第三节 浙江存贷款市场发展状况

一、存贷款规模不断扩大

1992—2012年，正值“八五”到“十二五”期间，浙江银行业处于稳步快走的发展时期，各项存贷款增长量基本上呈逐年增长态势。浙江银行业金融机构积极拓展存款渠道，实现了各项存款的快速增长，同时也为各项贷款的快速增长，增强经济的信贷保障提供了坚实的基础。

从存款看，1992—2012年，浙江银行业存款从1036.72亿元增加到66679.08亿元。二十年间，浙江银行业存款增长了63倍。其中，“八五”期间（1991—1995年）增幅最大，年均增幅为46.45%。“十一五”期间（2006—2010年），增量最大，年均增量为6671.02亿元。从具体年份上看，1994年、1995年和2003年三年的存款增速位列前三，分别为45.15%、37.29%和37.18%,2003年浙江银行业人民币存款增量位居全国第二（广东第一），增长幅度超过全国平均水平9.61个百分点，列全国第一位。2011年、2012年存款增速减缓，分别为11.77%和9.50%，其余年份增速均保持在15%～30%之间。2009年，存款余额增量突破历史水平，达到9630.81亿元。

从贷款看，1992—2012年，浙江银行业贷款从972.09亿元增加到59509.12亿元。二十年间，浙江银行业贷款总量增长了61倍。贷款总量增幅远超全国贷款总量增幅。同时期，全国贷款总量增长了23倍。“八五”期间（1991—1995年）,1992—1995年，贷款总量保持年均29.42%的增速，1996年贷款增速稍稍回落，贷款余额比1995年增长22.84%。“九五”期间（1996—2000年）贷款总量保持21.98%的增速。“十五”（2001—2005年）前期，贷款增量同比上升较快，2002年增速为32.87%,2003年为44.50%。“十一五”（2006—2010年）期间，贷款年均增速为22.42%。尤其是2009年，由于国家大力引导信贷投放，各项贷款增幅加大，当年贷款增量突破历史水平，达到9565.24亿元，贷款余额同比增长32.25%，显著高于“十一五”期间其他年份增速。2011年、2012年贷款增速分别回落到13.42%和11.78%。

二、存贷款结构

从存款结构看，1992—2012年，除2011年和2012年外，前18年，储蓄存款余额一直高于企业存款余额。

1992—2012年，企业存款增长了92倍，储蓄存款增长了51倍。企业存款年均增速最高的时期为“八五”期间（1991—1995年）,1994年企业存款增速创历史之最，增速达104.77%,2005年增速最低，为8.05%。储蓄存款增速最高的时期集中在“八五”期间：1994年增速最高，达48.99%;2007年增速最低，为5.40%。

从贷款结构看，短期贷款余额持续高于中长期贷款余额，短期贷款余额增量高于中长期贷款余额增量。除个别年份外，短期贷款增速普遍低于中长期贷款增速。

2004年以前，中长期贷款增幅明显高于短期贷款增幅。2004年，按照国家产业政策和宏观调控政策的要求，在信贷总量适度从紧的政策背景下，各银行业金融机构适时把握信贷结构调整的方向和时机，科学地处理控制总量和支持合理资金需求之间的关系，加强了信贷政策间与产业政策的协调，严格在贷款投放上做到“有保有压”，贷款结构趋于改善，贷款长期化趋势有所改善。2005—2007年，中长期贷款增幅逐渐回落，短期贷款增幅高于长期贷款增幅。在2009年，由于国家大型投资出现井喷，中长期贷款增幅42.64%，短期贷款增幅25.93%，前者超出后者16.72个百分点，随后在2010年中长期贷款也有22.68%的增速，短期贷款增速为20.11%。然而2011年至2012年中长期贷款增幅突然回落到5%左右，短期贷款这两年增幅分别为23.98%和13.96%。

总的来看，浙江存贷款市场表现出两个显著特点。

一是存款总量保持稳定增长，居民存款出现短期化趋势。二十年来，浙江银行业存款总量保持了良好的增长势头，存款总量持续增长。自2007年以后，受国际金融危机的蔓延和国内外经济周期的变化影响，再加上自身结构性、素质性矛盾叠加共振，浙江经济增速出现明显回落。在这样的大背景下，自2009年以后，随着CPI同比数据的不断上升，人们对未来通货膨胀预期加大，加上长期低名义利率导致负实际利率的现状，居民储蓄意愿降低，但对存款资产的流动性偏好增强，在存款时基于机会成本因素更多地选择活期、短期存款，存款短期化趋势明显，导致月度或季度存款余额的波动性加大。自2010年以后，存款增速及增量相比2009年均出现明显回落。

二是贷款总量保持较高增幅，信贷投向不断优化。从贷款情况看，浙江银行业努力增加信贷有效投入，正确处理促经济与防风险的关系，为浙江经济平稳发展提供了有力保障。1992—2009年，浙江银行业贷款余额及增量不断增加。2009年，贷款增量达到历史最高水平。“十一五”期间的存款增速和贷款增速显著高于“十五”期间的平均水平。信贷投向和地区分布不断优化，2010年以来新增贷款前五大投向为制造业、批发和零售业、个人贷款、租赁和商务服务业、交通运输、仓储和邮政业。

三、存贷款在全国的地位

从人民币存款占比才情况看，从1992年开始，浙江银行业在全国银行业的存款占比逐年提高，直到2011年，存款占比出现下降，2012年又出现进一步下降。“八五”期间（1992—1995年），浙江银行业存款占比保持在4%左右，“九五”期间（1996—2000年）其占比增加到5%以上，不到6%, “十五”期间（2001—2005年）其占比逐年提高至2005年的7.36%。“十一五”期间（2005—2010年）存款占比达到历史最高水平，2008年占比达到7.61%（见图2-1）。

从贷款占比情况看，浙江银行业贷款在全国的占比逐年提高，从“八五”时期的不到4%一直持续上升到2009年的9.81%，这一占比创历史新高。2010年和2011年占比稍有回落，至2012年回落至9.45%（见图2-2）。

四、主要问题

浙江银行业信贷投放的增长速度明显快于地方经济增长的速度，表现为信贷增长与区域GDP增长不匹配，信贷投放效率较低。除了难以测算资金流出以及信贷虚增因素外，浙江产业结构低端是造成信贷投放低效的根本原因。

从浙江信贷投放与浙江GDP占比情况来看，浙江信贷投放由1993年的64.78%上升到2012年的171.67%，在此过程中，贷款增长了46倍，浙江GDP增长了17倍。从每亿元贷款创造的GDP来看，2001年以前，浙江每亿元贷款可以产生的GDP在亿元以上，最高值出现在1995年，当年每亿元贷款产生1.69亿元的GDP。2002年以后，浙江每亿元贷款可以产生的GDP在亿元以下。

随着国际经济金融危机和国内“三期”叠加的影响，2007年末，浙江每亿元贷款可以产生GDP0.75亿元，至2012年末，浙江每亿元贷款仅可产生GDP0.58亿元。2007年每亿元贷款可以推动规模以上工业企业增加值（以下简称为“规上工业增加值”）增加0.28亿元。2012年推动规上工业增加值仅增加0.18亿元，分别比5年前下降22.67%和55.56%，年均下降4.53个百分点和2个百分点（见表2-1）。