第一章 引言
第一节 研究背景和意义
一、研究背景
1.普惠金融的由来
“普惠金融”译自英文“financial inclusion”，是联合国在宣传2005年国际小额信贷年时率先使用的词汇。其基本含义是：能够以可负担的成本，有效、全方位地为所有社会成员提供金融服务。[1]
2.普惠金融的核心要义
在融资端，传统银行长期延续根深蒂固的“二八理论”理念，金融资源更多地向“头部”领域20%的高中端客户倾斜，而剩余80%的小微企业、“三农”、社区居民等“尾部”领域，由于信息不对称、缺乏信用评估和抵押物，加之交易金额小、运营成本过高，产生了金融排斥现象。[2]
所谓普惠金融，是将需要金融服务的所有人均纳入金融服务的范围之内，让所有需要的人都得到适当的金融服务。中国人民银行行长周小川在《人民日报》上撰文指出，中国发展普惠金融将“坚持民生金融优先，满足人民群众日益增长的金融需求，让金融改革与发展成果更多更好地惠及所有地区特别是贫困地区，惠及所有人群”。
普惠金融的核心是提升金融服务的可获得性，为欠发达地区、低收入群体、小微经济实体提供价格合理、安全便捷的金融服务。[3]
普惠金融强调金融的公平性、可得性。梳理普惠金融的概念，可以发现四个主要特征：一是在金融服务对象和区域上，要惠及所有群体，特别是关注弱势群体，关注与民生密切相关的社区生活，关注弱势地区，包括交通不畅和不适宜人类生活的偏远地区；二是在服务产品上，至少应保证提供基础性的金融服务；三是在服务价格与方式上，要价格合理、安全便捷；四是在金融服务的可持续性上，要以金融机构的商业可持续性为前提来推动其履行社会责任。
3.本课题对普惠金融的界定
普惠金融的主要服务群体：一方面，关注民生，提供与居民衣食住行密切相关的金融服务；另一方面，关注“三农”、小微企业等容易被金融排斥的弱势群体，保障金融的公平性、可得性。
普惠金融的服务方式：为普惠金融服务群体提供涉及储蓄、投资、融资、理财、结算业务在内的金融服务，以及与民众生活相关的金融附加服务。
4.徽商银行普惠金融课题研究背景
（1）国际环境：国际组织与国际金融机构日益重视普惠金融（联合国、世界银行、IFC、开发银行以及花旗银行、汇丰银行等）。
普惠金融得到了国际社会的广泛关注，同时也成为二十国集团（G20）的一个重要议题。自2009年以来，二十国集团成立了普惠金融专家组（Financial Inclusion Experts Group，FIEG），并推动成立全球普惠金融合作伙伴组织（Global Partnership of Financial Inclusion，GPFI），同时积极推动构建全球层面的普惠金融指标。与此同时，普惠金融联盟（Alliance for Financial Inclusion，AFI）等国际组织也同时成立，督促各国明确做出普惠金融的相关承诺，评估各国普惠金融的工作成果。
世界银行（WB）发布的全球普惠金融指数核心指标（global findex core indicators），是根据需求方提供的有价值信息，借以评估和监测各国普惠金融的实践情况，为普惠金融的相关研究提供基准和标杆。
（2）国内环境：政府、监管部门等把普惠金融提到越来越重要的位置。国内对普惠金融愈发重视，2006年3月，中国人民银行研究局焦瑾璞副局长在北京召开的亚洲小额信贷论坛上，正式使用了普惠金融这个概念。2012年6月19日，原国家主席胡锦涛在墨西哥举办的二十国集团峰会上指出：“普惠金融问题本质上是发展问题，希望各国加强沟通和合作，提高各国消费者保护水平，共同建立一个惠及所有国家和民众的金融体系，确保各国特别是发展中国家民众享有现代、安全、便捷的金融服务。”这是中国国家领导人第一次在公开场合正式使用普惠金融概念。2013年11月12日，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”[4]。从这些层面上均可以看出普惠金融在国家经济发展中扮演了越来越重要的角色。
（3）安徽省情：省内金融机构纷纷涉足普惠金融。安徽省银行机构精心统筹网点的布局规划，截至2014年5月末，全省银行机构已有乡镇及以下标准化网点3956个，简易便民网点和流动服务网点16117个，农村地区自助银行433个[5]，农村地区机构以及网点数量的大量增加，为农民群众提供了方便。
（4）徽商银行的自身情况。徽商银行作为区域性银行，在不断的探索和努力下，已发展成为一家具有相当规模的商业银行。在国内经济增长减缓及存款利率上限已经放开的背景下，银行业的竞争愈发激烈，未来的发展挑战也越来越多。为了找到一条更能适应银行自身可持续发展的道路，徽商银行决定抓住普惠金融这个未来的发展大趋势。
二、研究意义
1.普惠金融的目的
普惠金融的理念认为，只有将包括以穷人为对象的金融服务有机地融入金融体系，才能使曾经被排斥在金融体系之外的弱势群体从中获益。有金融服务需求的人群，都可以在普惠金融内公平地享有金融服务权利，包括对贫困以及偏远地区的客户开放金融市场。
与传统金融的不同点在于，普惠金融强调全社会公平享有金融服务的权利。高收入人群可以通过金融满足理财、投资、消费等众多需求，而低收入人群也有能力享有金融服务的收益，这是一个公平的、服务广大人民群众的金融服务体系框架。
普惠金融出现后，可以使金融资源得到合理有效的分配。目前，我国金融资源主要集中在经济发展较好的地区，特别是集中在央企、国企、股份制企业和经济条件较好的居民手中，弱势群体难以获得金融资源并满足其需求。研究普惠金融的目的之一就是关注弱势群体、提高低收入人群的收入、改善分配问题、减轻贫困。
目前，我国金融市场的发展并不是很完善，研究普惠金融有利于减少阻碍金融市场自由竞争的因素，进一步完善和发展金融业，可以提高金融业的规模和质量，增强对风险的预防能力和控制能力，使得经济能够又好又快的发展。
2.普惠金融对经济、社会、金融发展的影响
（1）关注社区民生，有利于社会和谐与稳定。社区是一个小团体，整个社区的所有人组合成了一个大家庭，一个好的家庭氛围有助于促进家庭的和谐稳定，发展好这个小团体不仅有助于团体中每个人健康向上的成长，也有助于小团体组成的大团体——社会的和谐与稳定。
（2）“三农”对国民经济发展的重要性。农业是国民经济的基础，是国民经济中最基本的物质生产部门。农业在国民经济中的基础性地位和作用主要表现在：农业是人类社会的衣食之源、生存之本；农业是工业等其他物质生产部门与一切非物质生产部门存在和发展的必要条件；农业是支撑整个国民经济不断发展与进步的保障。农业的基础地位是否牢固，关系到人民的切身利益、社会的安定和整个国民经济的稳定发展，它也是关系到我国在国际竞争中能否保持独立自主地位的大问题。“三农”问题的解决对国民经济具有不可替代的作用，农业的发展状况将直接影响我国国民经济发展战略的实现。
（3）小微企业对经济发展的重要性。根据国家工商总局在其网站上公布的《全国小型微型企业发展情况报告》，截至2013年3月底，我国实有小微企业1169.87万户，占企业总数的76.57%；若将4436.29万户个体工商户视作微型企业纳入统计，则小微企业在工商登记注册的市场主体中所占的比重达到94.15%。[6]如今，中国经济的高速增长时代已经过去，中速增长时代已经到来，所以越是在这种时刻，国家就越要改善小微企业的成长环境，以帮助国家实现转型。小微企业对经济增长的贡献越来越大，不仅创造了大量的就业岗位，还是推动中国经济可持续发展的主力军。
（4）普惠金融对经济结构调整和可持续发展的重要性。如今的金融体系倾向于资产较多的客户，而许多有潜力的客户被排斥在外，这会导致他们通过非正规金融途径获得需要的金融服务，可能会引起一定的社会风险。普惠金融是依靠技术革新和政策支持推动更多客户群体和偏远地区加入金融市场，获得多样的金融产品，从而推动政府发展微型金融，扩大金融的覆盖广度。在今后的发展中，农业和小微企业将在全国经济发展中占据越来越大的比例，对国家经济结构的调整和可持续发展产生重要影响，因此普惠金融的意义十分重要。
3.徽商银行推行普惠金融的意义
普惠金融体系是对现有金融体系的反思和改革。现在的金融体系是经过多年的发展逐渐形成的，并且随着经济的快速发展成为现代经济的核心，发挥着越来越重要的作用。但是，当前金融体系的弊端也愈发明显，最突出的一点是服务越来越倾向于经济水平较高的客户，而忽略了那些有着潜在发展能力的中小企业、微型企业、个体经营者、农户或者自然人客户。也就是说，众多有发展潜力的客户被排斥在金融服务对象之外，也意味着很大一部分低收入人群和小微企业只能通过非正规金融途径才能获得他们需要的金融服务。当然，这些金融服务不仅是不可持续的，而且代价高昂或条件苛刻，如私人借贷、高利贷等，甚至可能造成社会风险。因此，普惠金融体系强调从广度和深度上进一步完善金融体系，依靠技术革新和政策支持来推动金融市场向那些更加贫困和更加偏远的地区开放，并提供种类更加丰富、价格更加合理的金融产品。同时，我国也要在观念上进行更新，推进多层次金融机构建设，运用政府推动力发展微型金融，将扩大金融覆盖面作为国家整体金融发展战略，从而最大限度地提供金融服务。普惠金融体系是小额信贷及微型金融的延伸和发展。从普惠金融体系的诞生背景和发展来看，它与小额信贷、微型金融有着密不可分的关系。小额信贷和微型金融对于弱势地区经济增长的作用，特别是小额信贷在帮助创造就业、增加收入、助推小微型企业改善经济状况等方面的作用，大家已有充分的共识。而在普惠金融理念中，这一认知得到了继承和发扬。建设普惠金融体系的过程，从实质上讲就是一个向更加贫困的人群和更加偏远的地区开放金融市场及推进金融服务的过程。普惠金融体系实质上也是一种金融公平的体现。普惠金融体系的愿景是满足有效金融服务需求，为人们提供信贷服务机会的公平、金融融资渠道享用权的公平，消除金融服务歧视和不公。在当前的技术背景下，实现这个理想还有很长一段路要走，但小额信贷和微型金融取得的巨大成功已经让人们看到了希望。我们有理由相信，在不远的将来，普惠金融这一伟大的理想将会成为现实。
第二节 研究思路和方法
一、研究思路
1.梳理普惠金融概念的内涵与外延
我们通过梳理普惠金融的发展历程，深入研究了普惠金融概念的内涵，提出了普惠金融未来发展的概念及特点，构想了金融未来发展模式的转变及普惠金融理念，将为穷人服务和为富人服务的金融、农村金融和城市金融、中小企业金融和大型企业金融、经济欠发达地区和发达地区的金融以及发展中国家和发达国家的金融等几方面结合起来，拓宽思路进行了研究。
2.总结国内外有关普惠金融的理论以及实践经验
我们用案例分析的方法，介绍了国际以及国内普惠金融的发展模式，分析了成功案例，实现了为弱势群体提供金融服务，同时有效地控制了风险，并实现了一定的盈利，进而实现了可持续发展。
3.围绕徽商银行进行市场环境与定位的分析
通过实地调研，我们对徽商银行的业务类型、客户群体、产品种类等进行了解，对目前徽商银行普惠金融业务的进展及遇到的困难进行了探讨，以期实现较高盈利与较低风险的平衡。
4.提出解决普惠金融发展难题的具体措施
在上述研究的基础上，我们从各个层面入手，提出了相应的对策与建议，以便未来中国普惠金融战略的顺利推进。
二、研究方法
1.文献梳理与理论分析
文献梳理是查阅前人著作以及通过互联网搜索所需资料，从而间接考察历史事件和社会现象的方法。文献研究法的第一个优点在于可以超越时空的限制，对不能亲自接近、不能以其他方法进行研究的对象做研究。第二个优点在于无反应性，不会出现“干扰效应”，即在研究的过程中，不会使研究对象有意识或者无意识地改变原先存在的状况而导致收集到的资料失真的情况出现。即使在文献中可能有研究者主观偏向的影响，但收集资料的方法本身却不会使正在收集的资料性质发生变化。第三个优点在于节省成本，文献研究所需的资源因研究文献的类型、文献分散程度以及获得文献距离的远近有较大不同，但与其他研究方法相比，其所需的成本要少很多。第四个优点在于保险系数大，假设研究者进行一项调查或者一项实验，由于设计不周密或者准备不充分，可能会使结果不太理想；但在文献研究中，弥补过失就相对容易一些，只要对所用资料重新进行编码或者统计处理，不需要一切从头开始。
文献梳理自然也有其缺点：①许多文献撰写的目的与研究人员的目的是不一样的。因此，研究人员用文献对研究对象进行研究是一种二次研究活动，是根据自己的研究目的对收集到的文献进行再次分析并得出结论，但受到最初文献编写者的立场、目的、意图等倾向性的影响，文献可能会偏离其描述和反映的事实，从而影响新的研究者对研究对象的考察。②选择性。文献的保存需要一定的条件、方法以及技术，所以不是所有文献都能保存下来；通常说来，只有主要事件能被记录下来，这使得研究对象的范围具有很大的局限性。③信息有限性。这是由于研究者本身可能缺乏相关的体验、知识，所以对文献反映出的信息了解和运用不充分导致的。④有些资料难以获得。许多文献不是公开的或者无法随意取得，因此，对于有些社会研究者来说，往往很难得到足够的文献资料。
文献梳理是一种非常重要的研究方法，是研究过程中不可或缺的一个阶段，也是能否正式认识研究问题的第一个阶段。
2.市场调研
市场调研是市场调查与市场研究的统称，是指为了提高商品销售的决策质量、解决商品销售中出现的问题，由个人或组织根据特定的决策问题，运用科学的方法，有目的、有计划地客观设计、收集、记录、整理、分析及研究市场各类信息资料、报告调研结果的工作过程。市场调研的重要性体现在五个方面：一是提供了作为决策基础的信息；二是弥补了信息不足的缺陷；三是可以了解外部信息；四是了解市场环境变化；五是了解新的市场环境。市场调研是给消费者提供一个表达自己意见的机会，使他们能够把自己对产品或服务的意见、想法及时反馈给企业或者供应商以及问题的研究者。
3.数据分析
通过实地调研获得一定的真实数据，然后对其进行细致的分析。实地取得的数据真实性较高，并且符合实际，分析出的结果也与以后的趋势发展较符合；不足之处在于数据样本量可能不足，分析工作量较大。
4.对比分析
对比分析法，又称对比法或者比较分析法，是指对同类事物进行对比、分析异同，从而判断其优劣的研究方法。比较分析法是进行分析、综合和推理等其他方法的基础，实质是对事物某些特征或者属性进行研究。运用对比分析法可以揭示出不宜观察到的事物的运动和变化。其次，对比分析法可以对事物进行定性的鉴别和定量的分析。
5.案例分析
成功的案例往往是借鉴的基础，书中将对国内外的成功案例进行分析，取其优势、补其缺陷，从而分析出最适合普惠金融今后发展道路的方法。
注释
[1] 中国银监会合作部课题组.普惠金融发展的国际经验及借鉴.中国农村金融，2014（2）.
[2] 邱峰.互联网金融助力普惠金融的思考.吉林金融研究，2014（8）.
[3] 李东荣.以移动金融促普惠金融发展.中国金融，2014（18）.
[4] 十八届三中全会决议提出：发展普惠金融.中国新闻网，2013-11-27.
[5] 安徽银行业发展农村普惠金融 将服务送到百姓身边.合肥日报，2014-07-22.
[6] 小微企业已经占据我国GDP总量六成.中国行业研究网，2014-04-01.