第二章 金融如何改变了我们的生活
——为什么要学习金融学
我们的财富去哪里了
——个人的“资产流失”
“新财富500富人榜”于2003年首度发布，作为中国本土第一份也是唯一的一份富人排名，是透视中国民营企业发展的最佳窗口。2009年已是第七度推出“新财富500富人榜”，经历了“中国经济最困难”的2008年，各项财富指标首次出现下降趋势。
2009年“新财富500富人榜”上榜富人的财富总额为16285.6亿元，较2008年的26027亿元大幅下降37.4%，蒸发9741.4亿元；上榜富人的人均财富由去年的52.1亿元下跌到32.6亿元。2009年的上榜门槛也由2008年的13.5亿元略微下降至13.4亿元。值得一提的是，如果以2008年上榜的500名富人（剔除14位目前财富状况不明者）2008～2009年的财富数额变动计算，其总财富更由2008年的25625.2亿元下降到2009年的13511.4亿元，缩水幅度达到47.3%。
超级富人的数量同样大大削减。2008年财富超过300亿元的富人有8位，而2009年首富沈文荣的财富也只有200亿元；2008年财富数额达到或超过200亿元的富人有26位，2009年只有1位；2008年身家达到或超过百亿元的为53位，2009年仅为17位；2008年有366位富人财富达到或超过20亿元，而2009年的数据是337位。这些统计数据显示，过去一年富人们经历了一场空前的财富蒸发过程。
有些人能够守得住自己的财富，有些人却失败了。《福布斯》杂志从1982年公布“福布斯400”富豪排行榜以来，到今天，只有50位富豪依然榜上有名，也就是说高达87%的富豪富不过一代，甚至像流星一样一闪而过。
就像网络泡沫的蒸发，他们的钱也是在不知不觉中被挥发掉了。想当初，他们的财产也是经过千辛万苦一点一点积累起来的，应该说他们很善于理财投资，但是为什么却最后坠落？《福布斯》杂志的调查显示，除因为投资失败带来的财产蒸发，多数失败者并没有在生活上时刻注意，他们的钱花在一些昂贵的奢侈品上，交付巨额物业管理费用，转移财产被爱人或情人侵蚀了。
当大家在拼命攒钱的时候，你是否曾想过，自己辛辛苦苦积累下来的资产，正在被其他东西无声无息地侵蚀掉？这种你在拼命赚钱，但不断被扯后腿亏钱的感觉实在很不爽。一提到“资产流失”这几个字眼，人们首先想到的是国有资产的流失。其实，在生活中，一不小心，你的资产便会不知不觉地流失。想让个人财务正常运转，就从找出财务漏洞开始吧！个人因为财务漏洞导致的资产流失主要集中在下面几个领域：
1.储蓄流失增值机会
如果你每年的花销超过了资产的7%，那么20年后，你花光所有钱的可能性高达80%，原因很简单，就是“通货膨胀”。很多人经常有意无意地忽略“通货膨胀”的因素，其实“通货膨胀”是财产的强“腐蚀剂”。20年后，由于“通货膨胀”，人们手中的钱将贬值20%，这还是乐观的估计。
因此我们提倡“适度”储蓄，过度储蓄将可能使财产增值机遇流失。有经济专家认为，中国人的9万亿储蓄存款，假如相对于同期的国债之间1%左右的利息差（斟酌到存款的本钱税和国债的免税因素），那么中国人将会在每年流失掉900亿左右的资本增值的潜在获利机会。
对大多数居民来说，避免这类流失，最好的办法是将银行储蓄转为同期的各类债券。从目前来看，不仅有交易所还有银行柜台都能够很便利地实现这类交易，而且流动性也很强。国人的传统观念认为应该尽力地辛劳工作，也理解节约节俭、储蓄和爱护财富，但咱们不应该只是“擅长”储蓄，还应当“善待”储蓄，合理的储蓄才能将财富发挥到增长的最大价值。
2.股市缩水几千亿
中国股市十几年的发展成绩斐然，较保守地估计，中国股市的实际参与者至少应在2500万户左右，涉及近亿人，这其中不乏数量庞大的新兴的中产阶级。但是从2001年下半年以来中国股市陷入了长达一年半的下跌和疲软状态，到目前为止根据这十几年来的相关统计，股市中共投入资金约为23000亿元，这些资金换成了股票的资金，因为股价下跌、缴纳各种税费等，如今的证券市场的流通市值只剩下了13000亿～14000亿元。也就是说十几年来股市黑洞共吞噬了近万亿的资金，如果排除其他背景的资金损失，那么中国普通老百姓家庭的资产在股市上至少流失了数千亿元。
3.过度和不当消费
消费的原因多种多样，很多时候你逛完商场时手里拎着大包小包，回家一看却发现，有些东西其实不买也可以。这就是所谓的“过度”与“不当”的消费，它们也会让资产无形流失。所以，花钱买什么，一定要想清楚。
过度消费可以分解为“情绪化”消费或“冲动性”消费。例如，看到打折商品就兴奋不已，在商场里泡上半天，拎出一大包便宜的商品，看似得了便宜，实际上买了很多并不需要或者暂时不需要的东西，纯属额外开支。特别是在对大件消费品上，比如楼盘、汽车、高档家电的一时冲动，往往会造成“过度”消费。这样，不仅造成家庭财政的沉重负担，而且会导致家庭资产隐性流失。
个人资产是如何流失的
不当消费是指为了“面子”而不是因为需求的消费。在消费上总喜欢跟别人较劲，人家能花的我也要花，不论有没有必要。
4.理财观念薄弱
中国家庭的活期储蓄总是太多，这让银行或其他金融机构白吃了大把的息差，其实只要稍加运作就能有效地减少利息损失。对单个家庭来说，“不当”储蓄的损失可能十分细微，但由于基数的宏大，中国家庭因此而流失的资产就是个天文数字，且仅对单个家庭来说随着时间的流逝，其累计的损失也是无比大的。资产流失很多时候都不显山露水，但只要稍一放松就可能造成大量资产的流失。所以，只有不断地强化理财意识才能成功积累财富。
不注意平日里的财富漏洞，即使你是富翁也不免要沦落为穷人，何况作为平凡人的我们本来就没有多少财产，就更应该提防财富漏洞，将财产的流失防患于未然。