3.2 找对理财选择，不同层次也能发家致富
除了人的不同阶段的理财选择不同外，不同层次的人群的理财选择也各不相同。这一现象主要是由3点造成的，如图3-6所示。但不论是哪一种理财选择，只要操作恰当都是能赚钱的。
图3-6 不同人群理财选择不同的原因
3.2.1 不同职业阶层的理财技巧
理财是一件非常个性化的事情，每个人都会因为各自不同的收入而有不同的理财方式。如果不能根据自身的收入把握重点，可能资产不但无法增值，反而连本金都赔进去了，所以做好理财计划至关重要。
蓝领阶层的理财
蓝领阶层的月薪通常较低。下面介绍该阶层的理财方式，具体如图3-7所示。
图3-7 蓝领阶层的理财方式
白领阶层的理财
白领收入较高。下面介绍该阶层的理财方式。
（1）减少开支。将每月消费控制在3000元以内，从而提高财富积累的速度。
（2）购买保险。除了基本的社会保险外，必须拿出15%～30%的收入购买个人意外伤害保险或养老保险等，用于加强保障。
（3）购房规划。成家之前的首要目标是购房，可以通过申请公积金及商业住房的按揭组合贷款的方式来解决。
（4）投资规则。每个月可拿出1000元左右投资于定期定额的基金产品。
金领人群的理财
月薪在10000元以上的人则属于高薪人群了。下面介绍该阶层的理财方式，具体如图3-8所示。
图3-8 金领阶层的理财方式
3.2.2 不同收入层次的理财技巧
理财不是有钱人的专利，每个人都有“财”可理。由于拥有的财富不同，每个人的理财方法、理财侧重点也就各不相同。那么，不同收入的阶层将如何理财呢？
月收入2000元～4000元的理财选择
月收入在2000元~4000元的上班族，大多刚刚走上工作岗位。他们正处于人生的成长期，也是收入的起步阶段，在这一阶段，其理财的关键是平衡收入与个人支出，节流重于开源，抑制消费，承受风险，此外，投资自己，多学习、长见识也是必要的理财。
相应的理财方法如下。
（1）学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入的，这是理财的第一步。
（2）做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之能够保值增值，使其产生较大的收益。
（3）善于计划。理财的目的，不在于要赚很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活得更好，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。
（4）合理安排资金结构。在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点。
（5）根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，又是风险最小的方案，因此，不要盲目选择收益率最高的方案。
月收入4000～6000元的理财选择
月收入在4000~6000元的人群大多数已经有了三四年的工作经验了，且个人收入也还会有所提高，但其工作和生活的压力也会随之提高，如职位升迁、组建家庭、抚育孩子等。因此，在这一阶段的人群，一定要做好自己的资产分配。
这类人群的理财方法如图3-9所示。
图3-9 月收入4000～6000元的理财方法
月收入6000～10000元的理财选择
月收入6000~10000元的水平对一般人来说是非常不错的了，但由于工作原因其开销也会增加。因此，对于这一收入水平的人来说，其不适合选择高风险的投资理财方式，相对而言，中庸的理财风格，比较适用于这一类人群。
这类人群的理财方法如图3-10所示。
图3-10 月收入6000～10000元的理财方法
月收入万元以上的理财选择
月收入万元以上的人群可以说是实实在在的金领阶层了。这类人群大多在30岁左右，正处于年富力强之时，一般来说收入会比较快速地增长，到后期可能趋于稳定，由于多年的工作积累，一定会有一笔不菲的存款，也有较强的实力进行风险投资。
同时，也要考虑结婚、购房、购车、赡养父母、生育后代的问题，并为此进行资金准备，而其理财的重点则是日常预算和债务管理方面。
相应的理财方法如下。
（1）降低现金的额度，发挥流动资金的最大效用。10万元的现金（或等同现金）中的3万元~5万元可按一定的比例存入银行、投资于人民币理财产品和货币基金，以保证留有足够的兼顾流动性和收益性的备用资金。
（2）经济收入增加而且生活稳定，家庭已有一定的财力和基本生活用品，风险承受能力较强。用3万元~5万元的现金进行一些风险投资。债券是一种可以提供固定收益的投资品种，投资适当比例的债券，可使投资组合达到良好的分散化效果，从而降低整体的投资风险水平；另外附息债券通过定期支付利息，可以为投资者提供可预见的稳定收入，这对于退休规划而言尤其重要。
（3）房屋贷款的还款技巧。建议可用部分资金提前还贷，以减少利息支出。但要注意的是，选择这种方法要量力而行，不能为全部提前还清银行债务而打乱其他的资金计划。部分提前还款有3种方法可选择：月供不变，将还款期限缩短；减少月供，还款期限不变；减少月供，还款期限也缩短。
（4）从家庭理财规划来看，保险是所有理财工具中最具防护性的。如果是夫妻双薪家庭，建议夫妻互保，保障的种类有意外伤害类保险和医疗保障类保险。若是结婚前已买过保险，建议重新检查已有保单，适当增加保额和更换保单受益人。这个阶段的家庭已经积累了一定的财富，建议夫妇双方考虑购买重大疾病保险，因为投保年龄越小，保费越便宜。还可以考虑定期寿险，以尽可能小的费用来获得较大的保障。