1.3 理财前的热身准备——奠定良好的理财观念

大家都知道在运动之前，一般都要进行一些热身活动，身体活动开才有利于运动，否则很容易让自己受伤。投资理财也一样，提前热身非常有必要。

良好的理财观念不仅会让你的理财道路更加顺畅，也会给你的生活带来更多的益处。

观念一：工资高并不一定生活水平高

很多人都希望自己不停地涨工资，能够有更多的收入，以为工资高就可以过上高质量的生活。事实上，虽然有的人收入提高了，但相应的消费也更多了，如随意购买不需要的东西，从而使生活质量比以前更低了。长此以往，就会形成一个“工资越高，生活质量反而越低”的怪圈。因此，如果你希望跳出怪圈，就应该养成良好的理财习惯，减少一些不必要的花费。

观念二：存款要“活”起来才有用

很多人为安全起见选择了存款，拿着较少的利息，就像坐拥金山，但却将其变成了一座死山。如果将钱拿来投资，可能一开始不会赚很多，甚至还可能出现亏损，但水滴石穿，积沙成塔，时间长了，就会有较好的收获。更何况，在这个过程中你还可以不断提升自己的投资能力。

观念三：投资有风险，一定要谨慎

没有风险的投资是不存在的，即便是银行存款，也会因货币贬值、通货膨胀而产生资产缩水的风险。因此，加强风险识别能力与抗风险能力是每个理财人必修的课程。

其实，投资理财并不难，只要具备了稳定的资金来源、成熟的理财规划、长时间的坚持这三个条件，就可以放心踏上投资理财这条路。

◆ 理财案例

30岁的李女士在一所中学任高级教师，每月收入有5000元，另外有五险一金；其丈夫在一家国企上班，月收入为8000元，也有五险一金。两人暂时没有孩子。

目前家庭总资产有9万元，其中活期存款5万元，定期存款4万元；房产60万元；汽车及其他20万元。从目前状况来看，李女士一家已经迈入了令人欣羡的“中产阶级”，能够悠闲享受生活。但是李女士和丈夫都是不安于现状的人，他们想要过更高水准的生活，于是夫妻两人针对家庭财务状况进行了认真的分析。

从现在的家庭收入和资产状况来看，两人收入稳定，无负债，收入来源绝大部分都是工资，支出方面也大多是固定支出。从年度结余的角度来看，除固定开支外，大概还有9万元的结余，收支比例在合理范围内。生息资产全部都是银行存款，安全性高，但是依照现在的通货膨胀速度，两人所能获得的实际收益率很可能是负数。由于并没有通过负债的财务杠杆功能来扩大资产规模，因此显得有些保守，无法实现更高的理财目标。所以，李女士与丈夫经过仔细研究之后，为了提高资产收益，两人制定了一份比较全面的理财规划。

● 现金规划：继续坚持储蓄，活期存款为3万元；定期存款为5万元，存期为5年，到期后续存。

● 保障规划：因高中教师的福利待遇齐全，并且有保障，所以只需要对家庭保障不充分的部分予以适当补充，因此定期寿险与意外保险要适当选择。

● 出国深造计划：人力资本的升值远大于机会成本，而出国深造的目的就是为了提高人力资本价值。因此，尽量争取学校的带薪深造，并且越早越好。

● 养老规划：养老基金应该提前做好准备，时间越长，复利越惊人。假如每个月按3:5:2的比例投资2000元在成长型基金、指数型基金、债券型基金上，预期收益率可达8%，那么30年后，可获得养老金约294万元。即使把通货膨胀的因素考虑在内，养老基金加上退休金也可以保证两人有较高的生活品质。