第1篇 概述

第1章 挣钱一阵子，花钱一辈子

“女人的不幸在于被几乎不可抗拒的诱惑包围着；她不被要求奋发向上，只被鼓励滑下去到达极乐。当她发现自己被海市蜃楼愚弄时，为时已晚，她的力量在失败的冒险中已被耗尽。”

——女权运动创始人、法国作家 西蒙·波娃

春色明媚，我坐在咖啡厅里看着窗外。微风吹过湖面，泛起阵阵涟漪，阳光照在刚刚抽枝的柳条上，给鲜嫩的新绿镀上淡淡的金色光彩。又是一个闲适的午后。

这两年，我不再如以往那么马不停蹄地工作。我开始四处走走，看不同的风景，认识不同的人。

没有雾霾的西湖，正如东坡先生所说，“淡妆浓抹总相宜”。

一阵急躁的脚步声传来，我转头看向朝我急步走来的女孩。不，已经不是女孩了。她是我的大学同学素素。我对素素的记忆还停留在十年前那娇艳的模样。如今我们俩都即将不惑。

“对不起，我迟到了。刚把女儿送去她外婆家。路上有些堵。”风吹得她的发丝凌乱，衬得脸色很是憔悴。她的黑眼圈有些深，似乎没有睡好。

“十年没见了，你最近怎么样？”

她沉默了一会儿，有些迟疑，终究又咬咬牙说：“我离婚了，就在两年前。他在外面有姘头，怀孕了，找人测了是一个儿子。吵着要名分。我很生气！这么久了，我一直被蒙在鼓里！你知道，我是一个心高气傲的人。结婚前，那么多人追我，我千挑万选，选了他。结果却是这样！”话没说完，她眼圈就红了。“真后悔，当年没听你的话。”

我叹了口气。

1.1 十年前

十年前，也是这样一个午后。我来杭州出差，约她吃饭。毕业后，她留在杭州，做了富家太太。我去香港读书、工作，很少见面，只在朋友圈偶尔了解一下彼此的境况。

那天，她兴致勃勃地跟我分享刚从韩国购物回来的心得：什么牌子在韩国比中国香港还便宜，什么牌子日本的更好一些。叽叽喳喳如百灵鸟一样，她满脸洋溢着幸福的笑容。

看我搭不上话，她有些悻悻然：“你看！当初跟你说，要嫁一个有钱的，你偏要自己打拼，又找了一个平民当老公。不然以你名校毕业、姿色出众的条件，完全可以和我一样挑一个好的。何必像现在这么辛苦，还要四处出差奔波。”

十年前的我，工作非常忙，加班、出差是常事，的确很疲惫：“没办法。要赚钱啊！”

“赚钱？交给男人就行啦。我们啊，就应该只负责在家貌美如花。与朋友喝喝茶、聊聊天、做做美容、养养花。这才是诗和远方啊。”

我摇头：“你至少得养活自己吧。万一有一天男人不要你了呢？”

她一扬头，有些恣意地说：“那我就向他要一大笔钱，然后再找其他比他更好的男人，让他后悔！”十年前的她，还是一朵娇艳的芙蓉花。一路以来的顺遂，让她对自己的未来充满信心。

“咱们还年轻，未来变数太大，还是要做一些准备的。你至少得存一笔钱，学学做投资。财政独立了，你身板儿也更硬一些。”我苦口婆心。

但她显然没有听进去。她老公对她很是宠爱，给了她很高限额的附属卡，购物随便刷。她的钱包里也总是满满的，没了钱，她老公就会体贴地再塞一些进去。

“投资啊？我老公就是我最好的投资！”她说话的声音也是娇娇媚媚的。那副模样，一直印在我的脑海里。

1.2 十年后

十年，是很长的一段时间。尤其是大学毕业头十年，正是人生剧烈转变时期。留在哪个城市？入哪一行？选择什么工作？和什么人组成家庭？有没有尽早买房购车？每一个选择都引领你走上不同的道路。

而头十年，恰恰是资本原始积累的黄金时期，如果好好计划，可以为以后的很多年打下坚实的基础。

“我太傻了，没向他多要一点。他给了我女儿、房子、车子，还有200万元现金。”她郁郁的声音打断了我的思绪，“我当时太骄傲了。我觉得凭我的学历、姿色，一定能找到更好的。我一定能够让他后悔。我要活得好好的给他看。”

当然，现实没有这么遂心如意。大多数罗子君，都找不到她们的贺涵。

离婚头半年，她用疯狂购物来排解内心的挫败感。等她重新站起来时，已经花掉了几十万元。后半年，她打扮得鲜艳靓丽，在各个社交场所寻觅猎物。然而，金龟婿没有钓到，渣男却遇到了好几个。一起玩玩可以，一说承担责任，就都溜之大吉。她毕竟不年轻了，还带了一个孩子。

到了第二年，她开始想着要靠自己，这时又遇到一个甜言蜜语的“小鲜肉”，说和她一起投资创业，然而却骗走了她几十万元。如今，她只剩下60多万元现金。

说着说着，她已泣不成声，扑倒在我的怀里。

我轻拍她的背，等她哭够了，洗漱干净，看着她红肿的眼睛，安慰她：“没事，以后日子还长着呢，你这么聪明，只要真心想开始，学会科学的方法，认真、踏实并坚持去做，什么时候开始都不晚。”

“还不晚吗？我记得读书的时候，你跟我提过一个叫“草帽曲线”的东西，说人一辈子就只有黄金三十年，其他时候都要靠这三十年养着。好后悔当时没有好好听，我现在都已经过了一半了，剩下的时间更少，怎么养得活自己？我还有女儿！”说着，她又要哭起来。

1.3 草帽曲线

读大学时，第一次听说“草帽曲线”，我在宿舍里感慨了良久。

“草帽曲线”把人生比喻成一条射线。人一出生，就如同开弓，没有回头箭，一路急匆匆地奔向死亡。我们不得不面对迎面而来的各种问题。

（1）0～25岁，是我们的成长期。我们要成长，要接受教育。我们依赖父母长大，他们支付我们的所有费用。同样，在未来，我们也背负着养育自己儿女的责任。

（2）25～60岁，是我们的黄金期。我们毕业后，步入社会。我们充满力量和希望，我们相信靠自己能够改变自己和家人的命运。这一时期是我们的黄金期，也是我们从梦想的云端跌入凡尘的时期。理想很丰满，现实很骨感。我们努力工作、创业，赚得越来越多，负担却也越来越重。我们成家立业、买房买车、养儿育女、赡养老人，收入越来越高，支出也越来越多。

（3）似乎眨眼间，我们就垂垂老矣。60岁，我们退休了。身体越来越虚弱，疾病越来越多，储蓄和子女成了我们的指望。然而，累积了多年的财富却遭遇通货膨胀，生活压力已非比寻常。我们的儿女能否如我们当年一样，照顾和支持我们？这都是未知数。

过了60岁，我们还能活多久？

中国国家统计局2017年7月25日公布，2016年，中国大陆男性平均寿命为73.64岁，女性为79.43岁。可预见的未来，寿命只会越来越长。

有人苦笑说，最怕死得早，也怕活太长。

我们工作时间有限，只有25～60岁的短短35年，但人生却很漫长，我们需要用我们短短的职业生涯来承载整个人生所背负的责任。哪个阶段都离不开衣食住行，正所谓“挣钱一阵子，花钱一辈子”。

如图1-1所示，如果把我们一辈子需要支付的费用用一条蓝色的“支出线”表示，把我们在黄金期赚取的收入用一条红色的“收入线”表示，则两条线与代表我们人生的射线正好组成了一个草帽的图案，因此，大家称之为“草帽曲线”。

帽子的凸出部位，就是我们的“财富蓄水池”。我们用这个蓄水池中的“水”，支付我们的日常生活费用、预留一部分应急准备金、买房买车、结婚生孩子、养育儿女、赡养老人，还要为我们退休做准备。蓄水池中的水越多，生活负担越轻。

1.4 理财的本质

人一生能赚钱的时光如此短暂，消费却是一辈子的事，活到老，花到老。草帽曲线，让人倍感沉重和疲惫。

有人说：“艾玛，你不要耸人听闻。我不求大富大贵，只要平平安安过自己的小日子就行。以前的人不都这么过吗？该工作时认真工作，该成家时成家，慢慢养大一个孩子，有钱就多花点，没钱就少花点。老了留下一间房子，也许还能留下一笔保险金。人家能过，我为什么就过不了？”

的确，如果一切顺遂，好好读书，找一份稳定的高薪工作；努力工作，争取升职加薪；量入为出，存够退休金；光荣退休，在退休期间勤俭持家，期盼不要生一场大病。大家一切顺其自然，按部就班，相信只要勤勤恳恳，没有不良嗜好，船到桥头就自然直了，遇到任何灾难，便只归于天命。

然而，最近这些年，社会迅速转变，通货膨胀，物价上涨，消费主义盛行，公共福利又没有跟上，传统智慧不再适用于当下。于是，便有了众多不信命的人，他们想找到让自己过得更好的方法。于是，便有了“理财”。

草帽曲线直观地揭示了我们需要用短暂的工作时间赚取的收入，去平衡一生的消费。也正因为如此，理财的目的在于，通过合理安排负债和盈余资金，以调整整个生命周期中各时期收入和支出的差额，从而提高家庭财富的效能，最大限度地满足个人终身消费及家庭日常生活所需。

通俗地说，理财就是：努力拓宽财富蓄水池，适当控制支出，并合理调配蓄水池中的“水”，以支付整个生命周期的费用。理财追求的不仅是物质财富的最大化，还包括获得整个生命周期内的效用最大化。

这涉及三个方面，具体内容如下。

（1）开源：拓宽财富蓄水池。

（2）节流：适当控制支出。

（3）分配：合理调配，以支付一生的费用。

也正因为如此，才有了“理财就是理人生”的说法。

老话“人无远虑，必有近忧”，我听了无数遍，觉得老生常谈，一无所动。但当“草帽曲线”直观地展示在我眼前时，如醍醐灌顶般，一下子敲醒了我大学时期的懵懂，成为我走上理财生涯的起点。我第一次感受到，原来有效的时间这么少，于是决定尽早开始理财，并好好利用每一年。

十几年来，我节制消费，积极储蓄，学习多元化投资以分散风险，慢慢走出了自己的一条道路，让我未到不惑之年就实现了财务自由，从而得以轻松自在地周游各地，不用被柴米油盐所拖累。

反观我的同学素素，十几年来，在最美好的年纪过着最滋润的日子，但却由于过分依赖他人，自身没有积累和成长。在离婚时，由于平常没有参与家庭的经济活动，她不知道自己应得多少，甚至不知道属于自己的那部分在哪里。离婚后，她不知道该如何靠自己生活，因此陷入了窘境。

不过，逝者已去，来者可追。种一棵树，最好的时机是在十年前，其次就是现在。现在开始还不晚。

本章知识点

· 草帽曲线。

· 理财的本质。

本章练习

· 思考自己正处于草帽曲线的哪一个阶段。

· 思考如何提高自己的财富蓄水池。