第二节 低成本资金对于财务杠杆的意义

低成本资金之三驾马车：刷脸、信用卡、公积金贷

本节概要

对于有贷款需求的人来说，低成本资金是追求的目标。那么多少成本的资金才算便宜呢？本节课，我们来说说低成本资金的事儿。

1.你正在用的贷款是不是贵了？

先给大家看一张图，下图的利率金字塔，基本覆盖了各种贷款方式和其对应利率，越往下利率越高。

就拿买房按揭贷款来说，大概有这么几种来源：

（1）最优质的公积金贷款利率是3.25%；

（2）公积金和商业贷款组合贷利率是3.25%+4.9%（商业贷款按揭基准利率4.9%，有的银行商业贷款利率可以打9折4.41%，也有利率上浮的城市，上浮10%=5.39%，上浮20%=5.88%）；

（3）房产抵押贷款，便宜的5.3%，中等7%，比较贵的12%；

（4）信用贷款，利率最低的信用贷年化利率5%+，但对贷款人的要求极高，接下来是6-7%，中等8-12%，贵的接近20%。

结合文章开头的利率金字塔，越是往下，利率差别越大。那么每个人能借到的最便宜的钱是什么钱？

2.低成本资金的三驾马车

典当行有一句话，大致说的是来典当的人就不要嫌典当行的利息高，因为典当能借给你的钱就是最便宜的钱，但凡还有别的更便宜的借钱路子的人都不会来典当行借钱。

很伤人吧？但话糙理不糙。如果事先有准备，或者做过功课的人，是不需要去典当行借款的，会有各种低成本解决资金问题的方法。

接下来就来谈谈我认为成本最低的三种资金，分别是：公积金贷、信用卡和…刷脸。

公积金房贷3.25%/年，贷款利率比余额宝的收益都低，妥妥的政策福利，但限制是公积金房贷限定用途，只能用于买房。

信用卡资金成本：免息或4-5%/年，这是从金融机构能借到利率最低的钱。各种可以刷卡的场景都可以使用，比如用卡比较频繁的场景：加油站加油，机票酒店代订，代购等。

还有一种：熟人刷脸，利率和用途都不限定，看自己本事，三种并驾齐驱。

这三种方式利率相对较低，但并不是说其他利率高的资金就不能借，而是优先用便宜的钱。比如前面提到的信用贷款和房产抵押贷款，比较优质的品种，年化利率5-7%，也非常划算。

3.怎么用信用卡，资金成本最低？

通过信用卡的方式获得资金，有以下3种方法：

（1）账单分期 9-18%/年，银行宣传的分期费率大概是实际利率的60%，这里头的文字游戏我们会在第5节内容中具体来说，实际利率工行建行比较便宜，其他银行基本上13-18%

（2）现金分期，相当于信用贷款，利率比账单分期稍高一些

（3）ATM机、柜台取现18%/年，按月利滚利

以上三种，利率都不便宜。只有信用卡刷卡，成本4-5%，秒杀其他各种。

为什么刷卡成本这么低？举个例子：

家人去4s店买车，本来准备转账付款，你用刷信用卡的方式帮他付款，目前正常的刷卡手续费0.6%，4S店是不承担刷卡手续费的，需要刷卡人自己支付。信用卡都有免息期，50天或者55天。按照账期50天算，你帮朋友刷卡，本来用于支付的车款还留在借记卡里，这笔钱可以用50天，代价是0.6%的手续费。假设家里人经常有大额消费，一年需要付多少成本呢？365天=7.3个50天，7.3*0.6%=4.38%。

也有一些我比较反对的灰色做法：

（1）淘宝上有很多宜家代购，海淘代购什么的，采购货物的时候刷卡，甚至有人直接把卡给熟悉的代购使用。

（2）常刷己的卡帮熟人买大件，买奢侈品，装修采购。

（3）还有一些利用职务之便，在商场、加油站、机票酒店代理公司，用自己的卡帮客户垫付。

（4）甚至有一些胆子大的第三方支付公司，直接在卖可以刷卡的pos机。

这些方法严格的说不合法，不推荐。虽然目前涉及到信用卡的刑事案件都是恶意欠款不还的，正常还款的信用卡还没有银行主动跳出来追究相关责任。

4.慎用和巧用“刷脸”借钱

刷脸借钱是很有争议的一件事情，有很多因为借钱反目的案例，借出去收不回来闹心，放弃尊严张口借钱被拒绝羞愤各种。

有人认为不应该找熟人借钱，欠人情太不值了；有人认为应该首先找熟人借钱，金融机构打交道太难，搞不懂。都没有错。

但其实，负债和投资一样，也要讲究多元化，鸡蛋不放一个篮子里，防止放贷人抽贷措手不及。找熟人借钱是重要渠道之一，好处也有很多，不上征信，各种条件都可以协商，付利息还可以增进感情。

至于刚才说的借钱产生不快的缺点，利大于弊，如果能攒够15个人愿意把钱借给你，放弃掉那些不愿意借钱给你，因为借钱导致摩擦错过的人也没啥。

刷脸借钱要注意几点：

（1）凭本事借的钱，要凭良心还，契约精神非常重要。自己要掂量好风险，别搞不好最好落个跑路的下场。

（2）事先要有铺垫，让对方知道你的状况，掌握尽量多的信息，增强愿意借钱给你的信心，不要很久不联系，直接打电话发微信借钱。

（3）信用背书很重要，让你的长辈，老师，上级帮忙说好话，打招呼。当然，你自己先要做好，人家才会给你背书。

（4）第一次不要借太多，主动打欠条，主动付利息，约定还款付息时间绝对不要逾期。

（5）主动汇报借款用途，还款来源，打印征信报告让对方看，留存，说明风险可控的逻辑

（6）每个人对利息回报的要求不一样，你可以适度沟通，结合借款期限灵活性，担保措施，风险承担比例等，逐一沟通利率，差别化对待。保持相对低的平均借款利率，最好介于银行贷款和理财收益之间，比如年化5-6%

（7）有一些出借人不好打交道，放弃，不要强借。非常保守厌恶风险的，利率期望值太高的，到处八卦你借钱消息的等等。

信用积累需要一个过程，掌握以上技能，有借有还几个来回，人家给你的授信额度自然会提高，你会觉得借钱越来越简单。随着自身信用的增强，可以做更多的事情。

5.成为低成本资金“喜欢”的那一类人

除了在贷款方式的选择上做好功课，贷款人本身的资质也会成为能不能贷到低成本资金的关键因素。

27岁-45岁，工作单位好，非矿产、房地产、娱乐、高危等敏感行业，没有频繁更换工作，收入高，社保公积金缴纳比例高，负债少，没有逾期，征信查询记录少。具备这种条件的人，能申请到利率最便宜的贷款。反之越不符合这十条评级标准，利率就越高。

如果算上房产抵押因素，大城市，核心区域，20年以内房龄，70年住宅，能申请到利率最低的贷款。郊区，50年公寓，商铺，写字楼，平房，车库，厂房，房龄超过20年，有这些因素贷款利率会变高。

本节小结

1.努力用到金字塔顶端的资金，利率低就是王道。

2.公积金、信用卡、刷脸三种低成本财务杠杆都有一定的条件合门槛，选择你能接受的方式即可，顺势而为。

3.成为低成本资金“喜欢”的人。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

信用卡就是你口袋里的贵人

本节概要

大多数人，在事业、财务低谷期的时候，都盼着能有贵人相助，早日助自己发财。其实，信用卡就是这样一位贵人，它静静躺在钱包里，对主人一视同仁、不离不弃，而我们却经常忽视它。本节课，我们就来谈谈信用卡这位“贵人”。

1.信用卡的战略意义

赚第一个100万很难，借第一个100万却容易得多。

万事开头难，资本的原始积累阶段也一样。当一个大学生两手空空地走入社会时，他的知识和阅历很快就会磨炼出来，真正的困难是“本金”太少。只有10W元的话，无论如何理财，如何折腾，都很难改变贫困的命运。可能要消耗十年的时间（25岁~35岁整段青春）来积累他的“第一桶金”，或者是第一个200万。

虽然下一个十年，资产有可能翻十倍，有可能从200万升到2000万，然而还是丧失了最宝贵的十年青春。从另一个角度上看，发展上限也受限制了。如果25岁的时候就有200W，那么到35岁就能有2000W。到了45岁，你的目标就可以是亿这个量级的，当然财务到了千万级别会进入另外一个层级，不会像之前一样通过简单努力即可轻松线性增长。

有更高的起点的话，就能有更高的终点。这里面的区别，差了十年的岁月。

而信用卡的战略意义就在于，它能让年轻人更快走过资本原始积累阶段。当一个确定性的赚钱机会来的时候，信用卡可以提供百万级别、年化成本低于5%的资金，如果这百万级别要靠自己攒，很慢希望很渺茫。

2.不同流派的人是怎么玩卡的

信用卡有两大功能：权益和额度，由此衍生出了两个主流的玩卡流派：权益流派和资金流派。

（1）权益流派

权益流派关心的是信用卡的利润。

利润是怎么来的？最大头的部分是刷卡积分，兑换成航空公司的里程换机票，或者豪华酒店集团的积分；其他如返现&减免，境外消费返现、加油减免、超市减免、网付减免，都是利润。

能有多少利润额？每年10万级别。

怎么会有10万那么多呢？答案是：卡种

信用卡等级跨度很大：普卡、金卡、小白金、大白金、钛金、世界卡、钻石卡、黑金卡。等级越高，权益越好，利润自然也越高。所以才有“神卡”的说法。

（2）资金流派

资金流派追求的是信用卡的总额度，有多大额度就相当于自己可以随时调用多少资金，而且成本非常低，比房屋按揭贷款还低。

为什么是总额度呢？因为单张卡额度高实际意义并不大。

为什么成本那么低呢？因为信用卡有免息期，只要想办法把每次刷卡的免息期无限接近50天或者55天，资金成本就会低于年化5%，甚至年化4%。

一言以蔽之，信用卡“文能赚小钱，武能加杠杆”。无论是权益流派追求的“羊毛”，还是现金流派追求的“杠杆”，都是信用卡赋予玩卡人的好处。

3.不同段位的人是如何玩卡的

（1）小白

有一两张信用卡，额度不高，3万左右，主要的用途是每个月的网购、超市、打车、充话费，然后账单到期乖乖还掉，完全没有用好信用卡的功能。

（2）玩转活动派

初级薅羊毛选手，比如参加新户送礼活动、交行周周刷、中信9积分、招行10元风暴、浦发8大活动，换个星巴克、哈根达斯等，实惠不多。稍微厉害点的，掌握活动规则和技术后，可以抢到尖货，很多银行不仅设置了活动参与门槛，达标还需要抢兑，而且一般数量很少、价值很高。这需要比拼硬件、网速、手速、甚至知识库（比如要答题才能抢），抢到了皆大欢喜，甚至有明码标价为人抢兑的。

（3）出行权益派

这是信用卡权益的核心部分，通过信用卡积分兑换机票、酒店、餐饮券，免费的机场接送机权益，免费机场停车权益，免费送的航空延误险、购物返现等。全家出去玩5天，基本上不用花钱。到这个阶段，才能真正开始感受到信用卡权益的好处。

（4）资金流派

直白地说，就是将卡上金额“套”出用在别的用途上。在资金流派眼中，信用卡是低息贷款工具，有50—55天的免息期。通过“空当接龙”的操作方法，高阶卡友可以把信用卡的账单无缝对接起来，用新卡还旧卡，一直循环，信用卡额度变成了长期不用归还的贷款。而且通过活动、权益、积分还能覆盖掉一部分成本。

但是在此也要提醒各位资金党，虽然信用卡有一定的融资功能，但千万不能触碰非法套现等相关违法犯罪行为的红线。正确的做法应该是，通过持有多卡并合理利用信用卡的免息期来提高信用卡利用率。

（5）DLB（大老板）派

这群人已经把信用卡当成了自己的职业，站在了银行的对立面，甚至里应外合，有违法违规的嫌疑。当普通持卡人按规用卡时，他们团队作战，委托持有信用卡的人帮忙下单获利，甚至是违法直接花钱租别人的卡、借用别人的卡。甚至有自己的网站和公众号后台自动化交易。

4.如何选择适合自己的卡

关注核心权益，你是什么类型的人，只关注和自己有关的权益就可以，其他的可以忽视。

在本节内容的最后，结合不同的玩卡段位，给大家推荐一些信用卡：

（1）小白

交行：沃尔玛卡、卜蜂莲花卡

招行：城市卡、车卡

交通和招行比较容易下卡，提额速度也不错。拿到卡熟悉各种功能，分期、取现、攒积分、多倍积分获取、积分兑换、返现、最低还款额，和客服打电话沟通几次，然后思考一下自己适合哪种流派。

（2）玩转活动派

汇丰：生活卡

广发：国寿联名卡

浦发：运通白金卡

交通：优逸白

中信：淘宝卡、飞常准联名卡

浦发周周刷、交行最红星期五、中信9积分、招行10元风暴、汇丰9笔199送400元加油卡。各家银行信用卡活动多的数不过来，农行，北京，广州，渣打也都有不错的活动。

（3）出行权益派

东亚：携程联名卡

广州：南航卡

农行：精粹白

工行：香格里拉联名卡

中信：国航联名卡

招行：百夫长、银联白

兴业：悠然白

出门住星级酒店、送早餐，飞机延误赔偿大方，机场火车站贵宾室、vip安检通道、有以上这些卡足够啦。

（4）资金流派

前期：招行、交通、农行

中期：工行、邮储、浦发

后期：城商行为主、其他银行随便申请

前期找容易提额的银行，中期申请不喜欢多行客户又耐撸的银行，后期以风控宽松的城商行为主，卡种对于资金流派不是很重要。

（5）DLB(大老板)流派

交行白麒麟、平安旅游白、浦发运通白 、中信返利卡、交行沃尔玛、卜蜂莲花、建行汽、卡、南航白、民生车车卡、兴业车友卡、东亚携程卡、广发航司卡、兴业航司卡、广州南航卡、京行生肖卡。

以上都是DBL可以撸的卡，单张卡收益低没关系，有正收益就好，单卡批量多核申请N多张即可。另外就是变现容易，银行和合作商户限制少。

本节小结

1.正确认识信用卡的战略意义，赚100万难，积累100万额度要容易的多。

2.信用卡两大流派：权益流派、资金流派。也许你是其中一种，也许两者兼具，选择适合自己的就可以了。

3.不同的玩卡段位，关注的权益都有不尽相同。在选卡时，要根据自己的目标选择适合的银行和卡种。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。

信用卡分期里的那些套路

本节概要

信用卡分期套路深，今天就挖一下信用卡分期中的套路，避免被“坑”。

1.信用卡分期里的套路

目前的消费分期几乎都号称是“免息”，但其实还会收取手续费：

分期零利息≠没有手续费

这就涉及到名义利率和真实利率的区别。

是不是有点烧脑？

大家可以直接参考下面的表格，看看自己银行信用卡分期的真实利率：

也可以通过网上搜索贷款计算器，把自己的借款金额、还款期限填进去，然后试着填真实利率，得出结果，如果得出的结果和实际的还款情形一致，那这个数字就是真实利率。

2.银行为什么要精心“设计”信用卡分期套路？

答案其实很简单，当然是有利可图了。

（1）潜力无限的信用卡市场

无论是从信用卡市场前景还是从银行利润来源来看，信用卡都是银行业务的“当红辣子鸡”。

浦发银行2017年上半年信用卡业务收入218亿，信用卡中心九千多人，整个浦发五万一千多人，占比17%；再加上营销费用、坏账成本，全部成本估算78亿，利润估算140亿。浦发银行信用卡业务收入占全部收入的四分之一，却贡献了二分之一的利润 。

这下你知道信用卡的威力有多大了吧？投入回报比非常划算。

目前，全国拥有信用卡的人全部加起来才2亿，按14亿人均的话，人均持有信用卡约0.45张，按照其他国家的经验，人均持有2张的话，还有3.5倍的市场待开发，前景也是一片看好。所以银行有十足的动力来发行越来越多的信用卡。

（2）为什么银行玩命推销分期？

国内银行业的信用卡业务，基于信用卡的信贷利息收入+分期手续费+滞纳金，占信用卡总收入约85%，佣金，年费，取现手续费等其他加起来一共占15%。

这下你知道银行最看重的利润是什么了吧？

刷卡费不是最重要的，信用卡年费也不重要，重要的是利息、分期手续费和逾期滞纳金。分期“套路”产生的手续费正是银行利润的重要来源。

3.银行分期利率盘点排名

看完上面内容，你发现分期利率好贵啊，不分期行不行？

我的建议是不要分期太大的金额，几百一两千块钱分一下，让银行看到你愿意交分期保护费的态度就可以了。毕竟信用卡最大的利润来源就是分期收入，如果你还坚持不分期的话，就取决于你想不想让银行“喜欢”你啦。

下图是各行的分期实际利率一览，供大家参考。

不同的分期，情况也不同。比如，

3期：工商银行信用卡3期的手续费率为1.65%，真实利率为9.9%，可以说是所有银行中费率最低的，可以优先考虑工行；

6期：招商、兴业、中信差不多；

9期：农业银行、工商银行、中国银行分期费率比较低，每期为0.6%；其他的其实相差无几，大家可以看看哪家在搞活动分期费率能打折，到时候可以对比一下，再作选择；

12期：中行、农行、工行、建行四大银行的费率最低，每期为0.6%，平安，兴业、渣打、光大费率都在0.75%附近。

本节小结

分期并不可怕，给银行贡献点利润有利于提额。但是应该认清分期利率中的“套路”，搞清楚真实利率是多少，避免拿着年化15%的资金，赚10%的收益。

以上内容为文章作者个人观点，仅供参考。