第二章 保险概述
一、单项选择题（每题的备选项中，只有1个最符合题意）
1．保险是一种合同契约行为，保险人同意根据保险合同的约定赔偿被保险人因保险事故的发生而造成的经济损失，这是从（ ）角度定义保险。[2008年真题]
A．经济学
B．金融学
C．法学
D．风险管理学
【答案】C
【解析】从法学的角度看，保险是一种合同契约行为，是以合同的形式建立的一种民事法律关系，投保人同意交纳保险费，保险人同意根据保险合同的约定赔偿被保险人因保险事故的发生而造成的经济损失。保险体现了民事和商务法律关系中法律主体之间的权利与义务的关系。
2．“一人为众，众为一人”的思想，体现了保险的（ ）特征。[2008年真题]
A．社会互助性
B．法律
C．救助性
D．形式多样性
【答案】A
【解析】“一人为众，众为一人”作为保险的基本原理，体现一种社会互助关系，那就是投保人交纳保险费，保险人据此建立保险基金，并对少数遭受保险损失的被保险人提供补偿或给付。
3．再保险是一种保险业务经营活动，这种业务合同签订于（ ）。[2008年真题]
A．原保险人与投保人之间
B．原保险人与被保险人之间
C．保险人与经纪人之间
D．保险人与保险人之间
【答案】D
【解析】再保险是保险的保险，也称“分保”，是原保险的进一步延续，也是可保风险的纵向转移和第二次转移。再保险是指保险人将自己承保的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的保险。可见，合同签订于保险人和保险人之间。
4．投保人就同一保险标的、同一保险利益、相同保险风险、相同保险期间分别与两个或两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值，这种保险方式称为（ ）。[2008年真题]
A．共同保险
B．重复保险
C．再保险
D．复合保险
【答案】B
【解析】重复保险是指投保人就同一个保险标的、同一个保险利益及同一个保险事故向两个或两个以上保险人投保，且保险金额之和超过了保险标的的实际可保价值的保险。重复保险的保险金额总和超过了可保价值，容易引发道德风险，法律对它的要求和规定也比较严格。
5．两个或两个以上的保险人就同一保险标的、同一保险利益、同一保险风险与投保人订立同一份保险合同，且保险金额总和不超过保险价值，这种保险方式称为（ ）。[2008年真题]
A．再保险
B．重复保险
C．共同保险
D．复合保险
【答案】C
【解析】共同保险也称“共保”，是指两个或两个以上保险人就同一保险标的、同一可保利益、同一可保风险签订同一份保险合同的一种保险，且保险金额之和不超过保险标的的实际可保价值。在保险损失发生时，各保险人按各自承保的保险金额比例分摊损失。共同保险是对可保风险的横向转移，但仍是第一次转移。
6．在原保险关系中，保险风险的分散是在（ ）之间进行的。[2008年真题]
A．被保险人与被保险人
B．原保险人与被保险人
C．保险人与保险人
D．原保险人与投保人
【答案】A
【解析】原保险是投保人以缴付保险费为代价将风险责任转嫁给保险人，实质是在全体被保险人之间分散风险，互助共济。
7．责任保险产生于（ ）世纪的欧美国家。[2005年真题]
A．17
B．18
C．19
D．20
【答案】C
【解析】责任保险开始于19世纪的欧美国家。进入20世纪，大部分发达国家对许多公众责任，以法律规定必须进行投保。第二次世界大战结束后，责任保险种类越来越多，成为制造商和自由职业者不可缺少的保险。
8．下述保险与赌博异同点的说法，正确的是（ ）。[2005年真题]
A．保险和赌博都是分散已有风险
B．它们都有侥幸获利的企图
C．保险是分散已有风险，而赌博是产生新的风险
D．保险是风险的制造和增加，赌博是风险的转移和减少
【答案】C
【解析】保险是分散已有风险，而赌博是产生新的风险。保险是将集中在个别人身上的风险分散到众多的被保险人身上，而赌博使本来并不存在的风险产生了。
9．某写字楼价值1.5亿元，其所有者就该楼分别向甲保险公司投保0.5亿元，向乙保险公司投保0.7亿元，向丙保险公司投保0.7亿元，假设保险期间发生火灾保险事故致使该楼全损，则该投保可得的最高赔偿金额是（ ）亿元。[2005年真题]
A．1.5
B．1.2
C．1.4
D．1.9
【答案】A
【解析】根据我国《保险法》的规定，重复保险的投保人应当将重复保险的有关情况通知各保险人。重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿保险金的责任。
10．据考证，中国第一家保险企业是（ ）。[2005年真题]
A．中国保险公司
B．广州保险行
C．仁济和保险公司
D．中国农业保险公司
【答案】B
【解析】1805年，英国商人在广州开设了广州保险行，又称谏当保安行，主要经营海上运输保险业务，这是中国国土上出现的第一家保险公司。
11．保险和救济都是补偿灾害事故损失的经济制度，以下关于二者差异的说法，正确的是（ ）。
A．保险是双方等价交易行为，而救济是单方面行为
B．保险双方不受约束，而救济受到一定的约束
C．保险没有对价基础，而救济是对价交易
D．保险是一种施舍行为，而救济是一种合同行为
【答案】A
【解析】保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度，但二者也有很大的不同：①保险是一种合同行为，救济不是合同行为，而是一种施舍行为，保险双方是受合同约束的，而救济一般是不受约束的；②保险是双方等价交易行为，而救济是单方面行为；③保险是以投保人缴费为前提，是对价交易，而救济是单方行为，没有对价作基础。
12．（ ）是保险需求存在和发展的前提。
A．风险的存在和发展
B．保险价格
C．保险人
D．保险费
【答案】A
【解析】风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。
13．狭义的保险定义一般仅局限于（ ）的范畴。
A．人身保险
B．社会保险
C．商业保险
D．财产保险
【答案】C
14．从风险管理学的角度看，保险是（ ）。
A．合同契约行为
B．财务行为
C．经济行为
D．风险转移机制
【答案】D
【解析】从风险管理学的角度看，保险是一种风险转移机制。通过这一机制，众多投保人结合在一起，建立保险基金池，共同应对保险事故，实现将个人的风险在全体被保险人中间分散的一种机制。
15．我国《保险法》规定，（ ）根据合同约定，向保险人支付保险费。
A．保险经纪人
B．保险中介人
C．保险公估人
D．投保人
【答案】D
【解析】《中华人民共和国保险法》中商业保险的定义为：投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
16．从精算角度看，保险是一种利用（ ）复杂和精巧的机制，通过对损失的数理预测，将风险从某个个体转移到团体，并在公平基础上由团体中的所有成员来分担少数人的损失。
A．大数法则
B．分摊原则
C．危险估计论
D．等价原则
【答案】A
17．保险风险是大量（ ）的集合与分散。
A．不可避免的风险
B．异质风险
C．同质风险
D．固定风险
【答案】C
【解析】从经济学的角度看，保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，是对不可预计的损失重新分配的损失融资活动，是一种集合大量同质风险单位以分摊损失的经济制度，具有互助合作的性质。保险通过风险会聚和风险分散，在被保险人与保险人之间形成一种商品交换关系。由此可以看出，保险风险是大量同质风险的集合与分散。
18．（ ）是保险赔偿与给付的基础。
A．保险合同
B．保险金额
C．保险费
D．保险基金
【答案】D
【解析】保险基金是后备基金的一种，主要来源于投保人交纳的保险费。它是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外事故和人生自然规律所致的经济损失以及人身损害的专项货币基金，以各种准备金的形式存在。没有保险基金就没有保险赔偿或给付的基础，建立保险基金是保险经济关系成立的必要条件。
19．保险费率是（ ）。
A．保险的盈利能力
B．保险业务水平的反映
C．保险的价值
D．保险商品的价格
【答案】D
【解析】保险是一种商品，保险费率是保险商品的价格。
20．（ ）是要保证保险费率的制定要符合法律法规的规定，不存在欺诈和陷阱。
A．合理性原则
B．公平性原则
C．适度性原则
D．稳定性原则
【答案】A
【解析】公平性原则是要保证投保人交纳的保费应和其风险水平相对应；合理性原则是要保证保险费率的制定要符合法律法规的规定，不存在欺诈和陷阱；适度性原则是要保证据此收取的保险费能够弥补保险金的支出和管理成本，并能保证保险公司获得社会平均利润率，保险人不应获得过多或超额利润；稳定性原则是指保险费率应保持一定的稳定性，不应经常或大幅度调整。
21．保险索赔是在保险合同约定的保险事故发生并受到损失之后，（ ）向保险人请求赔偿或支付保险金的行为。
A．投保人
B．保险中介
C．被保险人或受益人
D．再保险人
【答案】C
【解析】保险索赔是在保险合同约定的保险事故发生并受到损失之后，被保险人或受益人向保险人请求赔偿或支付保险金的行为。保险理赔则是保险公司依据保险合同的约定，根据保险标的的损失情况向受益人支付保险金的行为。
22．保险基金是（ ）。
A．保险公司业务活动的款项
B．保险费
C．保险赔偿金
D．用于补偿和给付的专项货币基金
【答案】D
【解析】保险基金是后备基金的一种，主要来源于投保人交纳的保险费。它是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外事故和人生自然规律所致的经济损失以及人身损害的专项货币基金，以各种准备金的形式存在。
23．下列各项中，不属于从经济学角度来看保险的是（ ）。
A．体现了法律主体间的权利与义务关系
B．是一种服务性商品
C．是一种分摊损失的财务安排
D．体现了一种商品交换关系
【答案】A
【解析】从经济学的角度看，保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，是对不可预计的损失重新分配的损失融资活动，是一种集合大量同质风险单位以分摊损失的经济制度，具有互助合作的性质。保险通过风险会聚和风险分散，在被保险人与保险人之间形成一种商品交换关系。因而是一种服务性商品。A项是保险从法学角度的体现。
24．投保人交纳的保费应和其风险水平相对应，这是指保险费率厘定的（ ）原则。
A．公平性
B．合理性
C．稳定性
D．适度性
【答案】A
【解析】保险费率的厘定必须坚持公平性、合理性、适度性和稳定性原则。其中，公平性原则是要保证投保人交纳的保费应和其风险水平相对应。
25．从法学的角度看，保险是一种（ ）。
A．再分配行为
B．合同契约行为
C．风险转移行为
D．经济行为
【答案】B
【解析】从法学的角度看，保险是一种合同契约行为，是以合同的形式建立的一种民事法律关系，投保人同意交纳保险费，保险人同意根据保险合同的约定赔偿被保险人因保险事故的发生而造成的经济损失。保险体现了民事和商务法律关系中法律主体之间的权利与义务的关系。
26．保险双方当事人建立保险关系，履行各自的权利和义务，其依据是保险合同，这体现了保险的（ ）。
A．契约性
B．科学性
C．互助性
D．经济性
【答案】A
【解析】商业保险是一种合同行为，保险合同是商业保险关系存在的基础。没有保险合同，商业保险关系就无法成立。保险双方当事人要建立商业保险关系，其形式是保险合同；保险双方当事人要履行各自权利和义务，其依据也是该保险合同。这充分体现了保险的契约性。
27．在被保险人之间，保险体现的是一种（ ）。
A．合同行为
B．商品交换关系
C．国民收入的再分配关系
D．风险转移关系
【答案】C
【解析】投保人（被保险人）之间，体现的是一种国民收入的再分配关系。“我为人人，人人为我”正是对这种分配关系的解释。
28．保险企业的保险基金主要来源于（ ）。
A．保险费收入
B．利息收入
C．资本金
D．投资收入
【答案】A
【解析】保险基金是后备基金的一种，主要来源于投保人交纳的保险费。它是仅用于补偿或给付由自然灾害、意外事故和人生自然规律所致的经济损失以及人身损害的专项货币基金，以各种准备金的形式存在。此外，保险基金的一部分还来自于保险企业的初始资本金。
29．（ ）是海上保险的萌芽状态。
A．海上借贷
B．共同海损原则
C．抵押借款制度
D．假装买卖
【答案】B
【解析】保险思想运用于海上贸易，共同海损原则便因之而生。共同海损原则是海上保险的萌芽状态，而海上借贷即抵押借款制度则构成了海上保险的雏形。
30．1384年冬，世界上第一份具有现代意义的保险契约——（ ）诞生了。它标志着海上保险乃至整个现代保险制度终于产生了。
A．航程保单
B．比萨保单
C．标准保单
D．威尼斯保单
【答案】B
31．我国第一家民族保险企业是（ ）。
A．广州保险公司
B．永年人寿保险公司
C．仁济和保险公司
D．义和公司保险行
【答案】D
【解析】1865年，我国第一家民族保险企业——义和公司保险行在上海成立。
32．1992年，美国友邦作为第一家外资保险公司入驻（ ），中国保险市场的对外开放拉开序幕。
A．上海
B．广州
C．深圳
D．北京
【答案】A
33．新中国成立后，1949年10月20日（ ）成立，随着对工商业的整顿和改造，官僚资本的保险公司被政府接管，外资保险纷纷撤离中国市场。
A．太平洋保险公司
B．中国人民保险公司
C．中国再保险公司
D．新疆生产建设兵团农牧业生产保险公司
【答案】B
34．随着社会的发展，中国古代的仓储制度进一步完善，如汉朝的（ ）制度。
A．义仓
B．官仓
C．常平仓
D．“一人为众，众为一人”
【答案】C
【解析】随着社会的发展，中国古代的仓储制度进一步完善，汉朝的“常平仓”制度、隋唐的“义仓”制度、宋朝的“广惠仓”制度以及明清的“社仓”制度等，都与“丰年积备，灾年赈济”的分散风险的思想一脉相承。
35．春秋战国时期，传统的保险思想也十分活跃，且颇具特色，包括（ ）。
A．孟子的“委积”
B．老子的“敛发”与“调粟”
C．韩非子的“荒政”
D．李悝的“平籴”
【答案】D
【解析】公元前1100年左右的西周时期就已建立了最早的仓储制度，即“委积”制度。春秋战国时期，各路诸侯为国家稳定及备战的需要，纷纷设立仓廪。这一时期，传统的保险思想也十分活跃，其中孟子的“敛发”与“调粟”主张及李悝的“平籴”主张都颇具特色。
36．保险所具有的职能是由（ ）所决定的。
A．保险的性质
B．保险的要素和特征
C．保险的内容
D．保险的目标
【答案】B
【解析】保险的职能是指保险具有的社会和经济功能，保险所具有的职能是由保险的要素和特征所决定的。
37．保险公司在（ ）的基础上，通过收取保险费而后设立保险基金的方法，将少数被保险人发生的风险事故造成的损失由全体被保险人承担。
A．具体风险可知
B．损失概率可以预测
C．赔偿金额既定
D．利润可以预测
【答案】B
【解析】保险公司在损失概率可以预测的基础上，通过收取保险费而后设立保险基金的方法，将少数被保险人发生的风险事故造成的损失由全体被保险人承担。借此，保险在空间和时间上分散了风险，从而达到“千家万户保一家”的效果，这是保险制度得以产生、存在并发展的基础。
38．（ ）的重要任务之一，是对影响到国计民生的重大自然灾害和意外事故所造成的损失给予适当经济补偿。
A．经济单位的自保制度
B．国家财政后备制度
C．央行存款准备金制度
D．商业保险制度
【答案】B
【解析】国家财政后备制度的重要任务之一，是对影响到国计民生的重大自然灾害和意外事故所造成的损失给予适当经济补偿，当然这种补偿的多寡依政府财力而定。
39．保险的融资和投资职能源于保险费收取和保险金支出之间的（ ）。
A．时间差和资产余额
B．空间差和货币存量
C．时间差和货币存量
D．空间差和资产余额
【答案】C
【解析】保险的融资和投资职能源于保险费收取和保险金支出之间的时间差和货币存量。风险会聚的过程也是资金会聚的过程，而由于风险分散、损失补偿和资金会聚在时间、空间和货币数量之间的差异，从而在保险人那里形成了一个规模巨大的资金存量。
40．与银行业相比，保险业的资产投资对经济增长的影响具有一些独特的属性。其中不包括（ ）。
A．投资效率高
B．投资期限长
C．投资量大
D．投资范围广
【答案】D
【解析】近年来，世界保险业总资产的增长速度快于银行业。与银行业相比，保险业的资产投资对经济增长的影响具有一些独特的属性：①投资期限长，保险负债的期限通常长于银行负债，寿险和产品责任保险等险种尤其如此；②投资量大，保险公司直接或间接地为金融市场提供着大量资金，在英、美、日、法、德等发达国家，保险业的投资在金融市场上比重可以占到30％以上，是资本市场上最重要的机构投资者之一；③投资效率高，由于期限长和投资量大，在很多国家的资本市场上，保险业的投资具有较高的效率和略高于一般机构的投资收益。
41．在宏观经济体系中，保险业存在的价值除了通过风险会聚降低风险之外，主要是（ ）风险管理。
A．促进行业安全的
B．保险损失补偿之外的
C．财务处理的
D．企业生产损失的
【答案】B
【解析】A项属于中观经济层面的风险管理；CD两项属于微观经济层面的风险管理。
42．保险是行业风险管理的一种（ ）机制。
A．内部控制
B．重要补偿
C．有效保障
D．外部激励
【答案】D
【解析】保险是行业风险管理的一种外部激励机制。在各行业的财产保险和责任保险制度中，保险公司可以通过差别费率来促使各个行业生产经营单位的管理者逐渐增强防灾防损意识，降低生产事故发生的频率。管理者风险意识和防灾防损意识的提高是一个需要内外部约束和激励机制相互作用的缓慢的过程，而费率杠杆即是一种有效的外部激励机制。
43．社会保险的保险基金运用主体是（ ）。
A．保险公司
B．保险基金组织
C．政府
D．投保人
【答案】C
【解析】商业保险的保险基金运用主体是保险公司，社会保险的保险基金运用主体是政府。
44．（ ）必须提存准备金。
A．商业保险
B．社会保险
C．政策性保险
D．养老保险
【答案】A
【解析】商业保险必须提存准备金，社会保险可以提也可以不提。
45．保险基金具有（ ）等特点。
A．返还性、科学性和增值性
B．合理性、返还性和科学性
C．合理性、专项性和返还性
D．返还性、专项性和增值性
【答案】D
【解析】保险基金作为保险补偿的资金来源，主要由投保人交纳的保险费形成，具有专项性、返还性和增值性的特点。
46．保险与自保都是对未来不确定的风险主动进行管理的行为，从风险管理方式看，与自保不同，保险是（ ）。
A．风险转移
B．风险保留
C．风险回避
D．风险控制
【答案】A
【解析】保险是投保人将风险转移给保险人从而达到风险保障的目的，是众多同质风险的集合与分散。而自保是个别经济单位的单独行为，通过将风险自留，并通过自留风险准备金来消化风险损失，不存在风险转移。
47．有关保险职能的说法，正确的是（ ）。
A．融资和投资的职能是保险的派生职能
B．保险的基本职能是派生职能的扩展
C．保险的派生职能有损失补偿与分散风险
D．风险管理职能属于保险的基本职能
【答案】A
【解析】保险的派生职能是基本职能的扩展，是在基本职能的基础上所派生出来的职能。一般认为，保险的派生职能包括融资和投资的职能、风险管理的职能。
48．在保险的分类中，按（ ）划分，保险可分为财产保险、人身保险、责任保险和信用保证保险，这是最常见、最普遍的分类方法。
A．保险标的
B．承保风险的种类
C．风险转移方式
D．保险实施方式
【答案】A
【解析】B项，按承保风险的种类，保险可分为单一风险保险和综合风险保险；C项，按风险转移方式划分，保险可分为原保险和再保险；D项，按保险实施方式划分，保险可分为自愿保险和强制保险。
49．承保后的风险分散的主要手段是（ ）。
A．控制过高的保险金额
B．比例承保分散
C．免赔额
D．再保险
【答案】D
【解析】再保险是保险的保险，也称“分保”，是原保险的进一步延续，也是可保风险的纵向转移和第二次转移。再保险是指保险人将自己承保的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的保险。
50．保险公司又向另一公司投保是（ ）行为。
A．展业
B．承保
C．分保
D．防灾
【答案】C
【解析】再保险是保险的保险，也称“分保”，是指保险人将自己承保的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的保险。
51．再保险是对（ ）提供风险保障的一种保险。
A．保险人
B．投保人
C．再保险人
D．被保险人
【答案】A
52．共同保险和重复保险的共同点主要表现在（ ）。
A．都存在多个保险人
B．保险金额的总和都大大超过保险价值
C．都签订数份保险合同
D．保险金额的总和都不超过保险价值
【答案】A
【解析】重复保险与共同保险都存在多个保险人，但共同保险只签订一份保险合同，保险金额不高于保险价值，而重复保险则签订数份保险合同，保险金额超出保险价值。
53．（ ）将自己承保的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的保险。
A．再保险
B．原保险
C．自愿保险
D．重复保险
【答案】A
54．再保险的职能是（ ）。
A．融通资金
B．防灾防损
C．分散风险
D．规避风险
【答案】C
【解析】再保险是原保险人以缴付分保费为代价将风险责任转嫁给再保险人，在它们之间进一步分散风险，分摊责任。可知再保险有分散风险的职能。
55．尽管保险与赌博都涉及金钱财物的得失，都决定于不确定的偶然事件的发生，与保险不同的是，赌博是（ ）。
A．分散已有风险
B．分散新的风险
C．产生新的风险
D．消除已有风险
【答案】C
【解析】保险是分散已有风险，而赌博是产生新的风险。保险是将集中在个别人身上的风险分散到众多的被保险人身上，而赌博使本来并不存在的风险产生了。
56．保险与救济的共同之处是（ ）。
A．都是补偿灾害事故损失的经济制度
B．都是一种合同行为
C．都是一种交易行为
D．都是一种施舍行为
【答案】A
【解析】保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度，但二者也有很大不同：①保险是一种合同行为，救济不是合同行为，而是一种施舍行为；②保险是双方等价交易行为，而救济是单方面行为；③保险是以投保人缴费为前提，是对价交易，而救济是单方行为，没有对价作基础。
57．农业保险是（ ）保险。
A．政治性
B．商业性
C．政策性
D．社会性
【答案】C
【解析】政策性保险是由政府通过政策推动、利用保险机制以达到某种政策目标的保险形式。从国际上来看，政策性保险通常包括农业保险、出口信用保险和巨灾保险等。
58．与救济不同的是，保险（ ）。
A．是一种合同行为
B．不受约束
C．是保险人单方面补偿或给付的行为
D．是投保人单方面交纳保险费的行为
【答案】A
59．以下不具有公共物品性质的保险是（ ）。
A．农业保险
B．年金保险
C．出口信用保险
D．巨灾保险
【答案】B
【解析】政策性保险具有公共物品或公共资源的性质，而从国际上来看，ACD三项均属于政策性保险。
60．根据实施方式的不同，保险可划分为（ ）。
A．强制保险和自愿保险
B．原保险、再保险、重复保险和共同保险
C．公营保险和私营保险
D．个人保险和团体保险
【答案】A
【解析】B项，按风险转移方式划分，保险可分为原保险和再保险，而按参与承保的保险人的数量划分，保险可分为重复保险和共同保险；D项，按保险承保单位划分，保险可分为个人保险和团体保险。
61．关于共同保险与再保险的区别，正确的是（ ）。
A．前者有分散风险作用
B．前者是风险的第一次转移
C．前者有稳定经营成果作用
D．后者是扩大承保能力
【答案】B
【解析】共同保险是对可保风险的横向转移，但仍是第一次转移，而再保险是可保风险的纵向转移和第二次转移。因此共同保险与再保险有很大的区别。
62．重复保险时各承保公司的总赔偿金额以该财产的（ ）为限。
A．实际损失
B．保险金额
C．保险价值
D．实际价值
【答案】C
【解析】重复保险是投保人就同一个保险标的、同一个保险利益及同一个保险事故向两个或两个以上保险人投保，且保险金额之和超过了保险标的的实际可保价值的保险。根据我国《保险法》的规定，重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值。
63．从分摊方式看，再保险是（ ）。
A．风险的横向分摊
B．风险的纵向分摊
C．风险的平摊
D．风险的随意分摊
【答案】B
【解析】再保险是原保险的进一步延续，也是可保风险的纵向转移和第二次转移。
64．保险是一种（ ）的行为。
A．自助
B．他助
C．自助与他助相结合
D．自助与国家救助相结合
【答案】C
【解析】储蓄是一种自助行为，保险是一种自助与他助相结合的行为。保险是将众多人的保险费集合起来，应付共同面对的风险和损失。有些保险，比如个人养老年金，也有储蓄的性质，所以也有自助性质；而储蓄是个人行为，无求于他人。
65．以下关于保险与彩票的说法错误的是（ ）。
A．保险和彩票都是互助机制
B．保险和彩票都是建立在概率的基础之上
C．保险是正和游戏，而彩票是零和游戏
D．保险保障的是纯粹风险，彩票则完全是投机风险
【答案】C
【解析】保险是正和游戏，而赌博是零和游戏。保险从表面上看，似乎是少数人的损失由多数人分担，并不增值，但实际上保险人利用风险管理技术和保险基金投资增值，使被保险人转移风险的成本大大降低，对保险人和被保险人双方都是有利的。但赌博只是一部分人的钱进入另一部分人的口袋，不可能对双方都有利。
二、多项选择题（每题的备选项中，有2个或2个以上符合题意，至少有1个错项）
1．商业保险与社会保险的主要区别表现在（ ）。[2008年真题]
A．经营方式不同
B．保障水平不同
C．保险基金运用主体不同
D．费率厘订原理不同
E．实施方式不同
【答案】ABCE
【解析】除ABCE四项外，商业保险与社会保险的区别还表现在标的选择性、被保险人、收入再分配的范围和要求、提存准备金的要求和给付金额的灵活程度等方面。
2．下列选项中，属于保险派生职能的有（ ）。[2005年真题]
A．扩大就业
B．风险管理
C．融资和投资
D．避免损失
E．促进消费
【答案】BC
【解析】保险的派生职能是基本职能的扩展，是在基本职能的基础上所派生出来的职能。一般认为，保险的派生职能包括融资和投资的职能、风险管理的职能。
3．保险风险的集合与分散必须具有的两个前提是（ ）。
A．大量的风险
B．少量的风险
C．同质风险
D．不同质风险
E．可转移的风险
【答案】AC
【解析】从经济学的角度看，保险是一种分摊灾害事故损失的财务安排，是对不可预计的损失重新分配的损失融资活动，是一种集合大量同质风险单位以分摊损失的经济制度，具有互助合作的性质。保险通过风险会聚和风险分散，在被保险人与保险人之间形成一种商品交换关系。因而是一种服务性商品。
4．广义的保险至少包括（ ）。
A．社会保险
B．商业保险
C．人身保险
D．财产保险
E．政策性保险
【答案】ABE
【解析】保险的定义有广义与狭义之分。广义的保险是指集合同类风险并聚资设立基金，对特定风险的损失后果提供经济保障的一种风险财务转移机制。广义的保险至少包括社会保险、商业保险和政策性保险。
5．保险的基本要素是（ ）。
A．保险合同的订立
B．公平、合理、适度、稳定的保险费率
C．投保人的要求
D．可保风险的存在
E．保险索赔与理赔
【答案】ABDE
【解析】保险的基本要素是指确立保险关系必须具备的条件。无论从什么角度定义保险，其基本要素都应至少包括以下几个方面：①可保风险的存在；②公平、合理、适度、稳定的保险费率；③保险合同的订立；④保险的索赔与理赔。
6．保险费率厘定遵循的基本原则包括（ ）。
A．公平性原则
B．稳定性原则
C．合理性原则
D．变动性原则
E．一致性原则
【答案】ABC
【解析】除ABC三项外，保险费率的厘定还必须坚持适度性原则。
7．保险（ ）。
A．是一种商品交换关系
B．具有互助合作的性质
C．不体现民事法律关系
D．体现了主体之间的权利与义务关系
E．是一种合同契约行为
【答案】ABDE
【解析】AB两项，从经济学的角度看，保险是一种集合大量同质风险单位以分摊损失的经济制度，具有互助合作的性质，保险通过风险会聚和风险分散，在被保险人与保险人之间形成一种商品交换关系；CDE三项，从法学的角度看，保险是一种合同契约的行为，体现了民事和商务法律关系中法律主体之间的权利与义务的关系。
8．关于保险费率的说法，正确的是（ ）。
A．保险费率是保险人向投保人收取保险费的计算标准
B．保险费率是保险商品的价格
C．保险费率是由保险人根据利润目标制定的
D．保险费率是由保险人与被保险人协商制定的
E．费率厘定要遵循公平性原则、适度性原则、稳定性原则和合理性原则
【答案】ABE
【解析】保险是一种商品，保险费率是保险商品的价格。保险费率的厘定必须坚持公平性、合理性、适度性和稳定性原则。公平性原则是要保证投保人交纳的保费和其风险水平相对应。
9．《保险法》中定义的保险是（ ）概念。
A．广义
B．狭义
C．商业保险
D．政策保险
E．社会保险
【答案】BC
【解析】保险的定义有广义与狭义之分，而狭义保险的定义一般仅局限于商业保险的范畴。《中华人民共和国保险法》给商业保险的定义是：“投保人根据合同约定，向保险人支付保费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。”
10．以下属于保险基本特征的有（ ）。
A．科学性
B．索取性
C．契约性
D．经济性
E．时间性
【答案】ACD
【解析】保险的基本特征主要有：①保险的经济性；②保险的社会互助性；③保险的契约性；④保险的科学性。
11．当今财产保险的庞杂体系包括（ ）。
A．货物运输保险
B．失业保险
C．广义的火灾保险
D．责任保险
E．信用保证保险
【答案】ACDE
【解析】货物运输保险与广义的火灾保险以及20世纪之后迅速发展起来的责任保险、信用保证保险合在一起构成了当今财产保险的庞杂体系。失业保险属于人身保险。
12．人身保险的体系包括（ ）。
A．失业保险
B．人身意外伤害险
C．人寿保险
D．医疗保险
E．责任保险
【答案】ABCD
【解析】伴随着工业革命推动机械工业的发展，人身意外伤害险应运而生，它与人寿保险、医疗保险、失业保险等一起构成了人身保险的体系。
13．从近几年世界保险业的发展情况来看，发达国家保险业主要呈现的发展趋势有（ ）。
A．综合经营
B．加强监管
C．国际扩张
D．重视保障
E．风险管理
【答案】ACDE
14．与世界平均水平及其保险业发达国家或地区相比，我国保险业发展的不足之处在于（ ）。
A．保险密度和深度与保险业发达国家或地区存在一定的差距
B．财产保险赔付占灾害经济损失的比例仍然较低
C．中国保险业对经济增长的间接贡献仍然较小
D．受传统思想影响，保险业发展潜力有限
E．中国保险业增加值占GDP的比重明显偏低
【答案】ABE
【解析】与世界平均水平及其保险业发达国家或地区相比，中国的保险密度和深度都存在一定的差距，财产保险赔付占灾害经济损失的比例以及人身保险赔付占社会保障支出的比例都仍然较低，中国保险业增加值占GDP的比重明显偏低，中国保险业对经济增长的直接贡献仍然较小，保险业仍具有巨大的发展潜力。
15．完善的保险制度（ ）。
A．是市场经济生产和流通系统的润滑剂
B．促进企业直接融资
C．促进社会投资和消费，刺激生产
D．间接扩大国内外的总需求和总供给
E．可以减轻个人和家庭对未来风险的忧虑
【答案】ACE
【解析】保险制度是对市场经济的生产和流通系统具有重要影响。完善的保险制度可以减轻个人和家庭对未来风险的忧虑，促进社会投资和消费，刺激生产，直接扩大国内外的总需求和总供给，提升资源的使用效率，是市场经济生产和流通系统的润滑剂。
16．在社会安全稳定系统中，用来进行风险损失补偿的制度主要有（ ）。
A．国家救济制度
B．商业保险制度
C．国家财政后备制度
D．央行存款准备金制度
E．经济单位的自保制度
【答案】BCE
17．由于风险分散、损失补偿和资金会聚在（ ）之间的差异，从而在保险人那里形成了一个规模巨大的资金存量。
A．货币数量
B．货币质量
C．时间
D．空间
E．种类
【答案】ACD
【解析】保险的融资和投资职能源于保险费收取和保险金支出之间的时间差和货币存量。风险会聚的过程也是资金会聚的过程，而由于风险分散、损失补偿和资金会聚在时间、空间和货币数量之间的差异，从而在保险人那里形成了一个规模巨大的资金存量。
18．保险在国民经济中的宏观作用有（ ）。
A．有利于平衡国际收支
B．保障社会再生产的正常进行
C．有利于对外经济贸易的发展
D．有利于安定个人和家庭的经济生活
E．促进社会经济的发展
【答案】ABCE
【解析】保险的宏观作用包括：①防灾救灾，保障社会再生产正常进行；②促进社会经济的发展；③有助于推动科技发展；④有利于对外经济贸易发展，平衡国际收支；⑤保障社会和谐稳定；⑥增加社会就业。D项属于保险的微观作用。
19．现代保险的职能有（ ）。
A．风险分散
B．风险管理
C．消灭风险
D．损失补偿
E．融资和投资
【答案】ABDE
【解析】AD两项属于保险的基本职能，BE两项属于保险的派生职能。
20．保险的基本职能有（ ）。
A．损失补偿职能
B．承保职能
C．融资和投资的职能
D．风险分散职能
E．防灾防损职能
【答案】AD
【解析】保险的基本职能是保险本身所固有的职能，它是保险得以产生、存在和发展的内在根源。一般认为，保险的基本职能有两个：①风险分散；②损失补偿。
21．在中国市场经济进一步发展的背景下，宏观经济要求保险业在以下哪几个方面提供更有效的服务？（ ）
A．巨灾风险的管理
B．企业生产风险的管理
C．社会风险的管理
D．行业竞争风险的管理
E．环境污染风险的管理
【答案】ACE
【解析】B项属于微观经济范畴；D项属于中观经济范畴。
22．保险的微观作用包括（ ）。
A．有利于受灾企业及时恢复生产
B．有利于企业加强风险管理
C．有利于安定个人和家庭的经济生活
D．有利于增加社会就业
E．有助于企业合理避税
【答案】ABCE
【解析】D项属于保险的宏观作用。保险的微观作用还包括：有助于矫正企业与市场的信息不对称问题、有助于企业和家庭科学理财等。
23．保险与救济的区别有（ ）。
A．前者是一种合同行为而后者是一种施舍行为
B．前者是等价交易行为而后者是单方面的行为
C．前者是对价交易而后者没有对价基础
D．前者受合同约束而后者一般不受约束
E．前者是为了预防灾害事故的发生而后者是为了补偿灾害事故损失
【答案】ABCD
【解析】保险与救济都是补偿灾害事故损失的经济制度，但二者也有很大的不同：①保险是一种合同行为，救济不是合同行为，而是一种施舍行为，保险双方是受到合同约束的，而救济一般是不受约束的；②保险是双方等价交易的行为，而救济是单方面行为；③保险是以投保人缴费为前提，是对价交易，而救济是单方行为，没有对价作基础。
24．社会保险体现的是政府行为，不以追逐利润为经营目的，其主要项目包括（ ）。
A．养老保险
B．损害责任保险
C．生育保险
D．雇主责任保险
E．失业保险
【答案】ACE
【解析】社会保险是国家为推行某种社会政策、增进某种福利，通过国家立法形式实施的一种强制性保险。旨在维持职业人群在职时和退休后最基本的生活水平，为其提供最基本的生活保障，通常包括养老保险、医疗保险、工伤保险、失业保险和生育保险五个方面。
25．社会保险的资金主要来源于（ ）。
A．基金会
B．企事业单位
C．各级政府财政
D．保险协会
E．劳动者个人
【答案】BCE
【解析】社会保险资金来源于各级政府财政、企事业单位和劳动者个人三个渠道，是集政府、企事业单位、个人等社会各方面的力量来保障劳动者的基本生活权利。
26．以下属于保险与赌博区别的是（ ）。
A．保险是分散已有风险，而赌博是产生新的风险
B．保险是正和游戏，而赌博是零和游戏
C．保险是一种社会经济互助行为，而赌博是一种讹诈行为
D．保险对双方都有利，而赌博不可能对双方都有利
E．保险不涉及金钱的得失，而赌博涉及金钱的得失
【答案】ABCD
【解析】E项，保险和赌博都涉及金钱财物的得失，都决定于不确定的偶然事件的发生。
27．在再保险合同当事人中，接受再保险业务一方的称谓包括（ ）。
A．再保险人
B．分出公司
C．分保接受人
D．分公司
E．分保分出人
【答案】ACD
【解析】再保险也称“分保”，是指保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人。分出业务的保险公司称为分出公司、分保分出人或原保险人；接受再保险业务的保险公司称为分公司、分保接受人或再保险人。分保接受人将接受的再保险业务再分保出去，叫做转分保，分出方为转分保分出人，接受方为转分保接受人。一个保险人既可以是分保分出人，又可以是分保接受人。
28．从国际上看，政策性保险通常包括（ ）等。
A．工伤保险
B．农业保险
C．出口损失保险
D．出口信用保险
E．巨灾保险
【答案】BDE
【解析】政策性保险是由政府通过政策推动、利用保险机制以达到某种政策目标的保险形式。从国际上来看，政策性保险通常包括农业保险、出口信用保险和巨灾保险等。
29．以下关于政策性保险的说法正确的有（ ）。
A．政策性保险既能充分体现政策导向，又符合市场化原则的基本特征
B．政策性保险的多样性和便利性、技术优势、网络优势、费用控制优势、风险管理优势是值得重视的
C．政策性保险既能使保险机制分散风险及经济补偿的功能得到有效发挥，又可校正市场失灵问题
D．政策性保险一般具有相当明显的正的外部性、社会总收益大于社会总成本
E．对于政策性保险，政府实际上只需提供有效的法律法规以及监管框架就足够了
【答案】ACD
【解析】B项，商业保险的多样性和便利性、技术优势、网络优势、费用控制优势、风险管理优势是值得重视的；E项，对于商业保险来说，政府实际上只需提供有效的法律法规以及监管框架就足够了。
30．自愿保险的特点是投保人自主决定（ ）。
A．是否投保
B．保险险种
C．保险金额
D．保险费率
E．选择保险人
【答案】ABCE
【解析】自愿保险是投保人和保险人在平等自愿的基础上，通过订立保险合同或自愿组合而建立起保险关系。投保人自主决定是否参加保险，自由选择保险人、保险险种、保险金额和保险期限等，也可以中途退保；保险人也可以决定是否承保，承保多大金额等。
31．按保险标的划分，保险可分为（ ）。
A．人身保险
B．财产保险
C．再保险
D．责任保险
E．信用保证保险
【答案】ABDE
32．责任保险主要包括（ ）。
A．公众责任保险
B．个人责任保险
C．产品责任保险
D．雇主责任保险
E．职业责任保险
【答案】ACDE
【解析】责任保险是以被保险人依法应对第三者承担的民事损害赔偿责任为保险标的，以第三者的财产损失或人身伤亡为保险事故的保险。责任保险主要包括公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险等。
33．信用保证保险具体分为（ ）。
A．信用保险
B．信用担保保险
C．收益保证保险
D．保证保险
E．中介保证保险
【答案】AD
【解析】信用保证保险是以合同双方权利人和义务人的信用关系为标的，以信用破坏为保险事故的保险，具体分为信用保险和保证保险。信用保险是以义务人的信用为标的投保的保险；保证保险是以自己的信用为标的投保的保险。
34．团体保险与个人保险相比，团体保险的好处体现在（ ）等方面。
A．保险收益高
B．风险选择宽松
C．保险计划灵活
D．保险费率低
E．服务管理专业
【答案】BCE
【解析】团体保险是用一份总的保险合同，为一个经营单位的各类财产及责任提供保险保障，或者为该团体中的众多成员提供人身保险保障的保险。团体保险与个人保险相比，团体保险的好处体现在风险选择宽松、保险计划灵活、保险单成本低廉和服务管理专业等方面。
35．符合中国保险业的产生与发展历史的有（ ）。
A．1929年12月30日，我国保险史上的第一部专门法律《中华民国保险法》颁布
B．1865年，上海华商义和公司保险行成立，这是我国第一家民族保险企业
C．在西方商业势力占据中国市场后，保险跟进了中国
D．1900年，保险招商局成立
E．随着中国工商业的发展，中国民族保险业发展起来
【答案】ABCE
【解析】1875年，官办的招商局在上海成立，开始经办招商局所有的船舶、货栈以及货物运输保险业务。
36．中国自古就有丰富的原始保险思想与实践，如（ ）。
A．“常平仓”制度
B．“一人为众，众为一人”
C．均衡保险费理论
D．“义仓”制度
E．“社仓”制度
【答案】ADE
【解析】随着社会的发展，中国古代的仓储制度进一步完善，汉朝的“常平仓”制度、隋唐的“义仓”制度、宋朝的“广惠仓”制度以及明清的“社仓”制度等，都与“丰年积备，灾年赈济”的分散风险的思想一脉相承。
37．以下关于保险与投资的说法正确的有（ ）。
A．保险与投资都属于金融制度
B．保险与投资的流动性差别较小
C．保险公司收取的保险费形成基金后要进行投资
D．投资和承保是现代保险制度得以存续和发展的两个车轮
E．在美国等发达的市场经济国家，保险公司的资金在资本市场上的比重较低
【答案】ACD
【解析】B项，保险一旦购买就很难变现，退保有比较大的损失，故此流动性较差，而投资资金的流动性较强且比较可控；E项，在美国等发达的市场经济国家，保险公司的资金在资本市场上占有举足轻重的地位。
三、案例分析题（由单选和多选组成）
（一）
《保险法》第二条，本法所称保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。
根据以上资料，回答下列问题。
1．保险与储蓄的区别在于（ ）。
A．保险是一种自助与他助相结合的行为，而储蓄是一种自助行为
B．保险金的给付是不确定的，而储蓄的本利给付是确定的
C．大多数人交纳保险费但拿不到保险金，而储蓄具有个别对等支付关系
D．保险经营无精算技术，而储蓄有特殊的精算技术
【答案】ABC
【解析】D项，保险复杂，保险经营以精算技术为基础；而储蓄简单，无须特殊的精算技术。
2．保险按风险转移方式划分为（ ）。
A．原保险
B．再保险
C．强制保险
D．重复保险
【答案】AB
【解析】按风险转移方式划分，保险可分为原保险和再保险；按保险实施方式划分，保险可分为自愿保险和强制保险；按参与承保的保险人的数量划分，保险可分为重复保险和共同保险。
3．共同保险是由两个或两个以上的保险人就（ ）签订同一份保险合同的一种保险。
A．相同保险风险
B．相同可保标的
C．相同保险金额
D．相同保险价值
【答案】AB
【解析】共同保险也称“共保”，是指两个或两个以上保险人就同一保险标的、同一可保利益、同一可保风险签订同一份保险合同的一种保险，且保险金额之和不超过保险标的的实际可保价值。在保险损失发生时，各保险人按各自承保的保险金额比例分摊损失。共同保险是对可保风险的横向转移，但仍是第一次转移。
4．以下属于保险基本特征的是（ ）。
A．科学性
B．索取性
C．契约性
D．经济性
【答案】ACD
【解析】保险的基本特征主要有：①保险的经济性；②保险的社会互助性；③保险的契约性；④保险的科学性。
（二）
再保险是保险总体中不可缺少的组成部分。至今为止，世界各国的保险公司，作为一个独立的经济部门，无论规模大小，都要将其所承担的风险责任依据大数法则在整个行业中分担。中国人民保险公司自1950年开始办理分保业务，主要负责将超过自留额部分的巨大承保风险，以合同分保、临时分保等形式向国际市场分出。比如承保长征1号运载火箭发射的通讯卫星，保险金额为1亿美元，人保公司在保留了20％的自留额后，将过分集中的风险责任在再保险人之间进行了广泛的分散。
根据上述材料，回答下列问题：
1．再保险的保险利益是（ ）。
A．被保险人
B．被保险人的经济利益
C．保险人
D．保险人的保险责任
【答案】D
【解析】再保险，是保险的保险，也称“分保”，是指保险人将自己承保的风险责任的一部分或全部向其他保险人再进行投保的保险。
2．再保险的职能主要有（ ）。
A．减少风险
B．提供补偿
C．分散风险
D．集中风险
【答案】BC
【解析】再保险的职能就是分散风险，把一个保险人承担的保险责任在众多保险人之间进行分摊，甚至利用世界范围内的保险资金，以补偿可能遭遇的保险损失。
3．案例中人保公司对长征１号运载火箭发射的通讯卫星的再保险属（ ）方式。
A．非比例再保险
B．溢额再保险
C．成数再保险
D．比例再保险
【答案】CD
【解析】长征１号运载火箭发射的通讯卫星保险金额为1亿美元，人保公司保留了20％的自留额，该再保险是比例再保险中的成数再保险。
4．案例中人保公司采取的再保险形式不包括（ ）。
A．比例再保险
B．合同再保险
C．临时再保险
D．预约再保险
【答案】D
【解析】中国人民保险公司主要以合同分保、临时分保等形式向国际市场分出。
5．案例中人保公司的分出分保额为（ ）。
A．8000万元
B．5000万元
C．60％
D．80％
【答案】AD
【解析】通讯卫星保险金额为1亿美元，人保公司保留了20％的自留额，则分出80%，为8000万元。