前言

村镇金融是现代村镇经济的核心，对于确保村镇经济社会又好又快的发展意义重大。党中央、国务院历来高度重视村镇金融服务在城乡统筹发展和“三农”问题解决中的关键性作用，特别是从2004年开始，连续10年的中央“一号文件”都强调完善农村金融服务体系、提高农村金融服务质量和效率。

现阶段，我国的村镇金融资源严重不足，服务方式和手段滞后，风险评估和定价技术尚不成熟。因此，在我国创新村镇金融服务的模式、提高村镇金融服务的覆盖率、促进村镇金融服务业的可持续发展十分必要。《农村金融调研分析》通过实地调研、交流考察、学术研讨，在获取村镇金融发展第一手数据的基础上，结合理论分析，对比国内外大量的经典案例，进行了分析研讨，用以创新村镇金融服务的产品，优化村镇金融服务的环境、村镇金融服务的方式和手段，延伸村镇金融服务的渠道。《农村金融调研分析》在产品创新、渠道创新和机制创新等方面取得了实质性突破，提升了村镇金融服务的质量和效率，为村镇金融服务业的可持续发展提出了建设性的意见。《农村金融调研分析》在通过渠道、产品和服务创新满足需求的基础上，构建出多层次、广覆盖、可持续的村镇金融体系。此外，《农村金融调研分析》根据乡镇农村市场的实际情况，建立健全与之相匹配的村镇金融业务支撑系统，完善了村镇金融服务体系，填补了现代金融服务领域在村镇层面的技术空白，为促进村镇金融业的持续发展做出了应有的贡献。

《农村金融调研分析》是国家科技支撑计划《村镇金融服务关键技术及系统研发与示范》课题的成果之一，由“商业银行普惠金融调研分析”“村镇信用信息采集流程标准”“村镇金融数据信息共享技术方案”“村镇小额贷款信用担保技术方案”“村镇小额贷款抵押担保技术方案”“美国村镇金融调研分析”和“韩国农村金融调研分析”几份报告组成，旨在通过实地调研考察和学术交流，探索出一种可持续推进的商业模式，大力推进我国普惠金融的发展，提高金融服务的覆盖率，更好地在村镇提升农村金融服务。

“商业银行普惠金融调研分析”分报告回顾了普惠金融的重要理论，总结了国内外经典的普惠金融模式与产品，然后以徽商银行为例，对适合商业银行商业可持续性的普惠金融模式进行了探讨，论证了商业银行开展普惠金融业务的必要性，研究了开展普惠金融业务的外部宏观环境与内部环境，进一步分析了普惠金融的目标客户，对可持续的普惠金融盈利模式进行了探讨，并在产品、定价方法、风险控制、渠道、管理制度、客户培训、合作金融等方面提出了建议。

“村镇信用信息采集流程标准”“村镇金融数据信息共享技术方案”“村镇小额贷款信用担保技术方案”和“村镇小额贷款抵押担保技术方案”四个分报告是课题组在对课题的应用示范基地——中合联控股的四个小额贷款公司进行调研后获取第一手数据的基础上，结合银行的相关资料，通过分析、整理、归纳后完成的包含村镇金融抵押担保贷款和信用担保贷款信息采集、信息共享、贷款发放标准和流程的报告，属于国家科技支撑计划《村镇金融服务关键技术及系统研发与示范》课题中由中国人民大学课题组负责的“预期性指标——一个标准和三个方案”科研成果部分。“村镇信用信息采集流程标准”分报告根据小额贷款公司的客户群体及业务特征，对客户信用信息的采集原则、采集范围、采集方法以及采集流程与步骤等内容进行了规范化和标准化的研究，为小额贷款公司建立了一套客户信用信息采集流程标准。该标准对于村镇信用体系的构建具有重要的意义。“村镇金融数据信息共享技术方案”分报告对如何通过信息共享平台将金融数据部分或全部与信息需求者共享进行了详述，指明了村镇金融数据信息共享的重点在于确立明确的共享权限以及建立一个稳定的信息共享技术平台。“村镇小额贷款信用担保技术方案”分报告在明确了信用担保及其要素等重要概念的基础上，拓展了担保主体的范围，对担保能力的评估给出了一定的量化标准。它规范了信用担保贷款的实施步骤和操作流程，为小额贷款公司日后规范化、系统化地开展信用担保贷款业务提供了技术上的支持，对于提高涉农信贷服务质量、解决村镇小额贷款约束等方面具有重要的意义。“村镇小额贷款抵押担保技术方案”分报告明确了抵押担保及其要素等重要概念，扩大了小额贷款公司抵押物（质物）的范围，探讨了抵押方式的多元化，对抵（质）押率的确定给出了一定的标准。它规范了抵押担保贷款的实施步骤和操作流程，为小额贷款公司日后规范化、系统化地开展抵押担保贷款业务提供了技术上的支持，对提高涉农信贷服务质量、解决村镇小额贷款约束等方面具有一定的指导意义。“美国村镇金融调研分析”分报告主要介绍了美国国家雇员联邦信贷联盟的基本情况，将其特色和发展情况与国内的相关金融机构做了对比，从技术、组织结构、风险管理三个方面分析了对本课题的借鉴意义。“韩国农村金融调研分析”分报告是课题组在韩国中央大学的邀请下，有幸赴韩国中央大学与相关农村金融专家、金融机构代表就中韩农村金融发展进行交流学习的成果。该分报告对韩国农村金融制度的安排与发展历史、信用基础设施、信用评价技术、政策支持、农协业务及风险管理状况进行了介绍和总结。我们根据韩国金融体系的启示，提出了我国应该建立以政府为主导的普惠金融体系的建议，用以促进我国在农村金融领域实现弯道超车和后发先至。