【要点详解】

第一节  风险

一、风险与不确定性

1．风险的概念

风险是“实际结果和预期结果的相对差异”，因此它不再仅仅和损失相联系，它既可以带来损失，也可以带来收益。

在保险领域，保险的作用是补偿损失，所以保险关心的主要是能够带来损失的风险。保险理论中，风险又被划为两类：

①投机风险：同时包括带来损失和带来收益两种可能性的风险。

②纯粹风险：只会带来损失而不能带来收益的风险。

保险理论尽量把它的研究范围划定在纯粹风险之中。

2．风险与不确定性

风险与不确定性的区别主要有两点：

①风险是客观存在，而不确定性是心理状态；

②风险是可以测定的，有其发生的一定概率，而不确定性是不能测定的。

【例1.1】“无知者无畏”这句谚语表述了风险和不确定性之间的关系，关于二者关系的说法，错误的是（　　）。[2014年真题]

A．风险是客观存在的，而不确定性是某种心理状态

B．人们感受不到不确定性并不代表此时没有风险存在

C．当风险存在但人们没有认识到它时，不确定性也是存在的

D．风险是可以测定的，而不确定性是不能测定的

【答案】C

【解析】风险与不确定性两者的区别：①风险是客观的，不确定是心理状态；②风险是可以测定的，不确定性是不能测量的。风险的重要性是在于它能带来损失和收益，不确定性主要影响个人，公司和政府的决策过程。C项，不确定性是一种心理状态并不一定存在。

二、风险的载体、分类与度量方法

1．风险的载体

风险载体是载体的自然科学概念在社会科学中的引申，是指面临着可能损失的物体或状态，包括以下部分：

（1）人身风险载体

人身风险载体是指承载风险的人的生命和身体；人的生命和身体面临着疾病、伤残、意外伤害、衰老以及死亡的风险。

（2）财产风险载体

财产风险载体是指承载风险的财产，任何财产都有毁损、灭失和贬值的风险。

（3）责任风险载体

责任风险载体是由行为人的民事或刑事行为所造成的损害赔偿责任。

（4）信用风险载体

信用风险载体是可能给行为人自己或他人带来损失或收益的信用状态。

2．风险的分类

按照不同的标准，风险有不同的分类，如表1-1所示。

表1-1  风险的分类