第三节 “十三五”时期保险业服务国家发展的框架思路
2016年8月，中国保监会印发了《中国保险业发展“十三五”规划纲要》（以下简称《纲要》），明确了“十三五”时期我国保险业的指导思想、发展目标、重点任务和政策措施，是未来五年保险业科学发展的重要蓝图。
《纲要》共十章，从内在逻辑看，可分为五个部分。第一部分是第一章，主题是“指导思想和主要目标”，提出“十三五”时期加快发展现代保险服务业的指导思想和主要目标。第二部分是第二章，主题是“深化保险业改革”，阐述保险业应当如何深化自身改革，以增强行业可持续发展动力。第三部分是第三至第六章，主题是“服务国家发展”，阐述保险业应当从哪些领域去服务国民经济和社会发展。第四部分是第七至第九章，主题是“加强监管和夯实基础”，阐述保险业应当如何加强监管和夯实基础，以筑牢风险防范底线、持续改善保险业发展环境并建设高素质人才队伍。第五部分是第十章，主题是“保证《纲要》顺利实施”，阐述应当如何科学统筹各有关方面的工作，扎实落实各项工作任务。
本节重点讨论“保险业服务国家发展”，具体讨论三个问题：第一，“十三五”时期保险业服务国家发展涉及哪些重大领域？第二，保险业为何能与国家发展如此紧密相连？第三，保险业如何才能更好服务国家发展？
一、“十三五”时期保险业服务国家发展涉及哪些重大领域
关于保险业服务国家发展，《纲要》共分四章进行阐述，这实际上构成了“十三五”时期保险业服务国家发展的四大领域。第一个领域是“服务经济社会发展”，重点包括：经济转型、社会治理、灾害救助、支农惠农。第二个领域是“服务民生保障”，重点包括：扶贫攻坚、养老保险、健康保险、大病保险。第三个领域是“服务经济建设资金需求”，重点包括：国家重大项目和民生工程、新技术新业态和新产业、国企改革和政府投融资体制改革。第四个领域是“服务对外开放重大战略”，重点包括：“一带一路”、自贸区建设。
二、保险业为何能与国家发展紧密相连
“十三五”时期，保险业之所以能与国家发展如此紧密相连，一是源于保险的功能，二是源于国家对保险业的重视，三是源于保险业自身实力的提升。
第一，保险的功能。保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，保险业所具有的风险保障、资金融通和社会管理等功能，天然地与国家发展相关方面的需求紧密契合，这构成了保险业服务国家发展的内在基础。
第二，国家对保险业的重视。近些年，党中央国务院高度重视保险业在国家发展中的重要作用，特别是2014年8月国务院发布保险业“新国十条”，明确提出“立足于服务国家治理体系和治理能力现代化，把发展现代保险服务业放在经济社会工作整体布局中统筹考虑”，更是从顶层设计的高度，将加快发展现代保险服务业从行业意愿上升为国家意志，这为保险业服务国家发展提供了广阔空间。
第三，保险业自身实力的提升。经过改革开放以来三十多年的发展，中国现代保险市场体系日益完善，保险业综合实力显著增强，截至2016年年底，中国保险市场共有203家保险机构，2016年保费收入3.1万亿元，保险业总资产15.1万亿元，保险深度4.2%，保险密度2239元/人，保险市场规模全球排名上升至第二位，这为保险业服务国家发展提供了强大支撑。
三、保险业如何服务国家发展
“十三五”时期，为了更好地服务国家发展，保险业一要坚持“保险姓保”，二要确保“险企不险”，三要实现“消费者愿意消费”。
在“十三五”时期保险业服务国家发展的四大领域中，至少有三大领域，包括“服务经济社会发展”“服务民生保障”和“服务对外开放重大战略”，显而易见地，它们所看重的都是保险的“风险保障”功能。在另一大领域即“服务经济建设资金需求”方面，虽然保险提供的是资金融通而非风险保障服务，但国家经济建设所看重的保险资金“期限长、规模大、供给稳”等独特优势，其实仍是源于保险业的长期风险保障。
可见，国家发展需要保险，主要不是因为保险业具有资金融通的功能（银行业和证券业同样可以提供资金融通，而且这还是它们的本质功能），而是因为保险业具有风险保障的独特功能。
如前所述，保险是金融，但又不是纯粹的金融。金融强调资源的“跨期配置”，强调“资金融通”；而保险强调资源的“跨状态配置”，强调“风险保障”。如果保险业将自己的核心功能定位为风险保障，那么保险在国民经济布局中就不再是可有可无的了，因为风险保障以及跨状态的资源配置是保险业的独特功能，其他行业无法替代。因此，不论保险产品如何强调投资，都不能忽视“风险保障”这个根本。只有坚持“保险姓保”，保险业才能更好地发挥风险保障的独特优势，更好地契合国家需求，服务国家发展。
保险业是从事风险管理的行业，保险公司是从事风险管理的企业，保险公司在经济社会中应当扮演“风险管理者”的正面角色，而不是“风险制造者”的负面角色。但在现实中，有些保险公司似乎在铤而走险，甚至扮演风险制造者的角色，由此可能产生可怕的“乘数破坏效应”。
国家发展需要保险，是因为在经济社会发展过程中会遇到这样那样的风险，需要保险这一风险管理专家来为国家发展保驾护航，需要保险业“以自身的稳健来保障整个经济和社会的稳定”。如果反过来，险企成了“险”企，险资成了“险”资，那么保险的作用就不是“雪中送炭”，而是“雪上加霜”了，那么保险业服务国家发展也就将成为“空中楼阁”了。
保险业服务国家发展，不是在虚空中完成，而是通过对千千万万保险消费者（包括个人、家庭、企业、机构等消费者）提供实实在在的风险保障来实现的。因此，评价保险业是否做好服务国家发展这一工作，一个重要标准就是看消费者对保险认可不认可、满意不满意，愿不愿意消费保险。
为了实现“消费者愿意消费”，必须尊重并顺应消费者的合理期待。在与消费者的纠纷中，保险公司常用的一个抗辩理由是，“因为这么保，所以这么赔”，并且声称这是“行业惯例”（2011年车损险“无责不赔”风波就是一个典型例子）。但是，保险公司忽略了一条基本原则，即应当尊重并顺应消费者的“合理期待”。因此，保险业应当将工作思路从“因为这么保，所以这么赔”转变为“应当怎么赔，所以怎么保”，牢记从消费者需求出发，尊重并顺应消费者的合理期待，并以此来推动相关制度改革、产品开发和客户服务。
为了实现“消费者愿意消费”，必须处理好保险产品的赔付率和费用率的关系。我们认为，赔付率过低的产品是“不道德”的产品，费用率过高的产品是“资源浪费”的产品，如果用一种“资源浪费”的方式生产“不道德”的产品，那么这种保险产品存在的合理性基础就会遭到质疑。因此，必须处理好保险产品的赔付率与费用率之间的关系，用一种“资源节约”的方式生产“道德”的产品，以提高保险供给的效率。在过去几年中，人身保险费率市场化改革和商业车险费率市场化改革，是提高保险供给效率的重要改革举措；2016年启动的个人税优型健康保险中有关简单赔付率低于80%部分的差额返还机制，也是提高保险供给效率的重要创新尝试。下一步，有关意外险费率的改革也十分值得期待。
为了实现“消费者愿意消费”，必须坚持“前后呼应，逻辑稳定”。在现实中，“理赔”与“销售”两张皮、“宽进严出”等现象依然存在。合理的做法应当是，理赔处理不能仅依据纸面的保险合同，而且还应当依据保险公司在销售时做出的相关承诺，要前后呼应，逻辑稳定。如果保险公司在销售环节有误导，承诺放宽责任范围，那么理赔时就应当按照宽标准来处理，而不能将“理赔”和“销售”割裂开来，搞“宽进严出”。理赔体现保险的价值，只有做好理赔工作，解决“理赔难”问题，才能让消费者建立对保险产品、保险公司和整个保险业的未来价值的稳定预期。