能寿险是一种产品运作机制完全透明、可灵活缴纳保费、可随时调整保险保障水平，且将保障和投资功能融为一体的保险产品，具有如下特点：①在投保人缴纳首期保险费后，可以自由决定保费的支付金额和支付时间；②客户可以根据自身在不同阶段的需求和支付能力调高或调低保险金额和死亡给付方式；③在保单存续期间，在满足一定条件的情况下，投保人可以按照自己的需要从万能账户中领取部分账户价值，供自己支配使用。
75在分红寿险的红利分配方式中，属于增额红利的是（ ）。
A．现金给付
B．抵交保费
C．购买缴清保额
D．增加保单保额
【答案】D
【解析】分红寿险的红利分配方式有两种：①现金红利分配，包括直接领取现金、抵交保费、累积生息和购买缴清保额等；②增额红利分配，是指以增加保单保额的方式来进行红利分配。
76比较来看，定期寿险对以下（ ）人群是最必要和合适的保险产品。
A．收入较高、保险需求较高
B．收入较高、保险需求较低
C．收入较低、保险需求较高
D．收入较低、保险需求较低
【答案】C
【解析】由于定期寿险提供的仅是固定期限内单纯的风险保障，因此在保险金额相同的情况下，相比其他寿险产品，定期寿险的保费相对较低，特别适合缴费能力不高，而又有较高保险保障需求的人士购买。
77下列（ ）不属于医疗保险中的医疗费用。
A．家庭健康护理费用
B．外科手术费用
C．住院费用
D．重大疾病治疗费
【答案】D
【解析】医疗保险是指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。这里的医疗费用包括门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用及检查费用等。D项，重大疾病属于疾病保险的范畴。
78下列关于定期寿险说法错误的是（ ）。
A．如果被保险人在保险期限结束时仍然生存，保险公司不承担保险责任
B．定期保单具有终身有效的性质
C．只有当被保险人在保险期限内死亡，且此时保险合同还有效时，保险公司才会向受益人支付保险金
D．可在保险合同中约定合同生效至被保险人的某一特定年龄（如65周岁）为保险期限
【答案】B
【解析】定期寿险具有固定的保险期限，如在保险合同中约定保险期限为5年、10年或15年；或者在保险合同中约定合同生效至被保险人的某一特定年龄（如65周岁）为保险期限。终身寿险不具有固定的保险期限，它是为被保险人提供终身保障的保险产品。
79普通终身寿险是需要终身缴纳保费的终身寿险。下列关于普通终身寿险说法正确的是（ ）。
A．普通终身寿险提供的是一种永久性保障
B．每年所缴纳的保费相对较高
C．普通终身寿险需一次性交付保险费
D．适合缴费能力高的年轻人
【答案】A
【解析】B项，由于缴费年限相对比较长，因此每期缴纳的保费相对较低；C项，普通终身寿险是指终身分期交付保险费的终身寿险；D项，普通终身寿险适合缴费能力不高又希望通过长期缴费来获得保险保障和积累资金的人。
80关于健康保险，下列说法不正确的是（ ）。
A．收入保障保险的保险金给付条件为保险人因合同约定的疾病或意外伤害而导致工作能力丧失
B．医疗保险的给付方式为费用补偿型
C．疾病保险的给付方式，一般是在被保险人确诊重大疾病后立即一次性支付保险金额
D．长期护理保险是指为因年老、疾病、伤残导致日常生活能力障碍而需要长期照顾的被保险人提供长期护理服务费用的健康保险
【答案】B
【解析】B项，医疗保险的给付方式包括费用补偿型和定额给付型两种方式。
81张先生夫妇投保了某夫妻同为被保险人和受益人的联合寿险，关于该险种，以下说法不正确的是（ ）。
A．夫妻中有一人死亡或保单到期是构成保险公司给付保险金的条件
B．任何一人死亡时，保险即终止
C．也称最后生存者寿险
D．张先生夫妇投保此寿险的保费比两个人分别买同类人寿保险更经济
【答案】C
【解析】联合寿险，以家庭成员或特定经济利益人员两人或以上为被保险人，以其中任何一人死亡为条件，由保险人给付保险金的险种。C项，第二生命寿险（也称最后生存者寿险），即以两个被保险人都死亡才给付保险金的险种。
82以下关于终身寿险的说法错误的是（ ）。
A．终身寿险的本质特征是无论被保险人何时死亡，保险公司都将支付死亡保险金
B．保单现金价值来源于所缴保费的积累值
C．终身寿险具有储蓄价值
D．终身寿险可以分为普通终身寿险、限期缴费终身寿险以及趸交终身寿险
【答案】B
【解析】B项，保单现金价值来源于所缴保费的积累值与保险成本积累值之间的差额。
83下列关于机动车辆第三者责任保险的说法正确的是（ ）。
A．保险责任仅限于车主本人驾驶车辆的情况下发生的损失
B．酒后驾车导致的第三者责任损失，保险人不负责赔偿
C．副驾驶位置上的人员在交通事故中发生的损失，也在保险责任范围内
D．是一种强制保险
【答案】B
【解析】机动车商业第三者责任保险承保被保险人或其允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆过程中，因发生意外事故致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁而依法或依据保险合同应承担经济赔偿责任，超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分。该险种可以被认为是机动车交通事故责任强制保险的补充。
84一般情况下，个人年金要比联合及生存者年金的保费（ ）。
A．高
B．低
C．相等
D．无法确定
【答案】B
【解析】个人年金是指以一个被保险人的生存为年金给付条件的年金保险；联合及生存者年金是指以两个或两个以上被保险人中至少还有一人生存为年金给付条件的年金保险。从总体上看，由于联合及生存者年金要比个人年金支付的时间长，它的保费也要比后者高得多。
85王先生夫妇年龄相差不大，打算购买年金型的保险。则王先生夫妇购买（ ）比较合适。
A．最后生存者年金
B．共同生存年金
C．最后死亡者年金
D．共同死亡年金
【答案】A
【解析】最后生存者年金是指以两个或两个以上被保险人中至少还有一人生存为年金给付条件的年金保险。这种年金的给付将持续到最后一个被保险人死亡为止，且给付金额保持不变。
86沈先生在理财规划师的介绍下，刚刚购买了两全寿险，关于此种保险的说法不正确的是（ ）。
A．被保险人在保险期间死亡或在保险期届满时仍然生存，保险人均给付保险金
B．缴费期限越长，年缴保费越便宜
C．缴费期限变长，合计总缴保费会高于短期缴费方式
D．可以被认为是终身寿险和生存保险的结合
【答案】D
【解析】D项，两全寿险可以被认为是定期寿险和生存保险的结合。
87理财规划师在为客户进行保险规划时，应该让客户知道保险在家庭理财中的功能，下列（ ）是保险最主要的职能。
A．财务安全保障
B．储蓄功能
C．财产安排
D．遗产规划
【答案】A
【解析】保险可以给一个家庭提供财务安全保障，在家庭失去主要收入来源的情况下，依靠保险的保障功能依然能够维持家人的稳定生活。除此之外，家庭配置保险产品，还可以实现储蓄投资、财产安排、遗产规划等目的。
二、多选题（下列选项中有两项或两项以上符合题目要求，请将符合题目要求选项的代码填入括号内）
1下列关于保险利益的论述，正确的有（ ）。[2016年6月真题]
A．保险利益必须是合法的，在法律上是可以主张的利益
B．保险利益是构成保险法律关系的一个要件
C．保险利益必须是确定的
D．精神创伤、政治打击等不构成保险利益
E．保险利益必须是经济上的利益，其价值可以货币形式来衡量
【答案】ABCDE
【解析】保险利益是构成保险法律关系的一个要件。保险利益是保险合同有效成立的要件，保险合同有效必须建立在投保人对保险标的具有保险利益的基础上，具体构成需满足三个要件：①可保利益必须是合法利益；②可保利益必须是有经济价值的利益；③可保利益必须是可以确定的和能够实现的利益。
2保险代理人在评估客户保费支出预算时，常用的评估方法有（ ）。[2015年10月真题]
A．遗属需求法
B．20%法则
C．倍数法则
D．资产比例法
E．生命价值法
【答案】ACE
【解析】保险代理人在评估客户保费支出预算时，常用的评估方法有：①倍数法则，是以家庭收入的简单倍数关系粗略估算保险需求的经验法则，最常用的是“十一法则”；②生命价值法，又称净收入弥补法，是以家庭成员的生命价值为依据，来确定家庭寿险保额的基本方法；③遗属需求法，是通过计算未来所必需的累计支出费用来估算保险需求的基本方法，它从需求的角度考虑一个家庭在其主要收入来源消失后，为恢复或维持原有的生活水平所产生的资金缺口。
3下列有关联合年金的表述，错误的有（ ）。[2015年10月真题]
A．两个或两个以上保险人至少有一个生存作为年金给付条件的年金保险
B．两个或两个以上被保险人，只有一个生存作为年金给付条件的年金保险
C．两个或两个以上被保险人至少有一个生存作为给付条件的，且给付金额不发生变化的年金保险
D．该类年金保险给付条件较高，因此保费较低
E．两个或两个以上被保险人生存作为给付条件的，且有一个死亡即停止给付的年金保险
【答案】ABC
【解析】联合年金是指以两个或两个以上被保险人的生存为年金给付条件的年金保险。在年金给付过程中，只要任一被保险人死亡，年金给付即告终止。由于该类年金保险年金给付条件较高，因此保费较低。但受高给付条件限制市场认同度并不高。
4风险是指损失发生的不确定性，这种不确定性包括（ ）三层含义。
A．损失发生与否不确定
B．发生时间不确定
C．发生地点不确定
D．损失的程度不确定
E．风险事件不确定
【答案】ABD
【解析】风险，简单来说就是损失发生的不确定性，这种不确定性包括损失发生与否不确定、发生时间不确定和损失的程度不确定三层含义。一般人们通常把风险理解成自然灾害和意外事故。
5下列关于商业保险与社会保险的说法，正确的有（ ）。
A．商业保险法律关系的确立，是投保人与保险人根据意思自治原则，在平等互利、协商一致的基础上通过自愿订立保险合同来实现的
B．社会保险是通过法律强制实施的
C．社会保险以盈利为目的
D．社会保险包括财产保险和人身保险
E．商业保险以保险费的多少来加以差别保障
【答案】ABE
【解析】商业保险与社会保险相比较，具有以下三个特点：①自愿性，商业保险法律关系的确立，是投保人与保险人根据意思自治原则，在平等互利、协商一致的基础上通过自愿订立保险合同来实现的，而社会保险则是通过法律强制实施的；②营利性，商业保险是一种商业行为，经营商业保险业务的公司无论采取何种组织形式都是以营利为目的，而社会保险则是以保障社会成员的基本生活需要为目的；③从业务范围及赔偿保险金和支付保障金的原则来看，商业保险既包括财产保险又包括人身保险，投入相应多的保险费，在保险价值范围内就可以取得相应多的保险金赔付，体现的是多投多保、少投少保的原则，而社会保险则仅限于人身保险，并不以投入保险费的多少来加以差别保障，体现的是社会基本保障原则。
6下列关于保险合同法律特征的说法，不正确的是（ ）。
A．保险合同是单务合同
B．保险合同是非标准合同
C．保险合同是要式合同
D．保险合同是最大诚信合同
E．人身保险合同是补偿性合同
【答案】ABE
【解析】A项，保险合同是双务合同，双方当事人相互享有权利，又相互负有义务；B项，保险合同是附和合同，这种合同在订立时，由保险人提出合同的内容，投保人只能做出同意或者不同意的选择，因此也称为格式合同或标准合同；E项，人身保险合同是给付性合同，即根据投保人的实际需要和支付保险费的能力确定一个保险金额，当危险事故发生或保险期限届满时，由保险人按照事先约定的保险金额承担给付保险金责任，财产和责任保险合同是补偿性合同。
7下列属于财产保险的有（ ）。
A．意外伤害保险
B．信用保险
C．责任保险
D．健康保险
E．保证保险
【答案】BCE
【解析】按照保险标的的不同，保险可以分为财产保险和人身保险。前者是以财产及其有关利益为保险标的的保险，可分为财产损失保险、责任保险、信用保险等；后者是以人的寿命和身体为保险标的的保险，可分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险等。
8下列属于风险的组成因素的是（ ）。
A．风险条件
B．损失
C．风险因素
D．收益
E．风险事故
【答案】BCE
【解析】一般认为，风险是由风险因素、风险事故和损失三个因素组成的。
9根据风险因素性质的不同，可以将其分为有形风险因素和无形风险因素两种类型。其中，无形风险因素包括（ ）。
A．经济风险因素
B．道德风险因素
C．政治风险因素
D．心理风险因素
E．社会风险因素
【答案】BD
【解析】有形风险因素是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。无形风险因素是与人的心理或行为有关的风险因素，包括道德风险因素和心理风险因素。
10风险管理技术主要包括哪些方法？（ ）
A．自留风险
B．分散风险
C．保险转移
D．非保险转移
E．消除风险
【答案】ACD
【解析】风险管理技术主要包括以下方法：①回避风险；②预防风险；③自留风险；④转移风险。保险是转移风险的一种。
11风险管理的基本程序包括（ ）。
A．风险识别
B．风险估测
C．风险评价
D．选择风险管理技术
E．评估风险管理效果
【答案】ABCDE
【解析】风险管理的基本程序分为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果五个环节。
12下列属于保险合同的存在形式的是（ ）。
A．有保险人签署承诺的投保单
B．暂保单
C．批单
D．保险协议书
E．保险缴费单
【答案】ABCD
【解析】保险合同的存在形式包括：①有保险人签署承诺的投保单；②暂保单；③保险单；④保险凭证；⑤批单；⑥保险协议书。
13下列可能是财产保险的被保险人的是（ ）。
A．财产的所有者
B．财产的经营者
C．财产的使用者
D．财产的抵押者
E．财产的管理者
【答案】ABCDE
【解析】财产保险的被保险人是对保险财产具有保险利益的人，如所有权人、经营管理人、使用权人、抵押权人等。
14下列属于财产损失保险的是（ ）。
A．运输工具保险
B．工程保险
C．两全寿险
D．投资连结保险
E．家庭财产保险
【答案】ABE
【解析】财产损失保险是以各类有形财产为保险标的的财产保险，主要业务种类包括：企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险和农业保险等。CD两项属于人身保险。
15在保险活动中，规定最大诚信原则主要是由于（ ）。
A．保险经营中信息的不对称性
B．保险合同的附合性
C．保险经营中的风险性
D．保险合同的射幸性
E．保险合同的双务性
【答案】ABD
【解析】在保险活动中，之所以规定最大诚信原则，主要归因于保险信息的不对称性和保险合同的特殊性，而特殊性具体表现为保险合同的附合性与射幸性。
16下列关于保险活动的说法，正确的有（ ）。
A．投保人与保险人对有关保险的重要信息的拥有程度是对称的
B．就单个保险合同而言，保险人承担的保险责任远远高于其所收取的保费
C．保险人应履行其对保险条款的告知与说明义务
D．保险合同保证义务的履行主体是投保人或被保险人
E．某商店在投保企财险时，在合同内承诺不在店内放置危险品，此项承诺即为告知
【答案】BCD
【解析】A项，在保险经营中，无论是保险合同订立时还是保险合同成立后，投保人与保险人对有关保险的重要信息的拥有程度是不对称的；E项，保证是保险人接受承保或承担保险责任所需投保人或被保险人履行某种义务的条件。因此，该项承诺为保证。
17最大诚信原则的内容包括（ ）。
A．告知
B．保证
C．弃权
D．禁止反言
E．信用
【答案】ABCD
【解析】最大诚信原则的内容包括：①告知；②保证；③弃权与禁止反言。
18《保险法》规定保险利益原则的作用在于（ ）。
A．可以减少道德风险的发生
B．可以保障投保人的利益
C．可使危险因素相对稳定
D．限制赔偿程度
E．有消除赌博的可能性
【答案】ACDE
【解析】保险利益原则作为《保险法》的一项基本原则，有它的重要作用：①可以减少道德风险的发生；②可使危险因素相对稳定；③限制赔偿程度；④有消除赌博的可能性。
19重复保险必须具备哪些条件？（ ）
A．同一保险标的
B．同一可保利益
C．同一保险期间
D．保险金额总和低于保险标的价值
E．不同保险事故
【答案】ABC
【解析】重复保险必须具备的条件有：①同一保险标的及同一可保利益；②同一保险期间；③同一保险事故；④与数个保险人订立数个保险合同，且保险金额总和超过保险标的价值。
20重复保险的分摊方式不包括（ ）。
A．比例责任分摊方式
B．承保责任分摊方式
C．超额责任分摊方式
D．顺序责任分摊方式
E．限额责任分摊方式
【答案】BC
【解析】重复保险有三种分摊方式：①比例责任分摊方式；②顺序责任分摊方式；③限额责任分摊方式。
21关于禁止反言，下列表述正确的有（ ）。
A．禁止反言主要用于约束保险人
B．禁止反言是单方法律行为
C．禁止反言是指保险合同一方既然已经放弃其在合同中的某种权利，将来就不得再向他方主张这种权利
D．禁止反言又称为禁止抗辩
E．禁止反言主要用于约束被保险人
【答案】ACD
【解析】禁止反言又称“禁止抗辩”，是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来就不得再向他方主张这种权利。在保险实践中，禁止反言主要用于约束保险人。弃权与禁止反言的限定，不仅可约束保险人的行为，要求保险人为其行为及其代理人的行为负责，同时也维护了被保险人的权益，有利于保险双方权利、义务关系的平衡。
22下列哪些选项属于保险的基本原理？（ ）
A．大数法则
B．风险分散原则
C．风险转移原则
D．风险选择原则
E．风险规避原则
【答案】ABD
【解析】保险的基本原理有：①大数法则，指当有规律性重复一件事的次数越多，所得的预估发生率就会越接近真实的发生率；②风险分散原则，即不要把鸡蛋放在同一个篮子里；③风险选择原则，指保险人在承保时，对投保人所投保的风险种类、风险程度和保险金额等要有充分和准确的认识，并做出承保或拒保或者有条件承保的选择。
23下列选项中属于普通型人寿保险的是（ ）。
A．定期寿险
B．终身寿险
C．两全寿险
D．生存保险
E．分红寿险
【答案】ABCD
【解析】普通型人寿保险是最常见和最普遍的人寿保险，按照保险金给付条件的不同可以区分为死亡保险、生存保险和两全寿险。其中，死亡保险根据保险期限的不同可以进一步区分为定期寿险和终身寿险。
24终身寿险根据缴费方式的不同可以分为（ ）。
A．普通终身寿险
B．限期交费终身寿险
C．趸交终身寿险
D．新型终身寿险
E．分次缴清终身寿险
【答案】ABC
【解析】终身寿险根据缴费方式的不同可以分为普通终身寿险、限期交费终身寿险、趸交终身寿险。
25下列关于新型人寿保险的说法，正确的是（ ）。
A．新型人寿保险包括分红寿险、投资连结保险和万能寿险
B．分红寿险的红利来自于保险公司的利差益（损）
C．投资连结保险中投资风险由客户和保险公司共同承担
D．万能寿险的投资账户一般不提供最低收益保证
E．万能寿险的保额可以调整
【答案】AE
【解析】B项，分红寿险的红利是保险公司经营的盈余，盈余的来源是多方面的，但最为主要的来源包括三个方面，即利差益（损）、死差益（损）和费差益（损）；C项，投资连结保险中投资账户价值随资产投资的业绩变化而变化，投资风险完全由客户承担；D项，与投资连结保险不同，万能寿险的投资账户通常提供最低收益保证。
26下列属于普通意外伤害保险的是（ ）。
A．团体人身意外伤害保险
B．乘坐交通工具时发生的意外伤害
C．学生团体平安保险
D．个人平安保险
E．由煤气爆炸引起的意外伤害
【答案】ACD
【解析】按保险风险可将人身意外伤害保险分为：普通意外伤害保险、特定意外伤害保险。普通意外伤害保险所承保的是在保险期间内发生的各种意外伤害风险。目前在我国开办的团体人身意外伤害保险、学生团体平安保险、个人平安保险等都属于该类保险。特定意外伤害保险所承保的是特定时间、特定地点或特定原因而导致的人身意外伤害风险。如在乘坐交通工具时发生的意外伤害、在建筑工地上发生的意外伤害、由煤气爆炸引起的意外伤害等。
27信用保险主要包括（ ）。
A．商业信用保险
B．银行信用保险
C．出口信用保险
D．进口信用保险
E．投资保险
【答案】ACE
【解析】信用保险主要包括商业信用保险、出口信用保险和投资保险。其中商业信用保险主要承保的是国内经济活动的风险，进一步可以细分为贷款信用保险、赊销信用保险和预付信用保险。出口信用保险和投资保险主要承保的是出口信贷和海外投资等国际经济活动的风险。
28保险公司对家庭财产进行区分，将家庭财产分为一般可保财产、特保财产和不可保财产三类。下列属于一般可保财产的是（ ）。
A．自有居住房屋
B．个体劳动者存放在室内的营业器具、工具、原材料和商品
C．室内家庭财产
D．金银、珠宝、首饰、古玩、货币、古书、字画等珍贵财物
E．室内装修、装饰及附属设施
【答案】ACE
【解析】客户在投保家庭财产保险时首先要确定自己的财产是否属于可保财产。可保财产包括：①自有居住房屋；②室内装修、装饰及附属设施；③室内家庭财产。B项属于特保财产；D项属于不可保财产。
29机动车辆保险包括基本险和附加险两部分，其中，基本险包括（ ）。
A．机动车辆损失险
B．机动车交通事故责任强制保险
C．机动车商业第三者责任保险
D．全车盗抢险
E．车上货物掉落责任险
【答案】ABC
【解析】机动车辆保险包括基本险和附加险两部分，其中，基本险包括机动车辆损失险、机动车交通事故责任强制保险和机动车商业第三者责任保险。DE两项属于机动车辆附加险。
30理财师在帮助客户制定财富保障规划的时候，要把握哪些基本原则？（ ）
A．风险分散原则
B．风险转嫁原则
C．量入为出原则
D．量力而行原则
E．成本最小原则
【答案】BD
【解析】理财师在帮助客户制定财富保障规划的时候，要把握两个基本原则：①风险转嫁的原则，根据客户的保险需求，选择合适的保险产品，将风险转嫁出去；②量力而行的原则，一般而言，家庭投保的险种越多，保障范围越大，保险金额越高，保险期限越长，保费需求越高。
31财富保障规划的目的包括（ ）。
A．风险保障的目的
B．储蓄投资的目的
C．财产安排的目的
D．合理避税的目的
E．遗产规划的目的
【答案】ABCE
【解析】保险可以给一个家庭提供财务安全保障，在家庭失去主要收入来源的情况下，依靠保险的保障功能依然能够维持家人的稳定生活。除此之外，家庭配置保险产品，还可以实现储蓄投资、财产安排、遗产规划等目的。
32下列关于客户保费支出预算的计算方法的表述，正确的是（ ）。
A．如果考虑投资分红险种，建议年保费支出控制在年收入的20%以内
B．生命价值法需要从个人未来所有收入中扣除个人全部税费
C．个人年龄越大，在职期则越长
D．生命价值法比倍数法则更能反映不同的家庭或个人的差异化保险需求
E．遗属需求法是通过计算未来所必需的累计支出费用来估算保险需求的基本方法
【答案】ABDE
【解析】C项，个人年龄越大，在职期则越短，反之，则在职期越长。
33影响车险保费的浮动系数的因素包括（ ）。
A．折扣系数
B．平均行驶里程系数
C．客户忠诚度系数
D．多险种投保优惠系数
E．耗油量系数
【答案】ABCD
【解析】一般来说，会有多种因素影响车险保费的浮动系数，主要包括折扣系数、平均行驶里程系数、客户忠诚度系数、多险种投保优惠系数等。
34在进行家庭财产保险规划时需要重点考虑普通家庭财产保险的规划，以还原保险的本质功能。具体包括（ ）。
A．合理确定保险金额
B．避免为财产重复投保
C．根据不同角色选购保险产品
D．避免遗漏重要财产
E．根据家庭收入水平选购保险产品
【答案】ABC
【解析】家庭财产保险种类繁多，但本质上都是普通家庭财产保险与其他功能组成的复合险种。因此在进行家庭财产保险规划时需要重点考虑普通家庭财产保险的规划，以还原保险的本质功能，包括：①合理确定保险金额；②避免为财产重复投保；③根据不同角色选购保险产品。
三、案例分析题（下列选项中至少有一项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内）
1吴先生是一家公司的经理，今年35岁，妻子是小学老师，今年28岁，女儿3岁，刚刚上幼儿园。吴先生最近想购买寿险及健康险，于是找到理财经理进行咨询，吴先生家庭年收入40万元，年消费支出30万元，夫妻预计30年后退休，假设通货膨胀率为4%。[2018年6月真题]
（1）理财经理告诉吴先生，人寿保险有普通型人寿保险和新型人寿保险，下列属于普通型人寿保险的是（ ）。
A．终身寿险
B．分红寿险
C．万能寿险
D．投资连结保险
【答案】A
【解析】普通型人寿保险是最常见和最普遍的人寿保险，按照保险金给付条件的不同可以区分为死亡保险、生存保险和两全寿险。死亡保险根据保险期限的不同可以进一步区分为定期寿险和终身寿险。BCD三项属于新型寿险。
（2）万能寿险与投资连结保险不同，万能寿险的投资账户通常提供（ ）。
A．最低保证收益
B．一般保证收益
C．风险保证收益
D．最高保证收益
【答案】A
【解析】目前市场上常见的新型人寿保险包括分红寿险、投资连结保险和万能寿险。与投资连结保险不同，万能寿险的投资账户通常提供最低收益保证。
（3）健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因疾病或意外事故所致伤害时，发生的直接费用和间接费用进行补偿的一种人身保险，通常不包括（ ）。
A．年金保险
B．疾病保险
C．长期护理保险
D．收入保障保险
【答案】A
【解析】健康保险主要包括疾病保险、医疗保险、收入保障保险、长期护理保险。A项，年金保险是指以生存为给付保险金条件，按约定的时间间隔分期给付生存保险金的人身保险。
（4）按照生命周期理论，吴先生家庭属于成长期，其重点配置保险险种最合理的是（ ）。
A．重疾险＋住院险＋住院津贴险
B．意外伤害险＋定期寿险＋住院医疗
C．终身寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险
D．意外伤害险＋意外医疗保险
【答案】C
【解析】成长期的客户家庭责任感逐渐形成，夫妻双方也正处于收入高峰期，对子女、对父母都承担着责任，可选择保障性高的终身寿险、附加定期寿险、意外险、重疾险和医疗险。另外，可以购买适量的两全寿险储备孩子的教育费用以及自己年老以后的养老金。建议成家立业期客户的保险组合应为终身寿险＋重疾险＋意外险＋医疗险。
（5）按倍数法计算，吴先生家庭所需要的寿险保额最合理的保额约为（ ）万元。
A．50
B．100
C．120
D．80
【答案】B
【解析】倍数法则是以家庭收入的简单倍数关系粗略估算保险需求的经验法则。倍数法则中最常用的是“十一法则”，即家庭需要的寿险保额约为家庭年净收入的十倍，家庭保费支出约占家庭年净收入的十分之一。吴先生家庭的净收入为40－30＝10（万元），因此家庭所需的寿险保额为10×10＝100（万元）。
2张先生夫妻目前均40岁，预计退休年龄均为60岁，儿子12岁，目前读初一。家庭年税后收入为30万元，张先生20万元，妻子刘女士10万元。家庭目前有房屋（市值）100万元，汽车（折旧）10万元，目前储蓄15万元，家庭无负债，家庭年生活费用开支为12万元。其中，张先生个人年生活支出为4万元，张先生家庭的理财目标有：准备应急基金6万元，教育基金现值30万元，退休基金夫妻二人计120万元。
根据以上材料回答（1）～（4）题。[2015年10月真题]
（1）假定张先生目前去世的话，遗属退休前生活费用支出的现值为160万元，不考虑妻子收入的因素下，通过遗属需求法，张先生的寿险保障需求为（ ）。（不考虑通胀及收入增加等问题）
A．301万元
B．311万元
C．191万元
D．141万元
【答案】C
【解析】张先生的寿险保障需求＝（6＋30＋120＋160）－（100＋10＋15）＝191（万元）。
（2）使用生命价值法计算寿险保额时的步骤为（ ）。
①以适当的贴现率计算预期净收入的现值
②明确个人的在职期或服务期
③用年收入减除税及消费等总开支，计算净收入
④估算个人未来在职期的年收入现值
A．②④③①
B．①③②④
C．④②③①
D．③①②④
【答案】A
【解析】生命价值法又称净收入弥补法，是以家庭成员的生命价值为依据，来确定家庭寿险保额的基本方法。生命价值法主要分为以下几个步骤：①明确个人的在职期或服务期。个人年龄越大，在职期则越短，反之，在职期则越长。②估算个人未来在职期的年收入现值。个人在职期越短，未来工作收入的现值就越小，应有的保额也就越低。反之则越高。③计算净收入，用年收入减除税及消费等总开支。总支出占总收入的比例越大，净收入就越小，所需的保额也越低，反之则相反。④计算生命价值，以适当的贴现率计算预期净收益的现值。贴现率越高，生命价值越低，应有保额也越低，反之则相反。
（3）假设张先生已经购买了某寿险产品，最近由于一些突发事件，除了家庭已有的紧急准备金外还需要一笔资金，那么以下最优的解决方案是（ ）。
A．用已投保的寿险保单进行保单贷款
B．将国家基本养老账户中属于个人的部分提取出来应急
C．将已投保的寿险保单进行退保领取退保金
D．将房屋进行逆按揭
【答案】A
【解析】B项，张先生还不到退休年龄，无法从国家基本养老账户中提取属于其个人的部分；C项，退保成本较高，不宜进行退保；D项，逆按揭是指将自住物业抵押给银行，每月从银行领取一定的生活开支，以保障退休生活的一种按揭形式，适合退休后生活无保障人群，不适合作为突发事件的应急资金使用。
（4）对于张先生家庭，理财师小王给出了整体的保险规划方案，下列说法正确的是（ ）。
A．孩子还有6年就要开始动用教育金，应选择初始费用低且较为稳健的投资工具
B．考虑到家庭的未来，该方案应该优先考虑子女的寿险需求和双方父母的寿险需求
C．小王所属的保险机构最近主推投连险，因此小王主要向张先生家庭推荐该保险
D．经济下滑的情况下，理财师不应该给张先生家庭配备过多的寿险产品，以免该家庭财产遭受冲击造成损失
【答案】A
【解析】B项，张先生的孩子还小，应优先考虑孩子的教育费用，而不是寿险需求；C项，理财师应根据客户的理财目标和家庭的财务状况推荐合适的理财产品，不能为了自己所属机构的利益推荐理财产品；D项，并不是所有的寿险产品的价值都会受到经济形势的影响。
32015年，张先生在国家扩大内需政策的鼓舞下，购买了一辆价值10万元的小轿车。深知交通事故风险的张先生找到甲财产险公司为其爱车投保了一份保险金额为5万元的财产险。投保后不久，张先生感觉投保金额太低，于是他又找到乙、丙财产险公司为其爱车投保了财产险，保险金额分别为10万元和15万元，这样张先生就“放心了”。
根据以上材料回答（1）～（4）题。
（1）假如张先生的爱车发生事故，并且全损，张先生最多可以获得（ ）万元的赔偿。
A．5
B．10
C．15
D．20
【答案】B
【解析】补偿原则是指当被保险人发生损失时，通过保险人的补偿使被保险人的经济利益恢复到原来水平，被保险人不能因损失而得到额外收益的原则。
（2）接上题，对于财产保险的赔偿，下列说法正确的是（ ）。
A．应遵循投保多少补偿多少的原则
B．应遵循损失多少补偿多少的原则
C．应遵循“多投多赔，少投少赔”的原则
D．应保证保险人不能获利的原则
【答案】B
【解析】保险补偿原则包含两个基本含义：①只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任；②被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限，即保险人的补偿恰好能使保险标的在经济上恢复到保险事故发生之前的状态，而不能使被保险人获得多于损失的补偿。
（3）假如张先生的爱车发生事故，并且全损，按照我国《保险法》的规定，甲、乙、丙财产保险公司应各赔偿（ ）。
A．3.33万元、3.33万元、3.33万元
B．2.5万元、5万元、2.5万元
C．1.67万元、3.33万元、5万元
D．5万元、10万元、15万元
【答案】C
【解析】重复保险的分摊方式主要有三种：①比例责任分摊方式，即各保险人按其所承担的保险金额与总保险金额比例分摊保险赔偿责任，各保险人承担的赔款＝损失金额×该保险人承保的保险金额/各保险人承保的保险金额总和；②限额责任分摊方式；③顺序责任分摊方式。我国对于重复保险采用比例责任分摊的方式，因此甲、乙、丙财产保险公司应各赔偿1.67万元、3.33万元、5万元。
（4）假如张先生的爱车发生事故，损失6万元，按照顺序责任制的赔偿方式，甲、乙、丙财产保险公司应各赔偿（ ）。
A．2万元、2万元、235元
B．5万元、1万元、0万元
C．1万元、2万元、3万元
D．3万元、6万元、12万元
【答案】B
【解析】顺序责任分摊方式是指由先出单的保险人首先负责赔偿，后出单的保险人只有在承保的标的损失超过前一保险人承保的保额时，才依次承担超出的部分。所以甲财产保险公司赔偿5万元，剩余1万元损失由乙公司赔偿。
4时先生，现年32岁，某公司业务经理，年薪5万元。妻子冯女士，某公司文秘，年薪4万元。女儿两岁。二人结婚三年但是积蓄不多，年结余大致在2万元左右，女儿马上要上幼儿园，预计支出会进一步增加。二人结婚时购置新房一套。除社保外，二人没有其他商业保险。
根据以上材料回答（1）～（3）题。
（1）时先生想投保一份寿险，从时先生的家庭财务状况分析，他应该购买（ ）。
A．定期寿险
B．万能寿险
C．变额寿险
D．终身寿险
【答案】B
【解析】万能寿险是一种产品运作机制完全透明、可灵活缴纳保费、可随时调整保险保障水平，且将保障和投资功能融为一体的保险产品。
（2）如果时先生为其女儿购买了一份健康险，并在保单上签字，则该份保险（ ）。
A．无效，必须有其女儿亲自签名方生效
B．无效，因不具备可保利益
C．有效，因为父母可以代子女在保单上签字
D．有效，因为其女儿未成年，所以父母可以代子女在保单上签字
【答案】D
【解析】健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险业务。D项，被保险人为未成年的，可由其监护人在健康保险保单上签字。
（3）冯女士投保了一份不含死亡保障的健康保险，则这份健康保险的标的是（ ）。
A．冯女士的身体
B．冯女士的生命
C．冯女士的身体和生命
D．冯女士的身体、生命和财产
【答案】A
【解析】健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险业务。
5投保人张某驾车外出，突然汽车失控，造成多人受伤。
根据以上材料回答（1）～（3）题。
（1）此案例中，风险因素是指（ ）。
A．汽车失控
B．车祸
C．多人受伤
D．驾车外出
【答案】A
【解析】风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件，是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。本案例中，汽车失控是风险因素。
（2）此案例中，风险事故指的是（ ）。
A．汽车失控
B．车祸
C．多人受伤
D．驾车外出
【答案】B
【解析】风险事故是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因。风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。本案例中，汽车失控是风险因素，车祸是风险事故，多人受伤是风险损失。
（3）汽车被撞坏，属于（ ）损失。
A．责任
B．收入
C．直接
D．间接
【答案】C
【解析】风险损失是指标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。损失通常包括直接损失和间接损失两种形态。直接损失是指与风险事故有必然因果关系的、在量上可以确认或界定的损失。间接损失是指风险事故的发生触发了新的风险事故，或改变了风险事故的既定状态，而导致的损失。本案例中，汽车被撞坏属于直接损失。
6李某从朋友处借来一辆汽车，因怕车出问题，故去办理保险。在保险公司职员询问汽车状况时，李某并未如实回答。
根据以下材料回答（1）～（2）题。
（1）李某对此辆汽车（ ）可保利益。
A．具有
B．不具有
C．具有附带的
D．视情形而定
【答案】B
【解析】保险利益的构成具有三个要件：①可保利益必须是合法利益，保险利益作为投保人或被保险人享有的利益，必须是符合法律法规，符合社会公共利益，为法律认可并受到法律保护的利益；②可保利益必须是有经济价值的利益；③可保利益必须是可以确定和能够实现的利益。在本案例中，李某对从朋友处借来的汽车没有可保利益。
（2）李某未如实回答保险公司职员询问事项，违反了（ ）。
A．如实告知义务
B．说明义务
C．谨慎义务
D．保密义务
【答案】A
【解析】告知是保险双方的义务。具体而言，是投保人对已知或应知的与风险和标的有关的实质性重要事实向保险人作口头或书面的申报；保险人也应将对投保人利害相关的重要条款内容据实告知投保人。在本案例中，李某是投保人，违反了如实告知义务。
7一艘装载皮革与烟叶的船舶，遭遇海难，大量海水浸入船舱，皮革腐烂。海水虽未直接接触包装烟叶的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭，使烟叶完全变质。当时被保险人以海难为近因要求保险人全部赔付，但保险人却以烟叶包装没有水渍的痕迹为由拒赔。最后交由法院判决。
根据以上材料回答（1）～（4）题。
（1）此案例的判决主要是涉及保险适用的基本原则中的（ ）原则。
A．补偿
B．近因
C．最大诚信
D．保险利益
【答案】B
【解析】近因原则是指只有在导致保险事故的近因属于保险责任范围内时，保险人才应承担保险责任。也就是说，保险人承担赔偿责任的范围应限于以承保风险为近因造成的损失。对于单一原因造成的损失，单一原因即为近因；对于多种原因造成的损失，持续地起决定或有效作用的原因为近因。
（2）此案例中，近因的认定与保险责任确定的关系，可根据（ ）来确定。
A．间断发生的多项原因
B．连续发生的多项原因
C．同时发生的多项原因
D．单一原因
【答案】B
（3）本案例符合下列（ ）情况。
A．连续发生的原因中，前因不属于承保风险，后因属于承保风险
B．连续发生的原因中，前因属于承保风险，后因不属于承保风险
C．连续发生的原因都不属于承保风险
D．连续发生的原因都属于承保风险
【答案】B
【解析】本案例中，海难导致的水渍使皮革腐烂，腐烂皮革的恶臭使烟叶完全变质。水渍属于承保风险；腐烂皮革的恶臭不属于承保风险，且是水渍的必然结果。
（4）本案中烟叶全损的近因是（ ）。
A．烟叶包装不良
B．皮革腐烂
C．皮革与烟叶同船
D．海难
【答案】D
【解析】对于多种原因造成的损失，持续地起决定或有效作用的原因为近因。即海难是烟叶全损的近因。
8A公司为自己100万元的设备向甲保险公司投保50万元，然后就该设备同样的风险向乙保险公司投保30万元。
根据以上材料回答（1）～（2）题。
（1）若发生保险范围内的事故，设备损失40万元，则甲和乙应分别赔偿A公司（ ）。
A．甲赔偿10万元，乙赔偿30万元
B．甲赔偿20万元，乙赔偿20万元
C．甲赔偿25万元，乙赔偿15万元
D．甲赔偿40万元，乙赔偿0万元
【答案】C
【解析】财产保险的保险金额根据保险价值确定，不能超过投保人保险标的的保险价值。如果投保人以保险价值全部投保，保险金额与保险价值相等；如果投保人以保险价值中的一部分投保，保险人赔付时一般是以保险金额与保险价值的比例赔偿。甲赔偿25万元（＝40×50/80），乙赔偿15万元（＝40×30/80）。
（2）上题中，保险范围内的事故发生时，A公司进行及时抢救，相关费用为4万元，则甲和乙应分别赔偿（ ）。
A．甲赔偿22万元，乙赔偿22万元
B．甲赔偿14万元，乙赔偿30万元
C．甲赔偿40万元，乙赔偿4万元
D．甲赔偿27.5万元，乙赔偿16.5万元
【答案】D
【解析】发生保险事故时，被保险人所支付的必要的、合理的施救费用的赔偿金额在保险财产损失以外另行计算，最高不超过保险金额，若受损保险财产按比例赔偿时，该项费用也按相同比例进行赔偿。对于重复保险中的不足额保险，各承保公司应当按照所承保的比例赔付施救费用，即甲赔偿27.5万元（＝25＋4×50/80），乙赔偿16.5万元（＝15＋4×30/80）。
92011年6月何先生与王女士结婚，2014年5月王女士作为投保人为何先生投保了一份定期寿险，同时王女士为唯一受益人。二人婚后无子女，何先生的父母尚在。
根据以上材料回答（1）～（4）题。
（1）若2015年年底何先生发生交通意外不幸遇难，则（ ）可以作为受益人得到保险公司的理赔。
A．王女士
B．何先生的父母
C．王女士的父母
D．王女士的父母与何先生的父母
【答案】A
【解析】在签订保险合同之时，何先生与王女士是婚姻关系，王女士作为投保人对保险标的具有保险利益，故保险合同有效。王女士是保险合同的受益人。
（2）一个有约束力的合同必须包括合法的对价。王女士为何先生投保而与保险公司签订的定期寿险合同中，王女士支付的对价是（ ）。
A．合同约定的保费
B．合同的违约金
C．合同约定的保费的利息
D．保费及其利息
【答案】A
【解析】保险费是投保人向保险人支付的费用，是作为保险人按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的对价。投保人给予保险人的对价是投保人向保险人支付的保险费用；保险人给予投保人的对价是保险人按照合同约定承担赔偿或给付保险金责任。
（3）若何先生发生了意外，保险公司按合同规定向王女士支付的保险金（ ）。
A．由受益人独立享有
B．由何先生的父母享有
C．应当作为何先生的遗产处理
D．由王女士和何先生的父母共同享有
【答案】A
【解析】受益人领取的保险金归受益人独立享有，不能作为被保险人的遗产处理。
（4）2015年年底，王女士声称何先生遭遇了意外，向保险公司申请索赔，保险公司经调查证明何先生的死因是王女士蓄意谋杀，则保险公司应（ ）。
A．按合同规定给予赔偿
B．给予部分赔偿
C．不予赔偿
D．与王女士商议赔偿金额
【答案】C
【解析】如果受益人为谋取保险金而杀害被保险人，则该受益人的受益权丧失。
10财产保险是保险人对财产或其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故所遭受的经济损失给予补偿的保险。财产保险中的财产，指一切物质财富，包括一切动产、不动产、固定的或在流动中的财产，以及在制造的或制成的，因而财产保险的范围很广泛，除了人身保险以外的各种保险均可列入其中。财产保险的保险标的也有其特点。如工厂机器设备因火灾受损而被迫停工停产引起的生产利润及各项有关费用的损失等，都属财产保险标的。
根据以上材料回答（1）～（3）题。
（1）财产保险的保险标的是（ ）。
A．有形财产
B．物质财产
C．财产的相关利益
D．财产及其有关利益
【答案】D
【解析】财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。
（2）财产保险的保险标的（ ）。
A．必须是可以用货币衡量其价值的有形财产
B．必须是可以用货币衡量其价值的财产或利益
C．有些可以用货币衡量其价值，有些则不能
D．是现存的财产或利益
【答案】B
【解析】可保利益必须是有经济价值的利益，可以用货币衡量。
（3）财产保险对保险标的的保障功能表现为（ ）。
A．经济补偿
B．利益的保护
C．行政管制
D．法律制裁
【答案】A
【解析】与寿险提供保障功能不同，财险更多的是起到财产损失补偿功能。
11市民李某喜迁新居，想安装一台淋浴热水器。他跑遍市场，咨询数家后，决定选择某厂生产的上过责任保险的品牌。最近耳濡目染不少家用淋浴器发生意外事故，厂家推说是顾客安装不当，安装公司又说是产品质量不过关，谁也不愿负责，倒霉的只能是消费者。李某想：我买你上了保险的品牌，找专业公司来安装，严格按说明书操作，万一有意外，也算有办法讨回公道。于是他这么做了，结果用得很放心。
根据以上材料回答（1）～（3）题。
（1）李某购买的热水器投保的是（ ）。
A．产品责任保险
B．公众责任保险
C．职业责任保险
D．雇主责任保险
【答案】A
【解析】产品责任保险承保因产品缺陷致使用户或消费者遭到人身伤亡或财产损失时，依法应由该产品的制造、销售或修理商承担的经济赔偿责任。
（2）案例中，责任保险的被保险人是（ ）。
A．安装公司
B．李某
C．生产厂家
D．保险公司
【答案】C
【解析】责任保险是以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害依照法律应负的赔偿责任为保险标的的保险。在本案例中，保险人是保险公司，被保险人是生产厂家，李某是第三者。
（3）案例中，责任保险的保险标的是（ ）。
A．赔偿责任
B．财产利益
C．厂家信用
D．人的生命
【答案】A
【解析】责任保险的保险标的并不是具体的物质财产，而是被保险人在法律上应负的民事损害赔偿责任。
12某运输公司有从事营运的客车、货车若干辆。某日因骤降暴雨造成路面积水，行车困难，该运输公司一辆在长江大桥上行驶的货车与相向驶来的一辆轿车相撞，造成双方车辆损失严重和轿车车上人员伤亡。该运输公司货车上虽然侥幸无人员伤亡，但由于车辆损失严重，无法继续履行其承运合同，因而，不得不临时租赁一辆货车。
根据以上材料回答（1）～（2）题。
（1）根据风险管理中损失的定义，构成该公司损失的是（ ）。
A．财产损毁
B．折旧
C．公司信誉降低
D．公司职工对车祸的恐惧
【答案】A
【解析】损失是指标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。本案例中，该公司的损失主要是财产损毁。
（2）此案中运输公司另租货车的租金支出属于（ ）。
A．直接损失
B．间接损失
C．无形损失
D．有形损失
【答案】B
【解析】损失是指标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。损失通常包括直接损失和间接损失两种形态。直接损失是指与风险事故有必然因果关系的、在量上可以确认或界定的损失。间接损失是指风险事故的发生触发了新的风险事故，或改变了风险事故的既定状态，而导致的损失。本案例中，运输公司另租货车的租金支出属于间接损失。
13张先生夫妇两人今年都已经40岁，他们有一个女儿10岁，张先生的父母与其同住。张先生请理财规划师为其调整家庭的风险管理和保险规划。
根据以上材料回答（1）～（3）题。
（1）张先生有基本医疗保险，而张夫人没有。针对这些情况，理财规划师需要立刻为该家庭增加的保险产品为（ ）。
A．张先生的人寿保险
B．张先生的意外伤害保险
C．张夫人的商业医疗保险
D．张夫人的责任保险
【答案】C
【解析】成熟期的人作为家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障。张夫人没有基本医疗保险，需要另行购买商业医疗保险作为有效的补充。
（2）张先生夫妇希望一方死亡后，另一方仍然维持他或者她想要的生活水平。理财规划师应该建议夫妇俩购买（ ）。
A．财产保险
B．人寿保险
C．人身保险
D．意外伤害保险
【答案】B
【解析】人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种人身保险。通过购买人寿保险重点保障了可能对家庭造成巨大损失的风险，通过死亡保险金的给付可以使夫妻另一方仍然维持他（她）想要的生活水平。
（3）由于工作需要，张先生经常出差。针对这一情况，理财规划师应该建议张先生购买（ ）。
A．财产保险
B．人寿保险
C．人身保险
D．意外伤害保险
【答案】D
【解析】意外伤害保险是以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致被保险人身故或残疾为给付保险金条件的一种人身保险。针对张先生经常出差情况，通过购买意外伤害保险，将意外风险转移给保险公司。
14李先生，某公司高级经理，月税前收入为8000元；秦女士，银行职员，月税前收入为4500元。他们的孩子刚满2周岁。目前李先生一家与秦女士的父母住在一起，两位老人每月有1500元的收入。每月家庭生活开支为4000元。李先生夫妻两人均参加了社会保险，两位老人也有社会医疗保险，但全家人都没有购买商业保险。
根据以上材料回答（1）～（2）题。
（1）如果为李先生夫妇家庭设计风险管理与保险规划，下列说法不正确的是（ ）。
A．风险管理与保险规划的侧重点在于使家庭资产增值
B．为李先生家做的风险管理与保险规划要注重用最小的成本使全家获得最大的安全保障
C．类似李先生这样的家庭需要用商业保险来完善风险管理与保险规划，而不是只依靠社会保险
D．李先生家的风险管理与保险规划中的商业保险可以考虑重大疾病险、意外伤害保险和定期寿险
【答案】A
【解析】A项，风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障。
（2）以下关于李先生家庭保险规划设计的说法正确的是（ ）。
A．李先生的保额应该低于秦女士
B．应该优先给孩子买保险，再考虑李先生夫妇的保险保障
C．应该优先给秦女士的父母买保险，再考虑李先生夫妇的保险保障
D．可以用预留较高医疗基金的方式替代为秦女士父母买保险的规划
【答案】D
【解析】A项，李先生是家庭收入的主要创造者，李先生对家庭收入的影响最大，所以李先生的保额应高于秦女士；B项，李先生夫妇的孩子刚满2周岁，应优先考虑李先生夫妇的保险保障；C项，秦女士的父母有退休收入而且参加了社会医疗保险，他们面临的风险比李先生夫妇要小，应优先给李先生夫妇买保险，再考虑秦女士的父母的保险保障。
15邹明，40岁，月工资8000元，参加了社会保险；妻子37岁，无工作收入；儿子13岁；一家三口目前月平均支出为2500元。邹明的父亲67岁，母亲62岁。由于父母亲单位有较好的福利，暂不需要邹明的经济支援。
根据以上材料回答（1）～（4）题。
（1）邹明的父亲为孙子投保了一份教育储蓄两全保险，受益人为邹明，则（ ）。
A．保险合同成立，该合同的受益人不是邹明的父亲
B．保险合同成立，邹明的儿子还未成年
C．保险合同不成立，该合同需要经过邹明儿子的同意
D．保险合同不成立，邹明的父亲对邹明的儿子不具有保险利益
【答案】D
【解析】根据保险利益原则的内容，投保人对下列人员具有保险利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；④与投保人有劳动关系的劳动者。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。邹明的父亲对邹明的儿子不具有保险利益，因此，其保险合同不成立。
（2）邹明投保了一份寿险，合同中约定如果被保险人生存至50岁，则保险公司不予给付。否则，保险公司给付受益人50万元保险金。则这一寿险属于（ ）。
A．定期寿险
B．生存保险
C．两全寿险
D．终身寿险
【答案】A
【解析】定期寿险具有固定的保险期限。如在保险合同中约定保险期限为5年、10年或15年，或者在保险合同中约定合同生效至被保险人的某一特定年龄（如65周岁）为保险期限。只有当被保险人在保险期限内死亡，且此时保险合同还有效时，保险公司才会向受益人支付保险金。
（3）下列关于邹明三口之家的保险规划说法正确的是（ ）。
A．邹太太无工作收入，因此不需要为其投保
B．需要为邹明优先投保
C．邹明的儿子是家庭的希望，需要优先考虑投保意外险和高额人寿险
D．邹太太不外出工作，没有意外风险
【答案】B
【解析】邹明是家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障，需要根据家庭状况选择适当的健康险，建议首选重疾险，同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。
（4）下列说法中较为合理的是（ ）。
A．邹明有社保，不需要投保商业保险
B．邹太太应先投保社保，才能投保商业保险
C．邹明的保额要比邹太太的保额高
D．邹明一家的保费支出月平均控制在250元以内较合适
【答案】C
【解析】C项，邹明是家庭收入的主要创造者，对家庭影响最大，所以邹明的保额要比邹太太的保额高。
16某民营企业的老板杨先生，现年40岁，年收入约30万元，但不稳定。杨太太，现年38岁，某中学的特级教师，年收入在4万元左右，收入稳定，参加了社会保险。女儿杨扬今年13岁。杨先生的父亲与杨先生一家同住，现年70岁，无任何收入来源。
根据以上材料回答（1）～（7）题。
（1）杨先生一家应该优先为（ ）投保。
A．杨先生
B．杨太太
C．杨扬
D．杨先生的父亲
【答案】A
【解析】杨先生是家庭收入的主要来源，是家庭的经济支柱，应当为自己构筑充分的保障，需要根据家庭状况选择适当的健康险，建议首选重疾险，同时，需为自己购买较高额的寿险、意外险和特种疾病险，再配合住院险和津贴型保险，万一发生意外，可使孩子和家庭得到经济保障。
（2）如果杨太太投保了一份人寿保险，则这份人寿保险的标的是（ ）。
A．杨太太的身体
B．杨太太的寿命
C．杨太太的身体和寿命
D．杨太太的身体、寿命和财产
【答案】B
【解析】人寿保险是以被保险人的寿命为保险标的，以被保险人的生存或死亡为保险事故的一种人身保险。
（3）如果杨太太投保了一份健康保险，则这份健康保险的标的是（ ）。
A．杨太太的身体
B．杨太太的寿命
C．杨太太的身体和寿命
D．杨太太的身体、寿命和财产
【答案】A
【解析】健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因疾病或意外事故所致伤害时发生的直接费用和间接损失进行补偿的一种人身保险。
（4）在购买保险时，一般可以简单设定保额为被保险人年收入的10倍，保费支出为其年收入的10%，这样不会影响其现有生活水平。则为杨太太投保保额应为______万元，保费支出控制在______万元以内。（ ）
A．4；0.4
B．4；3.6
C．40；0.4
D．40；3.6
【答案】C
【解析】家庭保费支出要与家庭收入状况相匹配，杨太太投保保额应为40万元（＝4×10），保费支出控制在0.4万元（＝4×10%）以内。
（5）杨先生整个家庭的年保费支出应该控制在（ ）万元以内比较合适。
A．0.4
B．3
C．3.4
D．4
【答案】C
【解析】纯保障型保费年支出的预算应该控制在年收入的10%以内，杨先生家庭年保费支出应为（4＋30）×10%＝3.4（万元）。
（6）杨太太在为自己的女儿投保两全保险的同时，为自己住在外地的11岁的侄子也投保了一份，则杨太太订立的保险合同不成立，主要是因为（ ）。
A．以人的生命为标的的人寿保险投保时需经被保险人同意
B．以人的生命为标的的人寿保险投保时保额需经被保险人同意
C．杨太太对其侄子不具有保险利益
D．杨太太是为异地的侄子投保
【答案】C
【解析】根据保险利益原则的内容，投保人对下列人员具有保险利益：①本人；②配偶、子女、父母；③前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；④与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。杨太太对其侄子不具有保险利益，合同不成立。
（7）杨先生拥有的保险主要有失业保险、基本医疗保险、养老保险、机动车交通事故责任强制保险、重大疾病险，其中不属于强制保险的是（ ）。
A．失业保险
B．基本医疗保险
C．重大疾病保险
D．机动车交通事故责任强制保险
【答案】C
【解析】强制保险（又称“法定保险”）是由国家（政府）通过法律或行政手段强制实施的一种保险。C项，重大疾病保险属于商业保险，以自愿为原则，属于自愿保险。
17商先生，某企业负责人；商太太，大学教师。二人均十分重视通过商业保险规避风险。
根据以上材料回答（1）～（2）题。
（1）如果商太太投保了一份不含死亡保障的健康保险，则这份健康保险的标的是（ ）。
A．商太太的身体
B．商太太的生命
C．商太太的身体和生命
D．商太太的身体、生命和财产
【答案】A
【解析】健康保险是指以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因疾病或意外事故所致伤害时发生的直接费用和间接损失进行补偿的一种人身保险。
（2）（ ）不是万能寿险的特点。
A．保费可浮动
B．死亡给付金可调整
C．账户中收入项对保单的影响可见
D．账户中支出项对保单的影响不可见
【答案】D
【解析】万能寿险是一种产品运作机制完全透明、可灵活缴纳保费、可随时调整保险保障水平，且将保障和投资功能融为一体的保险产品。万能寿险的特点是：①在投保人缴纳首期保险费后，可以自由决定保费的支付金额和支付时间；②客户可以根据自身在不同阶段的需求和支付能力调高或调低保险金额和死亡给付方式；③在保单存续期间，在满足一定条件的情况下，投保人可以按照自己的需要从万能账户中领取部分账户价值，供自己支配使用。