3.1 不同人生阶段，不同的理财选择

根据人生各个阶段不同的生活状况，如何在有效规避理财活动风险的同时，做好人生各个时期的理财计划呢？一般情况下，人生理财的过程要经历以下七个时期，这七个时期的理财重心各有侧重，所以一定要区别对待。

068 幼稚期理财

从刚出生到5岁，这是人生的第一个阶段。幼稚期会理财吗？答案显然是不会。衣食住行，包括所需，都是由父母或者监护人提供。但是，父母可以教会孩子一些简单的理财方法，例如，给孩子买个存钱罐，从小培养理财意识。

069 学习期理财

从上小学到高中，再到上大学，这是人生接受教育的阶段。此阶段的人基本上没有收入来源，所以很少有理财经历。当然，有的人可以在上学时打工，也能赚点钱，但这并不是一个持续的赚钱过程，所以也很难进行系统的理财。因此，可以学一些理财知识，为将来有收入后提供良好的理财基础。

070 未婚期理财

从学校毕业后，大部分人都进入未婚期，即参加工作至结婚这段时期，此时，需要面对恋爱、购房和结婚等人生大事，资金需求量十分大。此阶段的理财方法如下。

（1）增加工资收入。努力寻找一份高薪工作，为理财打好经济基础。

（2）积累投资经验。可拿出部分储蓄进行高风险投资，目的是学习投资理财经验。可将积蓄的60%用于投资风险大、长期回报高的股票、基金等金融产品；20%选择定期储蓄；10%购买保险；10%存为活期储蓄，以备不时之需。

（3）筹集购房首付。当通过工作或者金融投资有一定积蓄后，即可购买房屋，以备自己平时居住或作为婚房。

（4）准备结婚资金。结婚要在短时间内花掉很大一笔钱，因此未婚期的人必须及早准备资金，解决这个随之而来的大难题。

（5）购买人寿保险。由于此时负担较重，年轻人的保费又相对较低，可为自己买点人寿保险，减少因意外导致收入减少或负担加重。

071 成家期理财

成家期是指结婚到孩子出生前（1～5年），此时已经结婚，夫妻双方可共同赚钱，经济收入增加，生活趋于稳定。此阶段的理财方法如下。

（1）合理安排家庭建设的支出。这一时期是家庭消费的高峰期，虽然经济收入有所增加，生活趋于稳定，但家庭的基本生活用品还是比较简单。为了提高生活质量，往往需要支付较大的家庭建设费用，如购买一些较高档的生活用品、每月还购房贷款等。

（2）进行高收益的投资活动。待稍有积蓄后，可以选择一些比较激进的理财工具，如偏股型基金及股票等，以期获得更高的回报。可将积累资金的50%投资于股票或成长型基金，35%投资于债券和保险，15%留作活期储蓄。

从整个家庭生命周期来看，这个时期的理财规划可能最为重要，以后的各个阶段只要根据家庭情况的变化对这个规划进行相应的调整即可。

072 育子期理财

育子期大约有20年，此时孩子的教育费用、生活费用猛涨。这一阶段的理财方法如下。

（1）清理、偿还负债。整理自己的财务资料，列出资产负债表，了解清楚自己的财务状况，如果发现自己有短期负债，切勿胡乱做投资决定，因为短期借贷一般意味着高利率，所以建议在投资前先将短期债项还清。

（2）积累教育基金。扣除生活必须开支，余下的钱再安排用做教育基金及财富积累。子女教育基金属于较长线的投资储蓄，选取的投资组合不宜太冒险，投资年期需配合子女升学年期。

当然，对于理财已经取得成功、积累了一定财富的人来说，完全有能力支付子女的教育和生活费用，因此可以继续发挥理财经验，发展投资事业，创造更多财富。

073 中年期理财

中年期即家庭成熟期，大约有15年，是指子女工作至本人退休，是人生收入高峰期。这个时期的特征是家庭成员数量随子女独立而减少，事业发展与收入通常均达到高峰期，家庭支出随家庭成员减少而降低，家庭储蓄随收入增加和支出降低而大幅增加，资产达到最高峰。此阶段的理财方法如下。

（1）清理负债，享受生活。这个阶段由于收入较高，支出较以前相对降低，生活水平可以更高一些。另外，还需注意及时还清负债，尽量不要将负债带到退休后，这样到时可以安享晚年。

（2）进行保险规划。孩子成人后，其保险需求会随着其新家庭的组建而变化，这时候一般可以不必再考虑孩子的保险支出，只要把夫妻二人的保险规划好即可。在险种上，以医疗健康险为主，并适当投保终身寿险和意外险。

（3）进行退休规划。退休后能领到的养老金可能根本不足以应付退休后的生活，所以只能靠自己积累，一般使用较多的退休规划金融工具有年金保险、基金定投以及股票等。

（4）进行稳健投资。在投资比例上，要适当降低股票类的投资比重，提高债券类的投资比重；在投资种类上要重点结合退休养老问题进行投资。

074 老年期理财

老年期是指夫妻双方退休到一方去世。此阶段投资和消费都比较保守，理财原则应该是身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、保值为目的。

（1）经济状况。这一阶段收入较低，退休金、养老保险金及投资理财收入为主要收入来源，医疗保健方面的开支为主要支出方式。

（2）保险需求。由于年龄超限，市场上可供购买的保险产品极少，这一阶段主要保险需求在于打理自己以前购买的保险产品。

（3）投资方式。这一阶段的人群风险承受能力差，建议投资债券型基金、银行固定收益类理财产品等风险较低的金融产品。在选择投资组合比例上，可考虑储蓄和国债的比例占85%以上，剩余部分可用于其他金融投资。